自営業の夫と会社員の妻が加入する保険、最適な選択肢とは？FP相談後の疑問を徹底解説
自営業の夫と会社員の妻が加入する保険、最適な選択肢とは？FP相談後の疑問を徹底解説
結婚を機に、保険の見直しを検討されているあなた。自営業の夫と会社員の妻、それぞれの働き方や将来設計に合わせた保険選びは、少し複雑ですよね。FP（ファイナンシャルプランナー）に相談されたものの、さらに疑問が湧いてくることもあるでしょう。今回の記事では、そんなあなたの疑問を解消し、納得のいく保険選びをサポートします。
結婚をして新たに医療保険、生命保険の加入を検討中です。
夫：３１歳、自営業（建築業一人親方）、国保、国民年金、有休無、ﾎﾞｰﾅｽ無、年収約300万
妻：３４歳、会社員、社会保険（厚生年金、基金、健康保険）、ﾎﾞｰﾅｽ有（寸志ですが…）年収約220万
子供：なし（これから1or2人作る予定)
前回の質問のあと、3度、ＦＰさんに相談にいった結果、
医療保険（夫婦とも）
損保ジャパンひまわり生命（たぶん健康のお守りだと思います）
医療保険08（120日・B型）、日額1万円（夫）、5千円（妻）
七大生活習慣病追加給付特則 日額1万円
三大疾病入院一時金特約 50万円
先進医療特約 限度額1千万円
がん診断給付特約（11/2に新しくでた特約） 50万円
がん外来治療給付特約 1万円
※（妻のみ）女性疾病入院特約 5千円
月/夫6465円、妻5105円 終身払（保険料を安くするため）
がん保険は別に入ろうと思っていたのですが、11/2に新しいガン特約ができて通院も保証されるということでガン特約2つで千円程度なんでこちらの保険に特約をつける予定です。
夫の日額1万は自営業で、有休とかがないので、1週間でも入院したらその間の、稼ぎがなくなるので5千円でいいとは思いましたが一応1万の見積です。
●自営業場合、一人親方という職業も考えると、日額はやはり1万でしょうか？
●老後のことを考え、私60歳、夫65歳払込をと思っていたのですが、FPさんが、医療はどんどん変わるので終身がいいとのこと。どうなのか？
●七大疾病生活習慣病追加給付と三大疾病入院一時金特約は本当に必要でしょうか？
生命保険
今回は元も取れるということで、今は葬式代にもなるとして進められた
ソニー生命変額保険 終身型（無配当）（夫婦とも）
払込期間65歳（夫）、60歳（妻）
保険期間終身（特約は80歳）
月/3293円（夫）、3599（妻）
変額保険終身型オプションA 200万
傷害特約 300万
災害死亡給付特約 300万
リビングニーズ特約、ナーシングニーズ特約
もちろんソニー生命のこの保険だけで万が一の時は全然足りない自負しておりますが、葬儀代という前提です。
子供ができたら、後々ソニー生命の収入補償を進められました。
●葬式代といわれても、生きてる今はピンとこないんですが、必要ですよね…？
老後の年金も心配ですし、万が一のとき普通のｻﾗﾘｰﾏﾝみたいに会社の保証も退職金も何もないので用意しておくのに越したことはないですが夫婦で無駄なく2万円台で納めたいところです。
主人の自営業という仕事を踏まえてお詳しい方、アドバイス、保険診断をおねがいいたします。主人が1月が誕生日、私が2月なんで、今年中に契約。
1. 自営業の夫、医療保険の日額は1万円で妥当？
自営業の夫の医療保険について、日額1万円は、一概に「高い」「安い」とは言えません。重要なのは、夫の収入と、万が一の際の生活費をどれだけカバーできるかです。一人親方として働く夫の場合、病気やケガで入院すると、収入が途絶えてしまうリスクがあります。有給休暇がないことも考慮すると、入院中の収入減少を補填できるだけの保障が必要です。
- 収入と必要保障額のバランス：夫の月収、生活費、貯蓄などを考慮し、入院中に必要な生活費を計算しましょう。その上で、医療保険の日額を決定します。
- 公的保障の活用：高額療養費制度を利用すれば、医療費の自己負担額を抑えられます。しかし、差額ベッド代や食事代、交通費などは自己負担となるため、それらをカバーできるだけの保障が必要です。
- 付加的な保障の検討：就業不能保険や所得補償保険も検討することで、より手厚い保障を確保できます。これらの保険は、病気やケガで長期間働けなくなった場合の収入減少を補填します。
FPが1万円を提示した背景には、自営業の収入リスクを考慮し、手厚い保障を確保したいという意図があったと考えられます。しかし、保険料が高すぎると家計を圧迫してしまうため、ご自身の状況に合わせて、適切な保障額を見極めることが大切です。
2. 医療保険は終身払い？ 定期払い？
FPが医療保険の終身払いを推奨するのは、医療技術の進歩に合わせて保険内容が変化するため、定期的に見直すよりも、終身で保障を確保した方が安心できるという考えに基づいています。しかし、終身払いにはメリットとデメリットがあります。
- メリット：
- 一生涯の保障が確保できる。
- 保険料が一定なので、将来的な家計の見通しが立てやすい。
- デメリット：
- 総支払額が大きくなる可能性がある。
- 途中で解約した場合、払い込んだ保険料の一部しか戻ってこない。
一方、定期払いの場合、保険料は安く抑えられますが、更新のたびに保険料が上がることがあります。また、保障期間が限られているため、将来的に保障が必要なくなった場合は、再度加入し直す必要があります。どちらの払い方を選ぶかは、あなたのライフプランや予算、リスク許容度によって異なります。
ご自身の状況に合わせて、以下の点を検討しましょう。
- 家計への影響：月々の保険料が家計を圧迫しないか確認しましょう。
- 将来の見通し：老後の収入や支出を考慮し、保険料を払い続けられるか検討しましょう。
- 保障内容：必要な保障が確保できるか、保険の内容をしっかりと確認しましょう。
3. 七大生活習慣病と三大疾病の特約は必要？
七大生活習慣病と三大疾病の特約は、特定の病気に対する保障を手厚くするものです。これらの特約が必要かどうかは、あなたの家族歴や健康状態、リスク許容度によって異なります。
- 七大生活習慣病：がん、心疾患、脳血管疾患、糖尿病など、日本人の死因上位を占める病気をカバーします。これらの病気は、治療費が高額になる傾向があるため、特約を付加することで、経済的な負担を軽減できます。
- 三大疾病：がん、心筋梗塞、脳卒中の三大疾病に特化した保障です。これらの病気は、治療期間が長く、高額な医療費がかかるだけでなく、就労不能になるリスクも高いため、手厚い保障が求められます。
これらの特約を付加するメリットは、特定の病気に対する保障が手厚くなることです。デメリットは、保険料が高くなることです。ご自身の状況に合わせて、以下の点を検討しましょう。
- 家族歴：家族にこれらの病気の既往歴がある場合は、リスクが高いため、特約を付加することを検討しましょう。
- 健康状態：健康診断の結果や、現在の健康状態を考慮し、リスクの高い病気を重点的にカバーできる特約を選びましょう。
- 予算：保険料が家計を圧迫しない範囲で、必要な保障を確保しましょう。
4. 葬儀費用は、なぜ生命保険で準備する？
葬儀費用を生命保険で準備するのは、万が一の際に、残された家族が経済的な負担を抱えることなく、故人を見送れるようにするためです。葬儀費用は、故人の年齢や宗派、葬儀の規模によって異なりますが、一般的に100万円～300万円程度かかります。
生命保険は、被保険者が死亡した場合に、保険金が支払われるため、葬儀費用だけでなく、残された家族の生活費や、子どもの教育費など、様々な費用に充てることができます。特に、自営業の夫の場合、万が一の際に、収入が途絶えてしまうリスクがあるため、生命保険による備えは重要です。
ソニー生命の変額保険は、死亡保障と貯蓄性を兼ね備えた保険です。保険料の一部を特別勘定で運用するため、将来的に保険金が増える可能性があります。ただし、運用実績によっては、保険金が減ってしまうリスクもあるため、注意が必要です。
5. 夫婦で2万円台に抑えたい！ 保険料の節約術
保険料を抑えながら、必要な保障を確保するためには、以下の点を意識しましょう。
- 保障内容の見直し：
- 不要な特約を外すことで、保険料を削減できます。
- 必要な保障額を、現在のライフステージに合わせて見直しましょう。
- 保険の種類：
- 掛け捨て型の保険は、保険料が安く、必要な保障を効率的に確保できます。
- 終身保険や養老保険は、貯蓄性がありますが、保険料が高くなる傾向があります。
- 複数の保険会社の比較：
- 複数の保険会社の見積もりを比較することで、より安い保険料で、必要な保障を確保できます。
- 保険比較サイトや、保険の専門家（FPなど）に相談するのも良いでしょう。
- 共済保険の活用：
- 共済保険は、保険料が安く、手軽に加入できるのが特徴です。
- 保障内容が限定されている場合もあるため、ご自身のニーズに合っているか確認しましょう。
6. 自営業の夫に合った保険選びのポイント
自営業の夫に合った保険を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 収入保障：
- 病気やケガで働けなくなった場合に、収入を補填できる保障を優先的に検討しましょう。
- 就業不能保険や所得補償保険を検討することで、より手厚い保障を確保できます。
- 医療保険：
- 入院中の収入減少をカバーできる日額保障を検討しましょう。
- 先進医療特約や、がん特約など、特定の病気に対する保障も検討しましょう。
- 生命保険：
- 万が一の際の葬儀費用や、残された家族の生活費をカバーできる保障を検討しましょう。
- 収入保障保険や、定期保険など、必要な保障額に合わせて保険の種類を選びましょう。
- 国民年金基金：
- 老後の年金を増やすために、国民年金基金への加入も検討しましょう。
- 掛金は全額所得控除の対象となるため、節税効果もあります。
自営業者は、会社員と比べて、社会保障が手薄になりがちです。そのため、ご自身の状況に合わせて、必要な保障をしっかりと確保することが重要です。
7. 専門家への相談で、最適な保険選びを
保険選びは、あなたのライフプランや、将来設計に大きく影響します。FP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家に相談することで、あなたの状況に合わせた、最適な保険プランを提案してもらえます。
専門家への相談のメリットは、以下の通りです。
- 客観的なアドバイス：あなたの状況を客観的に分析し、最適な保険プランを提案してくれます。
- 専門知識：保険に関する専門知識を駆使し、複雑な保険の内容を分かりやすく説明してくれます。
- 比較検討：複数の保険会社の商品を比較検討し、あなたに合った保険を選んでくれます。
- 最新の情報：最新の保険情報や、制度改正に関する情報を教えてくれます。
保険の専門家は、あなたのライフプランを一緒に考え、将来の安心をサポートしてくれます。一人で悩まず、専門家に相談することを検討しましょう。
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8. まとめ：賢い保険選びで、未来の安心を
自営業の夫と会社員の妻、それぞれの働き方や将来設計に合わせた保険選びは、将来の安心を支える重要な要素です。今回の記事で解説したポイントを参考に、ご自身の状況に合わせて、最適な保険プランを選びましょう。
保険選びで迷ったときは、FP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家に相談することもおすすめです。専門家のサポートを受けながら、賢く保険を選び、未来の安心を手にしましょう。