保険の見直し、専業主婦が損しないための徹底ガイド：プロが教える賢い選択
保険の見直し、専業主婦が損しないための徹底ガイド：プロが教える賢い選択
この記事では、保険の見直しを検討している40代の専業主婦の方に向けて、保険の仕組みをわかりやすく解説し、具体的な見直しのポイントを提示します。保険の専門用語や複雑な契約内容に惑わされず、ご自身の状況に最適な保険プランを選ぶための知識と、具体的なアクションプランを提供します。
まず、今回の相談内容を整理し、質問者の方の状況を具体的に見ていきましょう。
生命保険の見直しについて、詳しい方アドバイスを下さい。
以前にも質問した者です。さらなるアドバイスをいただきたく、質問しました。
現在40歳の既婚、専業主婦です。20年前に第一生命に加入しました。当時、両親が加入していた関係で、同じ担当者の言われるままに加入をしました。保険は10年ごとに更新されるタイプのもので、32歳の時に最初の更新をし、その時の保険料が約8,196円。そして、昨年末に帰省をした際に担当者から「更新時期が近いので、帰省している間に手続きをしたい」と電話があり会うことに。今は主人の転勤で遠方にいます。担当者から新しいプランとして提示された保険は保険料が11,960円。「今入っている保険をこのまま更新すると保険料が高くなる。」と更新ではなく転換という形で新たなプランを用意してきました。子供が二人おり、節約したいと考えていたので、この金額を高いと感じましたが、帰省中とうこともありあらかじめ勉強する資料もありません。年に数回しか帰れないので、「更新するなら今」と保険に無知な私は言われるままに契約をしました。
しかし、保険料の高さから見直しを検討し、勉強していく中、多くの疑問点が出てきました。
①まず、以前のプランをそのまま更新しても金額はこちらの方が500円ほど安い。解約や見直しをした際「解約返還金」が更新型だと契約期間分で計算されるということですか？転換すれば以前の契約は無効になり、また1年目からの契約になるので「解約返還金」が少なくて済むという狙いでしょうか？
②主契約（終身保険）の補償額が、更新前は72歳で72,15万円に対し、転換後は70歳で30万。70歳で払込が終了した時、40万近く減額されています。その代わり、死亡保障が500万ほど高くなっています。総額で死亡保障が2000万です。70歳で払込が満了すれば主契約は無効になりますよね？となると、支払われる額は終身の30万のみ。満了後の受取額を減らし、その分特約の補償額を上げて保険料を引き上げたとうことですか？
③特約にも疑問があります。専業主婦の私が死亡時に2,000万（うち30万は主契約分）は多すぎる。コールセンターに問い合わせたら300万からに変更できるそうです。死亡または所定の高度障害状態に該当されなければ保険は下りません。さらに「３大疾病」「所定の要介護状態」「所定の身体状態」に備えた特約もプラスされており、いずれもかなり重篤な症状にならないと認定されないそうです。そこで、それよりも比較的軽い症状でも認定されるプランが付けられており、これらはセットのようです。特に「所定の身体状態」に関しては、一部ですが死亡保障の中の「高度障害状態」とダブっている物もありました。さらに、女性特有の病気の際に下りる特約や、入院、通院に備えた特約もあり、入院一時金（６万円）というのも特約にありました。
④全ての特約を見直したとしても、１０年満期型なので、いずれは保険料はあがりますよね？それなら終身以外の特約を全て外し、通院、入院をメインした保険料のあがらない別の会社にした方がよいのでしょうか？保険料の払込期間は条件付で変更できるらしく、終身の満了を６０歳に変更あるいは増額し（その分支払額は上がりますがが）満了後の受取と同時に解約をするという方法は無謀でしょうか？もし、増額できない、あるいは増額後の金額に無理がある場合は即解約ということも考えています。月額で5,000円代の支払いに抑えたいです。
⑤通院保障は一日どのくらいあれば十分賄えますか？足らずは貯蓄で賄おうと思っていますので、無理のない程度で加入を検討しています。
長文ですが、よろしくお願いします。直接担当者に話すということも考えましたが、相手はプロです。言いくるめられて結局…ということもありますし、遠方なので「次に帰省した時に話しましょう」と先延ばしにされる可能性もあります。
1. 保険契約の種類と仕組みを理解する
保険を見直す上で、まず理解しておくべきは、現在の保険契約の種類と仕組みです。今回の相談者様のケースでは、更新型の保険と転換という2つのキーワードが出てきています。それぞれの特徴を整理しましょう。
- 更新型保険: 10年ごとに保険料が更新されるタイプの保険です。更新のたびに年齢に応じて保険料が上がります。メリットは、契約当初の保険料が比較的安いことですが、デメリットは、長期間にわたって加入すると保険料が上昇し続けることです。
- 転換: 現在の保険を解約し、新しい保険に加入する手続きです。転換には、解約返戻金を新契約の保険料に充当する場合があります。メリットは、新しい保障内容に切り替えられることですが、デメリットは、解約返戻金が少ない場合や、健康状態によっては加入できない可能性があることです。また、転換によって保険料が割高になることもあります。
今回の相談者様の場合、更新後の保険料が高くなることを懸念して転換を勧められたようですが、本当にそれが最善の選択肢なのか、しっかりと検討する必要があります。
2. 解約返戻金と転換の仕組みを理解する
質問①「解約や見直しをした際「解約返還金」が更新型だと契約期間分で計算されるということですか？転換すれば以前の契約は無効になり、また1年目からの契約になるので「解約返還金」が少なくて済むという狙いでしょうか？」
この疑問に対する答えは、解約返戻金の仕組みを理解することで明らかになります。
- 解約返戻金: 保険を解約した際に受け取れるお金のことです。解約返戻金の額は、保険の種類や加入期間によって異なります。一般的に、終身保険や養老保険などの貯蓄性のある保険では、解約返戻金が大きくなります。更新型の保険では、解約返戻金は少ない傾向にあります。
- 転換の場合: 転換の場合、元の保険は解約され、解約返戻金が新しい保険の保険料に充当されることがあります。しかし、解約返戻金が少ない場合や、健康状態によっては、転換によって不利になる可能性があります。
今回のケースでは、転換によって解約返戻金が少なくなる可能性があるという点が、注意すべきポイントです。転換が「解約返戻金」を少なくする狙いというのは、必ずしも正しいとは限りません。転換は、保険会社が既存の契約者を囲い込むための一つの手段として用いられることもあります。転換を検討する際には、現在の保険と新しい保険の保障内容や保険料を比較検討し、本当に自分にとってメリットがあるのかを慎重に判断する必要があります。
3. 保障内容の確認と優先順位の整理
質問②「主契約（終身保険）の補償額が、更新前は72歳で72,15万円に対し、転換後は70歳で30万。70歳で払込が終了した時、40万近く減額されています。その代わり、死亡保障が500万ほど高くなっています。総額で死亡保障が2000万です。70歳で払込が満了すれば主契約は無効になりますよね？となると、支払われる額は終身の30万のみ。満了後の受取額を減らし、その分特約の補償額を上げて保険料を引き上げたとうことですか？」
この質問から、現在の保険の保障内容に対する疑問が浮き彫りになります。特に、死亡保障額の増減と、特約の内容が問題となっています。
- 死亡保障の必要性: 専業主婦の場合、死亡保障の必要性は、ご自身の年齢や家族構成、生活費などを考慮して判断する必要があります。一般的に、子供が独立するまでの期間は、ある程度の死亡保障が必要と考えられます。
- 特約の内容: 特約は、主契約に付加するオプションのようなものです。今回のケースでは、「３大疾病」「所定の要介護状態」「所定の身体状態」に関する特約が付加されています。これらの特約は、保障される条件が厳しいため、本当に必要なのかを検討する必要があります。また、女性特有の疾病に関する特約や、入院・通院に関する特約も、ご自身のライフスタイルや健康状態に合わせて検討する必要があります。
死亡保障額が2000万円というのは、一概に多すぎる、あるいは少なすぎるとは言えません。ご自身の家族構成や、将来の生活費などを考慮して、適切な金額を設定する必要があります。また、特約の内容も、保障される条件や保険料などを比較検討し、本当に自分にとって必要なものだけを選ぶようにしましょう。
4. 保険料と保障内容のバランスを考える
質問③「特約にも疑問があります。専業主婦の私が死亡時に2,000万（うち30万は主契約分）は多すぎる。コールセンターに問い合わせたら300万からに変更できるそうです。死亡または所定の高度障害状態に該当されなければ保険は下りません。さらに「３大疾病」「所定の要介護状態」「所定の身体状態」に備えた特約もプラスされており、いずれもかなり重篤な症状にならないと認定されないそうです。そこで、それよりも比較的軽い症状でも認定されるプランが付けられており、これらはセットのようです。特に「所定の身体状態」に関しては、一部ですが死亡保障の中の「高度障害状態」とダブっている物もありました。さらに、女性特有の病気の際に下りる特約や、入院、通院に備えた特約もあり、入院一時金（６万円）というのも特約にありました。」
保険料は、保障内容と密接に関係しています。保障内容が充実すればするほど、保険料は高くなります。しかし、保険料が高すぎると、家計を圧迫し、生活に支障をきたす可能性もあります。したがって、保険料と保障内容のバランスを考慮し、無理のない範囲で最適な保険プランを選ぶことが重要です。
- 保険料の適正額: 保険料の適正額は、個々の収入や家族構成、生活費などによって異なります。一般的に、手取り収入の5～10%程度が保険料の目安とされています。
- 保障内容の優先順位: 保険を選ぶ際には、保障内容の優先順位を明確にすることが重要です。まずは、万が一の事態に備えるための死亡保障や医療保障を重視し、次に、ご自身のライフスタイルや健康状態に合わせて、必要な特約を選択するようにしましょう。
今回のケースでは、死亡保障額が多すぎるという疑問が提示されています。死亡保障額を減額することで、保険料を抑えることができる可能性があります。また、特約の内容を見直し、本当に必要なものだけを選択することで、保険料の節約につながります。
5. 他の保険会社の商品と比較検討する
質問④「全ての特約を見直したとしても、１０年満期型なので、いずれは保険料はあがりますよね？それなら終身以外の特約を全て外し、通院、入院をメインした保険料のあがらない別の会社にした方がよいのでしょうか？保険料の払込期間は条件付で変更できるらしく、終身の満了を６０歳に変更あるいは増額し（その分支払額は上がりますがが）満了後の受取と同時に解約をするという方法は無謀でしょうか？もし、増額できない、あるいは増額後の金額に無理がある場合は即解約ということも考えています。月額で5,000円代の支払いに抑えたいです。」
現在の保険会社だけでなく、他の保険会社の商品と比較検討することも重要です。複数の保険会社の商品を比較することで、より自分に合った保険プランを見つけることができます。
- 保険比較サイトの活用: 保険比較サイトを利用すると、複数の保険会社の商品を比較検討することができます。保障内容や保険料、保険会社の評判などを比較し、自分に合った保険プランを見つけましょう。
- FP（ファイナンシャルプランナー）への相談: FPに相談することで、専門的なアドバイスを受けることができます。FPは、個々の状況に合わせて、最適な保険プランを提案してくれます。
他の保険会社の商品と比較検討することで、現在の保険よりも保険料を抑えたり、より充実した保障内容の保険を見つけることができる可能性があります。また、FPに相談することで、客観的なアドバイスを受け、自分に合った保険プランを見つけることができます。
6. 通院保障の必要性と適切な金額
質問⑤「通院保障は一日どのくらいあれば十分賄えますか？足らずは貯蓄で賄おうと思っていますので、無理のない程度で加入を検討しています。」
通院保障は、病気やケガで通院した場合に、保険金が支払われるものです。通院保障の必要性は、ご自身のライフスタイルや健康状態、貯蓄状況などを考慮して判断する必要があります。
- 通院費用の目安: 通院費用の目安は、病気やケガの種類、通院期間、治療内容などによって異なります。一般的に、1回の通院費用は数千円～1万円程度です。
- 貯蓄とのバランス: 通院保障は、貯蓄で賄えない部分を補うためのものです。貯蓄が十分にある場合は、通院保障を少額にしたり、加入しないという選択肢もあります。
通院保障の金額は、ご自身の貯蓄状況や、通院費用の目安などを考慮して決定しましょう。無理のない範囲で、必要な保障を確保することが重要です。
7. 具体的なアクションプラン
上記のポイントを踏まえ、具体的なアクションプランを立てましょう。
- 現在の保険契約の確認: 保険証券を確認し、保障内容、保険料、保険期間などを整理します。
- 保障内容の優先順位付け: 死亡保障、医療保障、その他特約の必要性を検討し、優先順位をつけます。
- 保険料の予算設定: 手取り収入の5～10%を目安に、保険料の予算を設定します。
- 情報収集: 保険比較サイトやFPへの相談などを通じて、他の保険会社の商品に関する情報を収集します。
- 比較検討: 現在の保険と、他の保険会社の商品を比較検討します。保障内容、保険料、保険会社の評判などを比較し、自分に合った保険プランを見つけます。
- 見直しと契約: 比較検討の結果、現在の保険を見直す必要があると判断した場合は、新しい保険プランを検討し、契約手続きを行います。
保険の見直しは、ご自身のライフスタイルや状況に合わせて、定期的に行うことが重要です。今回のガイドを参考に、ご自身に最適な保険プランを見つけ、安心して生活を送ってください。
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