新車購入、ローンはどれがお得？残価設定、クレジット、マイカーローンを徹底比較！
新車購入、ローンはどれがお得？残価設定、クレジット、マイカーローンを徹底比較！
新車購入は、人生における大きな決断の一つです。多くの方がローンを組むと思いますが、その選択肢は多岐にわたり、どれを選ぶのが最適か悩む方も少なくありません。今回は、新車購入時のローンの選択肢である、通常のクレジット、残価設定型ローン、そしてマイカーローンについて、それぞれの特徴とメリット・デメリットを詳しく解説します。あなたのライフスタイルや将来の計画に最適なローンを見つけ、賢く新車を手に入れるためのお手伝いをします。
新車を購入する予定です。ローンを組む予定なのですが、通常のクレジットか残価設定型かで迷っています。
総支払額…300万円
頭金…150万円ほど
残金…クレジット
ディーラーから提示されたのは次のような感じです。
通常のクレジット分割 金利4.8%
頭金170万円ほど
月々44,000円×36回
残価設定 金利3.2%
頭金147万円ほど
月々5,000円ほど
3年後の残価155万円ほど
こう見ると、残価の方が金利が低く、なおかつ月々も安いので毎月貯金をしながら3年後一気に払えばこっちの方がいいかなぁ？とも思えるんですが、よく残価設定は損だという話も聞きます。
ちなみに3年以降もずっと乗り続ける予定です。
それとも上記の2つより銀行のマイカーローン3.9%でローンを組んだ方が得でしょうか。
ローンの種類を理解する
新車購入におけるローンには、主に以下の3つの選択肢があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身の状況に合ったものを選びましょう。
1. 通常のクレジット（自動車ローン）
これは、最も一般的なローンの形態です。車の購入費用を分割で支払い、金利が発生します。頭金を設定することも可能で、頭金を多く支払うほど、月々の支払額を減らすことができます。所有権は購入者にあり、自由に車を使用できます。
- メリット: 自由に車を使用できる、走行距離やカスタマイズに制限がない。
- デメリット: 月々の支払額が高くなる傾向がある。
2. 残価設定型ローン
車の将来的な価値（残価）をあらかじめ設定し、車両価格から残価を差し引いた金額を分割で支払うローンです。月々の支払額を抑えることができますが、契約期間終了時には、車を返却するか、残価を支払って買い取るかを選択する必要があります。3年後も乗り続ける予定の場合、残価を支払う必要があるため、総支払額が高くなる可能性があります。
- メリット: 月々の支払額が低い。
- デメリット: 走行距離や車の状態によっては追加費用が発生する場合がある、最終的に車を買い取る場合は総支払額が高くなる。
3. マイカーローン（銀行ローン）
銀行などの金融機関が提供するローンです。金利が比較的低い傾向があり、総支払額を抑えることができます。車の使用目的や車種に制限がない場合が多いですが、審査が必要で、審査に通らない場合は利用できません。
- メリット: 低金利で総支払額を抑えられる可能性がある。
- デメリット: 審査が必要、借り入れまでに時間がかかる場合がある。
ローンの比較検討
ご提示の条件をもとに、それぞれのローンを比較検討してみましょう。具体的な数字を比較することで、最適な選択肢が見えてきます。
1. 通常のクレジット
頭金：170万円
月々の支払い：44,000円×36回 = 1,584,000円
総支払額：170万円 + 1,584,000円 = 3,284,000円
2. 残価設定型ローン
頭金：147万円
月々の支払い：5,000円×36回 = 180,000円
3年後の残価：155万円
総支払額：147万円 + 180,000円 + 155万円 = 3,020,000円
ただし、3年後も乗り続ける場合は、残価を支払う必要があります。この場合、総支払額は高くなる可能性があります。
3. 銀行のマイカーローン
金利：3.9%
詳細な計算には、借入額や返済期間が必要です。ご自身の状況に合わせて、金融機関のシミュレーションツールなどを利用して計算してみましょう。
3年後も乗り続ける場合の注意点
3年後も同じ車に乗り続ける場合、残価設定型ローンは必ずしも有利とは限りません。なぜなら、最終的に残価を支払う必要があるからです。残価設定型ローンは、短期間で車を乗り換えることを前提としたローンであり、長期的な利用には向いていない場合があります。
一方、通常のクレジットやマイカーローンであれば、3年後以降も引き続き車を所有し続けることができます。ただし、通常のクレジットの場合は、月々の支払額が高くなる傾向があるため、無理のない返済計画を立てることが重要です。マイカーローンの場合は、低金利であるため、総支払額を抑えることができる可能性があります。
賢い選択のためのポイント
最適なローンを選ぶためには、以下のポイントを考慮しましょう。
1. 予算と月々の支払い可能額
まず、ご自身の予算と、毎月無理なく支払える金額を明確にしましょう。ローンの種類によって月々の支払額が大きく異なるため、無理のない範囲で返済できるローンを選ぶことが重要です。頭金を多く用意することで、月々の支払額を減らすことができます。
2. 金利と総支払額
金利は、ローンの総支払額に大きく影響します。金利が低いほど、総支払額を抑えることができます。複数のローンの金利を比較し、最も有利な条件を選ぶようにしましょう。
3. ライフスタイルと車の利用目的
車の利用頻度や、走行距離、車のカスタマイズの有無など、ご自身のライフスタイルに合わせてローンを選ぶことも重要です。例えば、走行距離が多い場合は、走行距離制限のないローンを選ぶ必要があります。
4. 保険や税金などの費用
ローンとは別に、自動車保険料や自動車税などの費用も考慮する必要があります。これらの費用も、車の維持費の一部として、予算に組み込んでおきましょう。
具体的なアドバイス
今回のケースでは、3年後も同じ車に乗り続ける予定とのことですので、残価設定型ローンはあまりおすすめできません。通常のクレジットとマイカーローンを比較検討し、より有利な条件を選ぶのが良いでしょう。
まず、通常のクレジットの場合、月々の支払額が高くなるため、無理のない返済計画を立てることが重要です。頭金を増やすことで、月々の支払額を減らすことができます。
次に、マイカーローンの場合、金利が低い傾向があるため、総支払額を抑えることができます。複数の金融機関のマイカーローンを比較検討し、最も有利な条件を選ぶようにしましょう。審査に通る必要がありますが、検討する価値は十分にあります。
具体的なステップとしては、まず、ご自身の予算と月々の支払い可能額を明確にします。次に、ディーラーのクレジットと、複数の金融機関のマイカーローンの金利や総支払額を比較検討します。その上で、最も有利な条件のローンを選びましょう。必要に応じて、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談するのも良いでしょう。
さらに、ローンを選ぶ際には、以下の点にも注意しましょう。
- 繰り上げ返済の可否: 余裕資金ができた場合に、繰り上げ返済ができるかどうかを確認しましょう。繰り上げ返済をすることで、総支払額を減らすことができます。
- 保証料の有無: ローンによっては、保証料が必要となる場合があります。保証料を含めた総支払額を比較検討しましょう。
- 手続きの簡便さ: ローンの手続きは、金融機関によって異なります。手続きが簡単で、スムーズに借り入れができるローンを選びましょう。
新車購入は、人生における大きなイベントです。後悔のない選択をするために、しっかりと情報収集し、比較検討を行いましょう。
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まとめ
新車購入におけるローンの選択は、あなたの経済状況や将来の計画に大きく影響します。今回の記事では、ローンの種類、比較検討のポイント、そして3年後も乗り続ける場合の注意点について解説しました。最適なローンを選ぶためには、ご自身の状況をしっかりと把握し、複数の選択肢を比較検討することが重要です。この記事が、あなたの新車購入を成功させるための一助となれば幸いです。
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