48歳夫の再々転職と家計管理：貯蓄はしすぎ？将来への不安を解消するロードマップ
48歳夫の再々転職と家計管理：貯蓄はしすぎ？将来への不安を解消するロードマップ
今回の相談は、48歳のご主人の再々転職に伴う家計管理と、将来への不安に関するものです。転職先の融資がおりず、体力的に厳しい部署への配属、そして家計の見直し、教育費に関する考え方の違いなど、様々な問題が複雑に絡み合っています。以下に、相談内容を詳しく見ていきましょう。
前回、前々回と、長文の相談にたくさんの回答ありがとうございます。前々回のは、期間を見落としてしまい投票になってしまいました。申し訳ありません。
48歳の旦那が知人の事業拡大の為に転職し、転職先の融資がおりず、別事業での勤務となり体力的にきついのもあり入社1カ月以内でありながら再々転職を探しています。飲食店で働かないといけないが、腰痛持ちで無理なため。
幸い、再々就職先が見つかり内定をいただきました。
総支給23万。手取19万。一年間は契約社員。その後正社員予定。営業車も携帯も貸与。営業車に関しては自宅通勤の使用もOK。
営業車が出るので、今までの仕事用車が不用➡ワゴンRの維持費なし。前前職より手取が3万下がるのもあり、手取20万を切るのにヴェルファイア維持は不相応とやっと気付き、売却の方向です。
車２台がなくなり、自動車保険も13000円だったのがなくなる。旦那の退職により４月からの家賃が見直され30000円で済む
今までより固定費が下がり、18万の手取でもなんとか生活できそうです。
家賃30000円
車ローン34000円
車保険6000円
旦那医療保険15000円
旦那携帯9000円
電気&水道8000円
下の子の保育料15000円
これで117000円
残り63000円で
旦那小遣い30000円
残りの33000円を毎月貯金にまわそうと思ってます。
18万の手取に対し30000円の小遣いは多いのはわかってます(手取の１割にすべき。)、私が週の半分しか弁当を作れない(夜中の授乳の為に寝不足)上の子と2人で出かけることが多々あり、その時の飲食代も小遣いから出してるタバコは１日一箱は吸うなどで減額は無理とのこと。
貯金に30000円を回すのも意味がわからん、無理、残ったらでいいだろうと言われたのですが、最低でも月に30000円は貯金すべきですよね？
ヴェルファイアの売却費用もあり、家の貯金は250万ほどになる予定です。
これには手を付けず、これに更に貯金すべきだと思うのですが、旦那は月30000万は貯金しすぎと言います。
私は14万の手取から生活費と自分の携帯と保険と上の子の保育料を払い、それでも月に13000円は子供の名義で貯金をしています。児童手当はまるまる学資保険にまわしてます。
学資といっても、18歳で150万くらいにしかなりません。ないよりはいいですが、150万なんて、すぐになくなりますよね？
旦那は、娘たちが大学に行くかもわからないし、行ったとしたら教育ローンを借りればいい、みんなしている。１人1000万というが、そこまでみんな貯めてない。といいきり教育費の貯金に理解がありません。
娘が18歳の時、旦那は65歳。年金がやっともらえる年齢で、誰が教育ローンを貸してくれるのでしょうか？私は52歳で定年まで13年(65歳まで)ですが年収何て300万いかない。
子供に奨学金を借りればいいと言うが返すのは子供自身。
加えて、家賃が30000円で済むのは28年度いっはいで29年４月からは57000円か68000円。旦那は正社員になればボーナスも出て年収500万くらいになるといいますが、生活は余裕ではないと思っています。
家賃が30000円の間に、ある程度貯蓄するべきですよね？月に30000円の貯金て、貯蓄しすぎじゃないですよね？
ご相談ありがとうございます。48歳のご主人の再々転職、おめでとうございます。しかし、手取り収入の減少、固定費の変動、教育費への不安など、様々な問題が複雑に絡み合い、将来への不安を感じていることと思います。この記事では、これらの問題を整理し、具体的な解決策を提示することで、あなたの不安を解消し、より良い未来を描けるようサポートします。
1. 現状の家計を徹底分析：収入と支出の内訳
まずは、現状の家計を詳細に分析し、問題点を明確にしましょう。以下の表に、現在の収入と支出をまとめました。
| 収入 | 金額（円） |
|---|---|
| ご主人の手取り | 190,000 |
| 奥様の手取り（推測） | 140,000 |
| 合計収入 | 330,000 |
| 支出 | 金額（円） |
|---|---|
| 家賃 | 30,000 |
| 車ローン | 34,000 |
| 車保険 | 6,000 |
| ご主人の医療保険 | 15,000 |
| ご主人の携帯代 | 9,000 |
| 電気・水道代 | 8,000 |
| 保育料 | 15,000 |
| 固定費合計 | 117,000 |
| ご主人の小遣い | 30,000 |
| 貯金 | 30,000 |
| その他（生活費など） | 153,000 |
| 合計支出 | 300,000 |
| 月間の余剰金 | 30,000 |
この分析から、以下の点が浮かび上がります。
- 手取り収入： ご主人と奥様を合わせて33万円。
- 固定費： 11万7千円。家賃が低い点が大きなメリットです。
- 貯蓄： 月3万円の貯蓄は、収入に対して約9%であり、決して高すぎる水準ではありません。
- 小遣い： ご主人の小遣い3万円は、手取りの約16%であり、やや高い印象です。
- 将来の不安： 家賃の上昇、教育費、老後資金に対する不安が根強くあります。
2. 貯蓄目標の設定と優先順位
将来の不安を解消するためには、具体的な貯蓄目標を設定し、優先順位を明確にすることが重要です。以下に、いくつかの貯蓄目標と、その優先順位を提案します。
2-1. 優先順位の高い貯蓄目標
- 緊急予備資金： 万が一の事態に備え、生活費の3〜6ヶ月分を確保しましょう。これは、病気やケガ、リストラなど、予期せぬ出費に備えるためのものです。
- 教育資金： お子様の教育費は、将来の大きな出費です。学資保険だけでなく、毎月一定額を積み立てるなど、計画的に準備しましょう。
- 住宅費： 家賃の上昇に備え、まとまった資金を準備しておくと安心です。
2-2. 優先順位の中程度の貯蓄目標
- 老後資金： ご主人が65歳で退職した場合、年金だけでは生活費を賄えない可能性があります。iDeCoやつみたてNISAなどを活用し、長期的な資産形成を目指しましょう。
2-3. 貯蓄目標達成のための具体的なアクションプラン
- 家計簿の作成： 毎月の収入と支出を正確に把握し、無駄な出費を洗い出す。
- 固定費の見直し： 保険料、携帯料金など、固定費を見直し、節約できる部分がないか検討する。
- 食費の見直し： 外食の回数を減らし、自炊の頻度を増やす。
- 小遣いの見直し： ご主人の小遣いを、手取りの10%程度に抑えるよう交渉する。
- 副業の検討： 収入を増やすために、副業を検討する。
3. 教育費に関する考え方：現実的な対策
教育費は、多くの家庭にとって大きな負担となります。ご主人のように、「教育ローンでいい」という考え方もありますが、現実的には、教育ローンを借りる際の金利負担や、ご自身の老後資金との兼ね合いも考慮する必要があります。以下に、教育費に関する現実的な対策を提案します。
3-1. 教育費の現状把握
まず、お子様の進路希望を具体的に把握し、必要な教育費を試算しましょう。大学進学の場合、入学金、授業料、生活費などを考慮する必要があります。文部科学省の調査など、公的な情報を参考に、具体的な金額を把握しましょう。
3-2. 貯蓄計画の策定
学資保険だけでなく、毎月一定額を積み立てるなど、計画的に教育資金を貯蓄しましょう。児童手当を全額積み立てることは、非常に有効な手段です。また、ジュニアNISAを活用することも検討しましょう。
3-3. 教育ローンの検討
教育ローンは、最終的な手段として検討しましょう。金利や返済期間などを比較し、無理のない範囲で借り入れるようにしましょう。日本政策金融公庫の教育ローンなど、公的な教育ローンは、金利が低く、利用しやすい場合があります。
3-4. その他、教育費の節約方法
- 奨学金の活用： 奨学金は、返済義務のある貸与型と、返済義務のない給付型があります。お子様の状況に応じて、奨学金を活用することも検討しましょう。
- 授業料減免制度の活用： 大学によっては、授業料減免制度があります。お子様の成績や家計状況に応じて、利用できる制度がないか確認しましょう。
- 教育費の節約： 通信教育や、教材の購入など、教育費を節約できる方法を検討しましょう。
4. 家賃上昇への対策
家賃の上昇は、家計に大きな影響を与えます。家賃が上昇するまでの期間に、できる限りの対策を講じましょう。
4-1. 貯蓄の加速
家賃が上昇するまでの間に、できるだけ多くの貯蓄をしましょう。毎月3万円の貯蓄に加え、ボーナスの一部を貯蓄に回すなど、貯蓄額を増やす努力をしましょう。
4-2. 収入の増加
ご主人の昇給や、奥様のパート収入の増加など、収入を増やす方法を検討しましょう。副業や、資格取得なども有効な手段です。
4-3. 支出の見直し
固定費の見直しや、食費の節約など、支出を減らす努力をしましょう。無駄な出費を徹底的に見直し、節約できる部分がないか検討しましょう。
4-4. 引っ越しも視野に
家賃の上昇幅が大きい場合、より家賃の安い物件への引っ越しも検討しましょう。ただし、引っ越しには費用がかかるため、事前にしっかりと計画を立てる必要があります。
5. 夫とのコミュニケーション：お金に関する認識の共有
家計管理は、夫婦で協力して行うことが重要です。ご主人の貯蓄に対する考え方と、あなたの考え方に違いがある場合、しっかりと話し合い、認識を共有する必要があります。
5-1. 共通認識の醸成
将来の目標や、教育費、老後資金など、お金に関する共通認識を持つことが重要です。定期的に家計について話し合い、お互いの考えを理解し合うようにしましょう。
5-2. 説得のポイント
ご主人を説得する際には、感情的にならず、論理的に説明することが重要です。具体的な数字を示し、将来のリスクや、貯蓄の必要性を説明しましょう。また、ご主人の趣味や、欲しいものを考慮し、無理のない範囲で貯蓄計画を立てるようにしましょう。
5-3. 専門家への相談
どうしても解決できない場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することも検討しましょう。客観的なアドバイスを受けることで、問題解決の糸口が見つかるかもしれません。
6. まとめ：将来への希望を育むために
48歳のご主人の再々転職と家計管理は、確かに複雑な問題です。しかし、現状を正しく分析し、具体的な対策を講じることで、将来への不安を解消し、より豊かな未来を築くことができます。
今回の相談では、以下の点を中心にアドバイスしました。
- 家計の現状分析： 収入と支出を詳細に分析し、問題点を明確化しました。
- 貯蓄目標の設定： 緊急予備資金、教育資金、老後資金など、具体的な貯蓄目標を設定しました。
- 教育費対策： 教育費の現状把握、貯蓄計画、教育ローンの検討など、具体的な対策を提案しました。
- 家賃上昇への対策： 貯蓄の加速、収入の増加、支出の見直しなど、具体的な対策を提案しました。
- 夫婦間のコミュニケーション： お金に関する認識を共有し、協力して家計管理を行うことの重要性を説明しました。
これらのアドバイスを参考に、ご夫婦で協力して、将来への希望を育んでください。
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