「保証人って何？」義理兄の家のローン問題から学ぶ、お金とキャリアの賢い選択
「保証人って何？」義理兄の家のローン問題から学ぶ、お金とキャリアの賢い選択
この記事では、保証人という制度について、そしてお金に関する様々な疑問を抱えているあなたに向けて、具体的なアドバイスを提供します。特に、自営業の義理兄からローンの保証人を頼まれたという状況を例に、連帯保証人の意味やリスク、そしてお金に関する家族間のコミュニケーションについて掘り下げていきます。お金の問題は、時に人間関係を難しくすることもありますが、正しい知識と対応があれば、より良い選択をすることができます。この記事を読めば、保証人というものが何なのか、そして、あなた自身がどのように対応すれば良いのかが明確になるでしょう。
自営業の義理兄家族について。義理兄38歳、ご主人35歳。お互い2人の子供がいます。このたび家を建てるのでローンの保証人になってほしいとご主人に頼まれました。保証人にはそのほかにお店の改装1300万円と車のローンにもなっています。私たちは家はありますが、子供もいてローンも残っていますし、なにより保証人ってなんのこと？って感じです。これって連帯保証人になるってことですか？お願いしてきたのは義理兄のお嫁さんで私には義理の姉にあたります。普通に書類をもってきて「ここに名前書いてね。たぶん審査はとおらないからかくだけでいいから」といわれました。でももしも主人が書いて審査が通ったら？このまま保証人にならざるをえなくなりますよね？？もちろん書いていませんしきっぱり主人が「人に迷惑をかけてまで家建てるな、お金の事は頼って親までだろ」と断りました。（人でなしといわれました。。なぜか私だけ）義理兄夫婦は（わたしからみて）舅と同居中で（関係はかなり良好）その一戸建てに住んでいます。（まだローンが500万円くらい残っています）その家を取り壊して家をたてるそうです。そこでお聞きしたいのが
- ここで言う保証人というのは連帯保証人のことでしょうか？
- 自営業というのはローンの審査が通りにくいものなのですか？（会うたびにお店が儲かっていると言っています）
- ここまで言う義理姉って普通ですか？保証人の欄に書いてというのできいたら「よくわかんないけど名前かいといたら大丈夫だから」といわれたのでなんだかもやもやしてしまって。。「迷惑掛けるね～」という言い方もちょっと形式的だったというか、とりあえずいっとけ的な感じだったので
- 実際そんな35年という長い期間の保証人になれるものでしょうか？
ほぼ愚痴になってしまいすみません。回答をよろしくお願いいたします。補足義理兄の収入が不安定だから弟（ご主人）が保証人になるのはあたりまえだという感じでした。今回も「かけないの？なんで？」と言ってましたし。もちろん紙だけ持ってきて手ぶらです。義理姉が率先して計画を進めているという感じです。もしも保証人になってしまった場合、私たちがローンを組む際にできないとかなってしまうものでしょうか？あくまでもしもなのでなる気はさらさらありません。自信が持てました！
1. 保証人とは？連帯保証人との違い
まず、保証人について正しく理解しましょう。保証人には、大きく分けて「保証人」と「連帯保証人」の2種類があります。今回のケースで問題となっているのは、おそらく「連帯保証人」です。
- 保証人: 主債務者が返済できなくなった場合に、代わりに返済する義務を負います。しかし、保証人には「催告の抗弁権」と「検索の抗弁権」という権利があります。これは、債権者（お金を貸した側）に対して、まず主債務者に請求するように求めたり、主債務者の財産を先に差し押さえるように要求したりできる権利です。
- 連帯保証人: 主債務者と全く同じ責任を負います。つまり、主債務者が返済できなくなった場合、債権者は連帯保証人に全額を請求できます。連帯保証人には、上記の「催告の抗弁権」と「検索の抗弁権」はありません。これが、連帯保証人が非常に重い責任を負う理由です。
今回のケースで、義理兄が求めているのは、おそらく連帯保証人でしょう。なぜなら、住宅ローンなどの高額なローンでは、連帯保証人が求められるのが一般的だからです。義理姉が「名前を書いておけば大丈夫」と軽く言っていることからも、そのリスクを十分に理解していない可能性があります。
2. 自営業のローンの審査について
自営業者が住宅ローンを組む場合、審査が厳しくなる傾向があります。これは、自営業の収入が不安定であると見なされやすいからです。会社員のように毎月安定した給与収入があるわけではないため、金融機関は返済能力を慎重に審査します。
審査の際に重視されるポイントは以下の通りです。
- 事業の安定性: 事業が長く続いているか、売上や利益が安定しているかなどが評価されます。
- 自己資金: 頭金が多いほど、審査に有利になる傾向があります。
- 他の借入状況: 他のローンやクレジットカードの利用状況も審査に影響します。
- 信用情報: 過去のローンの返済履歴や、クレジットカードの利用状況などもチェックされます。
義理兄が「お店が儲かっている」と言っていても、それがローンの審査に通るかどうかは別の問題です。安定した収入があることを証明できる書類（確定申告書など）を提出する必要があります。
3. 義理姉の対応について
義理姉の対応には、確かに違和感を覚える部分があります。「よくわからないけど、名前を書いておけば大丈夫」という言葉は、保証人というもののリスクを全く理解していないか、あるいは意図的に軽く見せようとしているかのどちらかでしょう。また、「迷惑をかけるね～」という言葉も、形式的で、相手への配慮が欠けているように感じられます。
お金の問題は、人間関係を壊してしまうこともあります。特に、親族間の金銭トラブルは、感情的な対立を生みやすく、解決が難しくなる傾向があります。今回のケースでは、義理姉が主導で話を進めていることも、問題解決を難しくする要因の一つです。
4. 35年という長い期間の保証人
35年という長期にわたる保証人になることは、非常に大きなリスクを伴います。35年の間に、あなたの生活状況や経済状況は大きく変わる可能性があります。万が一、義理兄がローンを返済できなくなった場合、あなた自身がその責任を負わなければなりません。
保証人になるということは、自分の将来の経済的な安定を脅かす可能性があるということです。安易に保証人になることは避け、慎重に判断する必要があります。
5. 保証人になった場合のあなたの影響
もしあなたが連帯保証人になった場合、以下のような影響が考えられます。
- ローンの審査への影響: あなた自身が住宅ローンなどを組む際に、審査が厳しくなる可能性があります。既に保証債務を抱えていると、金融機関は返済能力を低く評価するからです。
- 経済的な負担: 義理兄がローンを返済できなくなった場合、あなたが代わりに返済しなければなりません。これは、あなたの家計に大きな負担を与える可能性があります。
- 信用情報の悪化: ローンを返済できず、あなたが代わりに返済した場合、あなたの信用情報に傷がつき、将来的に他のローンを組むことが難しくなる可能性があります。
6. 賢明な選択をするために
今回のケースでは、ご主人が保証人になることを断ったのは、非常に賢明な判断です。しかし、義理姉との関係が悪化したり、義理兄との間でギクシャクした空気が流れる可能性もあります。そこで、以下のような対応を検討してみてはいかがでしょうか。
- 専門家への相談: 弁護士やファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、客観的なアドバイスを受けることが重要です。専門家は、保証人に関する法的リスクや、お金に関する具体的なアドバイスを提供してくれます。
- 家族会議: ご主人とよく話し合い、義理兄夫婦との関係性や、今後の対応について、具体的な計画を立てましょう。
- 明確な意思表示: 義理姉に対して、なぜ保証人になれないのか、その理由を明確に伝えましょう。感情的にならず、冷静に説明することが大切です。
- 代替案の提案: 保証人になることが難しい場合、他の解決策を提案することもできます。例えば、義理兄が自己資金を増やす、他の金融機関に相談する、などの方法があります。
お金の問題は、感情的になりがちですが、冷静に、そして客観的に判断することが重要です。専門家のアドバイスを受けながら、最善の選択をしてください。
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7. お金に関する知識を深める
お金に関する知識を深めることは、将来の経済的な安定に繋がります。以下の方法で、お金に関する知識を身につけましょう。
- 書籍やウェブサイトでの学習: お金に関する書籍やウェブサイトで、基礎知識を学びましょう。
- セミナーへの参加: 専門家によるセミナーに参加し、具体的な知識や情報を得ましょう。
- ファイナンシャルプランナーへの相談: ファイナンシャルプランナーに相談し、個別のライフプランを作成してもらいましょう。
8. キャリアアップと経済的な自立
経済的な自立は、お金の問題を解決するための重要な手段です。キャリアアップを目指し、収入を増やすことで、経済的な余裕が生まれます。以下のような方法で、キャリアアップを目指しましょう。
- スキルアップ: 自分のスキルを磨き、市場価値を高めましょう。
- 資格取得: 関連する資格を取得し、専門性を高めましょう。
- 転職: より良い条件の企業への転職を検討しましょう。
- 副業: 副業を始め、収入源を増やしましょう。
9. まとめ
今回のケースでは、保証人になることのリスクを十分に理解し、ご主人が断ったのは正しい判断でした。お金の問題は、人間関係を難しくすることもありますが、正しい知識と対応があれば、より良い選択をすることができます。専門家への相談や、家族とのコミュニケーションを通じて、問題を解決し、将来の経済的な安定を目指しましょう。
保証人になることは、あなたの将来の経済的な安定を脅かす可能性があるため、安易に保証人になることは避けるべきです。今回の事例を参考に、お金に関する知識を深め、賢明な選択をしてください。
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