保険の見直し、自営業の夫と無職の妻、最適な保険プランは？専門家が徹底解説
保険の見直し、自営業の夫と無職の妻、最適な保険プランは？専門家が徹底解説
この記事では、自営業の夫と無職の妻というライフスタイルにおける保険の見直しについて、具体的なケーススタディを通して解説します。現在の保険プランが本当に最適なのか、保険料は妥当なのか、年末調整での注意点などを詳しく見ていきましょう。保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。この記事が、あなたにとって最適な保険プランを見つけるための一助となれば幸いです。
保険の見直しについて教えてください。
現在、下記のような保険に入っています。
＜夫 31才 自営業＞
アクサ生命 医療保険 2,705円
オリックス生命 医療保険 3,705円
（入院保険が日額1万円払いたかったのですが、職人の為
日額5千円までしか入れなかったので、二つ加入してます。）
オリックス生命 低解約払戻定期保険 7,250円
＜妻 31歳 現在無職＞
アフラック 医療保険 2,400円
オリックス生命 低解約払戻定期保険 3,705円
現在子供はいません。
プランナーにすすめられて、保険に加入したのですが、
夫の生命保険にも加入しなければならないと思い
上記の保険の見直しを考えました。
この保険料って妥当な金額なんでしょうか？
あと、気になっているのが低解約払戻定期保険が年末調整の時に、
確か生命保険料の方になるため夫の分は限度額を超えます。
低解約払戻定期保険をやめて、個人年金に該当する保険に変えた方が
いいのかもの迷っています。
知識が無くてすいません、アドバイスいただけたら嬉しいです。
現在の保険プランを詳細に分析
まず、現在の保険プランを詳細に分析することから始めましょう。ご主人の場合、医療保険が2つ、低解約払戻定期保険があります。奥様も同様に医療保険と低解約払戻定期保険に加入しています。それぞれの保険の種類、保障内容、保険料を整理し、現在の状況を把握することが重要です。特に、自営業の方の場合、万が一の際の収入減少リスクに備える必要があります。
- 夫（自営業）の保険:
- アクサ生命 医療保険：2,705円
- オリックス生命 医療保険：3,705円
- オリックス生命 低解約払戻定期保険：7,250円
- 妻（無職）の保険:
- アフラック 医療保険：2,400円
- オリックス生命 低解約払戻定期保険：3,705円
次に、それぞれの保険がどのような保障を提供しているのかを確認します。医療保険は、入院や手術の際に給付金を受け取れるのが一般的です。低解約払戻定期保険は、保険期間中に解約した場合の解約返戻金が低く抑えられている代わりに、保険料が割安に設定されています。ご主人のように、日額1万円の入院保障を希望して、2つの医療保険に加入しているケースは、保障内容をよく確認し、重複がないかを見直す必要があります。
保険料の妥当性について
次に、現在の保険料が妥当かどうかを検討します。保険料は、年齢、性別、健康状態、保障内容によって異なります。一般的に、30代の夫婦の場合、月々の保険料は、夫婦合わせて2万円から3万円程度が目安となることが多いです。ただし、これはあくまで目安であり、個々の状況によって大きく変動します。自営業の方は、会社員と異なり、退職金や社会保険などの保障がないため、より手厚い保障が必要となる場合があります。
現在の保険料を合計してみましょう。
- 夫の保険料合計: 2,705円 + 3,705円 + 7,250円 = 13,660円
- 妻の保険料合計: 2,400円 + 3,705円 = 6,105円
- 夫婦の保険料合計: 13,660円 + 6,105円 = 19,765円
この場合、月々の保険料は夫婦合わせて約2万円であり、一般的な目安の範囲内といえます。しかし、保障内容によっては、保険料が高すぎる、あるいは安すぎるということもあり得ます。保障内容と保険料のバランスを考慮し、本当に必要な保障に絞り込むことで、保険料を抑えることも可能です。
低解約払戻定期保険と年末調整
低解約払戻定期保険は、年末調整の際に生命保険料控除の対象となります。生命保険料控除には、一般生命保険料控除、介護医療保険料控除、個人年金保険料控除の3種類があり、それぞれに控除額の上限が定められています。ご主人の場合、低解約払戻定期保険の保険料が、生命保険料控除の限度額を超えてしまう可能性があるとのことです。この場合、税金の還付額が減ってしまう可能性があります。
年末調整での生命保険料控除の仕組みを理解しておきましょう。
- 一般生命保険料控除: 死亡保険や養老保険などが対象
- 介護医療保険料控除: 医療保険やがん保険などが対象
- 個人年金保険料控除: 個人年金保険などが対象
それぞれの控除額の上限は、2012年1月1日以降に契約した保険の場合、各保険料の種類ごとに所得税で4万円、住民税で2.8万円です。ご主人の場合、低解約払戻定期保険の保険料が、一般生命保険料控除の限度額を超えている場合、個人年金保険に切り替えることで、個人年金保険料控除を利用できる可能性があります。ただし、個人年金保険は、将来の年金を受け取るための保険であり、保障内容が異なるため、自身のニーズに合わせて検討する必要があります。
個人年金保険への切り替えを検討
低解約払戻定期保険から個人年金保険への切り替えを検討することも、一つの選択肢です。個人年金保険は、将来の年金を受け取るための保険であり、老後の資金準備に役立ちます。また、個人年金保険料控除の対象となるため、税制上のメリットもあります。ただし、個人年金保険は、原則として途中で解約すると、解約返戻金が払い込んだ保険料を下回る場合があります。加入前に、保険期間、保険料、受取額などをしっかりと確認し、自身のライフプランに合ったものを選ぶ必要があります。
個人年金保険を選ぶ際のポイントをいくつかご紹介します。
- 保険の種類: 確定年金、終身年金など、さまざまな種類があります。
- 保険料: 月々の保険料が無理のない範囲であるかを確認しましょう。
- 受取額: 将来受け取れる年金額を確認しましょう。
- 運用方法: 運用方法によって、将来の受取額が変動することがあります。
個人年金保険への切り替えを検討する際には、複数の保険会社のプランを比較検討し、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することもおすすめです。
自営業の夫に必要な保障
自営業の夫に必要な保障は、会社員とは異なる点があります。会社員は、万が一の際に、遺族年金や退職金などの保障がありますが、自営業の場合は、それらがありません。そのため、死亡保障、医療保障、就業不能保障など、より手厚い保障が必要となる場合があります。
自営業の夫に必要な保障の例を以下に示します。
- 死亡保障: 遺された家族の生活費をまかなうための保障。
- 医療保障: 入院や手術の費用をまかなうための保障。
- 就業不能保障: 病気やケガで働けなくなった場合の収入を補うための保障。
- 個人賠償責任保険: 業務中の事故や日常生活での事故に備えるための保障。
これらの保障を、現在の保険プランでカバーできているかを確認し、必要に応じて見直しを行いましょう。特に、就業不能保障は、自営業の方にとって非常に重要な保障です。病気やケガで働けなくなった場合、収入が途絶えてしまうリスクがあるため、収入を補うための保障が必要です。
妻（無職）に必要な保障
妻が無職の場合でも、必要な保障はあります。医療保障は、病気やケガに備えるために必要です。また、将来的に就職を希望している場合は、就職活動中のケガや病気に備えるために、医療保険に加入しておくことがおすすめです。さらに、自営業の夫に万が一のことがあった場合、遺族年金を受け取れない可能性があるため、死亡保障も検討しましょう。
妻に必要な保障の例を以下に示します。
- 医療保障: 入院や手術の費用をまかなうための保障。
- 死亡保障: 夫に万が一のことがあった場合の生活費をまかなうための保障。
- 就業不能保障: 就職活動中に病気やケガで働けなくなった場合の収入を補うための保障（検討）。
妻の年齢や健康状態、将来のライフプランなどを考慮し、必要な保障を検討しましょう。無職期間が長い場合は、健康状態によっては、保険に加入しにくくなる可能性もあるため、早めに検討することをおすすめします。
保険の見直しステップ
保険の見直しは、以下のステップで行うのがおすすめです。
- 現在の保険の把握: 加入している保険の種類、保障内容、保険料を整理する。
- ライフプランの検討: 将来のライフプラン（結婚、出産、住宅購入など）を考慮し、必要な保障を検討する。
- 保障額の決定: 必要な保障額を決定する。
- 保険商品の比較検討: 複数の保険会社の保険商品を比較検討する。
- 専門家への相談: ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、アドバイスを受ける。
- 保険契約の見直し: 保険契約を見直し、最適な保険プランを決定する。
保険の見直しは、定期的に行うことが重要です。ライフスタイルの変化や、社会情勢の変化に合わせて、最適な保険プランは変わります。数年に一度、保険を見直し、現在の状況に合った保障内容になっているかを確認しましょう。
具体的な保険プランの提案
現在の状況を踏まえ、具体的な保険プランを提案します。ただし、個々の状況によって最適なプランは異なるため、あくまでも参考としてください。
- 夫（31歳 自営業）:
- 医療保険：日額5,000円の医療保険を継続（2つ加入しているうちの1つを解約も検討）。
- 死亡保険：収入保障保険または定期保険に加入し、死亡保障を確保。
- 低解約払戻定期保険：年末調整での控除額を考慮し、個人年金保険への切り替えを検討。
- 妻（31歳 無職）:
- 医療保険：現在の医療保険を継続。
- 死亡保険：夫に万が一のことがあった場合の生活費を考慮し、死亡保険への加入を検討。
これらのプランは、あくまでも一例です。ご自身の状況に合わせて、保障内容や保険料を調整してください。また、保険会社によっては、自営業向けの保険プランや、低所得者向けの保険プランなど、さまざまな商品があります。複数の保険会社を比較検討し、最適なプランを選びましょう。
保険選びの注意点
保険選びには、いくつかの注意点があります。
- 保障内容の確認: 保障内容をしっかりと確認し、本当に必要な保障に加入しましょう。
- 保険料の比較: 複数の保険会社の保険料を比較検討し、無理のない保険料のプランを選びましょう。
- 告知義務: 保険加入時には、告知義務を正しく履行しましょう。
- 免責事項の確認: 免責事項を確認し、保障の対象となる範囲を理解しておきましょう。
- 専門家への相談: ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、アドバイスを受けることも重要です。
保険は、将来の安心を支えるための重要なツールです。しっかりと検討し、ご自身のライフプランに合った保険を選びましょう。
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まとめ
保険の見直しは、将来の安心を左右する重要な決断です。今回のケーススタディでは、自営業の夫と無職の妻というライフスタイルにおける保険の見直しについて解説しました。現在の保険プランを詳細に分析し、保険料の妥当性、年末調整での注意点、個人年金保険への切り替えなどを検討しました。自営業の方に必要な保障、妻に必要な保障、保険の見直しステップ、具体的な保険プランの提案、保険選びの注意点などを詳しく解説しました。保険選びは、自身のライフプランに合わせて、最適なプランを選ぶことが重要です。定期的に保険を見直し、現在の状況に合った保障内容になっているかを確認しましょう。