保険の見直し、本当に必要？40代自営業の悩みに寄り添う、賢い選択肢とは
保険の見直し、本当に必要？40代自営業の悩みに寄り添う、賢い選択肢とは
この記事では、40代の自営業者であるあなたが抱える保険に関する悩みに焦点を当て、具体的な解決策を提示します。保険の見直しは、将来の安心を左右する重要な決断です。現在の保険契約内容を詳細に分析し、将来のライフプランに最適な選択肢を見つけるためのヒントを提供します。保険の専門知識がなくても理解できるよう、分かりやすく解説しますので、ぜひ最後までお読みください。
Ｈ19（４３歳）の時、ニッセイ終身保険重点保障プランに契約しました。現在４９歳です。今回保障見直制度で「みらいのカタチ」プランで変更提案をされました。
変更した方が良いのか、お恥ずかしいですが保険に関してあまりにも無知なので質問させて頂きます。
現在の契約内容は以下の通りです。
ニッセイ終身保険[重点保障プラン]
……………………………………..保険金/給付金….保険料（月）
終身保険（ステップ保険料払込方式)…100万円…….1121円（払込期間63歳）
うち契約転換督促の保険金額…………..64万円
定期保険特約………………………..1800万円……..2655円(↓あとは払込期間５３歳）
うち契約転換督促の保険金額………..1157万円
３大疾病保障定期保険特約……………500万円……..4530円
疾病障害保障定期保険特約……………500万円……..2685円
介護保障定期保険特約………………..600万円……..2874円
新障害特約…………………………….500万円………295円
特定損傷特約…………………………….5万円………265円…最低10回まで
新成人病入院医療特約α……………日額３千円………486円…5日以上入院後の通院時に支
短期入院特約α……………………..日額７千円………357円…2日以上入院1日目から支
新災害入院特約α…………………..日額７千円………483円…5日以上入院5日目から支
新入院医療特約α…………………..日額７千円……..2016円..5日以上入院5日目から支
がん入院特約……………………….日額８千円……. 2856円(←これは払込期間６３歳です)
以上保険期間は「終身保険」と「がん入院特約」は終身で、あとは５３歳までです。
私は現在自営業で妻と二人の子供（大学生）上は来年卒業予定でそろそろ養育の責任をはたせたのかなぁと
思うと同時にそろそろ体力的にきつくなり収入も以前ほど稼げない状態になりました。
合計保険料２万１，１７８円を月々はらうより、もう少し安い形は無いかなと「こくみん共済」変更も考えてます。
よく「終身」はそのままの方がよいとおっしゃいますが私もその方がよいのか、また「がん入院特約」も
原状維持がいいのかなど、詳しく教えて頂ければ幸いです。宜しくお願い致したします。補足お礼チップ500でお願いします
現在の状況を整理し、保険を見直す必要性を検討する
ご相談ありがとうございます。40代で自営業を営む中で、保険の見直しを検討されているとのこと、大変素晴らしいと思います。お子様が大学生で、そろそろ養育費の負担も減ってくる時期であり、体力的な問題や収入の減少も考慮すると、保険料の見直しは非常に重要な課題です。
まず、現在の保険契約内容を詳しく見ていきましょう。ニッセイ終身保険[重点保障プラン]に加入されており、終身保険、定期保険特約、３大疾病保障、疾病障害保障、介護保障、各種特約が付加されています。月々の保険料が21,178円と、決して安くはありません。特に、収入が減少傾向にある中で、この保険料を払い続けることが負担になっているというお気持ち、よく分かります。
保険の見直しを検討するにあたり、以下の点を考慮することが重要です。
- 現在の保障内容の必要性：万が一の事態に備えて、どのような保障が必要なのかを改めて検討する。
- 将来のライフプラン：お子様の独立後の生活費、老後の資金計画などを考慮し、必要な保障額を算出する。
- 保険料の適正化：現在の収入状況に合わせて、無理のない保険料に調整する。
これらの点を踏まえ、具体的な見直しプランを検討していきましょう。
現在の保険契約の詳細分析
現在の保険契約内容を詳細に分析し、それぞれの保険の種類と保障内容、そしてそれらがあなたの現在の状況に合っているのかを検証します。
1. 終身保険
終身保険は、一生涯にわたって死亡保障が続く保険です。今回のケースでは、100万円の終身保険に加入されています。終身保険は、死亡保障としての機能に加え、解約返戻金があるため、将来の資金として活用することも可能です。
検討ポイント：
- 保障額の妥当性：100万円という保障額は、ご自身の死亡時に残された家族の生活費や葬儀費用などを賄うには、十分とは言えない可能性があります。
- 解約返戻金の活用：将来的に解約返戻金を老後資金として活用することもできますが、現在の保険料が高い場合は、他の選択肢も検討する余地があります。
2. 定期保険特約
定期保険特約は、一定期間のみ保障が続く保険です。今回のケースでは、1800万円の定期保険特約に加入されています。この特約は53歳まで保障が続くため、お子様の独立までの期間をカバーする目的で加入されたと考えられます。
検討ポイント：
- 保障期間の確認：53歳までという保障期間が、ご自身のニーズに合っているかを確認する。
- 保障額の妥当性：1800万円という保障額が、万が一の際に残された家族の生活費を十分に賄えるか検討する。
3. ３大疾病保障、疾病障害保障、介護保障
これらの特約は、それぞれ特定の病気や障害、介護状態になった場合に保障を受けられるものです。現代社会において、これらのリスクに備えることは非常に重要です。
検討ポイント：
- 保障内容の重複：他の保険や公的制度（高額療養費制度など）との保障内容の重複がないか確認する。
- 保障額の妥当性：万が一の際に、治療費や生活費をカバーできる十分な保障額であるか検討する。
4. 各種特約（新障害特約、特定損傷特約、医療特約、がん入院特約など）
これらの特約は、特定の病気やケガ、入院などに備えるためのものです。特に、がん入院特約は、がんのリスクに備えるために重要です。
検討ポイント：
- 保障内容の確認：それぞれの特約の保障内容を理解し、ご自身のニーズに合っているかを確認する。
- 保険料とのバランス：保険料と保障内容のバランスを考慮し、必要性の高い特約を選択する。
保険見直しの具体的なステップ
保険を見直すにあたり、以下のステップで進めていくとスムーズです。
ステップ1：現状の把握
まずは、現在の保険契約内容を正確に把握することから始めましょう。保険証券や契約内容を確認し、保障内容、保険期間、保険料などを整理します。また、ご自身の家族構成や収入、支出、資産状況なども把握しておきましょう。
ステップ2：必要な保障額の算出
次に、将来的に必要な保障額を算出します。これは、万が一の際に、残された家族が安心して生活できるために必要な資金を計算することです。具体的には、以下の項目を考慮します。
- 生活費：残された家族の生活費（食費、住居費、教育費など）
- 葬儀費用：葬儀にかかる費用
- 負債：住宅ローンなどの負債
- 教育費：お子様の教育費（大学、専門学校など）
- その他：介護費用、老後資金など
これらの項目を基に、必要な保障額を算出します。専門家のアドバイスを受けることも有効です。
ステップ3：保険商品の比較検討
必要な保障額が分かったら、様々な保険商品を比較検討します。生命保険会社や保険代理店のウェブサイト、保険比較サイトなどを活用し、ご自身のニーズに合った保険商品を探しましょう。比較検討する際には、以下の点を考慮します。
- 保険の種類：終身保険、定期保険、収入保障保険など、様々な種類があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身のニーズに合ったものを選びましょう。
- 保障内容：死亡保障、医療保障、がん保障など、必要な保障内容が含まれているかを確認しましょう。
- 保険料：ご自身の予算に合った保険料であるかを確認しましょう。
- 保険期間：保障がいつまで続くのかを確認しましょう。
- 保険会社の信頼性：保険会社の経営状況や顧客対応などを確認しましょう。
ステップ4：専門家への相談
保険選びは複雑なため、専門家への相談も検討しましょう。ファイナンシャルプランナー（FP）や保険のプロに相談することで、客観的なアドバイスを受けることができます。専門家は、あなたの状況に合わせて最適な保険商品を提案してくれます。
ステップ5：契約内容の見直し
比較検討の結果、現在の保険契約内容を見直す必要がある場合は、契約変更の手続きを行います。保険会社に連絡し、必要な手続きを行いましょう。変更後の保険契約内容をしっかりと確認し、理解しておくことが重要です。
具体的な見直しプランの提案
あなたの現在の状況と、保険契約内容を踏まえ、いくつかの見直しプランを提案します。
プラン1：終身保険の見直しと定期保険への切り替え
現在の終身保険は、保険料が高く、収入が減少傾向にある状況では負担が大きい可能性があります。そこで、終身保険を解約し、より保険料の安い定期保険に切り替えることを検討します。定期保険は、一定期間のみ保障が続くため、保険料を抑えることができます。
メリット：
- 保険料を大幅に削減できる可能性があります。
- お子様の独立までの期間をカバーする十分な保障を確保できる。
デメリット：
- 終身保険の解約返戻金が少なくなる可能性がある。
- 保障期間が限定されるため、更新時に保険料が上がる可能性がある。
プラン2：保障内容の見直しと保険料の削減
現在の保険契約の保障内容を見直し、不要な保障を削減することで、保険料を抑えることを検討します。例えば、医療保険やがん保険の保障内容を見直し、保障額を調整することで、保険料を削減できます。
メリット：
- 現在の保険契約を継続しながら、保険料を削減できる。
- 必要な保障は残したまま、保険料を調整できる。
デメリット：
- 保障内容が一部変更される可能性がある。
- 保障額が減額される可能性がある。
プラン3：こくみん共済への加入
こくみん共済は、低廉な掛金で一定の保障を受けられる共済です。現在の保険料が高いと感じている場合は、こくみん共済への加入も検討できます。ただし、保障内容や加入条件などをよく確認する必要があります。
メリット：
- 保険料を大幅に削減できる可能性がある。
- シンプルな保障内容で、分かりやすい。
デメリット：
- 保障内容が限定される場合がある。
- 加入条件がある場合がある。
がん保険の継続について
がん保険は、がんのリスクに備えるための重要な保険です。現在の「がん入院特約」は、終身で保障が続くため、継続することをおすすめします。がんは、年齢を重ねるごとにリスクが高まる病気であり、治療費も高額になる傾向があります。がん保険に加入しておくことで、万が一の際に経済的な負担を軽減できます。
ただし、他の保険との保障内容の重複がないか、保障額が十分であるかなどを確認し、必要に応じて見直しを行うことも重要です。
保険見直しにおける注意点
保険を見直す際には、以下の点に注意しましょう。
- 告知義務：新しい保険に加入する際には、健康状態などを告知する必要があります。告知義務を怠ると、保険金が支払われない場合があります。
- クーリングオフ：保険契約には、クーリングオフ制度があります。契約後一定期間内であれば、無条件で契約を解除することができます。
- 保険料の比較：複数の保険商品を比較検討し、ご自身のニーズに合ったものを選びましょう。
- 専門家への相談：保険選びは複雑なため、専門家への相談も検討しましょう。
まとめ
40代の自営業者であるあなたが、保険を見直すことは、将来の安心を確保するために非常に重要です。現在の保険契約内容を詳細に分析し、将来のライフプランに最適な選択肢を見つけることが大切です。保険料の見直しだけでなく、保障内容の確認も行い、ご自身の状況に合った保険を選択しましょう。
今回の相談内容を踏まえ、以下の点を意識して保険の見直しを進めてください。
- 現状の把握：現在の保険契約内容を正確に把握し、必要な保障額を算出する。
- プランの選択：終身保険の見直し、保障内容の見直し、こくみん共済への加入など、複数のプランを比較検討する。
- 専門家への相談：ファイナンシャルプランナー（FP）や保険のプロに相談し、客観的なアドバイスを受ける。
- がん保険の継続：がん保険は、がんのリスクに備えるために重要であるため、継続を検討する。
保険の見直しは、一度行えば終わりではありません。ライフステージの変化や経済状況の変化に合わせて、定期的に見直しを行うことが重要です。今回の記事が、あなたの保険見直しの一助となれば幸いです。
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保険の見直しは、将来の安心を左右する重要な決断です。この記事を参考に、ご自身の状況に最適な保険プランを見つけてください。もし、さらに詳しい情報や個別のアドバイスが必要な場合は、専門家にご相談ください。
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