住宅ローン仮審査落ち…その原因と解決策｜転職コンサルタントが解説
住宅ローン仮審査落ち…その原因と解決策｜転職コンサルタントが解説
住宅ローンの仮審査に落ちてしまい、不安な日々を送っていらっしゃるんですね。ご心中お察しいたします。ご主人様とご自身の年収を合計すると1400万円弱と、決して低くない収入です。にも関わらず、仮審査に落ちてしまった原因を一緒に探り、解決策を探っていきましょう。転職コンサルタントの視点から、具体的なアドバイスをさせていただきます。
審査落ちの主な原因と可能性
まず、可能性として考えられるのは以下の３点です。
- 1. 過去の支払遅延
- 2. 複数の借入・クレジットカードの申し込み
- 3. 勤続年数
一つずつ詳しく見ていきましょう。
1. 過去の支払遅延
ご自身が数ヶ月前に支払いを2週間遅延させたという事実が、大きな影響を与えている可能性が高いです。金融機関は、過去の信用情報に非常に敏感です。たとえ完済していても、遅延の記録は残っており、審査にネガティブに作用します。クレジットヒストリーは、住宅ローン審査において非常に重要な要素です。これは、金融機関が将来の返済能力を判断する上で、過去の行動を重要な指標として用いるためです。
2. 複数の借入・クレジットカードの申し込み
ショッピングクレジットの完済、クレジットカードの解約は良い対応ですが、短期間に複数の借入やクレジットカードの申し込みを行ったことも、審査に影響を与えている可能性があります。特に、カードローンを申し込んだという事実は、金融機関に「資金繰りが不安定なのではないか」という印象を与えてしまう可能性があります。たとえ利用していなくても、申し込み自体が信用情報に記録されます。これは、短期間に多くのクレジット枠を確保しようとする行為は、リスクが高いと判断されるためです。
3. 勤続年数
ご自身の勤続年数が2年弱と比較的短いことも、審査に影響している可能性があります。金融機関は、安定した収入を得ていることを確認するために、勤続年数を重視します。特に高額な住宅ローンでは、より長い勤続年数が求められる傾向があります。ご主人の勤続年数は4年目と安定していますが、ご自身の勤続年数が短いことが、審査に影響を与えている可能性があります。これは、安定した収入源を確保していることを確認するために、金融機関が勤続年数を重視するからです。
信用情報とカードローンの審査
信用情報が良くない場合でも、カードローンの審査に通ることはあります。しかし、それは低金利で高額な融資を受けることは難しく、金利が高かったり、融資額が少なかったりする可能性が高いです。住宅ローン審査とカードローン審査は、審査基準が異なりますが、どちらも信用情報に基づいて判断されます。過去に支払遅延があった場合、住宅ローン審査は非常に厳しくなりますが、カードローン審査でも不利に働く可能性はあります。
解決策と具体的なアドバイス
まずは、ご自身の信用情報をCIC、JICC、全国銀行個人信用情報センターのいずれかから開示し、正確な情報を把握しましょう。そこで、過去の支払遅延やクレジットカードの申し込み状況を確認し、問題点を具体的に把握することが重要です。そして、以下の対策を検討してみましょう。
- 信用情報機関への問い合わせ：信用情報に誤りがないか確認し、必要に応じて修正を依頼しましょう。専門機関に相談することも有効です。
- 新生銀行への再審査申請：三井住友銀行で審査が通らなかったからといって、諦めないでください。新生銀行への審査結果を待ち、必要であれば、審査担当者に過去の支払遅延について丁寧に説明しましょう。完済していること、そして二度と起こさないための対策を説明することで、好印象を与えることができます。
- 住宅ローンの条件の見直し：借入額を減らす、返済期間を長くするなど、条件を見直すことで、審査に通る可能性が高まります。また、金利が低い金融機関を探すことも重要です。固定金利と変動金利の比較検討も必要です。
- 収入証明書の提出：最新の収入証明書を提出することで、安定した収入を証明できます。源泉徴収票や確定申告書などを準備しましょう。
- 保証人を立てる：保証人を立てることで、審査に通る可能性が高まります。信頼できる親族や友人などに相談してみましょう。
- FPへの相談：ファイナンシャルプランナー(FP)に相談することで、最適な住宅ローンの選び方や、返済計画の立て方についてアドバイスを受けることができます。
成功事例：過去に支払遅延があったケース
以前、私のクライアントにも、過去に支払遅延があったために住宅ローン審査に落ちた方がいました。その方は、信用情報を開示し、遅延の原因を明確に説明した上で、今後の返済計画を綿密に作成し、金融機関に提出しました。その結果、誠実な対応が評価され、審査に通ることができました。重要なのは、過去の過ちを隠そうとせず、正直に説明し、改善策を示すことです。
専門家の視点：転職コンサルタントとしてのアドバイス
住宅ローン審査は、単なる金銭的な判断だけでなく、将来の返済能力や信用度を総合的に判断するものです。過去の支払遅延は、確かにマイナス要因ですが、それだけで審査が不可能になるわけではありません。重要なのは、誠実な対応と、今後の返済計画に対する明確なビジョンを示すことです。転職コンサルタントとしての経験から言えるのは、どんな困難な状況でも、適切な対策と努力によって乗り越えられるということです。諦めずに、一つずつ問題を解決していきましょう。
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まとめ
住宅ローン審査に落ちてしまうと、非常に不安になりますよね。しかし、今回のケースのように、必ずしも絶望的な状況ではありません。過去の支払遅延や複数の借入・クレジットカードの申し込みは、確かに審査に影響を与えますが、適切な対策を講じることで、審査に通る可能性は十分にあります。信用情報をきちんと確認し、金融機関と誠実に対応することで、希望の住宅ローンを手に入れることができるはずです。諦めずに、専門家への相談なども含め、積極的に行動を起こしていきましょう。