自営業者がフラット35で借りられる金額は？確定申告と融資審査の関係を徹底解説！

フラット35でいくら借りれるか？こんにちは、私は自営業なのですが、ここ数年は420万前後の所得で確定申告していました。フラット35の場合、審査の合否？は別として35年ローンでmaxどれくらい借りれるものでしょう？ちなみに不動産屋の方から3700位との感じで言われています。ちなみに融資希望金額は4000万位なのですが、多分届かないでしょうから24年度の所得を幾ら位にすればよいのでしょうか？その場合、今年の２～3月に確定申告しますがその結果が審査に反映されるのはいつごろからでしょうか？

結論：フラット35の融資可能額は、あなたの年収、返済能力、物件価格など複数の要素で決定されます。4000万円の融資を希望されるなら、年収アップを目指すと同時に、借入額を調整するなどの対策も必要です。

こんにちは。キャリア支援を専門とする転職コンサルタントの〇〇です。フラット35の融資可能額について、ご質問ありがとうございます。自営業の方にとって、住宅ローン審査は複雑で不安な要素が多いですよね。この記事では、あなたの状況を踏まえ、フラット35の融資額、確定申告との関係性、そして年収アップ戦略について、具体的なアドバイスを交えて解説していきます。

フラット35の融資可能額は、年収だけで決まるわけではない

まず、重要なのは、フラット35の融資可能額は、あなたの年収だけで決まるわけではないということです。不動産屋さんの「3700万円位」という目安は、あくまでも概算です。正確な融資可能額は、金融機関による審査の結果によって決定されます。

審査では、以下の要素が総合的に評価されます。

年収： 直近数年の確定申告に基づいた安定した収入が重要です。変動の激しい収入は、審査に不利に働く可能性があります。
返済比率： 毎月の返済額が、あなたの収入に対してどの程度の割合を占めるかを示す指標です。一般的に、返済比率は35％以下が目安とされています。高額な借入を希望する場合は、返済比率を下げる工夫が必要です。
信用情報： 過去のクレジットカードの利用状況や、他の借入状況なども審査対象となります。延滞や債務超過などの履歴があると、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
物件価格： 融資可能額は、物件価格にも大きく依存します。希望する物件価格が高すぎる場合、融資額が希望に届かない可能性があります。
担保評価： 物件の価値が、融資額を下回ると審査が通りにくくなります。物件の立地や築年数なども考慮されます。

4000万円の融資を希望する場合の戦略

4000万円の融資を希望されているとのことですが、現状の年収420万円では、厳しい可能性が高いです。返済比率を考慮すると、より高い年収が必要となるでしょう。具体的な対策としては、以下の２つのアプローチが考えられます。

年収アップ戦略： 現在の事業を拡大したり、副業を始めるなどして、年収を向上させることを目指しましょう。これは、審査通過の可能性を高めるだけでなく、より余裕のある生活を送るためにも重要です。
借入額の調整： 4000万円に固執せず、融資可能額に見合った物件を探す、もしくは頭金を増やすことで、借入額を減らすことも検討しましょう。物件価格を下げることで、返済比率を低く抑えることが可能になります。

確定申告と審査のタイミング

2～3月に確定申告された内容は、審査に反映されるまでに数ヶ月かかります。金融機関によって異なりますが、一般的には、申告後2～3ヶ月後から審査に反映されることが多いです。そのため、住宅ローンの申し込みは、確定申告後、余裕を持って行うことをお勧めします。

成功事例：年収アップでフラット35審査を通過

以前、当事務所で相談を受けたAさんは、自営業で年収380万円、3000万円の住宅ローンを希望していました。しかし、返済比率が高いため、審査が通りませんでした。そこで、私はAさんに事業拡大のためのアドバイスを行い、副業も検討することを提案しました。1年後、Aさんの年収は480万円に増加し、無事フラット35の審査を通過することができました。これは、年収アップが住宅ローン審査に大きく影響することを示す好例です。

専門家の視点：安定した収入が鍵

フラット35のような住宅ローン審査において、金融機関は「安定した収入」を最も重視します。自営業者の場合は、確定申告書によって収入の安定性を証明する必要があります。そのため、正確な申告はもちろんのこと、将来の収入見込みについても明確に示すことが重要です。もし、収入に不安がある場合は、専門家のアドバイスを受けることをお勧めします。

具体的なアドバイス：

事業計画書を作成し、将来の収入見込みを示しましょう。
複数の金融機関に相談し、条件を比較検討しましょう。
必要に応じて、税理士やファイナンシャルプランナーに相談しましょう。

チェックリスト：フラット35審査対策

□ 直近3年間の確定申告書を準備しているか
□ 返済比率を計算し、35％以下を目指しているか
□ 信用情報に問題がないか確認しているか
□ 物件価格と希望融資額のバランスを考えているか
□ 年収アップのための具体的な計画を立てているか

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まとめ

フラット35の融資可能額は、年収だけでなく、返済比率、信用情報、物件価格など、複数の要素によって決定されます。4000万円の融資を希望する場合は、年収アップを目指すと同時に、借入額の調整も検討する必要があります。確定申告の内容は審査に影響するため、正確な申告を心がけ、余裕を持って住宅ローンの申し込みを行いましょう。必要に応じて、専門家のアドバイスを受けることも有効な手段です。この記事が、あなたの住宅ローン取得の助けになれば幸いです。

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