住宅ローン本審査、本当に通る？派遣社員でも大丈夫？徹底解説！
住宅ローン本審査、本当に通る？派遣社員でも大丈夫？徹底解説！
この記事では、住宅ローンの事前審査を通過したものの、本審査に不安を感じている方に向けて、審査のポイントと注意点、そして具体的な対策を解説します。特に、派遣社員の方や、借入がある方にとって、本審査がどうなるのか、不安は大きいと思います。この記事を読めば、あなたの不安が解消され、自信を持って本審査に臨めるはずです。
住宅ローンの事前審査に通過しましたが、本審査で拒否される事はよくある事なのでしょうか?
先週、デベロッパーの紹介で地銀の事前審査を受け、通過しました。
物件3300万円で、40%程度の頭金を入れます。(夫婦共に派遣社員で勤続3年、合算年収540万円程度)
デベロッパーには申込金として300万円、現金で払い込み済みです。
カーローンが月額46000円、残金200万程度。他、借入はありません。
クレジットカードが5枚あり、光熱費などを落としているので多少の残高はありますが、キャッシング歴はありませんし、滞納歴もありません。
カードは5枚持ってましたが、使ってないカードがあるので今週にも解約予定です。(光熱費引き落とし用とガソリン用に2枚は残します。)
これとは別に、地銀で「カードを作って欲しい」と言われたので、新規で1枚申し込み中です。
給与振り込みも含め、メインバンクもこの地銀へ全て移す予定です。
リボ払いが2社・合計50万ほどありましたが、完済しました。このリボ分については、事前審査時には既に完済済みでしたが、間近であった為、事前審査申込書には、デベロッパーの営業さんの助言で、完済済みである事を記載しました。
本審査で落ちる可能性はある？
住宅ローンの事前審査を通過したからといって、必ず本審査に通るわけではありません。本審査では、事前審査よりも詳細な審査が行われるため、状況によっては否決されることもあります。しかし、適切な対策を講じることで、本審査通過の可能性を高めることができます。
本審査で重視されるポイント
本審査では、主に以下の点が重視されます。
- 信用情報: 過去の借入や返済状況、クレジットカードの利用状況などが詳細にチェックされます。
- 収入状況: 安定した収入があるか、収入が継続的に見込めるかなどが審査されます。
- 物件の評価: 担保となる物件の価値が適切に評価されます。
- 債務状況: 借入状況や、その他の債務の有無が確認されます。
あなたのケースを詳しく分析
ご相談者様の状況を詳しく見ていきましょう。
- 事前審査通過: これは大きなプラス要素です。ただし、事前審査と本審査では審査基準が異なる場合があるため、油断は禁物です。
- 派遣社員: 派遣社員であることは、収入の安定性という点で、やや不利に働く可能性があります。しかし、勤続年数が3年と長く、安定した収入があることを証明できれば、問題ありません。
- 頭金: 40%の頭金は、非常に有利な条件です。これは、ローンのリスクを軽減する要因となります。
- カーローン: 月額46,000円のカーローンは、返済負担率に影響します。しかし、残金が200万円と比較的少額であること、滞納歴がないことはプラスです。
- クレジットカード: クレジットカードの利用状況は、信用情報に影響します。今回のケースでは、利用枚数を減らし、滞納歴がないため、問題になる可能性は低いでしょう。新規カードの申し込みは、審査に影響を与える可能性があるため、注意が必要です。
- リボ払い完済: リボ払いを完済したことは、非常に良いことです。完済した事実を、本審査でしっかりと伝えましょう。
本審査に通るためにできること
本審査に通るために、具体的にどのような対策を講じれば良いのでしょうか。
1. 信用情報の確認と対策
まず、ご自身の信用情報を確認しましょう。信用情報は、CIC、JICC、KSCなどの信用情報機関で開示請求できます。過去の借入状況、返済状況、クレジットカードの利用状況などが確認できます。もし、過去に延滞などの問題があれば、金融機関に正直に説明し、改善策を提示することが重要です。
具体的な対策:
- 信用情報機関への開示請求: 自分の信用情報を確認し、問題がないかチェックする。
- クレジットカードの整理: 不要なクレジットカードは解約し、利用状況を整理する。
- 支払いの遅延防止: どんな支払いも遅延しないように、徹底する。
2. 収入の安定性を示す
派遣社員の場合、収入の安定性を示すことが重要です。勤続年数が長いことや、安定した収入があることを証明できる書類を準備しましょう。
具体的な対策:
- 収入証明書の提出: 過去3年分の源泉徴収票や、給与明細を提出する。
- 雇用契約書の提出: 派遣会社との雇用契約書を提出し、契約期間や更新の見込みを示す。
- 安定収入の証明: 過去の収入が安定していることを示す資料を提出する。
3. 借入状況の見直し
カーローンなど、他の借入がある場合は、返済状況を整理し、ローンの残高をできるだけ減らしておくことが望ましいです。また、今後、新たな借入をしないように注意しましょう。
具体的な対策:
- カーローンの返済: カーローンの返済を計画的に行い、残高を減らす。
- 新たな借入の回避: 住宅ローン審査中は、新たな借入をしない。
- 借入状況の正確な申告: 本審査申込書には、すべての借入状況を正確に記載する。
4. 資金計画の明確化
住宅ローンの返済計画を明確にし、無理のない返済計画であることを示すことが重要です。頭金の額や、月々の返済額、返済期間などを具体的に説明できるようにしておきましょう。
具体的な対策:
- 返済シミュレーション: 金利変動リスクなども考慮した返済シミュレーションを作成する。
- 生活費の見直し: 月々の生活費を見直し、無理のない返済計画を立てる。
- 専門家への相談: 住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、適切なアドバイスを受ける。
5. 金融機関への誠実な対応
本審査では、金融機関とのコミュニケーションが重要です。正直に情報を開示し、質問には誠実に回答しましょう。また、金融機関の担当者と積極的にコミュニケーションを取り、不安な点や疑問点を解消しておきましょう。
具体的な対策:
- 正確な情報開示: 嘘偽りなく、正確な情報を伝える。
- 質問への丁寧な回答: 金融機関からの質問には、丁寧に回答する。
- 積極的なコミュニケーション: 担当者と積極的にコミュニケーションを取り、不安を解消する。
6. デベロッパーとの連携
デベロッパーとの連携も重要です。デベロッパーは、住宅ローンの審査に詳しい場合があります。審査に関するアドバイスを受けたり、必要書類の準備を手伝ってもらったりすることができます。
具体的な対策:
- デベロッパーへの相談: 審査に関する不安や疑問をデベロッパーに相談する。
- 書類準備の協力: 必要書類の準備について、デベロッパーの協力を得る。
- 情報共有: 審査の進捗状況をデベロッパーと共有する。
本審査の具体的な流れ
本審査は、一般的に以下のような流れで進みます。
- 必要書類の提出: 収入証明書、本人確認書類、物件に関する書類などを提出します。
- 審査: 提出された書類に基づいて、金融機関が審査を行います。
- 物件調査: 担保となる物件の価値を評価するために、物件調査が行われます。
- 審査結果の通知: 審査結果が通知されます。
- 契約: 審査に通過した場合、住宅ローンの契約を行います。
もし本審査に落ちたら？
万が一、本審査に落ちてしまった場合でも、諦める必要はありません。まずは、なぜ落ちたのか、原因を金融機関に確認しましょう。そして、原因に応じて、対策を講じることができます。
考えられる原因と対策:
- 信用情報に問題がある場合: 信用情報を改善するための対策を講じ、再度審査に申し込む。
- 収入が不安定と判断された場合: 収入の安定性を示す資料を提出したり、他の金融機関に相談する。
- 借入が多いと判断された場合: 借入を減らしたり、頭金を増やすなどして、ローンのリスクを軽減する。
- 物件の評価が低い場合: 他の物件を検討するか、他の金融機関に相談する。
複数の金融機関に審査を申し込むことも可能です。それぞれの金融機関で審査基準が異なるため、他の金融機関では審査に通る可能性もあります。
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まとめ：本審査を乗り越えるために
住宅ローンの本審査は、確かに不安を感じるものですが、適切な対策を講じることで、通過の可能性を高めることができます。ご自身の状況を正確に把握し、信用情報の確認、収入の安定性の証明、借入状況の見直し、資金計画の明確化、金融機関への誠実な対応、デベロッパーとの連携を徹底しましょう。そして、万が一、本審査に落ちてしまった場合でも、諦めずに原因を分析し、対策を講じることが重要です。あなたの夢のマイホーム実現に向けて、応援しています！