保険見直し、本当に得？ マニュライフ生命の保険、解約・乗り換えの損得を徹底解説
保険見直し、本当に得？ マニュライフ生命の保険、解約・乗り換えの損得を徹底解説
この記事では、マニュライフ生命の終身保険の見直しを検討されているあなた、またはご家族のために、保険の専門家として、具体的な損得の計算方法、見直しの際の注意点、そして賢い選択をするための情報を提供します。特に、円安・金利上昇といった、現在の経済状況を踏まえた上で、保険の見直しが本当に得なのかどうかを徹底的に検証します。
まず、ご相談内容を詳しく見ていきましょう。
「マニュライフ生命 未来を楽しむ終身保険 定期引出タイプ 米ドル建て」に親が入っています5年目です。前に保険屋？が来て、親に「今アメリカは、金利が3%に上って、これから下がるから今、保険見直しして別の似たやつに入れば今まで毎年もらっている定期引出金がプラス20万もらえるよ。」と言いました。
今解約すればどうなるか見ました。↓
契約した時の為替レートより今はすごく円安なので、市場価格調整金額＋15年経ってないので解約金＝マイナス700万してもプラス600万得する計算とHPにありました。（今までマイページ作成してなかったので知らなかった）
（600万は、毎年もらえる定期引出金の話とは関係なく、今1ドル157円でマニュライフを解約すれば市場価格とか（700万）引かれても約600万は利益が出た話です）
親の死亡時の受取人が私なので、終身はありがたいですが、営業マンに元本割れの話をすると「円高になるとしても一時的でドルでもらっておいて円安になったら両替すればいい」と言います。←本当?
言いたいことは、
- アメリカが金利3%で、これから下がるから今別の似たやつに入り直せば、毎年の定期引出金がもっともらえるよ（2019年契約時は金利1.6%でした）
私の考えでは、契約時2019年→1ドル106円、金利1.6%
2024年→円安の今1ドル157円、金利3%って
得なの？相殺的に見えるんですが。 - 円高になって元本割れしても、ドルで受け取っておいて、円安になったら両替すればいいって本当?（HPの説明には、元本割れする可能性とか、リスクは付きものみたいな事言うので）
- 今解約して利益600万もらって（親が）別のに入り直しての方がいいのだろうか、、、
営業の方が言いに来たのが本当なのか分からないし、営業ﾏﾝ「ネットを信じない方がいい」と言うし、何にも信用できないですが、他の方の意見も聞きたく知恵袋させていただきました。親は、保険屋の言うことを聞いてしまうので。
ご相談ありがとうございます。保険の見直しは、将来の安心に大きく影響するため、慎重な判断が求められます。今回のケースでは、いくつかの重要なポイントを整理し、具体的なアドバイスを提供します。
1. 現状の保険契約の理解
まず、現在の保険契約内容を正確に把握することが重要です。「マニュライフ生命 未来を楽しむ終身保険 定期引出タイプ 米ドル建て」は、終身保険でありながら、定期的に一定額を受け取れるという特徴があります。この保険のメリットは、死亡保障と同時に、生前に資金を活用できる点です。
しかし、ご相談者様が指摘されているように、現在の円安と金利上昇の状況は、保険の見直しを検討する上で重要な要素となります。
2. 営業マンの提案の検証
営業マンの提案は、「金利が上昇している今、より有利な保険に乗り換えることで、将来の受取額を増やす」というものです。確かに、金利が高い時期に契約すれば、運用益が増える可能性があります。
しかし、以下の点に注意が必要です。
- 金利の変動リスク：金利は常に変動します。将来的に金利が下落した場合、現在の契約の方が有利になる可能性もあります。
- 手数料：新しい保険に加入する際には、初期費用や手数料が発生します。これらの費用が、受取額の増加分を上回る可能性も考慮する必要があります。
- 解約のリスク：現在の保険を解約する際に、解約金が元本を下回る「元本割れ」のリスクがあります。ご相談者様の場合は、解約しても利益が出る計算とのことですが、解約時にかかる費用を正確に把握する必要があります。
3. 円安・円高のリスク
円安の状況下では、ドル建ての保険は円換算での受取額が増える可能性があります。しかし、将来的に円高に転じた場合、受取額が目減りするリスクも存在します。
営業マンの「円高になってもドルで受け取っておいて、円安になったら両替すればいい」というアドバイスは、一概に間違いではありません。しかし、為替レートは常に変動するため、将来の円安を確実に予測することは不可能です。為替リスクを理解した上で、慎重に判断する必要があります。
4. 具体的な損益計算
保険の見直しを検討する際には、具体的な損益計算を行うことが不可欠です。以下の情報を収集し、比較検討を行いましょう。
- 現在の保険の解約返戻金：解約した場合に、いくらの資金が手元に残るのかを確認します。
- 新しい保険の保険料と将来の受取額：新しい保険の保険料、定期引出金の額、死亡時の受取額などを確認します。
- 手数料：新しい保険に加入する際にかかる手数料を把握します。
- 為替レートの変動：円安・円高が受取額に与える影響をシミュレーションします。
これらの情報を基に、現在の保険を継続した場合と、新しい保険に乗り換えた場合の将来的な収支を比較します。その際、以下の要素を考慮に入れると良いでしょう。
- インフレ率：将来の物価上昇を考慮し、受取額の実質的な価値を計算します。
- 税金：保険金や解約返戻金にかかる税金を考慮します。
5. 専門家への相談
保険の見直しは複雑な要素が多いため、専門家への相談をおすすめします。ファイナンシャルプランナー（FP）や保険の専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスを提供してくれます。
相談する際には、以下の点に注意しましょう。
- 複数の専門家に相談する：複数の専門家から意見を聞くことで、より客観的な判断ができます。
- 中立的な立場の専門家を選ぶ：特定の保険会社に偏ったアドバイスをする専門家ではなく、中立的な立場でアドバイスをしてくれる専門家を選びましょう。
- 疑問点をすべて質問する：わからないことは遠慮なく質問し、納得できるまで説明を受けましょう。
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6. 最終的な判断
最終的な判断は、ご自身のライフプランやリスク許容度によって異なります。以下の点を考慮し、最適な選択をしましょう。
- 現在の保険のメリット・デメリット：現在の保険のメリットとデメリットを改めて整理します。
- 新しい保険のメリット・デメリット：新しい保険のメリットとデメリットを比較検討します。
- リスク許容度：円安・円高のリスクや、金利変動のリスクをどの程度許容できるかを考慮します。
- 将来の目標：保険に加入する目的（死亡保障、老後資金など）を明確にし、その目的に合った保険を選択します。
ご自身の状況を総合的に判断し、納得のいく選択をすることが重要です。
7. まとめ
今回のケースでは、以下の点を踏まえて判断することをおすすめします。
- 現状の保険契約の理解：現在の保険契約の内容を正確に把握し、解約した場合の解約返戻金を確認する。
- 営業マンの提案の検証：新しい保険に乗り換えることのメリットとデメリットを比較検討し、手数料や金利変動のリスクを考慮する。
- 円安・円高のリスク：為替レートの変動が受取額に与える影響をシミュレーションし、為替リスクを理解する。
- 専門家への相談：ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、客観的なアドバイスを受ける。
- 最終的な判断：ご自身のライフプラン、リスク許容度、将来の目標などを考慮し、納得のいく選択をする。
保険の見直しは、将来の安心に大きく影響する重要な決断です。慎重に検討し、後悔のない選択をしてください。