保険の見直しで家計を最適化！20代夫婦が賢く備える保険選び
保険の見直しで家計を最適化！20代夫婦が賢く備える保険選び
この記事では、20代のご夫婦が直面する保険に関する疑問を解決し、賢い保険選びをサポートします。出産を控えて家計の見直しを検討しているけれど、保険料が高すぎる、本当に必要な保険がわからないといった悩みを抱えているあなたへ、具体的なアドバイスを提供します。
昨年結婚し、来年の６月に出産予定の夫(２３)妻(２２)の夫婦です。
現時点の世帯年収は５５０万ほどで、内訳として夫が月20～24万、妻が15万円ほどです。
先日、三井住友の保険を契約しました。医療保障と生命保険(定期)で１万５千円ほどです。保険を契約した時点では妊娠はしておりません。
妊娠が分かってから、妻が働けなくなることを想定して色々と計算をしたのですが、保険料がやっぱり高すぎるし、そもそもこんなに必要なのかも疑問でもやもやしています。
営業マンが、昔私の会社に勤めていた方で、とんとん拍子に(最終的にはめんどくさくなって)契約してしまいましたが、こんなに必要ないですよね？
私たち夫婦に必要な保険ってなんなのでしょうか？ 主人は仕事で怪我をすることもある製造業ですが、仕事のけがは労災ですし、交通事故は車の保険ですし。
欲を言えば５０００円以内、出しても１万円以内で本当に最小限の内容でいいと思ってしまいます。
保険の営業の人には、先程メールで、一度考え直したいのでいったん解約と連絡を入れましたが、解約は可能でしょうか？補足保険は主人のみです。医療保険は月々5000円程、生命保険？で1万円、今主人が無くなったら6000万ほど下りるものです。
ご結婚、そして出産予定、誠におめでとうございます！ 20代で将来を考え、保険について真剣に検討されている姿勢は素晴らしいですね。保険は、人生におけるリスクに備えるための重要なツールですが、適切な内容と保険料でなければ、家計を圧迫してしまう可能性があります。今回の相談内容から、現在の保険契約に対する疑問や、本当に必要な保障内容について悩んでいる様子が伝わってきます。この記事では、あなたの状況に合わせて、保険を見直すための具体的なステップと、賢い保険選びのポイントを解説します。
1. 現状の保険契約内容を把握する
まず、現在の保険契約内容を正確に把握することから始めましょう。契約書や保険証券を確認し、以下の情報を整理します。
- 保険の種類: 医療保険、生命保険（定期保険）、その他特約など
- 保険期間: 保障がいつまで続くのか
- 保険金額: 万が一の際に支払われる金額
- 保険料: 月々の支払い金額
- 保障内容: 入院給付金、手術給付金、死亡保険金など、どのような場合に保障が受けられるのか
特に、生命保険の保障内容と保険金額は、将来のライフプランに大きく影響します。ご主人の死亡時に6000万円が支払われるという生命保険は、一見すると高額ですが、必要な保障額は家族構成や収入、今後のライフプランによって異なります。詳細な情報を整理することで、現在の保険が本当に必要かどうかを客観的に判断できます。
2. 保険解約は可能か？
保険の解約は、一般的に可能です。ただし、解約時期や解約方法によって、注意すべき点があります。
- 解約の手続き: 保険会社に連絡し、解約に必要な書類（保険証券、本人確認書類など）を提出します。
- 解約返戻金: 払い込んだ保険料の一部が戻ってくる場合があります（解約返戻金）。ただし、定期保険のように、解約返戻金がない保険もあります。
- 解約のタイミング: 保険期間の途中で解約する場合、解約返戻金が少ない、または全くない場合があります。
- クーリングオフ: 契約から一定期間内（通常8日～30日程度）であれば、クーリングオフ制度を利用して無条件で解約できる場合があります。
今回のケースでは、すでに解約の意思を伝えているとのことですので、まずは保険会社に解約の手続きについて確認しましょう。解約返戻金がある場合は、どの程度の金額が戻ってくるのかも確認しておくと良いでしょう。
3. 必要な保障額を算出する
次に、ご夫婦に必要な保障額を算出します。これは、万が一のことがあった場合に、残された家族が経済的に困らないようにするための重要なステップです。以下の要素を考慮して、必要な保障額を計算します。
- 生活費: 毎月の生活費（食費、住居費、光熱費、通信費など）を把握し、将来的に必要となる費用を計算します。
- 教育費: お子さんの教育費（幼稚園、保育園、小学校、中学校、高校、大学など）を考慮します。
- 住宅ローン: 住宅ローンがある場合は、残債を考慮します。
- その他の費用: 葬儀費用、未払い医療費、その他必要な費用を考慮します。
- 収入: 夫婦それぞれの収入を考慮し、どちらかの収入が途絶えた場合に、残された家族がどの程度の収入を必要とするかを計算します。
これらの要素を総合的に考慮し、必要な保障額を算出します。一般的には、生活費の数年分を保障額として設定することが多いですが、個々の状況によって異なります。ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することも有効です。
4. 保険の種類と選び方のポイント
必要な保障額がわかったら、それに合った保険の種類を選びましょう。主な保険の種類と、選び方のポイントを解説します。
4-1. 医療保険
病気やケガによる入院や手術に備える保険です。選び方のポイントは以下の通りです。
- 保障内容: 入院給付金、手術給付金、通院給付金など、どのような保障が必要か検討します。
- 保険料: 予算に合わせて、保険料と保障内容のバランスを考えます。
- 免責期間: 保障が開始されるまでの期間（免責期間）を確認します。
- 先進医療特約: 先進医療を受けた場合に、費用を保障する特約を付加するか検討します。
今回のケースでは、月5,000円の医療保険に加入しているとのことですが、保障内容と保険料のバランスを見直す余地があるかもしれません。妊娠中の妻が働けなくなることを考慮し、出産費用やその後の生活費をカバーできるような保障内容を検討することも重要です。
4-2. 生命保険
死亡時の保障に特化した保険です。主な種類として、定期保険、終身保険、収入保障保険などがあります。
- 定期保険: 保険期間が決まっており、保険料が比較的安価です。
- 終身保険: 一生涯保障が続き、解約返戻金があります。
- 収入保障保険: 毎月一定額の保険金が支払われるため、生活費をカバーしやすいです。
今回のケースでは、ご主人の死亡時に6000万円が支払われる生命保険に加入しているとのことですが、必要な保障額は、家族構成や収入、今後のライフプランによって異なります。出産後の生活費や教育費を考慮し、適切な保障額を設定しましょう。定期保険であれば、保険料を抑えながら必要な保障を確保できます。
4-3. その他の保険
必要に応じて、以下の保険も検討しましょう。
- 就業不能保険: 病気やケガで長期間働けなくなった場合に、収入を保障します。
- がん保険: がんの治療費や入院費を保障します。
- 学資保険: お子さんの教育資金を準備するための保険です。
- 個人賠償責任保険: 事故などで他人に損害を与えた場合に、損害賠償金を支払います。
ご主人が製造業で働いていることを考慮すると、労災保険だけではカバーできないリスクに備えるために、就業不能保険や個人賠償責任保険を検討するのも良いかもしれません。
5. 保険料を抑えるための工夫
保険料を抑えるためには、以下の工夫を試してみましょう。
- 保障内容をシンプルにする: 不要な特約を外したり、保障範囲を絞ることで、保険料を抑えることができます。
- 保険の種類を見直す: 定期保険など、保険料が比較的安価な保険を選ぶことで、保険料を抑えることができます。
- 複数の保険会社を比較する: 同じ保障内容でも、保険会社によって保険料が異なる場合があります。複数の保険会社を比較検討しましょう。
- 掛け捨て型保険を選ぶ: 解約返戻金がない掛け捨て型の保険は、保険料が安価です。
- 共済保険を検討する: 組合員向けの共済保険は、保険料が安く、保障内容も充実している場合があります。
今回のケースでは、月々の保険料を1万円以内に抑えたいという希望がありますので、保障内容を精査し、保険の種類を見直すことで、十分実現可能でしょう。
6. 専門家への相談も検討する
保険選びは複雑で、自分だけで判断するのが難しい場合もあります。そのような場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することも検討しましょう。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な保険プランを提案してくれます。保険相談は、無料で行っているところも多いので、気軽に相談してみましょう。
保険の見直しは、一度きりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直すことが重要です。出産や子どもの成長、住宅購入など、ライフイベントに合わせて、必要な保障内容や保険料を見直しましょう。
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7. まとめ
20代のご夫婦にとって、保険選びは将来の安心を左右する重要な決断です。今回の記事では、保険の見直しのステップ、必要な保障額の算出方法、保険の種類と選び方のポイント、保険料を抑えるための工夫などを解説しました。まずは、現在の保険契約内容を把握し、必要な保障額を算出した上で、最適な保険プランを選びましょう。保険選びに迷ったら、専門家への相談も検討しましょう。賢く保険を選び、将来の安心を手に入れましょう。
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