保証会社の審査に通らない…引っ越しも家の購入も絶望？諦める前にできること
保証会社の審査に通らない…引っ越しも家の購入も絶望？諦める前にできること
「保証会社の審査に通らないのはなぜでしょうか？ここ1～2年ほど、家の購入に辺り不動産を行き来してます。信金、ろうきんはローンが通らず、千葉興銀は行内では審査が通ったとのことでしたが、保証会社が付かなかったとのことでローンは組めませんでした。原因は、3年前のクレジットカードの支払遅れがあるようです。（完済してます）今現在は、車のローンのみ借金があります。
ここで、家の購入を諦め、賃貸で引っ越しをしようとしたのですがここでもまた賃貸での保証会社の審査も通りませんでした。（私の弟を保証人とし、保証会社も必要だと言われました）家の購入等、考える前にガソリンスタンドのカード（出光）作ろうとして作れなかったことがあります。主人は自営業で年収400万円ほどです。不動産の方には、年収は問題ないといわれました。子供が4人います。今のアパートはかなり狭いので、どうにか賃貸での引っ越しくらいはしたいのですがクレジットカードの遅れがあると引っ越し事態、無理なのでしょうか？また、一社の保証会社がだめだった場合、他の保証会社を選びなおす・・なんてことはできるのでしょうか？補足公共料金は、コンビニ払いにしていますが、水道料金を数日遅らせてしまったことがあります。残高不足で連絡がきたことはありません。」
上記は、保証会社の審査に通らず、住宅ローンの利用や賃貸契約に苦労されている方からのご相談です。過去のクレジットカードの支払いの遅延や、現在の車のローン、水道料金の遅延などが原因として考えられます。自営業の夫の年収は問題ないと言われているものの、家族構成や現在の住環境への不満もあり、早急に解決したいという強い思いが伝わってきます。本記事では、このような状況にある方が、どのように問題解決に向けて行動できるのか、具体的なステップと対策を解説します。
住宅ローンの審査や賃貸契約の保証会社の審査に通らないという問題は、多くの方が直面する悩みです。特に、過去の信用情報に問題がある場合、審査通過は難しくなります。しかし、諦める前にできることはたくさんあります。本記事では、審査に通らない原因を詳しく分析し、具体的な対策と、多様な働き方や資金計画の選択肢を提示します。あなたの状況に合わせて、最適な解決策を見つけられるよう、一緒に考えていきましょう。
1. 保証会社審査に通らない原因を徹底分析
保証会社の審査に通らない理由は、主に以下の3つに集約されます。
- 信用情報：過去のクレジットカードの支払いの遅延や、ローンの滞納は、信用情報機関に記録され、審査に大きく影響します。
- 収入と負債のバランス：収入に対して、現在の負債（車のローンなど）が多い場合、返済能力に疑問符がつき、審査に通らないことがあります。
- その他の要因：公共料金の支払いの遅延、短期間での転職回数が多い、勤続年数が短いなども、審査に影響を与える可能性があります。
今回の相談者の場合、過去のクレジットカードの支払いの遅延が主な原因と考えられます。完済しているとはいえ、記録は一定期間残り、審査に影響を与えることがあります。また、現在の車のローンも、審査のハードルを上げる要因の一つです。
2. 信用情報を確認する方法
自分の信用情報を確認することで、審査に通らない原因を具体的に特定できます。信用情報は、以下の3つの信用情報機関で管理されています。
- CIC（Credit Information Center）：クレジットカードや割賦販売に関する情報
- JICC（Japan Credit Information Reference Center）：消費者金融、クレジットカード、信販会社などの情報
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）：銀行、信用金庫などの情報
これらの機関に情報開示請求を行うことで、自分の信用情報を確認できます。開示方法は、各機関のウェブサイトで確認できます。開示された情報から、過去の支払いの遅延や、現在のローンの状況などを把握し、今後の対策を立てるための材料としましょう。
3. 審査に通るための具体的な対策
信用情報に問題がある場合でも、諦めずにできることがあります。以下の対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができます。
3-1. クレジットヒストリーの回復
過去の支払いの遅延が原因である場合、まずは良好なクレジットヒストリーを積み重ねることが重要です。具体的には、
- 少額のクレジットカードを作成し、毎月きちんと支払いを行う：少額の利用と期日内の支払いを継続することで、信用情報が改善されます。
- 携帯電話料金や公共料金を口座振替にする：支払いを滞納しないように、自動引き落としに設定しましょう。
- 車のローンを計画的に返済する：ローンの残高を減らし、返済能力を示すことが重要です。
3-2. 保証会社への相談
審査に通らなかった保証会社に、直接相談することも有効です。状況を説明し、改善策を提示することで、再審査を検討してくれる場合があります。また、他の保証会社を探すことも可能です。保証会社によって審査基準が異なるため、複数の会社に相談してみましょう。
3-3. 頭金の準備
住宅ローンの場合、頭金を多く用意することで、審査に通りやすくなることがあります。頭金が多いほど、ローンの借入額が減り、返済能力が高いと判断されるためです。賃貸契約の場合も、敷金や礼金を多めに支払うことで、審査に通りやすくなる可能性があります。
3-4. 専門家への相談
住宅ローンや賃貸契約に関する専門家（ファイナンシャルプランナー、不動産コンサルタントなど）に相談することも有効です。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。また、審査に通るための具体的な対策や、資金計画の立て方など、専門的な知識を提供してくれます。
4. 賃貸契約の審査に通らない場合の対策
賃貸契約の審査に通らない場合も、諦めずにできることがあります。以下の対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることができます。
4-1. 保証会社の変更
賃貸契約の場合、保証会社が審査の可否を決定します。一社の保証会社で審査に通らなかった場合でも、他の保証会社を探すことができます。保証会社によって審査基準が異なるため、複数の会社に相談してみましょう。
4-2. 連帯保証人の変更
連帯保証人を立てることで、審査に通る可能性が高まります。今回の相談者の場合、弟を連帯保証人として検討していますが、弟の収入や信用情報も審査に影響します。連帯保証人の変更も検討してみましょう。
4-3. 家賃の交渉
家賃を下げてもらうことで、審査に通りやすくなることがあります。家賃が収入に対して高すぎる場合、返済能力に疑問符がつき、審査に通らないことがあります。家賃交渉をすることで、審査通過の可能性を高めることができます。
4-4. 不動産会社との連携
不動産会社に相談し、審査に通るためのアドバイスをもらうことも有効です。不動産会社は、過去の経験から、審査に通るためのノウハウを持っています。また、あなたの状況に合わせて、最適な物件を紹介してくれます。
5. 多様な働き方と資金計画
住宅ローンや賃貸契約の審査に通らない場合、収入を増やすことも有効な対策の一つです。以下の働き方を検討し、収入アップを目指しましょう。
5-1. 副業・兼業
本業に加えて、副業や兼業を始めることで、収入を増やすことができます。副業には、アルバイト、パート、フリーランス、ネットビジネスなど、様々な種類があります。自分のスキルや経験に合わせて、最適な副業を選びましょう。
例：
- クラウドソーシング：ライティング、デザイン、プログラミングなど、自分のスキルを活かして収入を得ることができます。
- ネットショップ：自分の作った商品を販売したり、不用品を売ったりすることで、収入を得ることができます。
- アフィリエイト：自分のブログやウェブサイトで商品を紹介し、成果報酬を得ることができます。
5-2. フリーランス
フリーランスとして働くことで、自分のスキルを活かし、高収入を得ることができます。フリーランスは、自分のペースで仕事を進めることができ、自由な働き方が可能です。
例：
- Webデザイナー：ウェブサイトのデザインや制作を行うことで、高収入を得ることができます。
- プログラマー：システム開発やアプリケーション開発を行うことで、高収入を得ることができます。
- ライター：記事の執筆や編集を行うことで、収入を得ることができます。
5-3. 転職・キャリアアップ
現在の仕事から転職し、キャリアアップを目指すことで、収入を増やすことができます。転職活動では、自分のスキルや経験を活かせる企業を探し、年収アップを目指しましょう。
例：
- スキルアップ：資格取得やスキルアップのための研修を受講することで、キャリアアップに繋がります。
- 転職エージェントの活用：転職エージェントに相談することで、自分に合った求人を紹介してもらい、転職活動をスムーズに進めることができます。
5-4. 資金計画の見直し
収入を増やすだけでなく、支出を減らすことも重要です。家計簿をつけ、無駄な出費を見直しましょう。また、固定費の見直しも効果的です。
例：
- 保険の見直し：不要な保険を解約し、保険料を節約しましょう。
- 通信費の見直し：格安SIMに乗り換えるなどして、通信費を節約しましょう。
- 光熱費の見直し：節電や節水に努め、光熱費を節約しましょう。
6. 成功事例から学ぶ
実際に、過去の信用情報に問題があった方が、様々な対策を講じることで、住宅ローンや賃貸契約に成功した事例は数多くあります。以下に、具体的な事例をいくつか紹介します。
6-1. クレジットヒストリーの回復に成功したAさんの場合
Aさんは、過去にクレジットカードの支払いを遅延したことが原因で、住宅ローンの審査に落ちてしまいました。そこで、Aさんは、少額のクレジットカードを作成し、毎月きちんと支払いを行うことで、良好なクレジットヒストリーを積み重ねました。その結果、1年後には住宅ローンの審査に通り、念願のマイホームを手に入れることができました。
6-2. 保証会社への相談と、頭金増額で成功したBさんの場合
Bさんは、過去のローンの滞納が原因で、賃貸契約の審査に落ちてしまいました。そこで、Bさんは、保証会社に直接相談し、状況を説明しました。また、頭金を増額することで、審査通過の可能性を高めました。その結果、無事に賃貸契約を締結することができました。
6-3. 副業で収入を増やし、審査に通ったCさんの場合
Cさんは、収入が少ないことが原因で、住宅ローンの審査に落ちてしまいました。そこで、Cさんは、副業として、クラウドソーシングでライティングの仕事を始めました。収入が増えたことで、住宅ローンの審査に通り、マイホームを手に入れることができました。
7. まとめ：諦めずに、できることから始めよう
保証会社の審査に通らない、住宅ローンや賃貸契約ができないという状況は、非常に困難なものです。しかし、諦めずに、できることから始めることが重要です。まずは、自分の信用情報を確認し、問題点を把握しましょう。そして、信用情報の回復、保証会社への相談、専門家への相談など、様々な対策を講じていきましょう。また、収入を増やすための副業や転職も検討し、資金計画を見直すことも重要です。
あなたの状況に合わせて、最適な解決策を見つけ、理想の暮らしを実現するために、一歩ずつ進んでいきましょう。
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