生命保険の見直し、いつ、どうすればいい？ 30代夫婦の悩みと賢い選択
生命保険の見直し、いつ、どうすればいい？ 30代夫婦の悩みと賢い選択
この記事では、30代のご夫婦が直面する生命保険の見直しに関する悩みについて、具体的なケーススタディを通して掘り下げていきます。特に、出産を控えた時期に、保険料の高さや将来への不安から、どのように最適な選択をすれば良いのかを、ファイナンシャルプランナーの視点から解説します。保険の見直しは、家計の安定と将来の安心に不可欠です。この記事を通じて、あなたの保険に関する疑問を解消し、賢い決断ができるようサポートします。
それでは、ご相談内容を見ていきましょう。
お礼必ず＆ベストアンサー２５０枚！
生命保険の見直し。
夫３０歳、妻３３歳、今年１０月に第１子出産予定です。
現在、夫の生命保険には２つ入っています。
どちらもプルデンシャル生命で、
１ 掛け捨て（夫が独身の時から入っているもの）
保険料月額６５３２円 死亡保険金月額１２万円（一括でもらうこともできる）
２ 終身
保険料月額１３３３１円 死亡保険金額６６０万円
２の終身保険は、結婚にあたって、１だけでは不安ということで新たに入ったものです。
当初、保険料１万くらいでプランをたてていたはずなのですが、夫が健康診断の肝機能で告知にひっかかってしまい、この保険料になりました。さらに、ガンは不担保、払い込み免除もなしです。（１のほうはついてると思いますが・・・）
健康診断は２０１５年６月時点で、肝機能の数値が２桁いってました（用紙を紛失したので正確な数値は不明）。
なお、節制していたのですが今年の健康診断でも脂肪肝と言われました（涙）
ハッキリ言って、２のほうは保険料が高いのではないかと思っています。
合計月２万円の保険料が家計をかなり圧迫しています。
このたび、学資保険の検討の際、生命保険についても他社の営業マンに見せたところ、そちらでは同じ保険金額６６０万円だと、月額保険料は１１０００円ほどでした。ただ、肝機能の話をしたところ、やはり条件が付いて保険料があがるかもしれない、とのことでした。
この際なので、２の生命保険も見直したいと思っています。１のほうはとっておこうと思っています。
そこで質問１
現在の２の保険料はやはり割高でしょうか。プルは保険料が高いと聞いたのですが、やはりそうでしょうか。保険料が安い保険会社はどこがあるでしょうか。
質問２
どこの保険会社でも健康診断は過去２年のものがきかれると思いますが、肝機能２桁では、どこの保険会社でも保険料が上がってしまうでしょうか。その結果今の保険料とあまり変わらないでしょうか。
現在の家計の状況ですが、毎月、夫の手取りの２０％ほどを天引き貯金し、ボーナスの半分も貯金に回しています。残ったお金でやりくりしていますが、毎月ちょっとずつ赤字です。
（私もパートをしていますが、もうすぐ退職しますので上記生活費には含んでいません）
そして先述のとおり１０月には赤ちゃんが生まれます。
私もできるだけ早く仕事を再開したいのですが、夫が今年いっぱいで転勤予定です。全国転勤で、転勤先は１０月頃に分かる予定で、ド田舎（離島など）もありうるし、東京など都市部もあり得ます。転勤先によって保育園の待機児童や保育料・求人の状況も全然違いますので、現時点では私の仕事については予測がつきませんのであてにできません（ド田舎でもパートならあるかもしれませんが、保育料や車の要否によってかえって赤字になるかもしれませんし）。
貯金は２００万ほどです。
天引き貯金の額は、ライフプランに基づいて計算したものなので、貯金額を減らして保険に回すことは考えていません。
夫の小遣いは月１万、私の小遣いはなし、毎日弁当とお茶持参です。夫の職業柄交際費はあまり削らない方がよいのですが、今月はとうとう生活費のために付き合いを断ってもらったほどで、もう削れる部分はほとんどありません。削るとしたら保険しか・・・
ただ迷っているのは、上記生命保険を見直す、もしくは思い切って１だけにするとしても、その時期は今なのかということです。
２に入ったのは、夫の万が一の時の葬式費用と私の当面の生活費のためでした。
たしかにちょっとずつ赤字ではあるのですが、今すぐ解約してしまって夫に万が一のことがあったら、今の貯金額では葬式費用だけでなくなってしまいます。１の保険金額月１２万円では到底足りないでしょう。６６０万あれば、葬式費用と、子供が３歳になるくらいまでの生活費の足しにはなるかなと思います（それくらいになれば仕事にもぐっと復帰しやすくなると思いますし）。
そうすると、今解約すべきではないのかと思ってしまいます。
また、保険料が安いところに乗り換えるにしても、１０月に赤ちゃんが生まれてから、さらに生活費がいくらほどプラスになるのか分かりませんので、もしかしたら、乗り換えたところでその保険料すら払えず数カ月で解約ということになってしまうかも・・・
とすれば、赤ちゃんが生まれて出費がある程度分かってから保険の見直しを検討したほうがよいのか・・・
そもそも保険金６６０万もいるのか。２，３００万ほどでいいのではないか。
などなど、頭の中がぐるぐるしています。
夫は、２の保険も契約して１年ほどしかたっておらず、新たに保険を契約してもすぐ解約、となるのはあまり気が進まないようです（担当営業マンに言いづらいという理由のようです。まあ当然ですけど＾＾；）。
どう思われますか？
現状分析：家計と将来への不安
ご相談者様の状況を整理すると、以下の点が浮かび上がります。
- 家計の圧迫: 月々の保険料が家計を圧迫し、赤字の原因となっている。
- 健康上の懸念: 夫の肝機能の数値が健康診断で指摘されており、保険の見直しに影響を与える可能性がある。
- 将来への不安: 転勤、出産、今後の仕事の見通しなど、将来に対する不確定要素が多い。
- 貯蓄の状況: 貯蓄はあるものの、万が一の事態に備えるには心もとないと感じている。
これらの状況を踏まえ、最適な生命保険の見直し方法について、具体的なステップとアドバイスを提示していきます。
ステップ1：現在の保険の評価
まず、現在の保険の内容を詳しく評価しましょう。
- 保険料の比較: 現在の保険料が、他の保険会社と比較して本当に割高なのかを検証します。複数の保険会社の保険料を比較検討し、同じ保障内容でより安い保険料のプランがないか調べましょう。
- 保障内容の確認: 死亡保険金だけでなく、付帯している特約（医療保険、ガン保険など）の内容も確認します。本当に必要な保障なのかを見極めることが重要です。
- 告知事項の確認: 夫の健康状態（肝機能）が保険料に影響を与える可能性があるため、告知事項について正確に把握しておく必要があります。
ご相談者様の場合、プルデンシャル生命の保険料が高いと感じているとのことですが、保険会社によって保険料設定は異なります。まずは、複数の保険会社の見積もりを取り、比較検討することをお勧めします。
ステップ2：保険料の比較検討と保険会社の選定
保険料を比較検討する際には、以下の点に注意しましょう。
- 複数の保険会社から見積もりを取る: 少なくとも3社以上の保険会社から見積もりを取り、比較検討しましょう。インターネット保険、外資系保険、国内生命保険など、様々なタイプの保険会社を検討に入れると良いでしょう。
- 同じ保障内容で比較する: 死亡保険金、保障期間、特約などを同じ条件で比較し、保険料の違いを明確に把握しましょう。
- 健康状態を考慮する: 夫の肝機能の状態を正直に告知し、告知内容によって保険料がどのように変わるのかを確認しましょう。
- 保険会社の信頼性: 保険会社の財務状況や顧客対応なども考慮し、信頼できる保険会社を選びましょう。
具体的な保険会社としては、以下のような選択肢があります。
- インターネット保険会社: ライフネット生命、オリックス生命など、保険料が比較的安い傾向があります。
- 外資系保険会社: アフラック、メットライフ生命など、多様な保険商品を提供しています。
- 国内生命保険会社: 日本生命、第一生命など、伝統的な保険会社も検討対象となります。
ただし、ご主人の健康状態によっては、これらの保険会社でも告知内容によって保険料が上がったり、加入を断られる可能性もあります。その場合は、引受基準緩和型保険や無告知型保険も検討しましょう。
ステップ3：健康状態と保険加入の可能性
夫の肝機能の数値が保険加入に影響を与える可能性があります。過去の健康診断の結果を詳しく確認し、正確な数値を把握することが重要です。
- 告知義務: 保険加入時には、過去の健康状態について正確に告知する義務があります。虚偽の告知をすると、保険金が支払われない可能性があります。
- 引受基準緩和型保険: 持病がある方でも加入しやすい保険です。告知項目が少なく、加入しやすいですが、保険料は高めに設定されています。
- 無告知型保険: 健康状態に関わらず加入できる保険です。告知は一切不要ですが、保険料はさらに高くなります。
- 専門家への相談: 複数の保険会社に相談し、夫の健康状態でも加入できる保険を探しましょう。
肝機能の数値によっては、通常の保険への加入が難しい場合もあります。その場合は、引受基準緩和型保険や無告知型保険を検討し、万が一の事態に備えることが重要です。また、健康状態が改善すれば、将来的に通常の保険に切り替えることも可能です。
ステップ4：必要な保障額の算出
現在の貯蓄額、将来の生活費、子どもの教育費などを考慮し、必要な保障額を算出しましょう。
- 葬儀費用: 葬儀費用は、地域や宗派によって異なりますが、一般的に100万円～300万円程度です。
- 生活費: 夫が亡くなった後、妻と子どもが生活していくために必要な費用を計算します。子どもの年齢や進学費用、住居費などを考慮しましょう。
- 教育費: 子どもの教育費は、幼稚園から大学まで、多額の費用がかかります。学資保険や教育ローンなども検討し、必要な資金を確保しましょう。
- その他: 住宅ローン、車のローンなど、残された家族が抱える可能性のある負債も考慮しましょう。
ご相談者様の場合、660万円の保険金が妥当かどうかを再検討する必要があります。葬儀費用と子どもの教育費、生活費などを考慮し、適切な保障額を設定しましょう。専門家（FP）に相談して、ライフプランを作成することも有効です。
ステップ5：保険見直しのタイミング
保険の見直しは、出産後、転勤先の状況が判明した後など、家族の状況が変化するタイミングで行うのが理想的です。
- 出産後: 出産後、子どもの成長に合わせて必要な保障額が変わります。
- 転勤後: 転勤先の生活費や保育園の状況によって、必要な保障額や家計の状況が変わります。
- ライフイベント: 結婚、出産、住宅購入など、ライフイベントに合わせて保険を見直すことが重要です。
ご相談者様の場合、出産後、転勤先の状況が判明した後、そして家計の状況が落ち着いてから、保険の見直しを行うのが良いでしょう。ただし、万が一の事態に備えるために、最低限の保障は確保しておく必要があります。
ステップ6：具体的な保険見直しのステップ
保険を見直す具体的なステップは以下の通りです。
- 現状把握: 現在の保険の内容、家計の状況、将来のライフプランを把握する。
- 情報収集: 複数の保険会社から見積もりを取り、保険料や保障内容を比較検討する。
- 必要保障額の算出: 葬儀費用、生活費、教育費などを考慮し、必要な保障額を算出する。
- 保険会社の選定: 比較検討の結果、最適な保険会社と保険商品を選ぶ。
- 契約手続き: 保険会社と契約手続きを行う。
- 定期的な見直し: ライフイベントや経済状況の変化に合わせて、定期的に保険を見直す。
ステップ7：家計改善と貯蓄の重要性
保険の見直しと並行して、家計の改善と貯蓄の強化も重要です。
- 家計の見直し: 無駄な支出を見直し、節約できる部分を探しましょう。
- 収入アップ: 妻のパート収入を増やす、夫の昇給を目指すなど、収入を増やす努力も重要です。
- 貯蓄の強化: 毎月の貯蓄額を増やし、万が一の事態に備えましょう。
- 資産運用: 貯蓄だけでなく、資産運用にも目を向け、将来の資金を増やすことを検討しましょう。
ご相談者様は、すでに毎月20%を貯蓄に回しており、素晴らしいです。しかし、家計が赤字とのことですので、まずは家計の見直しを行い、支出を減らす努力をしましょう。その上で、収入アップを目指し、貯蓄をさらに強化していくことが重要です。
ステップ8：専門家への相談
保険の見直しは、専門的な知識が必要となる場合があります。ファイナンシャルプランナー（FP）や保険の専門家に相談し、アドバイスを受けることをお勧めします。
- FPの活用: FPは、家計管理、保険、資産運用など、お金に関する様々な相談に乗ってくれます。
- 保険相談窓口: 保険相談窓口では、複数の保険会社の商品を比較検討し、自分に合った保険を選ぶことができます。
- 専門家の意見: 専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な保険プランを提案してくれます。
専門家に相談することで、客観的なアドバイスを受け、自分に合った保険を選ぶことができます。また、保険に関する疑問や不安を解消することもできます。
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まとめ：賢い選択のために
生命保険の見直しは、家計の安定と将来の安心のために不可欠です。今回のケーススタディを通じて、保険料の比較検討、必要な保障額の算出、健康状態への対応など、具体的なステップを解説しました。出産、転勤など、将来への不確定要素が多い状況ですが、焦らずに、専門家のアドバイスを受けながら、最適な保険プランを見つけましょう。家計改善と貯蓄の強化も並行して行い、将来に備えましょう。
ご相談者様が、将来にわたって安心した生活を送れるよう、心から応援しています。