保険選びで後悔しない！24歳女性が知っておくべき「つづけトク終身」の賢い見極め方
保険選びで後悔しない！24歳女性が知っておくべき「つづけトク終身」の賢い見極め方
この記事では、24歳の女性が直面している保険選びの悩みに焦点を当て、保険の専門知識がない方でも理解できるよう、具体的なアドバイスを提供します。特に、「つづけトク終身」という保険商品について、客観的な視点からメリットとデメリットを徹底的に分析し、賢い選択をするための判断材料を分かりやすく解説します。
主人の勤めている会社が退職金が全くないということで退職金の代わりになるような保険の積み立てを探していたのですが、友人のご主人さんはアリコで勤めていて、ちょっと参考までに話を聞きたいと言ったところ、設計書を持ってきてくれました。
アリコのつづけトク終身という商品なのですが、私は現在24歳、月々11000円を払うと30年後に487万円ほど戻ってくる内容でした。支払いの総額は412万なので70万ほどプラスされるということでした。返戻率は118.2％です。
主人でそのつづけトク終身を同じ金額、同じ年数で入ると返戻率が少し低くなるため、私で入ったほうがいいと言われました。
死亡保障もついていて800万円です。私の満期の時、主人は62歳です。
あと、主人の生命保険で掛け捨て2600円ほどで、事故だと約2000万円、病気だと1000万円下りる保険も紹介されました。
その友達のご主人さんは是非！！って感じで押してくるので友人が絡んでくるなかなかそう簡単に断りきれずに悩んでいます。参考までに・・というつもりで聞いたのですが、入るものだというニュアンスで話をされます。（主人の誕生日が来月なので来月までに入りますよね？って感じです。）
他の保険ももちろん色々見ていくつもりですが、このアリコのつづけトク終身は客観的に見てどうでしょうか？
すみません本当に保険について知らないもので。そんなに悪くはないと思うのですが長い期間のものなので簡単に入るつもりはありませんが他の方の意見もお聞きしたいなと思い質問しました。
お恥ずかしい質問だとは思いますがご意見いただきたいです。
1. 保険の基本：なぜ保険が必要なのか？
保険は、将来のリスクに備えるための重要なツールです。特に、20代の女性は、結婚、出産、住宅購入など、ライフステージの変化に伴い、経済的なリスクも増大します。保険には、万が一の事態に備える「死亡保障」、病気やケガに備える「医療保障」、老後の生活資金を準備する「貯蓄性」など、様々な種類があります。今回のケースでは、退職金がないご主人のために、将来の資金を準備する目的で保険を検討されています。
2. 「つづけトク終身」の基本を理解する
「つづけトク終身」は、終身保険の一種で、死亡保障と貯蓄性を兼ね備えた商品です。今回のケースでは、月々11,000円を30年間払い込むことで、487万円の満期金を受け取ることができます。総支払額が412万円なので、75万円ほど増える計算になります。また、死亡保障として800万円がついています。
この保険のメリットとしては、
- 貯蓄性： 確実に将来の資金を積み立てることができます。
- 死亡保障： 万が一の際に、遺された家族の生活を支えることができます。
一方、デメリットとしては、
- インフレリスク： 30年という長い期間では、お金の価値が目減りする可能性があります。
- 中途解約時の損失： 途中で解約すると、払い込んだ保険料よりも少ない金額しか戻ってこない場合があります。
- 他商品との比較： 他の保険商品や金融商品と比較検討する必要があります。
3. 返戻率118.2%は魅力的なのか？
返戻率118.2%は、一見すると魅力的に見えるかもしれません。しかし、重要なのは、それが30年という長い期間にわたって得られるものであるということです。この期間中に、インフレによってお金の価値が目減りする可能性や、他の金融商品と比較して、より高いリターンが得られる可能性があることを考慮する必要があります。例えば、投資信託や株式投資など、リスクは伴いますが、より高いリターンを期待できる選択肢もあります。
4. 夫婦で加入する場合の注意点
今回のケースでは、ご主人よりも奥様が加入した方が返戻率が高くなるという話が出ています。これは、保険会社が年齢や性別によって保険料を計算するためです。一般的に、女性の方が平均寿命が長いため、保険料が安くなる傾向があります。しかし、夫婦で加入する場合は、それぞれのライフプランやリスク許容度を考慮し、最適な保険を選ぶ必要があります。例えば、ご主人の万が一の場合に備えて、十分な死亡保障を確保することも重要です。
5. 友人からの勧めを断るには？
友人からの勧めを断ることは、気が引けるかもしれませんが、自分の将来のためには、しっかりと意思表示をすることが大切です。
以下のような方法で、円満に断ることができます。
- 率直に伝える： 「今は他の保険も検討中で、じっくり考えたい」と伝えてみましょう。
- 具体的な理由を伝える： 「他の金融商品とも比較検討したい」「予算的に厳しい」など、具体的な理由を伝えると、相手も納得しやすくなります。
- 感謝の気持ちを伝える： 勧めてくれたことへの感謝の気持ちを伝えつつ、自分の考えを伝えましょう。
6. 他の保険商品との比較検討
保険を選ぶ際には、複数の商品を比較検討することが重要です。以下の点を参考に、自分に合った保険を選びましょう。
- 保険の種類： 終身保険、定期保険、医療保険、がん保険など、様々な種類があります。それぞれの特徴を理解し、自分のニーズに合ったものを選びましょう。
- 保障内容： 死亡保障、医療保障、入院給付金など、必要な保障内容を確認しましょう。
- 保険料： 毎月の保険料が、家計に負担にならない範囲であるかを確認しましょう。
- 保険期間： 保障期間が、自分のライフプランに合っているかを確認しましょう。
- 返戻率： 貯蓄性のある保険の場合、返戻率を比較検討しましょう。ただし、返戻率だけでなく、保険期間や保障内容も考慮することが重要です。
7. 専門家への相談
保険選びは、専門的な知識が必要となるため、一人で判断するのは難しい場合があります。ファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家に相談することで、客観的なアドバイスを受けることができます。FPは、あなたのライフプランやリスク許容度を考慮し、最適な保険を提案してくれます。複数のFPに相談し、比較検討することもおすすめです。
8. ライフプランを考える
保険選びは、単に商品を選ぶだけでなく、自分のライフプランを考える良い機会です。将来の目標（結婚、出産、住宅購入、老後など）を明確にし、それらを実現するために必要な資金を把握しましょう。保険は、その資金を準備するための手段の一つです。ライフプランを立てることで、必要な保障内容や貯蓄額を具体的にイメージし、より効果的な保険選びをすることができます。
9. 保険以外の選択肢も検討する
退職金がない場合、保険だけでなく、他の金融商品も検討してみましょう。例えば、
- iDeCo（個人型確定拠出年金）： 毎月一定額を積み立て、老後資金を準備できます。税制上のメリットもあります。
- NISA（少額投資非課税制度）： 投資で得た利益が非課税になる制度です。
- 投資信託： 専門家が運用する投資信託に投資することで、分散投資が可能です。
これらの金融商品は、保険よりも高いリターンを期待できる可能性があります。ただし、リスクも伴うため、自分のリスク許容度に合わせて、慎重に検討しましょう。
10. まとめ：賢い保険選びのために
保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。今回のケースでは、
- 「つづけトク終身」のメリットとデメリットを理解する
- 他の保険商品や金融商品と比較検討する
- 専門家への相談
- ライフプランを考える
- 保険以外の選択肢も検討する
これらのステップを踏むことで、後悔のない保険選びができるでしょう。
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11. 付録：保険用語集
保険に関する用語をいくつか紹介します。
- 終身保険： 一生涯にわたって保障が続く保険。死亡保障と貯蓄性を兼ね備えている。
- 定期保険： 一定期間のみ保障が続く保険。保険料が比較的安い。
- 返戻率： 支払った保険料に対して、受け取れる金額の割合。
- 死亡保障： 被保険者が死亡した場合に、保険金が支払われる保障。
- 医療保障： 病気やケガで入院や手術をした場合に、保険金が支払われる保障。
- 掛け捨て： 保険期間中に解約した場合、払い込んだ保険料が戻ってこない保険。
- 保険料： 保険会社に支払うお金。
- 被保険者： 保険の対象となる人。
- 保険契約者： 保険会社と契約をする人。
- 受取人： 保険金を受け取る人。