20年以上前の保険、今の時代に合ってる？保険の見直しと、もしもの時の備えを徹底解説！
20年以上前の保険、今の時代に合ってる？保険の見直しと、もしもの時の備えを徹底解説！
この記事では、20年以上前に加入した終身保険の見直しを検討されている方に向けて、保険の専門家である私が、具体的なアドバイスを提供します。特に、現代の医療事情や働き方の変化を踏まえ、保険の見直しの必要性、そして見直す際のポイントを詳しく解説します。保険は、いざという時のあなたの生活を守るための大切なものです。この記事を読めば、ご自身の保険が本当に今のあなたに合っているのか、そして、もしもの時に十分な保障を受けられるのかを判断するための知識が身につきます。
20年以上前に加入した、ＪＡの終身保険の事で質問です。
保険の営業マンより、私の入っている保険の契約内容だと、入院費が1日目から出ない、また先進医療の場合の治療がでないなど、新しく契約内容を見直したほうがいいと言われました。
そして、昔の契約のままだと、保険がおりない病気や手術があると言われました。
私自身、母から受け継いだ保険なのであまりあたりたくありません。
しかし、保険料を支払っているのに、いざ病気になり、手術だとなった時に、保険金がおりないのは、困ります。そんなに昔加入した保険と、今見直して入って保険では、入院費がおりない病気が多いでしょうか？
平成３年加入の終身保険です。
あと、この時期の保険は手術した時の一時金などはもらえないタイプなんですか？
宜しくお願いします。
1. 保険見直しの必要性：なぜ古い保険は現代に合わないのか？
20年以上前の保険契約は、当時の医療事情や技術、そして人々のライフスタイルに合わせて設計されています。しかし、現代の医療は目覚ましい進歩を遂げ、治療法や入院期間も大きく変化しました。また、働き方も多様化し、収入や生活費も人それぞれです。そのため、古い保険契約が、現在のあなたのニーズに合わなくなっている可能性は大いにあります。
- 医療技術の進化: 20年以上前には存在しなかった先進医療や高度な治療法が、現在では標準的な治療として提供されています。古い保険では、これらの治療に対応していない場合があります。
- 入院期間の短縮: 医療技術の進歩により、入院期間は短縮傾向にあります。古い保険の入院給付金が、現在の治療費をカバーできない可能性があります。
- 保障内容の不足: 昔の保険は、特定の病気や手術にしか対応していない場合があります。現代では、様々な病気やケガのリスクに備える必要があります。
- 働き方の変化: フリーランス、パート、副業など、多様な働き方が増えています。万が一の時の収入保障や、病気やケガで働けなくなった場合の保障も考慮する必要があります。
2. 平成3年加入の終身保険の特徴と注意点
平成3年（1991年）に加入した終身保険には、以下のような特徴があります。これらの特徴を理解し、現在の保険と比較検討することが重要です。
- 保障内容: 当時の保険は、死亡保障が中心で、入院給付金や手術給付金はオプションであることが多いです。先進医療や特定の病気に対する保障は、ほとんど付帯していません。
- 保険料: バブル経済の崩壊後、金利が低下し、保険料も徐々に上がっていく傾向にありました。現在の保険と比較して、保険料が高い可能性があります。
- 免責事項: 契約内容によっては、特定の病気や手術に対して保険金が支払われない場合があります。契約内容をよく確認し、現在の医療事情に合っているかを確認する必要があります。
- 手術給付金: 当時の保険は、手術給付金が少額であったり、特定の種類の手術にしか対応していない場合があります。
3. 保険を見直すメリットとデメリット
保険の見直しには、メリットとデメリットの両方があります。それぞれの側面を理解し、ご自身の状況に合わせて判断することが重要です。
メリット
- 保障内容の充実: 現代の医療事情やライフスタイルに合わせた、より幅広い保障を得ることができます。
- 保険料の見直し: 不要な保障を削減し、保険料を抑えることができます。
- 最新の医療に対応: 先進医療や高度な治療に対応した保障を付帯できます。
- 安心感の向上: いざという時に、十分な保障を受けられるという安心感を得られます。
デメリット
- 保険料の増加: 保障内容を充実させると、保険料が上がる可能性があります。
- 告知義務: 新しい保険に加入する際には、健康状態を告知する必要があります。持病がある場合は、加入が難しくなる可能性があります。
- 解約返戻金: 既存の保険を解約すると、解約返戻金が減ってしまう場合があります。
- 手続きの手間: 保険の見直しには、契約内容の確認や、複数の保険会社からの見積もり取得など、手間がかかります。
4. 保険を見直す際の具体的なステップ
保険を見直す際には、以下のステップで進めていくとスムーズです。
- 現在の保険契約内容の確認: 保険証券や契約内容を確認し、保障内容、保険期間、保険料などを把握します。
- 現在のライフスタイルの分析: 家族構成、収入、支出、将来の目標などを考慮し、必要な保障額を算出します。
- 情報収集: 複数の保険会社の情報を比較検討し、自分に合った保険を探します。インターネットや保険代理店などを活用しましょう。
- 専門家への相談: 保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けます。
- 見積もり取得: 複数の保険会社から見積もりを取り、保障内容や保険料を比較検討します。
- 契約内容の決定: 比較検討の結果を踏まえ、最適な保険を選び、契約内容を決定します。
- 告知と手続き: 健康状態などを告知し、必要な手続きを行います。
5. 保険選びのポイント：あなたに合った保険を見つけるために
保険を選ぶ際には、以下のポイントを考慮しましょう。
- 保障内容: 死亡保障、入院給付金、手術給付金、先進医療保障など、必要な保障内容を明確にします。
- 保険料: 予算に合わせて、無理のない保険料を選びましょう。
- 保険期間: 終身保険、定期保険など、保険期間の種類を理解し、ライフプランに合ったものを選びましょう。
- 保険会社の信頼性: 保険会社の財務状況や、顧客からの評判などを確認しましょう。
- 付帯サービス: 医療相談サービスや、セカンドオピニオンサービスなど、付帯サービスの内容も確認しましょう。
6. 終身保険と定期保険：それぞれの特徴と選び方
保険には、大きく分けて終身保険と定期保険の2種類があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身のニーズに合った保険を選びましょう。
終身保険
- 特徴: 一生涯にわたって保障が継続し、解約返戻金があります。保険料は割高ですが、将来の資産形成にも役立ちます。
- メリット: 死亡保障が一生涯続く、解約返戻金がある、保険料が一定。
- デメリット: 保険料が高い、インフレリスクに対応しにくい。
- こんな人におすすめ: 安定した保障を重視する人、将来の資産形成も考えている人。
定期保険
- 特徴: 保障期間が決まっており、保険料は終身保険よりも安いです。更新時に保険料が上がる可能性があります。
- メリット: 保険料が安い、必要な期間だけ保障を得られる。
- デメリット: 保障期間が限定的、更新時に保険料が上がる可能性がある。
- こんな人におすすめ: 必要な保障期間が明確な人、保険料を抑えたい人。
7. 医療保険の選び方：入院・手術に備える
医療保険は、病気やケガによる入院や手術に備えるための保険です。以下のポイントを参考に、自分に合った医療保険を選びましょう。
- 入院給付金: 入院1日あたりいくらの給付金を受け取れるかを確認しましょう。
- 手術給付金: 手術の種類に応じて、いくらの給付金を受け取れるかを確認しましょう。
- 先進医療保障: 先進医療を受けた場合に、いくらの給付金を受け取れるかを確認しましょう。
- 免責期間: 保険金が支払われない期間（免責期間）があるかどうかを確認しましょう。
- 保険料: 予算に合わせて、無理のない保険料を選びましょう。
8. がん保険の選び方：がんに備える
がん保険は、がんに特化した保険です。以下のポイントを参考に、自分に合ったがん保険を選びましょう。
- 診断給付金: がんと診断された場合に、まとまった給付金を受け取れるかを確認しましょう。
- 入院給付金: がんによる入院1日あたりいくらの給付金を受け取れるかを確認しましょう。
- 手術給付金: がんの手術の種類に応じて、いくらの給付金を受け取れるかを確認しましょう。
- 通院給付金: がんの治療で通院した場合に、給付金を受け取れるかを確認しましょう。
- 保険料: 予算に合わせて、無理のない保険料を選びましょう。
9. 保険を見直す際の注意点：後悔しないために
保険を見直す際には、以下の点に注意しましょう。後悔しないために、しっかりと検討することが重要です。
- 現在の保険の解約: 新しい保険に加入する前に、現在の保険を解約すると、保障が途切れる可能性があります。新しい保険の保障が開始されてから、現在の保険を解約するようにしましょう。
- 告知義務: 健康状態を正確に告知しましょう。告知内容に虚偽があると、保険金が支払われない場合があります。
- 保険料の支払い: 保険料の支払いが滞ると、保険が失効する可能性があります。無理のない範囲で保険料を支払いましょう。
- 専門家への相談: 保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けましょう。
- 複数の保険会社の比較: 複数の保険会社から見積もりを取り、保障内容や保険料を比較検討しましょう。
10. 成功事例：保険の見直しで安心を手に入れたAさんのケース
Aさんは、30代の会社員です。20年前に加入した終身保険の保障内容が、現在のライフスタイルに合わなくなっていると感じ、保険の見直しを検討しました。ファイナンシャルプランナーに相談し、現在の保障内容と将来のライフプランを分析してもらった結果、医療保険とがん保険の加入を勧められました。
Aさんは、医療保険で入院給付金や手術給付金、先進医療保障を充実させ、がん保険で診断給付金や治療費の保障を確保しました。その結果、Aさんは、万が一の病気やケガに備えることができ、将来への安心感を手に入れることができました。
11. まとめ：賢い保険選びで、未来の安心を
20年以上前の保険契約を見直すことは、現代の医療事情やライフスタイルの変化に対応するために非常に重要です。この記事で解説した内容を参考に、ご自身の保険契約を見直し、必要な保障を確保しましょう。保険の見直しは、将来の安心につながる、賢い選択です。専門家のアドバイスを受けながら、最適な保険を選び、未来への備えをしっかりと行いましょう。
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