住宅ローン仮審査、年収6倍の借り入れは通る？ 審査期間やクレカ払いの影響を徹底解説！
住宅ローン仮審査、年収6倍の借り入れは通る？ 審査期間やクレカ払いの影響を徹底解説！
住宅ローンの仮審査は、人生における大きな決断を前にした、最初の関門です。多くの方が、審査の結果を待つ間に、様々な不安を感じることでしょう。今回の記事では、住宅ローンの仮審査に関するよくある疑問について、住宅ローン審査の専門家である私が、具体的なアドバイスを交えながら解説します。
今回、ご相談いただいたのは、住宅ローンの仮審査に関する以下のようなお悩みです。
今現在住宅ローン(新築)の仮審査中です。
主人28歳 勤続10年 年収470万円
妻28歳(専業主婦)
子1歳
毎月の光熱費や公共料金の支払いをクレジット決済しておりますが車などのローンはなしです。
滞納などの事故もありません。
中央ろうきんと千葉銀行で2800万円35年ローンで申し込みをしました。
今週の月曜日に申し込みをしてまだ返事がないので不安です・・
そこで質問です。
- 1週間ほど時間がかかると聞いていますので今日(金曜日)来なければ土日をはさんで月曜日以降でしょうか？？
- 公共料金などを毎月クレジット決済をしている旨は審査の用紙に記入しませんでしたが大丈夫でしょうか？？(車などのローンの記入だけだと思っていたので・・)
- HM経由で申請したのですが、当初は2300万円で申請するはずが「地盤改良費などが後々多めにかかった場合を想定して多めに申請しました。」と言われ2800万円で申請されてしまいました。年収の6倍もの借り入れなんて通るのでしょうか？？
- 審査に落ちた場合は借り入れ額を下げて再度申請するのでしょうか？？それとも銀行さんのほうから「００００万円なら審査通りますよ」と言ってくれたりするのでしょうか。
熱心なHMの営業さんで良くしていただいているのですが、勝手に借り入れ額を500万円も上乗せされて少し動揺しています。
仮審査だし、良くあることなのでしょうか？？色々考えてしまい、胃が痛いです＞＜：
どなたか回答していただけると嬉しいです！
1. 住宅ローン仮審査の期間：いつ結果が来る？
住宅ローンの仮審査の結果が出るまでの期間は、金融機関や審査状況によって異なります。一般的には、申し込みから1週間から10営業日程度かかることが多いです。ご相談者様のように、月曜日に申し込みをした場合、金曜日に結果が出なくても、土日を挟んで月曜日以降に連絡が来る可能性は十分にあります。
ただし、審査状況によっては、さらに時間がかかることもあります。例えば、審査書類に不備があった場合や、金融機関が混み合っている場合などが考えられます。もし、2週間以上経っても連絡がない場合は、申し込んだ金融機関に問い合わせてみることをお勧めします。
ポイント：
- 審査期間は1週間～10営業日が目安
- 2週間以上連絡がない場合は、金融機関に問い合わせ
2. クレジットカード払いは審査に影響する？
公共料金や携帯料金などをクレジットカードで支払っている場合、それが住宅ローンの審査にどのように影響するのか、気になる方も多いでしょう。結論から言うと、クレジットカードの利用状況は、審査に影響を与える可能性があります。
住宅ローンの審査では、個人の信用情報が重要な判断材料となります。信用情報機関（CIC、JICCなど）に登録されている情報は、クレジットカードの利用状況や、過去のローンの返済状況などです。クレジットカードの利用状況からは、以下の点がチェックされます。
- 支払い遅延の有無: クレジットカードの支払いに遅延があると、信用情報に記録され、審査に悪影響を与える可能性があります。
- 利用状況: クレジットカードの利用額や、リボ払いの利用状況なども審査の対象となります。利用額が高額だったり、リボ払いを頻繁に利用していると、返済能力に不安があると判断される可能性があります。
- クレジットカードの種類と枚数: クレジットカードの種類や枚数が多い場合、管理能力に疑問を持たれることもあります。
ご相談者様のように、公共料金の支払いをクレジットカードで行っていることは、必ずしも悪いことではありません。むしろ、きちんと支払いを続けていることは、信用を築く上でプラスに働くこともあります。ただし、審査の際に、クレジットカードの利用状況について、正直に申告することが重要です。審査の用紙に記入しなかったとしても、金融機関は信用情報機関を通じて、あなたの信用情報を確認することができます。
ポイント：
- クレジットカードの利用状況は審査に影響する可能性がある
- 支払い遅延や高額利用はマイナスに働く可能性
- 正直に申告することが重要
3. 年収の6倍の借り入れは可能？
住宅ローンの借入額は、年収に対する倍率（年収倍率）で判断されることが多いです。一般的に、年収倍率は5倍から7倍程度が目安とされています。ご相談者様の場合、年収470万円に対して2800万円の借り入れを希望しているため、年収倍率は約6倍となります。これは、一般的な範囲内と言えるでしょう。
ただし、年収倍率だけで審査の合否が決まるわけではありません。金融機関は、以下の点を総合的に判断して、融資の可否を決定します。
- 年収: 年収が高いほど、返済能力があると判断されます。
- 年齢: 返済期間が長くなるため、年齢が若い方が有利です。
- 職業: 安定した収入が見込める職業の方が有利です。
- 勤続年数: 勤続年数が長いほど、安定した収入があると判断されます。
- 自己資金: 頭金が多いほど、借入額が減り、審査に有利です。
- 他の借り入れ: 車のローンなど、他の借り入れがない方が有利です。
- 信用情報: クレジットカードの利用状況や、過去のローンの返済状況などが審査されます。
ご相談者様の場合、28歳で勤続10年、他の借り入れもなく、信用情報にも問題がないとのことですので、審査に通る可能性は十分にあります。ただし、住宅価格や金利の上昇、将来的な収入の変動などを考慮し、無理のない返済計画を立てることが重要です。
ポイント：
- 年収倍率は5倍～7倍が目安
- 年収、年齢、職業、勤続年数、自己資金、他の借り入れ、信用情報などを総合的に判断
- 無理のない返済計画を立てることが重要
4. 審査に落ちたらどうなる？
住宅ローンの審査に落ちた場合、いくつかの選択肢があります。まず、借り入れ額を減額して、再度申請するという方法があります。例えば、当初の希望額よりも低い金額で申請し直すことで、審査に通る可能性が高まる場合があります。
金融機関によっては、「〇〇万円までなら融資できます」というように、借り入れ可能な金額を提示してくれることもあります。この場合、提示された金額で、再度申請を行うことになります。
また、他の金融機関に相談することも検討しましょう。金融機関によって審査基準が異なるため、別の金融機関であれば、審査に通る可能性があります。複数の金融機関に相談し、自分に合った条件の住宅ローンを探すことが重要です。
HM（住宅メーカー）の営業担当者とよく相談することも大切です。営業担当者は、住宅ローンの審査に詳しい場合がありますし、金融機関との連携もスムーズに進められる可能性があります。HMの営業担当者と協力して、最適な解決策を見つけましょう。
ポイント：
- 借り入れ額を減額して再申請
- 他の金融機関に相談
- HMの営業担当者と相談
5. HMの営業担当者の対応について
ご相談者様が、HMの営業担当者に、当初の希望額よりも500万円も上乗せされた金額で申請されたことに、少し動揺されているとのこと。これは、住宅ローンの申請において、よくあるケースです。HMの営業担当者は、お客様の希望する住宅を建てられるように、様々な提案を行います。その中で、地盤改良費などの追加費用を考慮して、余裕を持った金額で申請することがあります。
ただし、お客様の意向を無視して、勝手に金額を上乗せすることは、決して良いことではありません。ご相談者様は、営業担当者に対して、なぜ金額が上乗せされたのか、その理由を詳しく説明してもらうべきです。納得できない場合は、借入額の減額を相談することも可能です。
住宅ローンの申請は、お客様と金融機関との間の契約です。HMの営業担当者は、あくまでサポート役であり、最終的な決定権はお客様にあります。自分の希望や、返済能力を考慮して、慎重に判断することが重要です。
ポイント：
- 営業担当者に、金額上乗せの理由を説明してもらう
- 納得できない場合は、借入額の減額を相談
- 最終的な決定権は自分にある
6. 住宅ローン審査をスムーズに進めるための対策
住宅ローンの審査をスムーズに進めるためには、事前の準備が重要です。以下の対策を参考にしてください。
- 自己資金を準備する: 頭金を多く用意することで、借入額を減らし、審査に有利に働きます。
- 信用情報を確認する: 信用情報機関に開示請求を行い、自分の信用情報を確認しましょう。万が一、情報に誤りがある場合は、訂正を依頼しましょう。
- 他の借り入れを整理する: 車のローンなど、他の借り入れがある場合は、できる限り整理しておきましょう。
- 返済計画を立てる: 住宅ローンの返済計画を立て、無理のない範囲で借入額を設定しましょう。
- 金融機関に相談する: 複数の金融機関に相談し、自分に合った住宅ローンを探しましょう。
- 専門家に相談する: 住宅ローンアドバイザーなどの専門家に相談し、アドバイスを受けるのも良いでしょう。
これらの対策を行うことで、住宅ローンの審査をスムーズに進め、理想のマイホームを手に入れることができる可能性が高まります。
ポイント：
- 自己資金の準備
- 信用情報の確認
- 他の借り入れの整理
- 返済計画の策定
- 金融機関への相談
- 専門家への相談
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7. まとめ：住宅ローン審査を乗り越えるために
住宅ローンの仮審査は、多くの方にとって、不安を感じるものです。しかし、正しい知識と準備があれば、恐れることはありません。今回の記事で解説した内容を参考に、ご自身の状況に合わせて、対策を講じていきましょう。
まず、審査結果が出るまでの期間は、焦らずに待ちましょう。クレジットカードの利用状況は、正直に申告することが重要です。年収の6倍の借り入れは、必ずしも審査に通らないわけではありません。ご自身の状況に合わせて、無理のない返済計画を立てることが大切です。もし審査に落ちた場合でも、諦めずに、他の金融機関に相談したり、借り入れ額を減額したりするなど、様々な選択肢を検討しましょう。HMの営業担当者ともよく相談し、最適な解決策を見つけることが重要です。
そして、住宅ローンの審査をスムーズに進めるためには、事前の準備が不可欠です。自己資金を準備し、信用情報を確認し、他の借り入れを整理し、返済計画を立て、金融機関に相談し、必要であれば専門家に相談しましょう。
住宅ローンの審査は、あくまでもスタートラインです。審査に通った後も、金利の変動や、将来的な収入の変化など、様々なリスクを考慮しながら、住宅ローンを返済していく必要があります。しかし、正しい知識と計画があれば、安心してマイホームでの生活を送ることができます。頑張ってください！