保険選びの落とし穴：夫の終身保険、本当に必要なのか？FPが徹底解説

この記事では、夫の死亡保険について、現在の保険の見直しを検討している方に向けて、保険選びの落とし穴と、賢い選択をするための具体的な方法を解説します。特に、義母が加入している保険の疑問や、マニュライフ生命の保険について、様々な角度から検証していきます。保険の専門家である私が、あなたの疑問を解決し、最適な保険選びをサポートします。

マニュライフ生命の「こだわり終身」について。旦那の死亡保険に入ろうかと考えています。今は全労災の保険に入っていますが、子供も産まれたので考えてはいるのですが、義母が旦那の終身保険をかけている（うちで払おうと思っていましたが）のですがそれが凄く損な保険の気がしています。

40歳から10年、月16000円、50歳から４万幾ら、60歳からは書いてありません。。。（終身の30年払い）死亡が確か3800万だったと思うのですが、60歳からはもしかしたら８万～10万くらい払うと思います。トータル（正確には忘れましたが）2000万以上とか払うのですが、70歳過ぎたら多分150万しか下りません。だったら貯金したほうがいい気が。。。

友達に話したらマニュライフの見積もりを知り合いから貰ってきましたが、この保険は一生涯補償が続くと書いてありますが、本当ですか？40歳から25年間、でトータル663万円払うのですが、25年後解約しても510万戻って来て、このままでも、死んだら1000万貰えるのですか？？これじゃあ、すっごく率のいい銀行に預けたみたいですよね。。。保険屋さんは損しないのですか？？

義母がけけてる保険ってニッセイですが、何故こんなに保険料が高いのでしょう。。。

質問ばかりですが、宜しくお願いします。補足ニッセイのは10年更新なので他社も10年ごとにアップするのはわかるのですが、ネット保険で同額を調べてもニッセイは高すぎですが何故こんなに違いがでるのですか？マニュライフや他の外資系、ネット保険はどこもこんなにお徳なのですか？？と言うか、掛け捨てっぽい保険しかしらないので、数百万払っていつかはそれ以上になるなら入ったほうがいいかなと思いますが、ニッセイは何故解約時も全然金額が安いのですか？？

保険選びの基本：なぜ保険が必要なのか？

まず、なぜ保険が必要なのかを再確認しましょう。保険は、万が一の事態に備え、経済的なリスクを軽減するためのものです。特に、一家の大黒柱である夫に万が一のことがあった場合、残された家族の生活を守るために、死亡保険は重要な役割を果たします。子供の教育費、生活費、住宅ローンなど、様々な費用をカバーするために、適切な保障額と保険の種類を選ぶ必要があります。

現在の保険の分析：義母が加入している保険の落とし穴

ご相談者様が最も懸念されているのは、義母が加入している保険の「損」という点です。確かに、保険料が高額で、保障内容が十分でない場合、加入している意味がないと感じるかもしれません。ニッセイの保険が高い理由としては、以下の点が考えられます。

保険料の仕組み： ニッセイのような伝統的な保険会社は、予定利率が低めに設定されていることが多く、その分保険料が高くなる傾向があります。また、営業職員の人件費や会社の運営費も保険料に反映されます。
更新型保険の注意点： 10年更新型の保険は、更新のたびに保険料が上がります。年齢が上がるにつれてリスクも高まるため、保険料の上昇は避けられません。特に、60歳以降の保険料が大幅に上がる可能性がある点は注意が必要です。
解約返戻金： 終身保険であっても、解約返戻金が少ない場合、貯蓄としてのメリットは薄れます。保険料の総額と、受け取れる解約返戻金のバランスをしっかりと確認する必要があります。

義母が加入している保険の詳細な情報を確認し、保険証券や契約内容を詳しく分析することが重要です。保険会社に問い合わせて、現在の保険の保障内容、保険料、解約返戻金などを確認しましょう。また、他の保険と比較検討することも大切です。

マニュライフ生命の「こだわり終身」を徹底分析

次に、マニュライフ生命の「こだわり終身」について見ていきましょう。ご相談者様が提示された見積もりでは、25年間で663万円支払い、25年後に解約すると510万円が戻り、死亡時には1000万円が受け取れるという内容です。これは、貯蓄性と保障を兼ね備えた保険と言えます。

しかし、以下の点に注意が必要です。

保険料と保障額のバランス： 保険料と保障額のバランスは、個々のライフプランによって異なります。必要な保障額を確保しつつ、無理のない保険料で加入できるかどうかが重要です。
解約返戻金の活用： 解約返戻金をどのように活用するのかも、事前に考えておく必要があります。老後資金として活用するのか、他の用途に使うのかなど、具体的な計画を立てておきましょう。
保険会社の信頼性： マニュライフ生命は、外資系の保険会社であり、世界的に展開しています。保険会社の財務状況や顧客対応なども、加入前に確認しておきましょう。

保険選びのポイント：賢い選択をするために

保険選びで失敗しないためには、以下のポイントを押さえておくことが重要です。

ライフプランの明確化： まずは、ご自身のライフプランを明確にしましょう。将来の目標、必要な資金、リスクなどを洗い出し、それに基づいて必要な保障額を算出します。
複数の保険会社の比較検討： 複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身のニーズに合った保険を選びましょう。保険料、保障内容、解約返戻金、保険会社の信頼性などを比較することが重要です。
専門家への相談： 保険の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談することもおすすめです。FPは、あなたのライフプランに合わせた最適な保険を提案してくれます。
保険の種類： 終身保険だけでなく、定期保険や収入保障保険など、様々な保険の種類があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身の状況に合った保険を選びましょう。
保険料の見直し： 定期的に保険を見直し、現在の状況に合った保険に加入しているか確認しましょう。ライフステージの変化や、経済状況の変化に合わせて、保険の内容を見直すことが大切です。

保険の種類と特徴

保険には様々な種類があり、それぞれに特徴があります。ご自身のニーズに合わせて、適切な保険を選ぶことが重要です。

終身保険： 一生涯保障が続く保険です。保険料は一定で、解約返戻金があります。貯蓄性も兼ね備えているため、老後資金の準備にも活用できます。
定期保険： 保障期間が決まっている保険です。保険料が安く、必要な期間だけ保障を確保できます。
収入保障保険： 被保険者が死亡した場合、毎月一定額の保険金が支払われる保険です。遺族の生活費をカバーするのに適しています。
医療保険： 病気やケガで入院した場合に、給付金を受け取れる保険です。医療費の負担を軽減できます。
がん保険： がんの治療費や、入院費、通院費などをカバーする保険です。がんに特化した保障を受けられます。

保険選びのステップ

保険を選ぶ際には、以下のステップで進めていくとスムーズです。

現状の把握： 現在の収入、支出、資産、負債などを把握します。
ライフプランの作成： 将来の目標、必要な資金、リスクなどを洗い出し、ライフプランを作成します。
必要な保障額の算出： ライフプランに基づいて、必要な保障額を算出します。
保険商品の比較検討： 複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身のニーズに合った保険を選びます。
専門家への相談： 必要に応じて、FPなどの専門家に相談し、アドバイスを受けます。
契約： 保険の内容を理解し、納得した上で契約します。
定期的な見直し： 定期的に保険を見直し、現在の状況に合った保険に加入しているか確認します。

保険の見直し時期

保険を見直すタイミングは、ライフステージの変化や、経済状況の変化など、様々な要因によって異なります。一般的には、以下のようなタイミングで見直しを検討することをおすすめします。

結婚： 結婚を機に、家族構成や必要な保障額が変わることがあります。
出産： 子供が生まれた場合、教育費や生活費など、必要な保障額が増えます。
住宅購入： 住宅ローンを組んだ場合、万が一の事態に備えて、死亡保険の保障額を増額する必要があります。
転職： 転職を機に、収入や生活環境が変わることがあります。
定年退職： 定年退職後、必要な保障額が減ることがあります。
経済状況の変化： 経済状況の変化に合わせて、保険料や保障内容を見直す必要があります。

これらのタイミング以外にも、定期的に保険の内容を確認し、現在の状況に合った保険に加入しているか確認することが重要です。

保険に関するよくある質問（Q&A）

保険に関するよくある質問とその回答をまとめました。

Q：保険料は高い方が良いのですか？
A：保険料が高いから良い、安いから悪いというわけではありません。必要な保障額と、無理のない保険料のバランスが重要です。ご自身のライフプランに合わせて、適切な保険料の保険を選びましょう。

Q：保険は途中で解約できますか？
A：ほとんどの保険は、途中で解約できます。解約すると、解約返戻金を受け取ることができます。ただし、解約時期によっては、解約返戻金が少ない場合や、全くない場合もあります。解約する前に、保険会社に確認しましょう。

Q：保険金はどのように支払われるのですか？
A：保険金は、被保険者が死亡した場合や、病気やケガで入院した場合などに支払われます。保険の種類や契約内容によって、支払われる条件や金額が異なります。保険金を受け取るためには、保険会社に請求手続きを行う必要があります。

Q：保険会社はどこを選べば良いですか？
A：保険会社を選ぶ際には、保険料、保障内容、解約返戻金、保険会社の信頼性などを比較検討しましょう。複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身のニーズに合った保険を選びましょう。また、保険の専門家であるFPに相談することもおすすめです。

まとめ：賢い保険選びで未来を守る

保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。今回の記事では、夫の死亡保険について、保険選びの基本から、具体的な保険商品の分析、賢い選択をするためのポイントまで解説しました。義母が加入している保険の疑問や、マニュライフ生命の保険についても、様々な角度から検証しました。保険選びで迷った場合は、専門家であるFPに相談し、最適な保険を選びましょう。そして、定期的に保険を見直し、現在の状況に合った保険に加入しているか確認することが大切です。賢い保険選びで、未来の安心を手に入れましょう。

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