生命保険の見直しは妥当？自営業の夫と主婦の私が考えるべき保険と働き方
生命保険の見直しは妥当？自営業の夫と主婦の私が考えるべき保険と働き方
この記事では、生命保険の見直しについて悩んでいる方へ、具体的なアドバイスを提供します。特に、自営業の夫と主婦という状況下での保険選び、そして今後の働き方について、ファイナンシャルプランナーの視点から解説します。保険の見直しは、家計の安定と将来の安心に不可欠です。この記事を通じて、あなたにとって最適な保険プランを見つけ、より豊かな生活を送るための一歩を踏み出しましょう。
生命保険についてなのですが、二人目が産まれたので、先日、保険の見直しをして、外資系生命保険に加入しました。
説明を受けた時は担当者も信頼でき、夫婦で納得して加入を決めたのですが、今になって本当に必要な保障なのか疑問になり・・・他の方の意見を聞かせてください。
主人：自営業、30歳、年収320万
私：主婦、25歳、
子供：4歳、0歳
主人： 医療保障：日額5,000円、死亡保障：一括で500万、家族収入：65歳まで毎月20万
これで、65歳まで払込みで、月額約20,000円です。
私： 医療保障：日額5,000円、死亡保障：一括で500万、家族収入：60歳まで毎月10万
これで、60歳まで払込みで、月額約13,000円です。
（私は働く予定のため、家族収入をつけました）
子供：二人ともドル建て終身保険で15年間、二人合わせて月額約13,000円（これは、教育資金というより結婚祝い金のつもりで子供手当をあてています）
今、収入が少なく、生活が厳しいので、上記の保険料でギリギリの状態です。
老後の貯蓄はできていないので、私が働く予定なので、その時に年金関係の保険の加入も検討しようかと思います。
これくらいの保障は妥当でしょうか？
保険見直しの前に考えるべきこと
保険を見直す際には、まず現状の家計状況を把握し、将来のライフプランを明確にすることが重要です。特に、自営業の夫と主婦、そして2人のお子さんを抱える家庭では、収入と支出のバランス、将来の教育資金、老後資金など、考慮すべき要素が多岐にわたります。
1. 家計の現状分析
まず、現在の収入と支出を正確に把握しましょう。毎月の固定費（住居費、光熱費、通信費、保険料など）と変動費（食費、日用品費、交際費など）をリストアップし、家計簿をつけることをおすすめします。家計簿をつけることで、お金の流れを可視化し、無駄な出費を削減できます。
次に、現在の貯蓄額を確認しましょう。貯蓄額が少ない場合は、支出の見直しと収入アップを検討する必要があります。例えば、共働きを始める、副業をする、資産運用を始めるなど、様々な方法があります。
2. ライフプランの策定
将来のライフプランを具体的にイメージすることも大切です。例えば、子供の教育資金、住宅購入、老後資金など、将来必要となるお金を計算し、目標金額を設定します。ライフプランを立てることで、必要な保障額や貯蓄額が明確になり、保険選びや資産形成の指針となります。
3. 保険の必要性を見極める
保険は、万が一の事態に備えるためのものです。しかし、必要以上に高い保険料を支払っていると、家計を圧迫し、生活を苦しくする可能性があります。保険を見直す際には、以下の点を考慮しましょう。
- 死亡保障: 夫に万が一のことがあった場合、残された家族が生活できるだけの保障額が必要です。自営業の場合は、収入が途絶えるリスクも考慮し、十分な保障を確保することが重要です。
- 医療保障: 医療費は高額になる可能性があります。入院給付金や手術給付金など、必要な保障を確保しましょう。
- 家族収入保険: 夫が死亡した場合、毎月一定額の収入を確保できる保険です。残された家族の生活を支えるために有効です。
- 学資保険: 子供の教育資金を準備するための保険です。
現在の保険内容の評価
ご相談者様の現在の保険内容を評価し、改善点を見つけましょう。
夫の保険
- 医療保障：日額5,000円: 医療保障としては、一般的な金額です。入院時の自己負担額をカバーできるかどうか、検討が必要です。
- 死亡保障：一括で500万: 死亡保障としては、やや少ない可能性があります。自営業の場合、事業継続のための資金も考慮する必要があります。
- 家族収入：65歳まで毎月20万: 家族収入保険は、残された家族の生活を支えるために有効です。しかし、65歳までという期間が妥当かどうか、検討が必要です。
- 月額約20,000円: 保険料は、家計にとって大きな負担となる可能性があります。保障内容と保険料のバランスを見直す必要があります。
妻の保険
- 医療保障：日額5,000円: 医療保障としては、一般的な金額です。
- 死亡保障：一括で500万: 死亡保障としては、妥当な金額です。
- 家族収入：60歳まで毎月10万: 60歳までという期間は、働く予定がある場合は妥当です。
- 月額約13,000円: 保険料は、家計にとって大きな負担となる可能性があります。
子供の保険
- ドル建て終身保険：月額13,000円: 教育資金というより結婚祝い金という目的であれば、妥当な選択肢です。
保険見直しの具体的なステップ
保険を見直す際には、以下のステップで進めましょう。
1. 保険証券の確認
加入している保険の証券を全て確認し、保障内容、保険期間、保険料などを把握します。不明な点があれば、保険会社や代理店に問い合わせて、詳細を確認しましょう。
2. 保障内容の評価
現在の保障内容が、ご自身のライフプランに合っているかどうかを評価します。必要な保障額を計算し、現在の保障額と比較します。不足している場合は、追加の保険加入を検討し、過剰な場合は、保険の見直しを検討します。
3. 保険料の見直し
現在の保険料が、家計にとって負担になっている場合は、保険料の見直しを検討します。同じ保障内容で、より安い保険がないか比較検討したり、不要な特約を解約したりすることで、保険料を削減できます。
4. 複数の保険会社を比較検討
保険会社によって、保険料や保障内容が異なります。複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身のニーズに合った保険を選びましょう。保険比較サイトや保険代理店を活用するのも良いでしょう。
5. 専門家への相談
保険選びは、専門的な知識が必要となる場合があります。ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することで、客観的なアドバイスを受けることができます。ご自身の状況に合った保険プランを提案してもらい、安心して保険に加入できます。
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働き方の選択肢と収入アップ戦略
保険の見直しと並行して、収入アップも検討しましょう。ご相談者様は、今後働く予定とのことですので、働き方の選択肢を広げ、ご自身のライフスタイルに合った働き方を見つけることが重要です。
1. パート・アルバイト
子供の成長に合わせて、柔軟に働けるのがパート・アルバイトのメリットです。家事や育児との両立がしやすく、短時間勤務や扶養範囲内での勤務も可能です。ご自身のスキルや経験を活かせる仕事を選び、無理なく働くことができます。
メリット:
- 勤務時間や勤務日数を調整しやすい
- 未経験でも始めやすい仕事が多い
- 扶養範囲内で働ける
デメリット:
- 収入が不安定になりやすい
- 福利厚生が少ない場合がある
- キャリアアップの機会が少ない場合がある
2. 正社員
安定した収入と福利厚生を求めるなら、正社員も選択肢の一つです。キャリアアップの機会も多く、長期的な視点でキャリアを築くことができます。しかし、フルタイム勤務が一般的であり、家事や育児との両立には工夫が必要です。
メリット:
- 安定した収入と福利厚生
- キャリアアップの機会が多い
- 社会的な信用が高い
デメリット:
- 勤務時間や勤務場所の制約がある
- 家事や育児との両立が難しい場合がある
- 責任が重い
3. フリーランス・在宅ワーク
場所や時間に縛られずに働きたい場合は、フリーランスや在宅ワークも検討できます。ご自身のスキルや経験を活かして、自由に仕事を選べます。しかし、収入が不安定になりやすく、自己管理能力が求められます。
メリット:
- 場所や時間に縛られない
- 自分のペースで働ける
- スキルアップの機会が多い
デメリット:
- 収入が不安定になりやすい
- 自己管理能力が求められる
- 福利厚生がない
4. 副業
現在の仕事に加えて、副業をすることも可能です。収入アップを図りながら、スキルアップや新しい経験を積むことができます。しかし、本業との両立が難しく、時間管理能力が求められます。
メリット:
- 収入アップが見込める
- スキルアップの機会がある
- 新しい経験を積める
デメリット:
- 本業との両立が難しい
- 時間管理能力が求められる
- 体力的負担が大きい
働き始める前に準備すること
働き始める前に、以下の準備をしておきましょう。
1. スキル・経験の棚卸し
ご自身のスキルや経験を整理し、どのような仕事ができるのか、どのような仕事に興味があるのかを明確にします。過去の職務経験や、これまでの学習経験、得意なことなどを書き出してみましょう。自己分析をすることで、自分に合った仕事を見つけやすくなります。
2. 情報収集
求人情報をチェックしたり、セミナーに参加したりして、仕事に関する情報を収集しましょう。求人サイトや転職エージェントを活用することで、求人情報を効率的に収集できます。また、セミナーに参加することで、業界の最新情報や、仕事のノウハウを学ぶことができます。
3. 履歴書・職務経歴書の作成
応募書類の準備は、転職活動の第一歩です。履歴書や職務経歴書を作成し、企業の採用担当者にアピールできる内容に仕上げましょう。自己PRや志望動機は、あなたの強みや、その企業で貢献できることを具体的に示せるように記載しましょう。
4. 面接対策
面接では、あなたの人間性や能力が評価されます。面接対策として、企業の情報を収集し、想定される質問への回答を準備しておきましょう。模擬面接を行うことで、本番での緊張を和らげ、スムーズに受け答えできるようになります。
保険と働き方の組み合わせ例
保険と働き方を組み合わせることで、より安定した生活を送ることができます。以下に、いくつかの組み合わせ例を紹介します。
1. パート + 医療保険の充実
パートで働き、収入を確保しながら、医療保険を充実させることで、万が一の病気やケガに備えることができます。パートは、勤務時間や勤務日数を調整しやすいため、家事や育児との両立がしやすい働き方です。医療保険の保障を充実させることで、治療費の自己負担を軽減し、経済的な不安を解消できます。
2. 正社員 + 死亡保障の充実
正社員として働き、安定した収入を確保しながら、死亡保障を充実させることで、万が一の事態に備えることができます。正社員は、福利厚生が充実している場合が多く、社会保険や退職金制度などが利用できます。死亡保障を充実させることで、残された家族の生活を支えることができます。
3. フリーランス + 収入保障保険
フリーランスとして働き、収入を確保しながら、収入保障保険に加入することで、万が一の病気やケガで収入が途絶えた場合に備えることができます。フリーランスは、収入が不安定になりやすいですが、収入保障保険に加入することで、収入の減少リスクを軽減できます。
4. 副業 + 学資保険
副業で収入を増やし、学資保険に加入することで、子供の教育資金を準備することができます。副業は、本業に加えて、収入を増やすことができるため、学資保険の保険料を支払う余裕が生まれます。学資保険は、子供の将来の教育資金を計画的に準備するための有効な手段です。
まとめ
生命保険の見直しは、家計の安定と将来の安心に不可欠です。現在の保険内容を評価し、必要に応じて見直しを行いましょう。また、ご自身のライフスタイルに合った働き方を選択し、収入アップを目指しましょう。保険と働き方を組み合わせることで、より豊かな生活を送ることができます。専門家への相談も活用し、最適なプランを見つけましょう。