住宅ローン審査と家族の協力を得る方法｜転職コンサルタントが解説

住宅ローンについてこんにちわ。近く３３８０万円の新築分譲の家購入したいと思っています。旦那は自営業で去年確定申告は所得１１０万、今年は２５０万で申告しています。（旦那車ローン後２年）２５０万あります。この申告ではもちろん通らないので私の姉に頼もうと思っています。姉は歯医者助手６年勤務年収３３０万です。旦那名義で持家あり（ローンなし）車ローン３００万姉夫婦の所得は全部で７００万姉にはローンの通す承諾はもらっているのですが、旦那さんはあまりよく思っていない様で姉だけの所得でどれくらい借りれますか？姉と私の旦那で合算して住宅ローンは不可能ですよね？

こんにちは。キャリア支援を専門とする転職コンサルタントの〇〇です。住宅ローンに関するご相談、ありがとうございます。3380万円の住宅購入、おめでとうございます！しかし、住宅ローンの審査は複雑で、ご自身の状況を正確に把握し、適切な戦略を立てることが重要です。今回は、ご質問を元に、住宅ローンの審査基準、ご姉の年収での借り入れ可能額、そしてご主人との合算の可能性について、詳しく解説いたします。

１．住宅ローン審査のポイント：安定した収入と返済能力がカギ

住宅ローン審査では、金融機関はまずあなたの返済能力を厳しく審査します。具体的には、以下の要素が重要になります。

安定した収入：

継続的な収入が得られるか、収入の変動が激しくないかが重要です。自営業の場合、確定申告の収入が不安定なため、審査が厳しくなる傾向があります。特に、ご主人の場合、前年の所得が110万円と低く、今年250万円に増加したとはいえ、今後の収入の安定性を示す必要があります。

返済比率：

毎月の返済額が、ご自身の収入に対してどの程度の割合を占めるかを示す指標です。一般的には、返済比率が35％以下であれば審査に通りやすいとされています。ただし、金融機関によって基準は異なります。

信用情報：

クレジットカードの利用状況や、過去のローン返済状況などが審査に影響します。延滞や債務不履行があると、審査に不利になります。ご主人の車ローンも審査に影響する可能性があります。

担保物件：

購入する住宅自体が担保となります。物件の価値や状態も審査に影響します。

２．ご姉の年収330万円での借り入れ可能額

ご姉の年収が330万円の場合、単独で3380万円の住宅ローンを組むのは難しいでしょう。借り入れ可能額は、金融機関、金利、返済期間、そしてご姉自身の信用情報によって大きく変動します。しかし、一般的に年収の5～7倍程度が目安とされており、仮に7倍としても2310万円程度となります。3380万円の住宅ローンを組むには、大幅な頭金が必要となるか、他の収入を担保として提示する必要があります。

３．ご主人とご姉の合算による住宅ローンは可能か？

ご主人とご姉の所得を合算して住宅ローンを組むことは、原則として可能です。ただし、ご主人の収入が不安定であること、そしてご姉が連帯保証人となることを前提とする必要があります。金融機関によっては、連帯保証人の収入を考慮して審査を行う場合があります。しかし、ご主人が住宅ローンに消極的なことから、この方法がスムーズに進むとは限りません。

４．成功事例と専門家の視点

過去に、自営業で収入が不安定な方が、副業収入や事業計画書などを提出することで、住宅ローン審査を通過したケースがあります。また、信用金庫や地方銀行など、地域密着型の金融機関は、個々の事情を考慮した融資を行う傾向があります。複数の金融機関に相談し、最適なプランを見つけることが重要です。

５．具体的なアドバイス

ご主人の収入を安定させる努力をする： 副業を始める、事業計画を立てて収入を安定させる努力をするなど、ご主人の収入を安定させる努力をすることが重要です。これにより、審査通過の可能性が高まります。
頭金を増やす： 頭金を増やすことで、借り入れ額を減らし、審査通過の確率を高めることができます。ご家族からの援助などを検討してみてはいかがでしょうか。
複数の金融機関に相談する： 複数の金融機関に相談することで、より有利な条件の住宅ローンを見つけられる可能性があります。各金融機関の審査基準は異なるため、比較検討することが重要です。
専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談する： ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することで、ご自身の状況に合わせた最適な住宅ローン選びのアドバイスを受けることができます。
住宅価格の見直し： 現在の収入状況では3380万円の住宅購入が難しいと判断された場合は、予算に見合う住宅価格の物件を探すことも検討しましょう。

６．チェックリスト：住宅ローン審査対策

□ 過去2～3年の確定申告書を用意する
□ 収入証明書を用意する
□ クレジットカードの利用状況を確認する
□ 過去のローン返済状況を確認する
□ 複数の金融機関に相談する
□ ファイナンシャルプランナーなどに相談する

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７．まとめ

3380万円の住宅ローン審査は、ご主人の収入の不安定さやご姉の単独での収入では難しい可能性が高いです。しかし、ご主人の収入の安定化、頭金の増加、複数の金融機関への相談、専門家への相談など、いくつかの対策を行うことで、審査通過の可能性を高めることができます。焦らず、一つずつ対策を進めていきましょう。ご自身の状況を正確に把握し、適切な戦略を立てることが、住宅購入への成功の鍵となります。

ご不明な点等ございましたら、お気軽にご相談ください。

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