CICブラックでも住宅ローンは組める？個人事業主が住宅ローン審査を通すための徹底解説

この記事では、住宅ローンに関するあなたの疑問にお答えします。特に、過去の支払い遅延（CICブラック）がある個人事業主の方が、住宅ローン審査を通過し、希望のマイホームを手に入れるための具体的な方法を解説します。住宅ローンの審査基準、金融機関の選び方、そして審査通過の可能性を高めるための対策など、あなたの状況に合わせて詳しく説明します。

岐阜信用金庫の住宅ローンについて質問です。

恥ずかしながら、2年前に携帯端末（ウィルコム）の支払いを飛ばしCICに「異動」がついてしまいました。

今になって思えば2万円ほどのものなのですが、放置していたことで住宅ローンが組めなさそうな雰囲気を感じ後悔しています。

個人事業主3年目、決算書上は年収300万円、世帯収入では500万円ほどです。

今、融資を受ける検討しているのは、岐阜信用金庫と住宅金融公庫（昔の名前ですが）の、二ヶ所となります。

CICが異動（ブラック）で平成31年に消えるとのことでしたが、消える前に住宅ローンを組むことは、やはり厳しいのでしょうか？

決算書は2期分しかありません。今年頑張って3期分にし売り上げを上げつつ信用力を増やそうと考えておりますが、消費税の上がる前に、できることなら少しでも早く家を買いたいのが本音です。

上記のような低所得で住宅ローンは組めるのでしょうか？また、いくらぐらいまでなら借り入れができるのでしょうか？

メインバンクで営業マンとの仲の良い岐阜信用金庫か、個人事業主に優しいと言われる住宅金融公庫か、どちらが良いのでしょうか？

CICブラックでも住宅ローンの金融機関や方法がありましたらお教えください。

うまく書けない長文で申し訳ありません。お読みいただきありがとうございました。

住宅ローン審査の現状と課題

住宅ローンは、人生における大きな買い物の一つです。しかし、審査のハードルは決して低くありません。特に、過去に金融事故を起こした経験がある場合、審査通過は非常に難しくなります。CIC（Credit Information Center）に「異動」の情報が登録されている状態、いわゆる「ブラック」の状態では、多くの金融機関は融資を躊躇します。

今回の相談者様のように、過去の携帯料金の未払いが原因でCICに異動情報が登録されてしまった場合、住宅ローン審査において不利になることは避けられません。しかし、諦める必要はありません。状況を正確に把握し、適切な対策を講じることで、住宅ローンを組める可能性は十分にあります。

住宅ローン審査の基本

住宅ローン審査では、主に以下の点がチェックされます。

信用情報: CIC、JICC（日本信用情報機構）、KSC（全国銀行個人信用情報センター）などの信用情報機関に登録されている情報が審査されます。過去の借入状況、返済履歴、延滞の有無などが評価されます。
年収: 安定した収入があることが重要です。年収だけでなく、収入の安定性（雇用形態、勤続年数、事業の継続性など）も評価されます。
借入状況: 他の借入金の有無や、その返済状況も審査対象となります。借入額が多いほど、審査は厳しくなります。
物件の担保価値: 購入する物件の評価額も重要です。担保価値が高いほど、融資を受けやすくなります。

今回の相談者様の場合、CICに異動情報があること、個人事業主であること、決算書が2期分しかないことなどが、審査における主な懸念事項となります。

CICブラックでも住宅ローンを組むための対策

CICに異動情報がある場合でも、住宅ローンを組むための方法はいくつかあります。諦めずに、以下の対策を検討しましょう。

1. 信用情報の回復

CICの異動情報は、一定期間経過すると消去されます。今回の相談者様の場合、平成31年に消えるとのことですので、すでに情報が消えている可能性があります。まずは、ご自身の信用情報を確認しましょう。信用情報は、CICなどの信用情報機関に開示請求することで確認できます。

もし情報が残っている場合は、消去されるまで待つことも一つの選択肢です。しかし、住宅購入を急いでいる場合は、他の対策を講じる必要があります。

2. 金融機関の選定

すべての金融機関が同じ基準で審査を行うわけではありません。信用情報に厳しい金融機関もあれば、柔軟に対応してくれる金融機関もあります。以下の金融機関を検討してみましょう。

信用金庫・信用組合: 地域密着型の金融機関は、顧客との関係を重視し、柔軟な審査をしてくれる場合があります。相談者様が検討している岐阜信用金庫も、可能性を探る価値があります。
フラット35: 住宅金融支援機構が提供するフラット35は、審査基準が比較的明確で、過去の金融事故に対しても一定の寛容さがあります。
ネット銀行: ネット銀行は、対面での審査がない分、審査基準が異なる場合があります。

3. 自己資金の増加

自己資金を増やすことで、融資額を減らすことができます。融資額が減れば、審査のハードルも下がります。頭金を増やすだけでなく、諸費用も自己資金で賄うことで、金融機関からの印象を良くすることができます。

4. 収入の安定性を示す

個人事業主の場合、収入の安定性を示すことが重要です。以下の対策を講じましょう。

確定申告書の提出: 過去3年分の確定申告書を提出し、安定した収入があることを証明します。
事業計画書の作成: 今後の事業計画を詳細に記述した事業計画書を作成し、事業の将来性を示します。
税金の滞納がないことを証明: 税金の滞納がないことを証明する書類を提出します。

5. 専門家への相談

住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナー、住宅ローンアドバイザーなど）に相談することも有効です。専門家は、あなたの状況に合わせて最適なアドバイスをしてくれます。また、金融機関との交渉をサポートしてくれる場合もあります。

住宅金融公庫（フラット35）の活用

相談者様が言及している「住宅金融公庫」は、現在の住宅金融支援機構が提供するフラット35のことです。フラット35は、固定金利型の住宅ローンで、審査基準が比較的明確であるため、CICに異動情報がある場合でも、審査に通る可能性があります。

フラット35のメリットは以下の通りです。

審査基準が明確: 審査基準が明確であるため、事前に審査に通る可能性をある程度予測できます。
固定金利: 金利が固定されているため、将来的な金利変動のリスクを回避できます。
保証料不要: 保証料が不要であるため、初期費用を抑えることができます。

フラット35を利用する際の注意点としては、他の住宅ローンと比較して金利が高めであること、団体信用生命保険への加入が必須であることなどが挙げられます。

岐阜信用金庫との交渉

相談者様がメインバンクである岐阜信用金庫は、顧客との関係を重視する傾向があります。営業マンとの良好な関係があれば、審査において有利になる可能性があります。以下の点を意識して、交渉を進めましょう。

誠実な態度: 過去の金融事故について正直に話し、反省の意を示すことが重要です。
返済能力のアピール: 安定した収入があること、自己資金を増やすことなど、返済能力があることを具体的にアピールします。
事業計画の提示: 今後の事業計画を提示し、将来的な収入増加の見込みを示すことで、金融機関の信頼を得ることができます。

住宅ローン審査に通るための具体的なステップ

住宅ローン審査に通るための具体的なステップは以下の通りです。

信用情報の確認: CICなどの信用情報機関に開示請求を行い、ご自身の信用情報を確認します。
金融機関の選定: 信用金庫、フラット35、ネット銀行など、複数の金融機関を比較検討します。
事前審査の申し込み: 複数の金融機関に事前審査を申し込み、審査結果を比較検討します。
自己資金の準備: 頭金を増やし、諸費用を自己資金で賄えるように準備します。
必要書類の準備: 確定申告書、事業計画書、税金の滞納がないことを証明する書類など、必要書類を準備します。
本審査の申し込み: 事前審査に通った金融機関に本審査を申し込みます。
契約: 本審査に通れば、住宅ローン契約を締結します。

これらのステップを一つずつ丁寧に実行することで、住宅ローン審査に通る可能性を高めることができます。

借入可能額の目安

借入可能額は、年収や他の借入状況によって異なります。一般的に、年収の5～7倍程度が借入可能額の目安とされています。今回の相談者様の場合、年収300万円ですので、1500万円～2100万円程度が借入可能額の目安となります。ただし、CICに異動情報があること、個人事業主であることなどを考慮すると、借入可能額はさらに少なくなる可能性があります。

住宅ローンの借入可能額を正確に知るためには、金融機関のシミュレーションを利用したり、専門家に相談したりすることが重要です。

まとめ

CICブラックの状態でも、住宅ローンを組むことは可能です。信用情報の回復、金融機関の選定、自己資金の増加、収入の安定性の証明、専門家への相談など、様々な対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができます。諦めずに、一つずつ対策を実践していきましょう。

今回の相談者様は、岐阜信用金庫と住宅金融公庫（フラット35）を検討しています。まずは、それぞれの金融機関に相談し、ご自身の状況を詳しく説明し、審査に通る可能性を探ってみましょう。また、専門家のアドバイスを受けながら、最適な住宅ローンを見つけることが重要です。

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よくある質問（FAQ）

住宅ローンに関するよくある質問とその回答をまとめました。

Q1: CICに異動情報があると、絶対に住宅ローンは組めないのですか？

A1: いいえ、絶対に組めないわけではありません。金融機関によっては、過去の金融事故に対して柔軟に対応してくれる場合があります。また、自己資金を増やしたり、他の対策を講じることで、審査に通る可能性を高めることができます。

Q2: フラット35は、CICブラックでも審査に通りやすいと聞きましたが、本当ですか？

A2: フラット35は、審査基準が比較的明確であり、過去の金融事故に対しても一定の寛容さがあります。しかし、必ずしも審査に通るわけではありません。ご自身の状況に合わせて、他の対策と併せて検討することが重要です。

Q3: 住宅ローンの審査に通るために、どのような書類が必要ですか？

A3: 一般的に、本人確認書類、収入証明書（源泉徴収票、確定申告書など）、物件に関する書類（不動産売買契約書など）が必要です。金融機関によって必要書類が異なる場合がありますので、事前に確認しましょう。

Q4: 住宅ローンの審査期間はどのくらいですか？

A4: 審査期間は、金融機関や審査内容によって異なりますが、通常は1～2週間程度です。事前審査は数日程度で結果が出る場合もあります。

Q5: 住宅ローンを借りる前に、どのような準備をすれば良いですか？

A5: まずは、ご自身の信用情報を確認し、問題がないか確認しましょう。次に、自己資金を準備し、借入額を減らすことを検討します。さらに、複数の金融機関を比較検討し、ご自身の状況に合った住宅ローンを選びましょう。

専門家からのアドバイス

住宅ローン審査は、個々の状況によって大きく異なります。今回の相談者様のように、過去の金融事故がある場合、専門家のアドバイスを受けることが非常に重要です。ファイナンシャルプランナーや住宅ローンアドバイザーは、あなたの状況を詳細に分析し、最適な解決策を提案してくれます。また、金融機関との交渉をサポートしてくれる場合もあります。専門家の力を借りることで、住宅ローン審査通過の可能性を格段に高めることができます。

住宅ローンは、人生における大きな決断です。焦らずに、じっくりと準備を進め、理想のマイホームを手に入れましょう。

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