共働き夫婦の生命保険、見直しのポイントは？FPが徹底解説
共働き夫婦の生命保険、見直しのポイントは？FPが徹底解説
この記事では、共働き夫婦の生命保険に関するお悩みに焦点を当て、保険の見直しポイントや最適な保険の組み立て方について、ファイナンシャルプランナー（FP）の視点から詳しく解説します。現在の保険契約内容を分析し、将来のライフプランを見据えた上で、最適な保険プランを提案します。保険選びで迷っている方、今の保険が自分たちに合っているのか不安な方は、ぜひ参考にしてください。
現在以下の３つの保険に加入しています。
- ①オリックスキュア 2,369
- 入院日額:5,000
- 払込期間:60歳払込
- 三大疾病治療一時金特約:なし
- ②アリコ がん保険 1,711
- 入院日額:10,000
- 払込期間:終身
- ③東京海上日動あんしん生命 長割り終身
- ５年ごと利差配当付低解約返戻金終身保険 7,704
- 保険金:3,000,000
- 払込期間:46歳払込(17年間払います)
合計:11,784
①と②を解約し、オリックスキュアレディ(全てのがん保障とのことなので)に加入(2,860)
③は今解約すると損？なのでこのまま
(保険料払込期間満了後は解約返戻率が100%を越えるものだったので、
満了時、子供の大学入学で必要になれば解約を、
必要なければそのままでとの考えで加入)
とすれば、合計で10,384となると考えています。
また、今夫が収入保険200,000/月を5,000/月でかけているのですが、
夫死亡時には遺族基礎年金が受給でき、
妻死亡時には↑はないことから
夫名義を解約し妻名義で加入しようとも考えています。
家族構成は夫(32)妻(30)子供(2)で今後第二子も考えています。
そこで、このままでよいのか、変更するなら何をどうすればよいのか、どのような保険の組み立てがよいのかアドバイス頂きたいです。またオススメの収入保障保険も教えて頂きたいです。上記保険は保険市場の営業マンに組み立ててもらい加入したものです。(その際に『女性特有の保険は必要ないし、がん終身保険は月々高額になる上一緒にしていると止めたい時に止めれない。』とのことでキュアとアリコにしました。)他にも同じような窓口等たくさんあり、今後どこに行けばよいかわかりません。(系列？が同じであれば意味がないのかなとも思いまして｡｡｡)長文になりましたが、どうぞよろしくお願い致します。
1. 現状の保険契約の分析と問題点
まず、現在の保険契約を詳細に分析し、問題点と改善点を探っていきましょう。ご相談者様の現在の保険契約は以下の通りです。
- オリックスキュア: 入院日額5,000円。三大疾病治療一時金特約なし。
- アリコ がん保険: 入院日額10,000円、終身保険。
- 東京海上日動あんしん生命 長割り終身: 保険金300万円、払込期間46歳まで。
- 夫の収入保障保険: 月額20万円。
この中で、いくつかの懸念点があります。
- 医療保険の保障内容: オリックスキュアの入院日額5,000円は、現在の医療費の高騰を考えると、十分とは言えません。三大疾病の保障がないことも、将来のリスクを考えると不安要素です。
- がん保険の重複: アリコのがん保険は終身保険であり、がんへの備えとしては重要ですが、キュアレディへの変更を検討されているとのこと。保障内容を比較検討し、本当に必要な保障を見極める必要があります。
- 終身保険の活用: 東京海上日動あんしん生命の終身保険は、解約返戻率が100%を超えるため、解約すると損をする可能性があります。教育資金など、将来の資金計画との兼ね合いを考慮し、慎重に判断する必要があります。
- 収入保障保険の名義: 夫名義の収入保障保険を妻名義に変更することの検討は、非常に重要です。妻に万が一のことがあった場合、遺族年金がないため、収入保障保険で生活費をカバーする必要があります。
2. 保険見直しのステップ
保険を見直す際には、以下のステップで進めるのがおすすめです。
- 現状の保障内容の把握: 現在加入している保険の保障内容（保険金額、保障期間、特約など）を正確に把握します。保険証券や契約内容を確認し、保障内容を整理しましょう。
- 必要な保障額の算出: 将来のライフプラン（教育資金、住宅ローン、老後資金など）を考慮し、必要な保障額を算出します。万が一の場合に、残された家族が安心して生活できるだけの保障を確保することが重要です。
- 保険の種類と選び方の検討: 必要な保障額に応じて、適切な保険の種類（定期保険、終身保険、医療保険、がん保険、収入保障保険など）を選びます。それぞれの保険の特徴を理解し、自分たちに合った保険を選びましょう。
- 複数の保険会社の比較検討: 複数の保険会社の商品を比較検討し、保険料や保障内容、付帯サービスなどを比較します。保険会社の比較サイトや、FPへの相談も有効です。
- 専門家への相談: 保険の専門家であるFPに相談し、客観的なアドバイスを受けることも重要です。自分たちだけでは気づかないリスクや、最適な保険プランを提案してもらうことができます。
3. 具体的な保険プランの提案
ご相談者様の状況に合わせて、具体的な保険プランを提案します。
3.1. 医療保険の見直し
オリックスキュアの入院日額5,000円は、入院時の自己負担額を考えると、十分とは言えません。がん保険と合わせて、以下の点を考慮して見直しを検討しましょう。
- 入院日額の増額: 入院日額を10,000円以上に増額することを検討します。
- 三大疾病保障の付加: 三大疾病（がん、心疾患、脳血管疾患）の保障を付加することを検討します。
- 女性特有疾病の保障: 女性特有の疾病（乳がん、子宮がんなど）の保障を付加することも検討しましょう。
キュアレディへの変更も選択肢の一つですが、がん保険だけでなく、医療保険全体としての保障内容を比較検討し、最適なプランを選びましょう。
3.2. がん保険の見直し
アリコのがん保険は終身保険であり、がんへの備えとしては重要です。しかし、キュアレディへの変更を検討されているとのことですので、以下の点を比較検討しましょう。
- 保障内容の比較: キュアレディとアリコのがん保険の保障内容（診断給付金、入院給付金、手術給付金など）を比較します。
- 保険料の比較: 保険料を比較し、費用対効果の高い方を選びます。
- 保障期間の確認: 終身保障が必要かどうかを検討します。
がん保険は、一生涯の保障が必要かどうか、ご自身の考えに合わせて選びましょう。女性特有のがんへの保障を手厚くしたい場合は、キュアレディも良い選択肢です。
3.3. 終身保険の活用
東京海上日動あんしん生命の終身保険は、解約返戻率が100%を超えるため、解約すると損をする可能性があります。以下の点を考慮して、継続するかどうかを慎重に判断しましょう。
- 将来の資金計画: 教育資金や老後資金など、将来の資金計画を立て、終身保険の解約返戻金を活用できるかどうかを検討します。
- 保険料の負担: 保険料の負担が家計に与える影響を考慮します。
- 代替資産の有無: 終身保険の代わりとなる資産（貯蓄、投資など）があるかどうかを検討します。
解約せずに、満期まで継続することも選択肢の一つです。満期時に、子供の大学入学資金として活用することもできます。
3.4. 収入保障保険の名義変更
夫名義の収入保障保険を妻名義に変更することを強く推奨します。妻に万が一のことがあった場合、遺族年金がないため、収入保障保険で生活費をカバーする必要があります。収入保障保険は、毎月一定額の保険金が支払われるため、生活費の確保に適しています。
収入保障保険を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 保険金額: 月々の生活費をカバーできるだけの保険金額を設定します。
- 保険期間: 子供の独立までの期間など、必要な期間を設定します。
- 保険料: 保険料を比較検討し、無理のない範囲で加入できる保険を選びます。
収入保障保険は、夫と妻の両方が加入し、お互いを支え合うようにすることも可能です。共働き夫婦の場合、どちらかに万が一のことがあった場合でも、収入を確保できるような保険プランを検討しましょう。
4. おすすめの収入保障保険
収入保障保険は、各保険会社から様々な商品が販売されています。以下におすすめの収入保障保険をいくつか紹介します。
- メットライフ生命「収入保障保険」: 保険期間や保険金額を自由に設定でき、必要な保障を柔軟に確保できます。
- SOMPOひまわり生命「収入保障保険」: 健康状態に不安がある方でも加入しやすい、引受基準緩和型の商品もあります。
- 第一生命「収入保障保険」: 低解約返戻金型の商品もあり、保険料を抑えることができます。
これらの保険はあくまで一例です。ご自身の状況に合わせて、複数の保険会社の商品を比較検討し、最適な保険を選びましょう。
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5. 保険窓口の選び方
保険相談窓口は数多く存在しますが、どこを選べば良いのでしょうか？
- 複数の保険会社の商品を取り扱っている窓口: 様々な保険会社の商品を比較検討できるため、自分に合った保険を見つけやすくなります。
- FP（ファイナンシャルプランナー）が在籍している窓口: 専門的な知識を持ったFPに相談することで、客観的なアドバイスを受けることができます。
- 相談料が無料の窓口: 無料で相談できる窓口も多くありますので、気軽に相談してみましょう。
- 特定の系列に偏っていない窓口: 特定の系列の窓口だと、その系列の保険会社の商品を勧められる可能性があります。中立的な立場でアドバイスをしてくれる窓口を選びましょう。
保険市場の営業マンに相談されたとのことですが、特定の保険会社の商品を勧められる可能性もあります。複数の窓口で相談し、比較検討することをおすすめします。
6. まとめ
共働き夫婦の生命保険の見直しは、将来のライフプランを考える上で非常に重要です。現在の保険契約を分析し、必要な保障額を算出し、最適な保険プランを組み立てましょう。保険の種類や選び方、保険窓口の選び方について、FPの視点から解説しました。この記事が、保険見直しの参考になれば幸いです。
保険は、人生におけるリスクに備えるための大切なツールです。定期的に保険を見直し、ご自身の状況に合わせて最適な保障を確保しましょう。
ご自身のライフプランや将来設計について、さらに詳しく知りたい、パーソナルなアドバイスを受けたいという方は、ぜひ専門家にご相談ください。