住宅ローン審査、役員でも会社員扱いにならないことってあるの？審査に通るための対策を徹底解説！
住宅ローン審査、役員でも会社員扱いにならないことってあるの？審査に通るための対策を徹底解説！
住宅ローンの審査、難しいですよね。せっかく夢のマイホームのために申し込みをしたのに、一次審査で落ちてしまうと、とても落胆すると思います。今回は、住宅ローンの審査に落ちてしまったという方からのご相談です。役員として会社から給料をもらっているのに、なぜ自営業扱いになるのか、審査に通るためにできることは何なのか、詳しく解説していきます。
この前JAに住宅ローンを申し込みをしたのですが一次審査で駄目だと言われました。理由を聞くと僕は親子経営の建築業をしているのですが僕の収入も見るのは当たり前なのですが、親子経営だと自営業あつかいになるらしく会社の成績があまりよくなく駄目だと言われました。僕は役員で会社から給料をもらっているのに自営業あつかいとか有り得るのですか？あとローンを申し込みにいくときに服装とか言ってはいけないこととか審査に関係あるのですかねぇ？あとこの条件で自営業扱いされず、会社員で審査にとうしてくれる金融はありますかね？ちなみに僕らの収入は去年は年２５０万円ぐらいで今年からは嫁を合わせ４００万円を越えるぐらいになり2700万円ぐらい借りるつもりです。宜しければアドバイスをお願いします。。。
ご相談ありがとうございます。住宅ローンの審査で、ご自身の状況がどのように評価されるのか、不安に感じていることと思います。役員としての給与収入があるにも関わらず、自営業扱いになるという点や、審査に通るための対策について、詳しく見ていきましょう。
1. なぜ役員なのに自営業扱いになるのか？
まず、なぜ役員でありながら自営業扱いになる可能性があるのか、その理由を解説します。これは、金融機関がローンの審査を行う際に、**「安定した収入があるかどうか」**を重視するためです。
- 親子経営の場合のリスク：
親子経営の場合、会社の業績が個人の収入に大きく影響を与えることがあります。会社全体の経営状況が不安定であれば、役員報酬も減額されるリスクがあるため、金融機関は「収入が安定していない」と判断することがあります。
- 会社の形態と実態：
会社の形態（法人、個人事業主など）や、実際の経営状況（売上、利益、借入状況など）も審査に影響します。特に、会社の業績が低迷している場合、金融機関は融資を慎重に検討する傾向があります。
- 役員報酬の変動性：
役員報酬が、会社の業績によって変動するような場合も、収入の安定性に疑問符がつけられることがあります。固定給ではなく、業績連動型の報酬体系の場合、リスクが高いと判断されることがあります。
今回のケースでは、会社の業績が芳しくないことが、自営業扱いとなった主な理由と考えられます。金融機関は、返済能力を重視するため、収入の安定性を示す情報を求めています。
2. 住宅ローン審査で重視されるポイント
住宅ローンの審査では、様々な項目がチェックされます。主なポイントを以下にまとめました。
- 収入の安定性：
安定した収入があるかどうかは、最も重要なポイントです。会社員であれば、勤続年数や雇用形態、役員であれば、役員報酬の安定性などが評価されます。自営業の場合は、事業の継続性や、過去の収入実績が重視されます。
- 信用情報：
過去の借入状況や、クレジットカードの利用状況などが審査されます。延滞や債務整理などの履歴があると、審査に不利になります。
- 借入希望額と返済負担率：
借入希望額が、年収に対して妥当な範囲内であるかどうかがチェックされます。返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が、一定の基準を超えると、審査に通らない可能性があります。
- 物件の担保価値：
購入する物件の担保価値も審査の対象となります。物件の評価額や、築年数、立地条件などが考慮されます。
- 健康状態：
団体信用生命保険（団信）への加入が必須となるため、健康状態も審査に関わります。持病がある場合は、告知が必要となる場合があります。
今回のケースでは、収入の安定性、特に会社の業績が審査の大きなポイントになっていると考えられます。また、借入希望額（2700万円）が、年収（400万円）に対して妥当かどうか、返済負担率も考慮する必要があります。
3. 審査に通るためにできること
住宅ローンの審査に通るためには、様々な対策を講じることができます。具体的な方法をいくつかご紹介します。
- 自己資金を増やす：
頭金を増やすことで、借入額を減らすことができます。借入額が減れば、返済負担率も下がり、審査に通りやすくなります。
- 収入を増やす：
共働きであれば、夫婦合算で収入を計算することができます。また、副業などで収入を増やすことも有効です。
- 信用情報をクリーンにする：
クレジットカードの支払いを遅延させない、他の借入を減らすなど、信用情報を良好に保つことが重要です。信用情報に問題がある場合は、専門家への相談も検討しましょう。
- 借り入れ先を見直す：
金融機関によって、審査基準や金利が異なります。複数の金融機関に相談し、比較検討することで、審査に通りやすい金融機関を見つけることができます。特に、自営業や役員向けの住宅ローンを取り扱っている金融機関を探すのも良いでしょう。
- 会社の業績を改善する：
会社の業績を改善することで、収入の安定性を示すことができます。売上を増やしたり、経費を削減したりするなど、経営改善に努めましょう。決算書などの資料を整え、金融機関に提出することも重要です。
- 専門家に相談する：
住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することで、個別の状況に合わせたアドバイスを受けることができます。専門家のサポートを受けることで、審査通過の可能性を高めることができます。
今回のケースでは、会社の業績改善と、金融機関の選定が重要なポイントとなります。また、自己資金を増やすことも有効な対策となります。
4. 金融機関選びのポイント
住宅ローンを申し込む金融機関を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。
- 審査基準：
金融機関によって、審査基準が異なります。自営業や役員向けの住宅ローンを取り扱っている金融機関は、比較的審査が柔軟な場合があります。
- 金利：
金利は、返済額に大きく影響します。固定金利、変動金利など、金利の種類も様々です。ご自身の返済計画に合わせて、最適な金利タイプを選びましょう。
- 諸費用：
保証料、事務手数料など、住宅ローンには様々な諸費用がかかります。諸費用も比較検討し、総費用で判断しましょう。
- サービス：
繰り上げ返済の手数料、借り換えの際のサービスなど、金融機関によってサービス内容が異なります。ご自身のニーズに合ったサービスを提供している金融機関を選びましょう。
自営業や役員の方は、都市銀行だけでなく、地方銀行や信用組合など、幅広い金融機関を検討することをおすすめします。インターネットで、各金融機関の住宅ローン情報を比較検討することもできます。
5. 審査時の服装や言動について
住宅ローンの審査において、服装や言動が直接的に審査に影響を与えることは、基本的にはありません。しかし、金融機関の担当者とのコミュニケーションは重要です。
- 服装：
清潔感のある服装を心がけましょう。派手な服装や、だらしない服装は、金融機関の担当者に悪い印象を与える可能性があります。スーツでなくても構いませんが、清潔感とTPOを意識した服装を選びましょう。
- 言動：
誠実な態度で、担当者とコミュニケーションを取りましょう。嘘をついたり、ごまかしたりすることは避け、正直に状況を説明することが大切です。質問には、的確に答え、不明な点は積極的に質問しましょう。
- 提出書類：
必要な書類は、事前にしっかりと準備し、正確に記入しましょう。書類に不備があると、審査に時間がかかったり、審査に不利になる可能性があります。
- 自己PR：
会社の経営状況や、今後の事業計画など、ご自身の状況を積極的に説明することも有効です。ただし、嘘や誇張は避け、客観的な情報に基づいて説明しましょう。
服装や言動よりも、重要なのは、誠実な態度と、正確な情報です。金融機関の担当者との良好なコミュニケーションを心がけましょう。
6. 審査に通る可能性を高めるために
今回のケースでは、いくつかの対策を講じることで、審査に通る可能性を高めることができます。
- 会社の業績改善：
会社の業績を改善し、決算書などの資料を整えることで、収入の安定性を示すことができます。
- 自己資金の増加：
頭金を増やすことで、借入額を減らし、返済負担率を下げることができます。
- 金融機関の選定：
自営業や役員向けの住宅ローンを取り扱っている金融機関を探し、比較検討しましょう。
- 専門家への相談：
ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、個別の状況に合わせたアドバイスを受けることで、審査通過の可能性を高めることができます。
焦らず、一つずつ対策を講じることで、必ず道は開けます。諦めずに、マイホームの夢を実現させましょう。
住宅ローンの審査は、多くの方にとって、非常に重要な関門です。しかし、適切な対策を講じることで、審査に通る可能性を高めることができます。ご自身の状況をしっかりと把握し、今回ご紹介した対策を参考に、住宅ローンの審査に臨んでください。
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7. まとめ
今回のQ&A記事では、住宅ローンの審査で自営業扱いとなり、審査に通らなかったという方の悩みについて、詳しく解説しました。役員であっても、会社の経営状況によっては、自営業扱いになる可能性があること、審査で重視されるポイント、審査に通るための具体的な対策、金融機関選びのポイントなどについて解説しました。
住宅ローンの審査は、個々の状況によって異なります。今回の記事を参考に、ご自身の状況をしっかりと把握し、適切な対策を講じることで、住宅ローンの審査に通る可能性を高めることができます。諦めずに、夢のマイホームを実現させてください。