厚生年金と国民年金、どちらを選ぶ？自営業の家族を支えるための賢い選択
厚生年金と国民年金、どちらを選ぶ？自営業の家族を支えるための賢い選択
この記事では、自営業の家族を支えるために、厚生年金と国民年金の選択について悩んでいる方に向けて、具体的なアドバイスと情報を提供します。特に、将来の年金受給額や保険料の違い、さらには、より良い選択をするためのポイントを分かりやすく解説します。
厚生年金について質問です。うちの旦那の親が自営業なのですが、今は２５歳で個人年金にしか入っておらず、将来が心配なので国民年金か厚生年金に入りたいと思っています。旦那は雇われている形になるので厚生年金に入れると思うのですが（従業員５人以上います）月給２０万でボーナスはないです。厚生年金の保険料や受給額などの計算がいまいちよく分からず、国民年金を私と旦那2人加入するのと旦那が厚生年金のみ入るのとではどちらがいいのでしょう？あと厚生年金に入って国民健康保険のままでも平気ですか？分かる方いたら教えて下さい。
年金制度の基礎知識：国民年金と厚生年金の違い
年金制度は、老後の生活を支えるための重要なセーフティネットです。日本には主に2種類の公的年金制度があります。
- 国民年金： 日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入する基礎年金です。保険料は定額で、加入期間に応じて老齢基礎年金を受け取ることができます。自営業者やフリーランス、学生などが加入します。
- 厚生年金： 会社員や公務員など、被用者が加入する年金制度です。国民年金に加えて加入し、保険料は給与と賞与に応じて決まります。厚生年金保険料を支払うことで、老齢厚生年金を受け取ることができます。老齢厚生年金は、給与額や加入期間によって受給額が変動します。
今回の相談者の旦那さんのように、会社に雇用されている場合は、原則として厚生年金に加入することになります。この点が、自営業者の場合と大きく異なる点です。
国民年金と厚生年金の比較：具体的な計算例
相談者のケースを具体的に見ていきましょう。旦那さんの月給が20万円で、ボーナスがない場合、厚生年金の保険料と将来の受給額を概算してみます。
1. 厚生年金の保険料
厚生年金の保険料は、給与と賞与の合計額に保険料率をかけて計算されます。保険料率は、給与額や加入期間によって異なります。2024年時点での厚生年金保険料率は18.3%です。（労使折半のため、会社と本人が半分ずつ負担します。）
月給20万円の場合、厚生年金保険料は、
200,000円 × 18.3% = 36,600円（会社と本人で折半し、1人あたり18,300円）
となります。
2. 厚生年金の将来の受給額
厚生年金の受給額は、加入期間と給与額によって大きく変わります。一般的に、加入期間が長く、給与が高いほど、将来の受給額も多くなります。
厚生年金の受給額は、以下の計算式で概算できます。
- 老齢基礎年金：加入期間に応じた定額の年金です。20歳から60歳まで40年間、保険料を納付した場合、満額の年金を受け取ることができます。2024年度の満額の年金額は、年間約81万円です。
- 老齢厚生年金：給与額と加入期間に応じて計算される年金です。計算式は複雑ですが、おおよその目安として、平均給与と加入期間が分かれば、受給額を計算できます。
旦那さんの場合、月給20万円で、加入期間が長ければ、老齢基礎年金に加えて、老齢厚生年金も受け取ることができます。具体的な受給額は、日本年金機構のウェブサイトで試算できます。
3. 国民年金のみの場合との比較
もし旦那さんが国民年金のみに加入した場合、将来受け取れる年金は老齢基礎年金のみとなります。厚生年金に加入していれば、老齢基礎年金に加えて老齢厚生年金も受け取れるため、将来の受給額は大幅に増加します。
したがって、旦那さんが厚生年金に加入できる状況であれば、将来の年金受給額を増やすために、厚生年金に加入することをお勧めします。
国民健康保険と厚生年金：加入の組み合わせ
厚生年金に加入していても、国民健康保険に加入することは可能です。会社員の場合、健康保険は通常、会社の健康保険組合または協会けんぽに加入します。しかし、自営業の家族を扶養に入れる場合など、国民健康保険を選択することもできます。
厚生年金に加入すると、健康保険もセットで会社の健康保険に加入するのが一般的です。国民健康保険に加入する場合、保険料は所得に応じて計算されます。一方、会社の健康保険は、給与額に応じて計算されます。どちらが良いかは、個々の状況によって異なります。保険料だけでなく、受けられる給付内容も異なるため、比較検討することが重要です。
より良い選択をするためのポイント
年金制度は複雑ですが、将来の生活を左右する重要な要素です。より良い選択をするために、以下のポイントを参考にしてください。
- 情報収集：日本年金機構のウェブサイトや、専門家の情報などを参考に、年金制度について理解を深めましょう。
- ライフプランの作成：将来の収入や支出、ライフイベントなどを考慮して、長期的な視点でライフプランを作成しましょう。
- 専門家への相談：ファイナンシャルプランナーや社会保険労務士などの専門家に相談し、個別の状況に合ったアドバイスを受けましょう。
- シミュレーション：年金受給額や保険料を試算し、様々なケースをシミュレーションすることで、将来の見通しを立てることができます。
ケーススタディ：Aさんの場合
Aさんは、夫が自営業で、将来の年金について不安を感じていました。Aさんの夫は、現在45歳で、国民年金のみに加入しています。Aさんは、夫の将来のために、厚生年金への加入を検討しましたが、夫は個人事業主のため、加入できませんでした。
そこで、Aさんはファイナンシャルプランナーに相談し、iDeCo（個人型確定拠出年金）や、国民年金基金への加入を検討しました。iDeCoは、掛金が全額所得控除の対象となり、税制上のメリットがあります。国民年金基金は、将来の年金を増やすための制度です。
Aさんは、ファイナンシャルプランナーのアドバイスを受けながら、夫の状況に合ったプランを選択し、将来の年金不安を軽減することができました。
まとめ：将来を見据えた賢い選択を
厚生年金と国民年金の選択は、将来の生活に大きな影響を与えます。今回の相談者のように、自営業の家族を支えるためには、年金制度について正しく理解し、将来を見据えた賢い選択をすることが重要です。保険料や受給額を比較検討し、専門家のアドバイスも参考にしながら、最適な選択をしてください。
この記事が、あなたの年金に関する疑問を解決し、より良い未来を築くための一助となれば幸いです。
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