共働き夫婦の保険選び：歯科医師の妻と自営業の夫が、将来の安心を手に入れるために
共働き夫婦の保険選び：歯科医師の妻と自営業の夫が、将来の安心を手に入れるために
この記事では、結婚2年目の共働き夫婦が直面する保険に関する疑問と不安を解消します。特に、歯科医師として働く妻と自営業の夫という、それぞれ異なる働き方をしている夫婦が、将来のライフプランを見据えて、どのように保険を選べば良いのかを具体的に解説します。子供を希望しているけれど、将来の働き方や収入に不安を感じているあなたも、ぜひ参考にしてください。
どなたかアドバイスお願いします。
結婚して２年になります。 旦那２６才 親自営業の元で勤務 年収３００万 国民保険
妻（私）３１才 年収２５０万 歯科医師国保
子供いません。予定中
家賃７万
二人とも国民保険なので、年金払ってます。
今加入してる保険は旦那→東京海上の生命保険積み立て型＋掛け捨て１万３千円ほど
私→生協の掛け捨て２千円 です。
本当に無知ですみません。
私達は他にどのような 保険に入ればいいのでしょうか？
サラリーマンじゃないので不安です。
貯金は月１０万づつしています。
私仕事は頑張るつもりですが子供授かったら いつまで働けるかは…
どなたかアドバイスよろしくお願いします。
共働き夫婦の保険選び：基本のキ
ご質問ありがとうございます。結婚2年目、共働きで将来を考える上で、保険について考えるのはとても大切なことです。特に、自営業の夫と歯科医師である妻という状況は、それぞれ異なるリスクと将来設計を考慮する必要があります。今回は、現在の状況と将来の希望を踏まえ、必要な保険の種類と選び方、そして具体的な対策について解説します。
1. 現状の把握と課題の明確化
まず、現在の保険加入状況を整理しましょう。
- 夫： 東京海上の生命保険（積み立て型＋掛け捨て）、月1万3千円
- 妻： 生協の掛け捨て保険、月2千円
- 貯蓄： 月10万円
この情報から、以下の点が課題として挙げられます。
- 保障の範囲： 生命保険の内容が不明確であり、必要な保障額が足りているか判断が難しい
- 医療保険： 妻は歯科医師国保に加入しているものの、夫には医療保険がない
- 将来の備え： 妊娠・出産、子供の教育費など、将来のライフイベントに合わせた保険の見直しが必要
- 老後資金： 国民年金のみでは老後資金が不足する可能性があるため、対策が必要
2. 必要な保険の種類
共働き夫婦が将来の安心を確保するために、検討すべき保険の種類は以下の通りです。
2-1. 生命保険
万が一、夫または妻に何かあった場合に、残された家族の生活を守るための保険です。死亡保険金で、生活費、住宅ローン、教育費などをカバーします。自営業の場合、会社員と異なり、遺族年金などの制度がないため、より手厚い保障が必要になることがあります。
- 定期保険： 保険期間が決まっており、保険料が割安。必要な保障期間に合わせて加入します。
- 収入保障保険： 死亡または高度障害状態になった場合に、毎月一定額の保険金が支払われる。
- 終身保険： 一生涯保障が続き、解約返戻金があるため、将来の資金としても活用できます。
2-2. 医療保険
病気やケガで入院・手術した場合の医療費をカバーする保険です。歯科医師国保に加入している妻も、民間の医療保険に加入することで、保障を上乗せできます。夫は、医療保険への加入を検討しましょう。
- 入院給付金： 入院日数に応じて給付金が支払われます。
- 手術給付金： 手術の種類に応じて給付金が支払われます。
- 先進医療特約： 先進医療を受けた場合の費用をカバーします。
2-3. がん保険
がんは、日本人の死因の上位を占める病気です。がんと診断された際の治療費や、その後の生活費をカバーするために、がん保険への加入を検討しましょう。
- 診断給付金： がんと診断された場合に一時金が支払われます。
- 入院給付金： 入院日数に応じて給付金が支払われます。
- 手術給付金： 手術の種類に応じて給付金が支払われます。
- 通院給付金： 通院治療を受けた場合に給付金が支払われます。
2-4. 就業不能保険
病気やケガで長期間働けなくなった場合に、収入を補償する保険です。自営業の場合、収入が途絶えるリスクが高いため、検討する価値があります。
- 毎月の給付金： 働けなくなった期間、毎月一定額の給付金が支払われます。
- 免責期間： 給付金が支払われるまでの期間（例：60日、180日）が設定されています。
2-5. 介護保険
将来、介護が必要になった場合に、介護費用をカバーする保険です。公的介護保険と合わせて加入することで、より安心できます。
- 介護一時金： 介護状態になった場合に一時金が支払われます。
- 介護年金： 介護状態になった場合に、毎月または毎年一定額の年金が支払われます。
3. 保険選びのポイント
数ある保険の中から、自分たちに合った保険を選ぶためには、以下のポイントを考慮しましょう。
3-1. 保障額の決定
必要な保障額は、現在の収入、生活費、将来のライフイベントにかかる費用などを考慮して決定します。死亡保険の場合、残された家族の生活費、住宅ローン、教育費などをカバーできる金額を設定しましょう。医療保険やがん保険は、自己負担額や治療費を考慮し、必要な保障額を決めましょう。
例：
- 死亡保険： 夫の年収の5〜7年分程度を目安に
- 医療保険： 入院給付金5,000円〜10,000円/日
- がん保険： 診断給付金100万円〜300万円
3-2. 保険料のバランス
保険料は、家計に無理のない範囲で支払える金額に設定しましょう。保障内容と保険料のバランスを考慮し、必要な保障を確保しつつ、家計を圧迫しないように注意が必要です。複数の保険会社の見積もりを比較検討し、最適な保険を選びましょう。
3-3. ライフステージの変化への対応
結婚、出産、子供の成長、住宅購入など、ライフステージの変化に合わせて、必要な保障内容も変わります。定期的に保険を見直し、現在の状況に合った保障内容に調整することが重要です。
3-4. 情報収集と専門家への相談
保険に関する情報は、インターネットや書籍で収集できますが、専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談することもおすすめです。FPは、個々の状況に合わせて、最適な保険プランを提案してくれます。
具体的な保険プランの提案
ご夫婦の状況を踏まえ、具体的な保険プランを提案します。
1. 夫の保険プラン
自営業の夫は、会社員と異なり、保障が手薄になりがちです。死亡保障と医療保障を重点的に検討しましょう。
- 生命保険： 収入保障保険または定期保険で、月々の生活費をカバーできる保障額を設定します。例えば、月20万円の保障を60歳まで受け取れる収入保障保険に加入する。
- 医療保険： 入院給付金5,000円〜10,000円/日、手術給付金、先進医療特約を付帯した医療保険に加入する。
- がん保険： 診断給付金200万円、入院給付金5,000円/日、手術給付金、通院給付金を付帯したがん保険に加入する。
2. 妻の保険プラン
歯科医師国保に加入している妻は、医療保障は比較的充実していますが、出産や育児に備えて、保障内容を見直しましょう。
- 医療保険： 歯科医師国保の保障内容を確認し、足りない部分を補うために、民間の医療保険に加入する。
- 女性特有の疾病保険： 妊娠・出産に関するリスクに備えるために、女性特有の疾病を保障する保険に加入する。
- 就業不能保険： 育児期間中の収入減少リスクに備えるために、就業不能保険への加入を検討する。
3. 夫婦共通の保険プラン
将来のライフプランに合わせて、夫婦で加入する保険も検討しましょう。
- 学資保険： 子供の教育資金を準備するために、学資保険に加入する。
- 個人年金保険： 老後資金を準備するために、個人年金保険に加入する。
保険以外の対策
保険に加えて、将来の安心を確保するために、以下の対策も検討しましょう。
1. 貯蓄
月10万円の貯蓄は素晴らしいです。将来のライフイベントに備えるために、貯蓄を継続しましょう。特に、子供の教育費、住宅購入、老後資金など、まとまった資金が必要になるものについては、計画的に貯蓄することが重要です。
2. 投資
貯蓄だけでは、インフレリスクに対応できない可能性があります。iDeCo（個人型確定拠出年金）やNISA（少額投資非課税制度）などを活用して、資産運用を検討しましょう。
3. 不動産投資
将来の住居費や老後資金を確保するために、不動産投資を検討するのも一つの方法です。ただし、リスクも伴うため、専門家のアドバイスを受けながら、慎重に進める必要があります。
4. ライフプランの作成
将来のライフプランを明確にすることで、必要な保障額や貯蓄額を具体的に把握できます。FPに相談し、ライフプランを作成することをおすすめします。
まとめ
共働き夫婦が将来の安心を確保するためには、保険選びだけでなく、貯蓄、投資、ライフプランの作成など、多角的な対策が必要です。それぞれの状況に合わせて、最適な保険プランを選び、将来のライフプランを具体的に計画しましょう。専門家であるFPに相談することで、より適切なアドバイスを受けることができます。
ご夫婦の将来が明るいものとなるよう、心から応援しています。
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