死亡保険の選び方：変額保険 vs. 掛け捨て保険？3人家族の最適な選択
死亡保険の選び方：変額保険 vs. 掛け捨て保険？3人家族の最適な選択
この記事では、3人家族の生命保険選びで悩むあなたに向けて、変額保険と掛け捨て保険のどちらを選ぶべきか、具体的なアドバイスを提供します。保険の種類、それぞれのメリット・デメリットを比較し、あなたの家族構成や将来設計に最適な保険選びをサポートします。FP（ファイナンシャルプランナー）からの提案に対する疑問や、現在の資産運用状況を踏まえ、後悔しないための保険選びのポイントを解説します。
死亡保険について相談です。夫と娘の3人家族でまだ死亡保険に加入していません。そこでこの前マネー相談会みたいなところに行った以来、FP？さんには何度か会っていてマニュライフ生命の変額保険（夫婦共に月2万の積み立て）を勧められています。他の変額保険も気になったのでこの前ほけんの窓口に行った所、そこではマニュライフ生命よりアクサ生命のユニットライクがいいと言われました。確かに死亡保証はアクサ生命の方が上だったのですが、解約返戻金額はマニュライフ生命の方多いです。ただ%の比較が一緒ではないのでそこはどうなのかな？とわからず悩んでます（アクサ生命6%・マニュライフ生命6.75%）
現在夫婦で月10万円分つみたてNISAで運用もしています。なので変額保険に入らず掛け捨ての死亡保険にして、浮いた分をNISAにプラスした方がいいのなとも悩んでます。
夫はそのFPさんが毎回次回予約を取ってくること、マニュライフ生命を勧めてくる事が怪しいとあまり信用してないみたいです。
1. 死亡保険選びの基本：なぜ死亡保険が必要なのか？
3人家族のあなたにとって、死亡保険は非常に重要な役割を果たします。万が一、一家の大黒柱である夫に何かあった場合、残された家族の生活を守るための経済的な支えとなるからです。具体的には、以下の費用をカバーするために死亡保険が必要となります。
- 生活費: 食費、住居費、光熱費、教育費など、残された家族が生活していくために必要な費用です。
- 教育費: 子供の成長に伴う教育費は、大きな負担となります。死亡保険で、将来の教育資金を確保することができます。
- 住宅ローン: 住宅ローンの残債がある場合、死亡保険でローンを完済し、住居を確保することができます。
- 葬儀費用: 葬儀費用は、意外と高額になる場合があります。
これらの費用を考慮し、適切な保障額を設定することが重要です。一般的には、年間生活費の5～10年分を死亡保障として確保することが推奨されています。
2. 変額保険 vs. 掛け捨て保険：それぞれの特徴とメリット・デメリット
死亡保険には、大きく分けて「定期保険（掛け捨て保険）」と「終身保険」があります。終身保険には、死亡保障と貯蓄性を兼ね備えた「変額保険」も含まれます。それぞれの特徴を理解し、あなたのライフプランに合った保険を選ぶことが大切です。
2-1. 定期保険（掛け捨て保険）
定期保険は、一定期間（例：10年、20年など）の死亡保障を提供する保険です。保険料が安く、必要な保障を手軽に確保できる点がメリットです。一方、解約返戻金がない、または少ないため、貯蓄性はありません。掛け捨て保険は、保険料を抑えたい、または一定期間の保障を重視する方に向いています。
- メリット: 保険料が安い、必要な保障を確保しやすい
- デメリット: 解約返戻金がない、または少ない
2-2. 変額保険
変額保険は、死亡保障に加えて、保険料の一部を特別勘定で運用するタイプの保険です。運用成果によっては、死亡保険金が増額される可能性があります。解約返戻金も、運用実績に応じて変動します。ただし、運用リスクがあり、元本割れする可能性もあることに注意が必要です。変額保険は、貯蓄性と保障を両立させたい、将来の資産形成も視野に入れている方に向いています。
- メリット: 死亡保障と貯蓄性を兼ね備えている、運用成果によっては死亡保険金が増額される
- デメリット: 運用リスクがある、保険料が定期保険より高い
今回の相談者の方のように、つみたてNISAで運用している場合は、掛け捨て保険で保険料を抑え、浮いた資金をNISAに回すという選択肢も有効です。
3. マニュライフ生命とアクサ生命の変額保険を比較する
相談者の方は、マニュライフ生命とアクサ生命の変額保険で迷っているとのことです。それぞれの保険の特徴を比較してみましょう。
3-1. 保障内容の比較
アクサ生命の方が死亡保障が高いとのことですが、具体的な保障内容を比較検討する必要があります。死亡保険金額、保障期間、保険料などを比較し、あなたのニーズに合っているか確認しましょう。また、特約の有無も確認し、必要な保障がすべて含まれているか確認しましょう。
3-2. 解約返戻金の比較
マニュライフ生命の方が解約返戻金が多いとのことですが、%の比較が一緒ではないため、注意が必要です。解約返戻金の計算方法や、運用期間、運用実績などを考慮して、総合的に判断しましょう。保険会社のウェブサイトやパンフレットで詳細を確認し、不明な点は保険の専門家に相談することをおすすめします。
3-3. FP（ファイナンシャルプランナー）との関係性
夫がFPさんを信用していないとのことですが、これは非常に重要なポイントです。保険は長期的な契約になるため、信頼できるFPさんと出会うことが大切です。FPさんが特定の保険会社の商品を強く勧めてくる場合、手数料目当ての可能性も否定できません。複数のFPに相談し、客観的な意見を聞くことをおすすめします。
4. 掛け捨て保険とNISAの組み合わせという選択肢
相談者の方は、掛け捨て保険とNISAの組み合わせについても検討しています。これは、非常に合理的な選択肢です。
掛け捨て保険で保険料を抑え、浮いた資金をNISAで運用することで、保障と資産形成を両立できます。NISAは、年間投資上限額が決まっており、非課税で運用できるため、効率的な資産形成が可能です。つみたてNISAは、毎月コツコツと積立投資を行うことで、長期的な資産形成を目指すことができます。
この選択肢のメリットは以下の通りです。
- 保険料を抑えられる: 掛け捨て保険は保険料が安いため、家計への負担を軽減できます。
- 資産形成に集中できる: 浮いた資金をNISAに回すことで、効率的に資産を増やすことができます。
- 柔軟な運用が可能: NISAは、様々な金融商品に投資できるため、あなたのリスク許容度や目標に合わせて、柔軟に運用できます。
この選択肢のデメリットとしては、変額保険のような貯蓄性がないため、解約返戻金による資金確保はできません。しかし、NISAでの運用が順調に進めば、将来的に大きな資産を築くことが可能です。
5. 保険選びのステップと注意点
適切な保険を選ぶためには、以下のステップで検討を進めることが重要です。
5-1. ライフプランの明確化
まず、あなたのライフプランを明確にしましょう。将来の夢や目標、必要な資金などを具体的に書き出すことで、必要な保障額や保険の種類が見えてきます。家族構成、年齢、収入、支出、資産状況などを考慮し、将来のライフイベント（教育、結婚、住宅購入など）に必要な資金を把握しましょう。
5-2. 保障額の決定
次に、必要な保障額を決定します。万が一の時に、残された家族が安心して生活できるだけの保障を確保しましょう。生活費、教育費、住宅ローン、葬儀費用などを考慮し、必要な保障額を計算します。一般的には、年間生活費の5～10年分を死亡保障として確保することが推奨されています。
5-3. 保険の種類と商品の選定
ライフプランと必要な保障額が決まったら、保険の種類を選びます。定期保険、終身保険、変額保険など、様々な保険商品の中から、あなたのニーズに合ったものを選びましょう。複数の保険会社の商品を比較検討し、保障内容、保険料、解約返戻金などを比較します。保険会社のウェブサイトやパンフレットで情報を収集し、不明な点は保険の専門家に相談しましょう。
5-4. FP（ファイナンシャルプランナー）への相談
保険選びで迷ったら、FP（ファイナンシャルプランナー）に相談しましょう。FPは、あなたのライフプランや資産状況に合わせて、最適な保険を提案してくれます。複数のFPに相談し、客観的な意見を聞くことも重要です。FPを選ぶ際は、実績や得意分野を確認し、信頼できるFPを選びましょう。
5-5. 保険契約の手続き
保険の種類と商品が決まったら、保険契約の手続きを行います。契約内容をよく確認し、不明な点は保険会社に質問しましょう。告知義務（健康状態などを正確に伝える義務）を怠ると、保険金が支払われない場合がありますので、注意が必要です。契約内容を理解し、納得した上で契約しましょう。
6. FP（ファイナンシャルプランナー）との付き合い方
保険選びにおいて、FP（ファイナンシャルプランナー）とのコミュニケーションは非常に重要です。信頼できるFPを見つけ、長期的な視点で相談できる関係を築きましょう。
6-1. 複数のFPに相談する
特定のFPに偏らず、複数のFPに相談することで、客観的な意見を得ることができます。それぞれのFPから提案された保険商品を比較検討し、あなたのニーズに最も合ったものを選びましょう。複数のFPに相談することで、FPの得意分野や専門性も理解できます。
6-2. 疑問点を積極的に質問する
保険の内容や仕組みについて、少しでも疑問に思うことがあれば、遠慮なく質問しましょう。FPは、あなたの疑問に対して、分かりやすく説明する義務があります。質問することで、保険に対する理解を深め、納得して契約することができます。質問する際には、具体的に何が分からないのかを明確にしておくと、より的確な回答が得られます。
6-3. 提案内容を鵜呑みにしない
FPの提案を鵜呑みにせず、自分で情報を収集し、比較検討することが重要です。FPは、あなたのニーズに合った保険を提案する義務がありますが、最終的な判断はあなた自身です。FPの提案を参考にしつつ、自分のライフプランや資産状況に合わせて、最適な保険を選びましょう。
6-4. セカンドオピニオンを求める
FPの提案に納得できない場合は、他のFPにセカンドオピニオンを求めることも有効です。セカンドオピニオンを得ることで、異なる視点からの意見を聞くことができ、より客観的に判断することができます。セカンドオピニオンを求める際には、現在の状況やFPからの提案内容を詳しく説明し、的確なアドバイスを受けましょう。
7. 死亡保険以外の保険も検討する
死亡保険だけでなく、他の保険も検討することで、より包括的なリスク対策ができます。
7-1. 医療保険
病気やケガで入院・手術した場合の費用をカバーする保険です。公的医療保険だけではカバーできない部分を補うことができます。入院給付金、手術給付金、通院給付金など、様々な保障内容があります。あなたの年齢や健康状態に合わせて、適切な医療保険を選びましょう。
7-2. がん保険
がんと診断された場合の診断給付金、入院給付金、手術給付金などをカバーする保険です。がんは、治療費が高額になる場合があります。がん保険に加入することで、経済的な負担を軽減することができます。がん保険には、様々なタイプがあり、保障内容や保険料が異なります。あなたのニーズに合わせて、適切ながん保険を選びましょう。
7-3. 就業不能保険
病気やケガで長期間働けなくなった場合の収入を補償する保険です。収入が途絶えた場合の生活費をカバーすることができます。就業不能保険は、保障期間や保険金額が異なります。あなたの収入や生活費に合わせて、適切な就業不能保険を選びましょう。
8. まとめ：賢い保険選びで、家族の未来を守る
3人家族のあなたにとって、死亡保険は、残された家族の生活を守るための重要なツールです。変額保険、掛け捨て保険、そしてNISAとの組み合わせなど、様々な選択肢があります。あなたのライフプラン、家族構成、資産状況などを考慮し、最適な保険を選びましょう。FP（ファイナンシャルプランナー）に相談し、専門家の意見を聞くことも有効です。賢い保険選びで、家族の未来を守りましょう。
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