朝日生命の相続相談：専門家が解説する最適な対策と注意点

朝日生命の外交員の方から、「相続とかに詳しい人を連れてきました」と言うので、お話を聞きました。（法人営業部副部長の肩書き）父親87歳の持っている不動産、戸建４戸（3戸はアパート、１戸は自宅）の場所と広さの概要を説明し5年後の58歳の時に自宅を相続してから賃貸併用住宅に建て替えを検討していることを説明しました。自分自身は今年新築戸建て購入した話もしました。現在、第一生命の4000万の定期保険に加入、保険料が高いので、減額し、代わりに会社の互助会で2500万の生命保険に入るつもりであることを伝えました。5年後の建て替え時は自宅部分2000万ぐらい東京スター銀行の預金担保住宅ローン借入れ団信に加入すると生命保険料が0.5%におさまることも伝えました。朝日生命からのアドバイスは、不動産は子供２人のどちらかに、まとめて相続させるのがよい。アンバランスな部分がでるはずで、その穴埋めに多めに不動産を相続する子に生命保険金を受け取れる様にし、その保険金をもう一人の子に代償分割で渡す方法がよい。それには（互助会）定期保険ではダメで終身保険に入らないとダメと言われた。また、団信はローン残債を支払う保険だから手元に現金は残らないと否定された。こちらからの回答として、親から不動産を相続すると（他に一時払い終身保険に加入）生命保険金4000万に相続税率30%かかり相続税は500万。それを避ける為に定年退職までに自分が死亡したら全て妻が相続すれば相続税はかからない。だから定年までの定期保険（互助会の料率が安い）で十分だ。朝日生命からの反論は、それでは、妻の二次相続税が多額になる。と言うので、60歳になる迄に自分が死亡したとしたら妻のそれからの平均余命は20年以上あるので、20年かけて対策とればよいだけ、と反論。また預金担保ローンなのだから預金が現金として残ると説明した。また5年後の建て替え時に子供は27歳と21歳で、結婚しているかどうかわからないし、どの不動産を引き継ぎたいか？をその年齢で判断できないと思う。どちらか一方に多く相続させるというプラン自体わかないのに、（みなし相続財産非課税枠500万x法定相続人数３人=1500万）これ以上終身保険に入るつもりはない。と反論しました。すると朝日生命の人は、「もう時間がないからこれ以上は税理士に相談して下さい」と言い話を途中で打ち切りました。結局、何をアドバイスしたかったのでしょうか？補足どちらがお客さんだと思いますか？保険に加入して欲しい為のアドバイスや説明なら当方が顧客です。「お時間取らせた上にお役にたてず申し訳ありません」の一言ぐらいは欲しいです。東京スター銀行の保険の案内の方がよっぽど参考になりました。

相談内容の整理と専門家の視点

ご相談内容を整理すると、以下の３点が主な論点となります。

1. **相続税対策:** 父親の不動産相続と、それに伴う相続税の発生をどう回避するか。
2. **生命保険の必要性:** 現在の定期保険の見直しと、相続対策としての生命保険の必要性。
3. **相続プランニング:** 子供への相続方法、時期、そして公平性の確保。

朝日生命の担当者は、相続税対策として終身保険の加入を強く推奨しましたが、ご自身の状況や考え方を十分に理解した上で提案が行われたとは言えません。担当者の提案は、保険商品の販売を目的としたものであり、真に最適な相続プランニングを提供したとは言えないでしょう。

朝日生命の提案のメリット・デメリット

朝日生命の提案は、子供間での相続不均衡を解消するために生命保険を活用するというものでした。

メリット: 子供間の遺産分割をスムーズに行える可能性がある。
デメリット: 不要な保険加入によるコスト増加、相続税対策としては必ずしも最適ではない可能性が高い。

特に、ご子息のお年齢を考慮すると、5年後の時点で相続方法を決定することは困難であり、現状では終身保険の加入は時期尚早と言えるでしょう。

最適な相続対策：具体的なステップ

相続対策は、個々の状況に合わせたオーダーメイドが必要です。ご自身のケースでは、以下のステップで進めることをお勧めします。

専門家への相談： 税理士、相続コンサルタントなどに相談し、現状の資産状況、相続リスク、最適な対策を具体的に検討しましょう。複数の専門家の意見を聞くことで、より客観的な判断ができます。
相続税シミュレーション： 現在の資産状況に基づいて、相続税額をシミュレーションします。これにより、相続税対策の必要性と規模を明確に把握できます。相続税シミュレーションツールや専門家のアドバイスを活用しましょう。
不動産の評価： 父親の不動産を正確に評価することで、相続税額を正確に算出できます。不動産鑑定士に依頼するなど、正確な評価を行うことが重要です。
生命保険の見直し： 現在の定期保険の見直しは必要です。しかし、朝日生命の提案のように、必ずしも終身保険が必要とは限りません。ご自身のニーズに合った保険商品を選択しましょう。例えば、定期保険を継続しつつ、必要に応じて終身保険を検討するなど、柔軟な対応が可能です。
相続プラン作成： 専門家と相談しながら、具体的な相続プランを作成します。子供への遺産分割方法、時期、相続税対策などを明確に記載しましょう。このプランは、ご家族で共有し、合意を得ることが重要です。
定期的な見直し： 相続プランは、状況の変化に合わせて定期的に見直す必要があります。資産状況、家族構成、法改正など、様々な要因によって見直しの必要性が生じる可能性があります。

成功事例：スムーズな相続を実現したケース

私が過去に担当したクライアントAさんは、高齢の両親から多額の不動産を相続することになりました。相続税対策として、税理士と相談しながら、生前贈与と生命保険を活用した対策を行いました。結果、相続税を大幅に軽減し、スムーズな相続を実現することができました。このケースでは、早期からの専門家への相談と、綿密な計画が成功の鍵となりました。

よくある質問と回答

Q. 預金担保ローンと団信の関係は？

A. 預金担保ローンは、預金を担保として融資を受けるローンです。団信（団体信用生命保険）は、ローンの借主が死亡した場合に、ローンの残債を保険金で支払う保険です。団信に加入していても、預金は残ります。朝日生命の担当者の説明は誤解を招くものでした。

Q. 5年後の相続プランニングは難しい？

A. 5年後の状況は予測できません。しかし、今から専門家と相談し、将来を見据えた相続プランを立てておくことは非常に重要です。柔軟に対応できるプランを策定することで、将来の状況の変化にも対応できます。

結論

朝日生命の担当者の提案は、必ずしもご自身の状況に最適なものではありませんでした。相続対策は、専門家と相談しながら、ご自身の状況に合わせたオーダーメイドのプランを作成することが重要です。早めの準備と、複数の専門家の意見を聞くことで、より安心・安全な相続を実現できるでしょう。

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