個人事業主の資金繰り問題、個人再生と住宅ローンはどうなる？専門家が徹底解説

この記事では、建築業を営む個人事業主の方が抱える、資金繰りの問題と個人再生に関する疑問について、専門家の視点から詳しく解説します。特に、住宅ローンを抱えながら個人再生を検討している方に向けて、具体的なアドバイスを提供します。個人再生における保証協会の対応、住宅ローンの影響、そして今後のキャリアプランについて、一緒に考えていきましょう。

はじめまして。建築の自営業をしています。区からの運転資金などの融資が３口で、合計５６０万。現在据え置きをしており利息のみの支払いとなっています。保証協会付きです。

その他にジャックスが３７万、プロミスが２２０万です。

このうちプロミスは利息制限で引き直し計算したところ、残１３０万になりました。住宅ローンが５年支払いで残３８００万です。

個人再生で保証協会は反対すると聞きましたが可能でしょうか？祖母をひきとっているため破産で家を失うことだけは避けたいのですが・・・。よろしくお願いいたします！

個人事業主の資金繰り問題：現状の整理

ご相談ありがとうございます。建築業を営む個人事業主の方で、運転資金の融資、カードローン、住宅ローンを抱え、資金繰りに苦慮されている状況ですね。個人再生を検討されているとのことですが、保証協会付きの融資や住宅ローンがあるため、様々な不安があるかと思います。まずは、現状を整理し、問題点を明確にすることから始めましょう。

運転資金の融資： 560万円（保証協会付き）
その他借入： ジャックス37万円、プロミス130万円（利息制限法による引き直し計算後）
住宅ローン： 残3800万円

個人事業主として事業を継続しながら、これらの借金をどのように解決していくかが、今回の大きなテーマとなります。特に、住宅を手放すことなく、個人再生を進めたいという強いご希望があるため、その点も考慮しながら、具体的な解決策を検討していきます。

個人再生とは？メリットとデメリット

個人再生とは、裁判所の認可を得て、借金を大幅に減額し、原則3年（最長5年）で分割返済していく手続きです。自己破産と異なり、一定の財産（住宅など）を残すことが可能である点が大きなメリットです。

メリット

借金の大幅減額： 借金を最大で5分の1程度に減額できます。
財産の維持： 住宅ローンを抱えている場合でも、住宅資金特別条項を利用することで、住宅を手放すことなく、個人再生を進めることができます。
資格制限がない： 自己破産のように、一部の職業（弁護士、税理士など）に就けなくなるなどの制限がありません。

デメリット

信用情報への影響： 個人再生を行った事実は、信用情報機関に登録され、一定期間（5～10年程度）は新たな借入やクレジットカードの利用が難しくなります。
手続きの複雑さ： 裁判所の手続きが必要であり、専門的な知識や書類作成が必要となります。弁護士への依頼が一般的です。
返済義務： 減額された借金を、原則3年（最長5年）で返済していく義務があります。安定した収入が不可欠です。

個人再生における保証協会の対応

ご相談者様が最も気にされている点の一つが、保証協会付きの融資の扱いです。保証協会付きの融資の場合、個人再生を行うと、保証協会が代わりに債務を弁済し、債権者となります。そして、保証協会は、ご相談者様に対して求償権を行使してきます。つまり、保証協会に対して返済義務が生じることになります。

しかし、個人再生の手続き自体を妨げるものではありません。保証協会も、個人再生の手続きに参加し、債権者として扱われます。個人再生計画が認可されれば、減額された金額を分割で返済していくことになります。

ただし、保証協会との交渉や、個人再生計画の策定においては、専門的な知識が必要となります。弁護士に相談し、適切なアドバイスを受けることが重要です。

住宅ローンと個人再生：住宅資金特別条項の活用

住宅ローンを抱えている場合でも、個人再生の手続きを利用することができます。その際に重要なのが、「住宅資金特別条項」です。住宅資金特別条項とは、住宅ローンについては、個人再生の手続きとは別に、従来通りの返済を継続することを認める制度です。これにより、住宅を手放すことなく、他の借金を整理することができます。

ただし、住宅資金特別条項を利用するためには、いくつかの条件を満たす必要があります。

住宅ローンの契約内容： 住宅ローンの契約内容が、住宅資金特別条項の利用を認めるものである必要があります。
滞納状況： 住宅ローンの滞納がない、または滞納が少ない状態である必要があります。
返済能力： 住宅ローンの返済を継続できるだけの収入があることが求められます。

これらの条件を満たしていれば、住宅ローンを抱えながら、個人再生の手続きを進めることが可能です。ご相談者様の場合、祖母をひきとっているため、住宅を手放すことは避けたいという強い思いがあるため、住宅資金特別条項の活用は非常に重要な選択肢となります。

個人再生の手続きの流れ

個人再生の手続きは、以下の流れで進みます。

弁護士への相談： まずは、債務整理に詳しい弁護士に相談し、現状を詳しく説明します。
受任通知の送付： 弁護士が受任した場合、債権者に対して受任通知を送付し、取り立てを一時的に停止します。
債権調査： 弁護士が、債権者から債権届出書を取り寄せ、債権額や内容を確認します。
個人再生計画案の作成： 弁護士が、ご相談者様の収入や資産状況を踏まえ、返済計画案を作成します。
裁判所への申立て： 個人再生計画案を裁判所に提出します。
債権者集会： 裁判所が、債権者集会を開催し、個人再生計画案について審議します。
再生計画の認可： 裁判所が、個人再生計画を認可すれば、減額された借金を分割で返済していくことになります。

手続きは複雑であり、時間もかかるため、専門家である弁護士のサポートが不可欠です。

個人再生後のキャリアプラン：事業継続と収入確保

個人再生は、借金問題を解決するための一つの手段ですが、同時に、今後のキャリアプランについても考える必要があります。個人再生後の生活は、収入の安定が非常に重要になります。ご相談者様は、建築業を営んでいるため、事業を継続しながら、収入を確保していくことが求められます。

以下に、個人再生後のキャリアプランについて、いくつかのポイントを挙げます。

事業の見直し： 資金繰りが悪化した原因を分析し、事業計画を見直す必要があります。
収入の安定化： 安定した収入を確保するために、顧客の開拓や、新たな事業展開を検討することも重要です。
コスト削減： 経費を見直し、無駄なコストを削減することも、資金繰りを改善するために重要です。
専門家との連携： 税理士や経営コンサルタントなど、専門家と連携し、経営に関するアドバイスを受けることも有効です。
副業の検討： 本業に支障がない範囲で、副業を検討することも、収入を増やす一つの手段です。

個人再生後も、事業を継続し、安定した収入を確保することで、経済的な自立を目指すことができます。計画的に行動し、困難を乗り越えていきましょう。

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まとめ：個人再生で未来を切り開くために

今回は、建築業を営む個人事業主の方が抱える、資金繰りの問題と個人再生について解説しました。個人再生は、借金問題を解決するための一つの有効な手段であり、住宅を手放すことなく、事業を継続することも可能です。しかし、手続きは複雑であり、専門的な知識が必要となります。弁護士に相談し、適切なアドバイスを受けながら、個人再生の手続きを進めていくことが重要です。

また、個人再生後のキャリアプランについても、しっかりと検討し、安定した収入を確保することが大切です。事業の見直し、コスト削減、専門家との連携など、様々な方法を検討し、経済的な自立を目指しましょう。困難な状況ではありますが、諦めずに、未来を切り開いていくために、一歩ずつ進んでいきましょう。

専門家への相談を検討しましょう

今回のケースでは、個人再生の手続きを進めるにあたり、専門家である弁護士への相談が不可欠です。また、事業の見直しや、今後のキャリアプランについて、税理士や経営コンサルタントなど、専門家のアドバイスを受けることも有効です。一人で悩まず、専門家と連携し、最適な解決策を見つけ出しましょう。

個人再生の手続きは、複雑で時間もかかるため、専門家のサポートが不可欠です。弁護士に相談し、適切なアドバイスを受けながら、手続きを進めていきましょう。また、事業の見直しや、今後のキャリアプランについても、専門家と連携し、最適な解決策を見つけ出しましょう。

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