自営業の住宅ローン審査、税務申告の悩みを解決！専門家が教える賢い対策
自営業の住宅ローン審査、税務申告の悩みを解決！専門家が教える賢い対策
この記事では、自営業の方が住宅ローンを検討する際に直面する課題、特に税務申告と審査に関する問題に焦点を当て、具体的な解決策を提示します。住宅ローン審査に通らない、税務申告で悩んでいる、といった状況を打開するための実践的なアドバイスを提供し、理想の住まいと事業の成功を両立させるためのお手伝いをします。
自営業で住宅ローンを組んで、事務所兼自宅を建てたいのですが、なかなかうまく話が進みません。申告書についての質問もさせて下さい。
自営業4年目です。
毎月の家賃を13万円払っているため、この分をローン返済にして、事務所兼自宅をと考えました。
しかし、節税対策で所得ぎりぎりまでおさえて申告していたため、地方銀行の住宅ローン審査は当たり前ですが通りませんでした。
過去3期分の申請所得額（青色控除後）
・初年度赤字申告
・2年目50万。
・3年目150万。。。。。です。
欲しい物件は、土地・建物で3500万ほど。
土地は50坪で2000万と破格。買付も出しました。
しかし、頭金は全然たまらず200万程度。
こんな状況で住宅ローン審査を出す方が馬鹿ですが、年間150万もの家賃がバカバカしく思えたうえ、所得税が上がると報じられはじめ、なんとか将来自分のものになる土地・建物が欲しかったのです。
今年は、所得が350万程だせそうなので、家賃分150万とあわせて、500万で地方銀行に再検討をお願いしました。
解答としては、今年分はいいのだが、去年の所得が・・・らしのです。
そこで、ルール違反だとはわかっていますが、年が明けたので、今春3月に申告後、去年の申告書の所得を増やして他の銀行にわたした場合はどうなりますか？？
つまり、納税証明書は今春の新しいもので良いので、去年（所得150万）の申告書を水増しして審査にかけようと考えたのですが、やはり見抜かれてしまうでしょうか。
3期分と納税証明書がひっかかっている現状を、なんとかクリアしたいのですが。
お叱りを受ける内容であることは重々承知なのですが、何かよいお知恵をお持ちの方がいらっしゃいましたら、どうかアドバイスをお願い致します。
※家族の所得合算は不可能
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住宅ローン審査の現状と課題
自営業の方が住宅ローンを組む際、最も大きなハードルとなるのが、安定した収入の証明です。特に、節税対策として所得を抑えている場合、金融機関からの信用を得ることが難しくなります。今回のケースでは、過去の所得が安定していないこと、頭金が少ないこと、そして、現在の所得がまだ審査の対象となっていないことが、審査通過を阻む主な要因となっています。
住宅ローン審査のポイント
住宅ローン審査では、主に以下の点がチェックされます。
- 収入の安定性: 過去の所得、現在の所得、将来の見込みなどを総合的に判断します。
- 返済能力: ローン返済額が、収入に対して無理のない範囲であるかを確認します。
- 信用情報: 過去の借入状況、クレジットカードの利用状況などを確認し、信用力を評価します。
- 物件の評価: 担保となる物件の価値を評価します。
具体的な対策とアドバイス
以下に、住宅ローン審査を突破するための具体的な対策とアドバイスを提示します。
1. 正しい税務申告と所得の確保
まず、最も重要なのは、正確な税務申告を行うことです。今回のケースでは、過去の所得が低いことが問題となっていますが、これは、節税対策の結果であると同時に、金融機関からの信用を損なう原因にもなります。
今後は、節税対策と同時に、安定した所得を確保し、それを正しく申告することが重要です。具体的には、以下のような対策が考えられます。
- 事業計画の見直し: 今後の事業展開を具体的に計画し、将来的な収入増加の見込みを立てます。
- 所得の見える化: 確定申告の際に、収入の内訳を明確にし、事業の健全性をアピールします。
- 税理士との連携: 税理士と連携し、節税対策と同時に、金融機関に説明できる資料を作成します。
2. 審査に有利な条件を整える
住宅ローン審査を有利に進めるためには、以下の点を意識しましょう。
- 頭金の準備: 頭金が多いほど、審査は有利になります。物件価格の2割程度を目標に、貯蓄に励みましょう。
- 保証人の活用: 叔母様の保証は、審査においてプラスに働きます。保証人の収入や信用情報も審査対象となるため、事前に確認しておきましょう。
- 複数の金融機関への相談: 地方銀行だけでなく、信用金庫やネット銀行など、様々な金融機関に相談し、最適なローンを探しましょう。
- 事前審査の活用: 複数の金融機関で事前審査を受け、自身の状況に合ったローンを見つけましょう。
3. 申告書の取り扱いについて
ご質問にあるように、過去の申告書を水増しすることは、絶対に避けるべきです。金融機関は、税務署に照会することで、申告内容の真偽を確認できます。虚偽の申告は、ローンの否決だけでなく、詐欺罪に問われる可能性もあります。
4. 専門家への相談
住宅ローンに関する悩みは、一人で抱え込まず、専門家であるファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーに相談することをおすすめします。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスを提供してくれます。
また、税理士に相談し、今後の税務申告についてアドバイスを受けることも重要です。
住宅ローン審査に通りやすくするためのチェックリスト
以下のチェックリストで、現在の状況を確認し、改善点を見つけましょう。
| チェック項目 | 確認結果 | 対策 |
|---|---|---|
| 過去3年間の所得は安定しているか？ | 事業計画を見直し、安定した所得を確保する。 | |
| 現在の所得は、ローンの返済額を上回っているか？ | 返済比率を計算し、無理のない範囲でローンを組む。 | |
| 頭金は、物件価格の2割程度用意できそうか？ | 貯蓄計画を見直し、頭金を増やす努力をする。 | |
| 信用情報に問題はないか？ | 信用情報を確認し、問題があれば、改善に努める。 | |
| 保証人を用意できるか？ | 保証人の収入や信用情報を確認する。 | |
| 複数の金融機関に相談しているか？ | 複数の金融機関に相談し、比較検討する。 | |
| 専門家（FP、住宅ローンアドバイザー、税理士）に相談しているか？ | 専門家のアドバイスを受け、最適な対策を講じる。 |
成功事例から学ぶ
多くの自営業者が、住宅ローン審査を通過し、理想の住まいを手に入れています。成功事例から学ぶことで、具体的な対策や心構えを身につけることができます。
- 事例1: 過去の所得が不安定だったが、事業計画を見直し、将来的な収入増加の見込みを金融機関に説明することで、審査を通過した。
- 事例2: 頭金が少なかったため、親族からの援助を受け、頭金を増やすことで、審査を通過した。
- 事例3: 複数の金融機関に相談し、金利の低いローンを見つけることで、無理なく返済できる計画を立て、審査を通過した。
まとめ
自営業者が住宅ローン審査を通過するためには、安定した収入の確保、正確な税務申告、そして、金融機関への適切な説明が不可欠です。今回のケースでは、過去の所得が低いことが課題ですが、今後の事業計画を明確にし、税理士や専門家のアドバイスを受けながら、一つずつ課題を解決していくことが重要です。
焦らず、着実に準備を進めることで、必ず理想の住まいを手に入れることができるでしょう。
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よくある質問（FAQ）
住宅ローンに関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1: 過去の所得が低い場合、住宅ローン審査は絶対に通りませんか？
A1: いいえ、必ずしもそうではありません。過去の所得が低くても、現在の所得が高く、将来的な収入の見込みがある場合は、審査に通る可能性があります。金融機関は、総合的に判断します。
Q2: 頭金が少ない場合、審査に影響はありますか？
A2: はい、頭金が少ないほど、審査は厳しくなります。頭金が多いほど、ローンの返済リスクが低くなるため、審査は有利になります。
Q3: 信用情報に問題がある場合、住宅ローンを組むことはできますか？
A3: 信用情報に問題がある場合、住宅ローンを組むことは難しくなります。しかし、問題の内容によっては、改善策を講じることで、審査に通る可能性もあります。信用情報機関に問い合わせ、自身の信用情報を確認することをおすすめします。
Q4: 複数の金融機関に申し込むことは、審査に不利になりますか？
A4: いいえ、複数の金融機関に申し込むことは、必ずしも審査に不利になるわけではありません。ただし、短期間に多くの金融機関に申し込むと、信用情報に影響を与える可能性があります。事前審査を利用し、比較検討することをおすすめします。
Q5: 住宅ローン審査に通るために、何か特別な対策はありますか？
A5: 住宅ローン審査に通るためには、安定した収入の確保、正確な税務申告、そして、金融機関への適切な説明が重要です。専門家のアドバイスを受け、自身の状況に合った対策を講じましょう。
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