年金の見通しは？自営業から会社員になった場合の年金額と賢い対策を徹底解説
年金の見通しは？自営業から会社員になった場合の年金額と賢い対策を徹底解説
この記事では、自営業から会社員へと働き方を変えた方が、将来受け取れる年金額の見通しについて、具体的な計算方法と、年金額を増やすための対策を詳しく解説します。年金制度は複雑で、多くの方が将来の年金について不安を感じていることでしょう。特に、自営業から会社員に変わった場合、年金の仕組みが異なるため、どのように年金額が計算されるのか、具体的な対策はあるのかを知りたいという方は多いはずです。この記事を読めば、あなたの将来の年金に関する不安を解消し、より安心して老後を迎えるための具体的なステップを踏むことができるでしょう。
年金について教えて下さい。
平成8年から平成23年まで自営業で国民年金でした。
その後、会社員となり定年まで働くと10年、年収は1000万程です。
65歳からの年金額が知りたいのです。
知識のある方に回答頂けたら助かります。
よろしくお願い申し上げます。
家内は専業主婦です。世帯年金額もお願い致します。
ご質問ありがとうございます。自営業から会社員への転職、そして将来の年金についてのご質問ですね。年金の仕組みは複雑で、ご自身の将来の年金額がどのくらいになるのか、不安に感じるのは当然のことです。この記事では、あなたの状況に合わせて、具体的な年金額の計算方法、そして年金額を増やすための対策について、わかりやすく解説していきます。
1. 年金の基礎知識：国民年金と厚生年金の違い
まず、年金の基本的な仕組みについて理解しておきましょう。年金には大きく分けて「国民年金」と「厚生年金」の2種類があります。
- 国民年金: 日本国内に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入する年金制度です。自営業者やフリーランス、学生などが加入します。保険料は定額で、納付期間に応じて将来の年金額が決まります。
- 厚生年金: 会社員や公務員などが加入する年金制度です。国民年金に上乗せされる形で、給与や賞与に応じて保険料が変動します。厚生年金は、将来の年金額を大きく左右する重要な要素です。
今回のケースでは、平成8年から平成23年まで自営業として国民年金に加入し、その後会社員として厚生年金に加入しています。この場合、将来の年金額は、国民年金と厚生年金の合計額となります。
2. 年金額の計算方法：あなたのケースを具体的に見てみよう
それでは、あなたのケースについて、具体的な年金額の計算方法を見ていきましょう。年金額は、以下の要素に基づいて計算されます。
- 国民年金: 加入期間と保険料納付状況
- 厚生年金: 加入期間、給与、賞与
それぞれの計算方法を詳しく見ていきましょう。
2-1. 国民年金の計算
国民年金の年金額は、加入期間と保険料の納付状況によって決まります。平成8年から平成23年までの期間は、国民年金に加入していた期間です。この期間の保険料納付状況が重要になります。
計算式:
国民年金受給額 = 満額の年金額 × 保険料納付済期間 / 保険料納付が必要な期間
2024年度の国民年金の満額の年金額は、年間約816,000円です。もし、平成8年から平成23年までの期間、すべての保険料を納付していたとすると、その期間は15年間（180ヶ月）となります。保険料納付が必要な期間は40年間（480ヶ月）なので、この場合の国民年金の年金額は、
816,000円 × 180ヶ月 / 480ヶ月 = 306,000円
となります。
ただし、未納期間や免除期間がある場合は、年金額が減額されます。未納期間がある場合は、追納制度を利用して保険料を納付することで、年金額を増やすことができます。
2-2. 厚生年金の計算
厚生年金の年金額は、加入期間、給与、賞与に基づいて計算されます。会社員として定年まで10年間働く場合、厚生年金の加入期間は10年間となります。年収1000万円の場合、厚生年金の年金額は高額になる可能性があります。
計算式:
厚生年金受給額 = 平均標準報酬月額 × 5.769/1000 × 加入期間
※平均標準報酬月額とは、加入期間中の給与や賞与の平均額のことです。
※5.769/1000は、年金額を計算するための係数です。
年収1000万円の場合、平均標準報酬月額を約83万円と仮定します。加入期間が10年間なので、この場合の厚生年金の年金額は、
830,000円 × 5.769/1000 × 120ヶ月 = 580,000円
となります。
ただし、これはあくまで概算であり、実際の年金額は、給与や賞与の変動、加入期間中の物価上昇率などによって異なります。
2-3. 世帯年金額の計算
奥様が専業主婦の場合、奥様は国民年金の第3号被保険者となります。第3号被保険者は、保険料を納付することなく、国民年金を受け取ることができます。したがって、世帯年金額は、あなた自身の年金額と奥様の国民年金（満額の場合）の合計額となります。
世帯年金額 = あなたの年金額 + 奥様の国民年金
上記の計算例では、あなたの年金額が306,000円（国民年金）+ 580,000円（厚生年金）= 886,000円、奥様の国民年金が約816,000円となるため、世帯年金額は、
886,000円 + 816,000円 = 1,702,000円
となります。
ただし、これはあくまで概算であり、実際の年金額は、個々の状況によって異なります。
3. 年金額を増やすための対策
年金額を増やすためには、以下の対策を検討することができます。
- 国民年金の保険料追納: 国民年金の未納期間がある場合は、追納制度を利用して保険料を納付することで、将来の年金額を増やすことができます。
- iDeCo（個人型確定拠出年金）への加入: iDeCoは、毎月掛金を積み立て、自分で運用する年金制度です。掛金は全額所得控除の対象となり、運用益も非課税になるため、税制上のメリットがあります。
- つみたてNISAの活用: つみたてNISAは、少額から長期・積立・分散投資を支援する制度です。非課税投資枠を活用して、資産形成を行うことができます。
- 繰り下げ受給: 年金の受給開始年齢を遅らせることで、年金額を増やすことができます。65歳から受給を開始するのではなく、70歳まで繰り下げると、年金額は約42%増額されます。
- 共働き: 奥様が働き始めることで、厚生年金に加入し、世帯年金額を増やすことができます。
これらの対策を組み合わせることで、将来の年金額を効果的に増やすことができます。
4. 年金に関するよくある疑問と回答
年金に関するよくある疑問とその回答をまとめました。
- Q: 年金の受給開始年齢は？
A: 原則として65歳からですが、繰り上げ受給（60歳から）や繰り下げ受給（70歳まで）を選択することもできます。 - Q: 年金保険料を未納にするとどうなる？
A: 将来の年金額が減額されます。また、未納期間が長くなると、年金を受け取れなくなる可能性もあります。 - Q: 年金はいくらもらえるか、事前に知る方法は？
A: 日本年金機構から送付される「ねんきん定期便」で、これまでの加入状況や将来の年金額の見込みを確認できます。 - Q: 離婚した場合、年金はどうなる？
A: 婚姻期間中の厚生年金保険料の納付実績を分割する「年金分割」という制度があります。 - Q: 会社を退職した場合、年金の手続きは？
A: 退職後、国民年金への切り替え手続きや、iDeCoなどの手続きが必要になります。
5. まとめ：将来の年金について今からできること
この記事では、自営業から会社員へと働き方を変えた方の年金額の見通しと、年金額を増やすための対策について解説しました。年金の仕組みを理解し、ご自身の状況に合わせて対策を講じることで、将来の年金に対する不安を軽減し、より豊かな老後生活を送ることができます。
具体的には、以下のステップで対策を進めていきましょう。
- ご自身の年金加入状況を確認する: 「ねんきん定期便」などで、これまでの加入状況や将来の年金額の見込みを確認しましょう。
- 年金額を増やすための対策を検討する: iDeCoやつみたてNISAの活用、繰り下げ受給など、ご自身の状況に合った対策を検討しましょう。
- 専門家への相談も検討する: 年金制度は複雑なので、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することで、より具体的なアドバイスを受けることができます。
将来の年金について、今からできることはたくさんあります。積極的に情報収集し、対策を講じることで、より安心して老後を迎えることができるでしょう。
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この記事が、あなたの年金に関する不安を解消し、より良い将来設計を立てるための一助となれば幸いです。
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