住宅ローンと保険の見直し：FPとの相談、ソニー生命への乗り換えは本当に最適？
住宅ローンと保険の見直し：FPとの相談、ソニー生命への乗り換えは本当に最適？
この記事では、住宅購入を控えた30代後半の男性を想定し、保険の見直しに関する疑問にお答えします。現在の保険、FPからの提案、そして住宅ローンの団信について、具体的なアドバイスを提供します。保険の専門家として、最適な選択をするための情報をお届けします。
現在マイホーム契約中です。ハウスメーカーの営業担当者から、ローン返済計画を含めたライフプランを相談する為FPを紹介してもらいました。その際、FPに現在加入している保険について指摘されました。
現在の保険は明治安田生命のL.A.。結婚した際に、親戚の保険外交員に勧められるまま夫婦で加入し、お恥ずかしいながらずっと放置していたものです。今更ですがネットで色々調べて初めてL.Aの評判を知った次第…ちょうど今年更新が迫ってましたし、これを機に解約するつもりです。
前述のFPというのは実はソニー生命のFPで、当然自社の保険を勧めてきました。医療保険を終身にしたのですが…アリコなどはCMで終身でも月々数千円と言っているので、ソニーも今より保険料は安くなると思っていたのに、なんだかんだで現在のＬ.Ａ.よりも高くなってしまいました。（L.A.は更新ごとに保険料が跳ね上がるので、あくまで現時点でですが）
これから住宅ローンも抱えるのに大丈夫かな、と少し不安になったので、このプランについて詳しい方にご指南いただければと思います。長くなるのでとりあえず夫の分だけ詳しく記載します。
【現在の保険 明治安田生命Ｌ．Ａ．】
夫（37歳） 現在12654円、更新後（47歳まで）15836円
死亡時1700万、災害による死亡2200万 定期保険特約400万、特定疾病、介護保障等300万、 がん100万、手術100万、傷害500万、 入院120日型、新退院給付特約、入院初期付特約、 ファミリー（子）特約等
妻（36歳） 現在6315円、更新後7443円
【ソニー生命に勧められている保険】
夫
＊家族収入保険 …月5310円 65歳払込で、年金月額15万円支給 （死亡保障は37歳時点で5000万→以後右肩下がりに減少）
＊総合医療保険120日型（終身）…月3235円 死亡（がん以外の場合・がんの場合・災害の場合） 5万 入院（5日目より） 5000円 初手の手術 入院給付金の10.20.40倍 先進治療を受けた場合1000万を上限に支払
＊三大疾病（終身）…月9330円 死亡・高度障害 300万
＊介護（終身）…月10020円 要介護2以上で介護一時金60万、死亡300万
→計27895円
妻
夫の分より家族収入保険を外し、三大疾病の保障を少し下げて →計19057円
夫婦合わせると47000円ほどと高額で、他にも学資保険の払込 （2人分で2万弱）や独身時代からの妻の保険（ニッセイ、1万強） 等もあり家計的に厳しいので、介護は外そうかと思っています。 介護を二人とも外すと、2万マイナスになります。 あと家購入の際の団信についても知りたいです。 ソニーとは別に入った方がいいのでしょうか？ 長々とすみませんがよろしくお願いします。
1. 現状の保険契約の分析と問題点
まず、現在の明治安田生命L.A.の保険契約について詳しく見ていきましょう。この保険は、定期保険に様々な特約を付加したものです。37歳のご主人で月々12,654円、36歳の奥様で6,315円という保険料は、一見するとそれほど高額ではありません。しかし、更新後の保険料が上昇すること、そして保障内容が本当に必要性に合致しているのかを精査する必要があります。特に、長期間放置していたという背景から、現在のライフステージや家族構成に最適な保障内容になっているかどうかが重要です。
具体的に問題点を挙げると以下のようになります。
- 更新による保険料の上昇：定期保険の大きなデメリットは、更新ごとに保険料が上昇することです。47歳での更新後の保険料は、ご主人の場合15,836円となり、家計への負担が増加します。
- 保障内容の過不足：死亡保障1700万円は、住宅ローンの残高や家族の生活費を考慮すると、十分とは言えない可能性があります。また、特約の内容も、現在の医療技術や生活習慣病のリスクを考えると、見直す余地があります。
- 保険外交員への依存：親戚の保険外交員に勧められたまま加入し、内容を理解せずに放置していたという点は、大きな問題です。保険は、定期的に見直し、自身の状況に合わせて調整する必要があります。
2. ソニー生命の保険プランの評価
次に、ソニー生命のFPから提案された保険プランについて評価します。ソニー生命は、保険料の割安感や、オーダーメイドのプランニングで人気があります。しかし、今回の提案は、必ずしも最適とは言えない可能性があります。その理由を具体的に解説します。
夫の保険プラン
- 家族収入保険：月額5,310円で、65歳まで年金月額15万円を受け取れるというプランです。死亡保障は徐々に減少するため、住宅ローンの残高が減るタイミングと合わせて検討する必要があります。
- 総合医療保険（終身）：月額3,235円で、終身保障の医療保険です。終身保険は、一生涯の保障が得られるというメリットがありますが、保険料が高くなる傾向があります。
- 三大疾病保障（終身）：月額9,330円で、死亡・高度障害時に300万円の保障があります。三大疾病のリスクに備えることは重要ですが、保障額が十分かどうかは、個々の状況によって異なります。
- 介護保障（終身）：月額10,020円で、要介護2以上で介護一時金60万円、死亡300万円という保障です。介護保険は、将来の介護リスクに備えるために有効ですが、保険料が高額になる傾向があります。
妻の保険プラン
夫のプランから家族収入保険と、三大疾病の保障を一部削減したプランです。夫婦合わせて月額47,000円という保険料は、家計に大きな負担となる可能性があります。特に、学資保険や、妻の個人保険も合わせると、固定費が高額になり、住宅ローンの返済を圧迫する可能性があります。
ソニー生命のプランは、保障内容が手厚いというメリットがありますが、保険料が高額になるというデメリットもあります。住宅ローンを抱え、家計に余裕がない状況では、保険料を抑えつつ、必要な保障を確保することが重要です。
3. 保険を見直す上での具体的なステップ
保険を見直す際には、以下のステップで進めることをおすすめします。
- 現状の把握：まず、現在の家計状況を正確に把握します。収入、支出、貯蓄、負債（住宅ローンなど）を詳細に洗い出し、家計の健全性を確認します。
- 保障の必要性の検討：次に、必要な保障額を計算します。死亡保障、医療保障、介護保障など、それぞれの保障について、必要な金額を算出します。住宅ローンの残高、子どもの教育費、老後資金などを考慮して、適切な保障額を設定します。
- 保険商品の比較検討：複数の保険会社の商品を比較検討し、最もコストパフォーマンスの高い保険商品を選びます。保険料だけでなく、保障内容、免責事項、保険金の支払い条件なども比較検討します。
- 専門家への相談：保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、適切なアドバイスを受けます。複数の専門家から意見を聞き、客観的な視点から判断することが重要です。
- 保険の見直しと契約：検討の結果、最適な保険商品が見つかったら、保険の見直しを行い、新しい保険契約を締結します。
- 定期的な見直し：保険は、一度加入したら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直しを行い、最適な保障内容を維持することが重要です。
4. 住宅ローンと団信について
住宅ローンを組む際には、団体信用生命保険（団信）への加入が必須となるのが一般的です。団信は、住宅ローンの返済中に、万が一、契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残高を保険金で支払う保険です。
団信には、いくつかの種類があります。
- 基本団信：死亡または高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残高が支払われます。
- ワイド団信：持病がある人でも加入できる団信です。
- 三大疾病保障付き団信：三大疾病（がん、心疾患、脳血管疾患）になった場合に、住宅ローンの残高が支払われる団信です。
- 全疾病保障付き団信：病気やケガで長期間働けなくなった場合に、住宅ローンの返済が免除される団信です。
団信の加入は、住宅ローンを借りる金融機関によって異なります。ソニー生命のFPから、住宅ローンとは別に保険を勧められた場合、まずは、住宅ローンを借りる金融機関の団信の内容を確認しましょう。団信の内容が十分でない場合や、より手厚い保障を希望する場合は、別途、保険に加入することも検討できます。
5. 介護保険の検討
今回の相談者様は、家計の状況から、介護保険を外すことも検討されています。介護保険は、将来の介護リスクに備えるために有効な手段ですが、保険料が高額になる傾向があります。介護保険を外す場合は、以下の点を考慮しましょう。
- 介護費用の準備：介護保険に加入しない場合、介護費用は自己負担となります。介護費用は、高額になる可能性があるため、ある程度の資金を貯蓄しておく必要があります。
- 公的介護保険の活用：公的介護保険は、40歳以上の方が加入し、介護が必要になった場合に、介護サービスを受けられる制度です。公的介護保険の制度を理解し、活用することも重要です。
- 家族のサポート：家族のサポートも、介護リスクに備える上で重要です。家族との間で、介護に関する話し合いを行い、協力体制を築いておくことが大切です。
介護保険を外すかどうかは、個々の状況によって異なります。ご自身の家計状況、介護リスク、家族の状況などを総合的に考慮し、慎重に判断しましょう。
6. まとめと具体的なアドバイス
今回の相談者様の状況を踏まえ、具体的なアドバイスをまとめます。
- 現在の保険の見直し：明治安田生命L.A.の保険は、更新による保険料の上昇や、保障内容の過不足などの問題があります。まずは、現在の保険契約の内容を詳細に確認し、保障内容が本当に必要性に合致しているのかを精査しましょう。
- ソニー生命のプランの再検討：ソニー生命のFPから提案された保険プランは、保障内容が手厚いというメリットがありますが、保険料が高額になるというデメリットもあります。住宅ローンを抱え、家計に余裕がない状況では、保険料を抑えつつ、必要な保障を確保することが重要です。
- 家計の見直し：保険の見直しと同時に、家計全体を見直しましょう。固定費の見直しや、無駄な支出の削減などを行い、家計の健全化を図りましょう。
- 専門家への相談：保険の見直しや、家計の見直しについて、専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けましょう。複数の専門家から意見を聞き、最適な選択をすることが重要です。
- 団信の確認：住宅ローンの団信の内容を確認し、必要に応じて、別途、保険に加入することも検討しましょう。
- 介護保険の検討：介護保険を外す場合は、介護費用の準備、公的介護保険の活用、家族のサポートなどを考慮し、慎重に判断しましょう。
保険の見直しは、家計の安定と将来の安心のために、非常に重要な取り組みです。今回の記事を参考に、ご自身の状況に合わせて、最適な保険プランを見つけてください。
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