自営業の夫と子ども3人、医療保険・がん保険はどう選ぶ？FPも悩む保険選びの最適解を徹底解説
自営業の夫と子ども3人、医療保険・がん保険はどう選ぶ？FPも悩む保険選びの最適解を徹底解説
この記事では、自営業の夫と3人の子どもを抱える30代の妻が、医療保険とがん保険について抱える疑問を解決します。FP（ファイナンシャルプランナー）への相談や、インターネットでの情報収集を通して、保険選びの難しさを感じているあなたへ、最適な保険選びのヒントをお届けします。保険料を抑えつつ、将来の不安を軽減するための具体的な方法を、わかりやすく解説します。
医療保険、がん保険について相談です。
夫36歳(建築関係の自営業)、妻31歳(会社員)、子ども３人（４・２・０歳）です。現在の保険を見直していて、ＦＰさんにもご相談させて頂いたり、インターネットで調べていくうちに情報がありすぎて分からなくなってしまいました・・・いろいろ見すぎて、医療保険は果たして必要なのか、とも思えてきたり・・・(子どもも増えて、主人は何の保障もない自営業なのでもちろん必要ですよね。。。)
そこで医療保険、がん保険について質問です。
現在の私の考えは、
- 今のところ夫婦共に健康体
- 国の医療保障制度を利用して入院に関してはそこまで手厚く構えなくてもいいと考えているので入院保険は保障は最低限。保険料重視だが、将来の不安を軽減するため60歳払済、終身保障を希望。
- がん診断一時金(複数回)あるものを希望(特に主人はがん家系＋喫煙者であるのでがんと三大疾病は不安)
ＦＰの方に勧められた保険と自分でインターネットで調べた保険の中で、今のところメディケア生命とオリックス生命、ＮＫＳＪひまわり生命がいいのかな？と考えている。この医療保険にがん特約を付けるか、富士生命のがん保険を単独で入るか・・・(富士生命のがん保険はがんと診断されたら以後の保険料免除というところがひかれています。)
ちなみに、収入保障保険、学資保険などはすでに加入しています。医療・がん保険について詳しい方ご教授頂けましたら助かります。よろしくお願いいたします。
保険選びの基本：なぜ自営業の夫に医療保険・がん保険が必要なのか
自営業の夫を持つあなたにとって、医療保険とがん保険は非常に重要なリスク管理ツールです。会社員と異なり、自営業者は病気やケガで収入が途絶えた場合、収入保障がありません。また、がんのリスクは誰にでもありますが、特にご主人のようにがん家系で喫煙者の場合、そのリスクは高まります。この章では、なぜ自営業者が医療保険とがん保険に加入する必要があるのか、その理由を具体的に解説します。
自営業のリスク：収入の途絶と保障の重要性
自営業者は、病気やケガで働けなくなった場合、収入が途絶えるリスクがあります。会社員であれば、傷病手当金や有給休暇などの制度がありますが、自営業者にはそのような制度がありません。そのため、万が一の事態に備えて、医療保険やがん保険で経済的なリスクをカバーすることが重要です。
- 収入の途絶リスク: 病気やケガで働けなくなると、収入が途絶え、生活費や事業運営費の支払いが困難になる可能性があります。
- 治療費の負担: 医療費は高額になることがあり、自己負担額も大きくなる可能性があります。特に、がん治療は長期化することが多く、治療費だけでなく、通院費や交通費、食事代などもかかります。
- 精神的な負担: 病気やケガによる経済的な不安は、精神的な負担も大きくします。保険に加入することで、経済的な不安を軽減し、治療に専念できる環境を整えることができます。
がんのリスクと備え：がん家系と喫煙者の場合
ご主人のように、がん家系で喫煙者の場合、がんのリスクは高まります。がんの治療は長期化することが多く、治療費だけでなく、収入の減少や生活費の増加など、経済的な負担も大きくなります。がん保険に加入することで、がん診断一時金や治療費、入院費などをカバーし、経済的な不安を軽減することができます。
- がんのリスク要因: 遺伝的要因や生活習慣（喫煙など）は、がんのリスクを高めます。
- がん保険のメリット: がん診断一時金は、治療費や生活費に充てることができ、経済的な負担を軽減します。また、がん保険には、入院給付金や手術給付金、通院給付金など、様々な保障が付帯している場合があります。
- 早期発見の重要性: 定期的な健康診断やがん検診を受けることで、がんの早期発見に繋がります。早期発見できれば、治療の選択肢も広がり、治療費も抑えることができます。
医療保険の選び方：保障内容と保険料のバランス
医療保険を選ぶ際には、保障内容と保険料のバランスが重要です。ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な保険を選びましょう。この章では、医療保険の選び方のポイントを解説します。
保障内容の検討：入院保障、手術保障、先進医療保障
医療保険の保障内容は、入院保障、手術保障、先進医療保障など、様々な種類があります。ご自身のニーズに合わせて、必要な保障を選びましょう。
- 入院保障: 入院した場合に、1日あたりいくらの給付金を受け取れるかを確認しましょう。入院日数は、病気の種類や治療法によって異なりますが、平均入院日数は年々短くなっています。
- 手術保障: 手術を受けた場合に、手術の種類に応じて給付金を受け取ることができます。手術の種類によっては、高額な費用がかかる場合がありますので、手術保障の有無や給付額を確認しましょう。
- 先進医療保障: 先進医療は、高度な医療技術であり、治療費は全額自己負担となります。先進医療保障に加入することで、先進医療にかかる費用をカバーすることができます。
- その他の保障: 通院保障や、特定の疾病に対する保障など、様々な保障があります。ご自身のニーズに合わせて、必要な保障を選びましょう。
保険料の検討：終身保険と定期保険、払込期間
保険料は、保険の種類や保障内容、加入者の年齢などによって異なります。ご自身の予算に合わせて、最適な保険を選びましょう。
- 終身保険: 一生涯にわたって保障が継続する保険です。保険料は、定期保険に比べて高くなりますが、解約返戻金がある場合があります。
- 定期保険: 一定期間のみ保障が継続する保険です。保険料は、終身保険に比べて安くなりますが、更新時に保険料が上がる場合があります。
- 払込期間: 保険料の払込期間は、終身払い、短期払い、全期払いなどがあります。払込期間が短いほど、月々の保険料は高くなりますが、総支払額は少なくなります。
- 保険料の比較: 複数の保険会社の保険料を比較し、ご自身の予算に合った保険を選びましょう。
がん保険の選び方：診断一時金、治療保障、保険料免除
がん保険を選ぶ際には、診断一時金、治療保障、保険料免除など、様々な要素を考慮する必要があります。ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な保険を選びましょう。この章では、がん保険の選び方のポイントを解説します。
診断一時金の重要性：複数回受け取れるタイプ
がん保険の診断一時金は、がんと診断された場合にまとまったお金を受け取れる保障です。治療費だけでなく、生活費や収入の減少をカバーすることができます。複数回受け取れるタイプを選ぶことで、再発や転移にも対応できます。
- 診断一時金の活用: 治療費、入院費、通院費、交通費、生活費など、自由に使うことができます。
- 複数回受け取れるタイプ: がんの再発や転移に備えることができます。
- 給付条件: がんの種類や進行度合いによって、給付条件が異なる場合があります。
治療保障：入院給付金、手術給付金、通院給付金
がん保険には、入院給付金、手術給付金、通院給付金など、様々な治療保障が付帯しています。ご自身の治療スタイルに合わせて、必要な保障を選びましょう。
- 入院給付金: 入院した場合に、1日あたりいくらの給付金を受け取れるかを確認しましょう。
- 手術給付金: 手術を受けた場合に、手術の種類に応じて給付金を受け取ることができます。
- 通院給付金: 通院した場合に、1日あたりいくらの給付金を受け取ることができます。
- 放射線治療・化学療法: 放射線治療や化学療法を受けた場合に、給付金を受け取れる場合があります。
保険料免除のメリット：万が一の際の安心
がん保険には、がんの診断確定後に保険料の支払いが免除される特約が付帯している場合があります。保険料免除特約は、万が一の際に経済的な負担を軽減し、治療に専念できる環境を整えることができます。
- 保険料免除の条件: がんの種類や進行度合いによって、保険料免除の条件が異なる場合があります。
- 保険料免除のメリット: がん治療中の経済的な負担を軽減することができます。
- 保険料免除の注意点: 保険料免除期間中も、保障は継続されます。
具体的な保険商品の比較：メディケア生命、オリックス生命、NKSJひまわり生命、富士生命
ご相談者様が検討されている、メディケア生命、オリックス生命、NKSJひまわり生命、富士生命の保険商品を比較検討してみましょう。それぞれの保険の特徴を理解し、ご自身のニーズに合った保険を選びましょう。
メディケア生命：医療保険とがん保険の組み合わせ
メディケア生命の医療保険は、入院保障や手術保障、先進医療保障など、様々な保障が付帯しています。がん特約を付帯することで、がんのリスクにも対応できます。
- 特徴: 保険料が比較的安価で、保障内容も充実しています。
- メリット: 医療保険とがん保険をまとめて加入できるため、手続きが簡単です。
- デメリット: がん保険の保障内容が、単独のがん保険に比べて手薄になる場合があります。
オリックス生命：医療保険とがん保険の組み合わせ
オリックス生命の医療保険は、入院保障や手術保障、先進医療保障など、様々な保障が付帯しています。がん特約を付帯することで、がんのリスクにも対応できます。
- 特徴: 保険料が比較的安価で、保障内容も充実しています。
- メリット: 医療保険とがん保険をまとめて加入できるため、手続きが簡単です。
- デメリット: がん保険の保障内容が、単独のがん保険に比べて手薄になる場合があります。
NKSJひまわり生命：医療保険とがん保険の組み合わせ
NKSJひまわり生命の医療保険は、入院保障や手術保障、先進医療保障など、様々な保障が付帯しています。がん特約を付帯することで、がんのリスクにも対応できます。
- 特徴: 保険料が比較的安価で、保障内容も充実しています。
- メリット: 医療保険とがん保険をまとめて加入できるため、手続きが簡単です。
- デメリット: がん保険の保障内容が、単独のがん保険に比べて手薄になる場合があります。
富士生命：がん保険の単独加入
富士生命のがん保険は、がん診断一時金や治療保障、保険料免除など、がんのリスクに特化した保障が充実しています。がん診断確定後に保険料の支払いが免除される特約が付帯している場合があります。
- 特徴: がんのリスクに特化した保障が充実しています。
- メリット: がん診断一時金が手厚く、保険料免除特約が付帯している場合があります。
- デメリット: 医療保険の保障は別途加入する必要があります。
保険選びのステップ：あなたに合った保険を見つけるために
保険選びは、ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて、慎重に行う必要があります。この章では、保険選びのステップを解説します。
ステップ1：現状の把握とニーズの明確化
まずは、ご自身の現状を把握し、保険に求めるニーズを明確にしましょう。収入、家族構成、資産状況、健康状態、リスク許容度などを考慮し、必要な保障内容を検討します。
- 現状の把握: 収入、家族構成、資産状況、健康状態などを把握します。
- ニーズの明確化: 必要な保障内容（入院保障、手術保障、先進医療保障、がん診断一時金など）を検討します。
- 優先順位: 必要な保障内容の優先順位を決めます。
ステップ2：情報収集と保険商品の比較検討
次に、様々な保険会社の商品を比較検討しましょう。インターネットや保険代理店、FP（ファイナンシャルプランナー）などを活用し、情報を収集します。
- 情報収集: インターネット、保険代理店、FPなどを活用して情報を収集します。
- 保険商品の比較: 複数の保険会社の商品を比較検討し、保障内容、保険料、保険期間などを比較します。
- 見積もり: 複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討します。
ステップ3：専門家への相談：FP（ファイナンシャルプランナー）の活用
保険選びは、専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談することも有効です。FPは、あなたのライフプランやリスク許容度に合わせて、最適な保険を提案してくれます。
- FPの役割: ライフプランの作成、保険商品の提案、保険に関する相談などを行います。
- FPの選び方: 経験や実績、得意分野などを考慮して、信頼できるFPを選びましょう。
- 相談の準備: 相談前に、ご自身の現状やニーズを整理しておきましょう。
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ステップ4：加入手続きと定期的な見直し
加入する保険が決まったら、加入手続きを行いましょう。保険証券や重要事項説明書をよく確認し、不明な点があれば保険会社に問い合わせましょう。また、ライフステージの変化に合わせて、定期的に保険を見直すことが重要です。
- 加入手続き: 保険会社に必要書類を提出し、加入手続きを行います。
- 保険証券の確認: 保険証券や重要事項説明書をよく確認し、保障内容や保険料などを確認します。
- 定期的な見直し: ライフステージの変化に合わせて、定期的に保険を見直しましょう。
まとめ：賢い保険選びで、将来の安心を手に入れる
自営業の夫と3人の子どもを抱えるあなたにとって、医療保険とがん保険は、将来の安心を手に入れるための重要なツールです。保険選びは、ご自身のライフプランやリスク許容度に合わせて、慎重に行う必要があります。この記事で解説した保険選びのポイントを参考に、賢く保険を選び、将来の安心を手に入れてください。
- 自営業のリスクを理解する: 収入の途絶リスクや治療費の負担に備えましょう。
- 保障内容と保険料のバランスを考える: ご自身のニーズに合わせて、最適な保障内容と保険料を選びましょう。
- 専門家への相談も検討する: FP（ファイナンシャルプランナー）に相談することで、より最適な保険を選ぶことができます。
- 定期的な見直しを忘れずに: ライフステージの変化に合わせて、定期的に保険を見直しましょう。
保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。この記事が、あなたの保険選びの一助となれば幸いです。
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