医療保険は本当に必要？公的制度だけでは不十分？FPが教える、あなたに合った医療保険の選び方
医療保険は本当に必要？公的制度だけでは不十分？FPが教える、あなたに合った医療保険の選び方
この記事では、医療保険の必要性について疑問を持っている方、特に公的制度との兼ね合いで悩んでいる方に向けて、具体的な情報とアドバイスを提供します。高額療養費制度や障害年金などの公的保障を踏まえた上で、民間の医療保険が本当に必要かどうかを、様々な視点から比較検討していきます。
下のページをたまたま見かけたんですが、どうにも納得いきません。
http://blog.livedoor.jp/fp_ikegami/archives/1250831.html#
医療保険が不要だという人は弱者の気持ちが分からない？？
この人が何者か知りませんが、保険会社の御用学者かなにかでしょうか？
医療保険不要論者は売れなかった営業マンだなどとわけの分からない理論を展開し、「医療保険不要論者は少数の人達の医療費やその後の不安については知ったこっちゃない」などと書かれていますが、私はそうではないと思います。
なぜ高額療養費や重心医療、障害基礎年金、休業手当などの存在については一切触れないのでしょうか？
さも自分が有能なファイナンシャルプランナーであるかのような発言をしながら、偏った情報で人の不安を煽ることは、売れない営業マンがやることと何が違うのでしょうか？
前置き（不満？）が長くなってしまいました・・・。
私が聞きたかった本題は、先述のような公的制度を利用してもなお医療保険が必要だと考えていらっしゃる方の意見や、具体的な事例を知りたいのです。
偉そうなことを言いながら、私自身が医療保険に加入すべきか否か悩んでいるのですが、貯蓄や公的保険等の制度だけでは本当に不十分なのでしょうか？
民間の医療保険なしでは、（先進医療はともかく）保険診療ですら莫大な負担を強いられるなんてことが、日本でも起こりうるのかを知りたいのです。
いろんな立場の方からのご意見を頂けると助かります。
1. 医療保険の必要性：基本の考え方
医療保険の必要性について考える上で、まず重要なのは、日本の公的医療保険制度の仕組みを理解することです。日本には、国民皆保険制度があり、原則として、誰もが何らかの公的医療保険に加入しています。この制度のおかげで、私たちは病気やケガで医療機関にかかった際に、医療費の一部を自己負担するだけで済みます。
しかし、この公的医療保険だけで、すべての医療費をカバーできるわけではありません。高額療養費制度や傷病手当金など、自己負担を軽減するための制度は存在しますが、それでも、自己負担額が高額になるケースや、収入が減少してしまうリスクはあります。そこで、民間の医療保険が、公的保険だけではカバーしきれない部分を補完する役割を果たすのです。
2. 公的医療保険制度の基礎知識
公的医療保険制度は、私たちが安心して医療を受けられるための重要なセーフティネットです。ここでは、その基本的な仕組みと、私たちが知っておくべきポイントを解説します。
- 国民皆保険制度: 日本の公的医療保険制度は、国民全員が何らかの形で医療保険に加入することを義務付けています。これにより、誰もが平等に医療サービスを受けられる機会が保障されています。
- 自己負担割合: 医療費の自己負担割合は、年齢や所得によって異なります。一般的には、70歳未満の方は3割、70歳以上75歳未満の方は2割、75歳以上の方は1割です。
- 高額療養費制度: 1ヶ月の医療費が一定額を超えた場合、超過分が払い戻される制度です。自己負担上限額は、所得に応じて異なります。この制度があるため、高額な医療費が発生した場合でも、自己負担額を抑えることができます。
- 傷病手当金: 病気やケガで会社を休んだ場合、給与の一部が支給される制度です。健康保険に加入している方が対象で、給与の約3分の2が支給されます。ただし、支給期間には上限があります。
これらの制度は、私たちが医療費の負担を軽減し、安心して治療に専念できるようにするためのものです。しかし、これらの制度だけではカバーしきれない部分も存在します。
3. 民間の医療保険で備えるべきリスク
公的医療保険だけではカバーしきれないリスクとして、以下の点が挙げられます。
- 自己負担額の増加: 高額療養費制度を利用しても、自己負担額がゼロになるわけではありません。入院中の食事代や差額ベッド代、先進医療にかかる費用などは、全額自己負担となります。
- 収入の減少: 病気やケガで長期間働けなくなった場合、収入が減少する可能性があります。傷病手当金は給与の一部しかカバーできませんし、支給期間にも限りがあります。
- 精神的な負担: 病気やケガは、金銭的な負担だけでなく、精神的な負担も大きいです。医療保険に加入していれば、経済的な不安を軽減し、治療に専念しやすくなります。
- 先進医療: 先進医療は、公的医療保険の対象外であり、全額自己負担となります。先進医療を受けるためには、高額な費用が必要となる場合があります。
これらのリスクに備えるために、民間の医療保険は有効な手段となり得ます。医療保険は、入院給付金や手術給付金、先進医療特約など、様々な保障を提供しています。これらの保障を活用することで、経済的な不安を軽減し、安心して治療に臨むことができます。
4. 医療保険の種類と特徴
民間の医療保険には、様々な種類があります。それぞれの特徴を理解し、自分に合った保険を選ぶことが重要です。
- 終身型医療保険: 一生涯にわたって保障が続く保険です。保険料は一定で、将来の保障が安定しているというメリットがあります。
- 定期型医療保険: 保障期間が決まっている保険です。保険料は比較的安価ですが、更新時に保険料が上がる可能性があります。
- 掛け捨て型医療保険: 保険期間中に保険金を受け取らなかった場合、保険料が戻ってこない保険です。保険料は安価で、必要な保障に集中できるというメリットがあります。
- 積立型医療保険: 保険期間中に保険金を受け取らなかった場合、解約返戻金を受け取ることができる保険です。保険料は高めですが、貯蓄性があるというメリットがあります。
- 特定疾病保障保険: がん、心疾患、脳血管疾患などの特定疾病に特化した保障を提供する保険です。これらの疾病のリスクが高い方におすすめです。
- 女性疾病保障保険: 女性特有の疾病（乳がん、子宮がんなど）に特化した保障を提供する保険です。
これらの保険の中から、自分のライフスタイルやリスクに合わせて、最適なものを選ぶことが大切です。保険を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 保障内容: 入院給付金、手術給付金、先進医療特約など、必要な保障が十分に備わっているかを確認しましょう。
- 保険料: 毎月無理なく支払える保険料であるかを確認しましょう。
- 保障期間: 終身型、定期型など、保障期間が自分のニーズに合っているかを確認しましょう。
- 保険会社の信頼性: 保険会社の財務状況や顧客対応などを確認し、信頼できる保険会社を選びましょう。
5. 医療保険加入のメリットとデメリット
医療保険に加入することには、メリットとデメリットがあります。それぞれの点を理解し、自分にとって医療保険が必要かどうかを判断しましょう。
メリット
- 経済的負担の軽減: 入院や手術、先進医療にかかる費用を、保険金でカバーできます。
- 精神的な安心感: 経済的な不安を軽減し、治療に専念しやすくなります。
- 様々な保障: 入院給付金、手術給付金、先進医療特約など、様々な保障が受けられます。
- 万が一への備え: 予期せぬ病気やケガに備えることができます。
デメリット
- 保険料の支払い: 毎月保険料を支払う必要があります。
- 保障範囲の制限: 保険の種類によっては、保障の対象となる疾病や手術が限定される場合があります。
- 免責期間: 保険加入後、一定期間は保障が開始されない場合があります。
- 解約時の損失: 掛け捨て型の保険の場合、解約しても保険料は戻ってきません。
これらのメリットとデメリットを比較検討し、自分にとって医療保険が必要かどうかを判断しましょう。医療保険は、あくまでもリスクヘッジの一つであり、加入することが全ての人にとって最適とは限りません。自分のライフスタイルやリスク許容度に合わせて、最適な選択をすることが重要です。
6. 医療保険加入の具体的な事例
医療保険が実際に役立った事例を紹介します。これらの事例から、医療保険の重要性を理解し、自分に合った保険を選ぶためのヒントを得てください。
事例1：30代女性、乳がんの治療
30代の女性が、乳がんと診断され、手術と抗がん剤治療を受けました。医療保険に加入していたため、入院給付金や手術給付金を受け取ることができ、治療費の負担を軽減することができました。また、精神的な不安も軽減され、治療に専念することができました。
事例2：40代男性、心筋梗塞の発症
40代の男性が、心筋梗塞を発症し、緊急入院して手術を受けました。医療保険に加入していたため、入院給付金や手術給付金を受け取ることができ、高額な医療費をカバーすることができました。また、その後のリハビリ費用や生活費の負担も軽減され、安心して療養生活を送ることができました。
事例3：50代女性、先進医療の利用
50代の女性が、がんの治療で先進医療である陽子線治療を受けました。医療保険に先進医療特約を付加していたため、先進医療にかかる高額な費用を保険金でカバーすることができました。公的医療保険ではカバーされない先進医療を受けることができ、より効果的な治療を受けることができました。
これらの事例から、医療保険が、病気やケガによる経済的な負担を軽減し、治療に専念するための大きな支えとなることがわかります。医療保険は、万が一の事態に備えるための、重要な手段の一つです。
7. 医療保険を選ぶ上での注意点
医療保険を選ぶ際には、いくつかの注意点があります。これらのポイントを押さえて、自分に合った保険を選びましょう。
- 告知義務: 保険に加入する際には、健康状態について正確に告知する必要があります。告知内容に虚偽があると、保険金が支払われない場合があります。
- 免責期間: 保険加入後、一定期間は保障が開始されない免責期間がある場合があります。加入前に、免責期間の有無や期間を確認しましょう。
- 保険料の見直し: 保険料は、年齢や加入状況によって変わることがあります。定期的に保険内容を見直し、自分に合った保障内容になっているかを確認しましょう。
- 複数の保険会社の比較: 複数の保険会社の商品を比較検討し、自分に合った保険を選びましょう。
- 専門家への相談: 保険選びに迷った場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しましょう。
これらの注意点を踏まえて、自分に最適な医療保険を選びましょう。保険は、万が一の事態に備えるための、重要なツールです。しっかりと検討し、自分に合った保障を選びましょう。
8. 貯蓄と医療保険のバランス
医療保険と並行して、貯蓄も重要です。貯蓄は、医療費だけでなく、その他の様々な出費に備えるための資金となります。医療保険と貯蓄のバランスを考え、自分に合った資産形成を行いましょう。
貯蓄の目標額は、個々のライフスタイルやリスク許容度によって異なります。一般的には、生活費の3ヶ月～6ヶ月分程度の貯蓄があると、万が一の事態にも対応しやすくなります。また、医療費に備えて、ある程度の貯蓄をしておくことも重要です。
医療保険と貯蓄のバランスを考える際には、以下の点を考慮しましょう。
- リスク許容度: どの程度のリスクを許容できるかを考えましょう。リスクをあまり許容できない場合は、医療保険に加入し、貯蓄も多めにしておくのが良いでしょう。
- ライフステージ: ライフステージによって、必要な保障や貯蓄額は異なります。結婚、出産、住宅購入など、ライフイベントに合わせて、保険の見直しや貯蓄計画を見直しましょう。
- 収入と支出: 収入と支出のバランスを考え、無理のない範囲で保険料を支払い、貯蓄を行いましょう。
- 専門家への相談: 資産形成について迷った場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しましょう。
医療保険と貯蓄は、どちらも万が一の事態に備えるための重要な手段です。それぞれのメリットとデメリットを理解し、自分に合ったバランスで、資産形成を行いましょう。
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9. まとめ：医療保険は必要？最終的な判断基準
この記事では、医療保険の必要性について、様々な角度から考察してきました。公的医療保険制度の仕組み、民間の医療保険の種類、メリット・デメリット、加入事例、注意点などについて解説し、医療保険と貯蓄のバランスについても触れました。
最終的に、医療保険が必要かどうかは、個々の状況によって異なります。以下の点を参考に、自分にとって最適な選択をしてください。
- 公的医療保険制度の理解: 高額療養費制度や傷病手当金などの公的制度を理解し、自己負担額や収入減少のリスクを把握しましょう。
- 自己分析: 自分のライフスタイル、収入、貯蓄額、リスク許容度などを考慮し、医療保険の必要性を判断しましょう。
- 情報収集: 医療保険の種類や保障内容を比較検討し、自分に合った保険を選びましょう。
- 専門家への相談: 保険選びに迷った場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しましょう。
医療保険は、万が一の事態に備えるための、重要なツールの一つです。しかし、加入することが全ての人にとって最適とは限りません。この記事で得た情報を参考に、自分にとって最適な選択をしてください。