自営業の生命保険、どう選ぶ？ 飲食店経営者のあなたと家族を守る保険の選び方
自営業の生命保険、どう選ぶ？ 飲食店経営者のあなたと家族を守る保険の選び方
この記事では、自営業を始めたばかりの31歳男性とそのご家族が、生命保険について抱える疑問を解決するための具体的なアドバイスを提供します。保険選びは複雑で、多くの情報が飛び交う中で、何が自分たちにとって最適なのかを見極めるのは至難の業です。この記事では、保険の基礎知識から、自営業ならではの注意点、そして具体的な保険プランの選び方まで、わかりやすく解説します。この記事を読めば、あなたも保険選びのプロになれるはずです。
主人が自営業（飲食店・居酒屋）をはじめました。これを機会に主人の生命保険の加入を考えています。
生命保険について、どこの会社がよいのか？どのようなプラン？妥当な掛け金額？など教えてください！
夫：31歳（飲食店経営・居酒屋） ・持病なし ・喫煙経験なし ・加入している保険（こくみん共済・総合タイプ月1800円） ・月収 25万
妻：33歳（専業主婦） ・持病なし ・加入している保険（こくみん共済・医療タイプ月1600円）
子： 3歳 ・加入している保険（かんぽ学資保険）
・住居（賃貸住宅・家賃6万） ・借金（国民金融公庫より 1000万円） その他ローンなどは一切なし
保険の事に関して、かなり無知ですので宜しくお願い致します。
上記の通り、今まで夫婦で、こくみん共済のみ加入していました。
主人が自営業をはじめたのを機会に主人の掛け捨てタイプの生命保険加入を考えていますが、インターネットでの保険会社や店舗を持つ普通の保険会社など、どれに加入すればよいのか迷っています。
持ち家の一般的なサラリーマンの方だと保障金額が３０００万の生命保険に入られるのが多いとか・・・。
賃貸住まいで（＋１０００万）自営業で（＋１０００万）という事は、自営業だと５０００万の保障が最低限必要だと主婦雑誌に載っていましたが・・・。
これを参考に５０００万の保障の生命保険に加入するのがよいのでしょうか？妥当な掛け金額は？
また、主人は、こくみん共済を辞め、医療特約などを付け一つにまとめて保険に加入するのがよいのでしょうか？
三大疾患など特約を付ければ付けるほど、どんどん掛け金が上がってきますが、３１歳の主人だと、どのような特約を付ける必要があると思いますか？（職柄お酒は、かなり飲みますが・・・）
ネット保険のメリット、デメリット。 普通の保険会社のメリット、デメリットは？
自営業だと老後の年金の事を考えた保険にも、夫婦で加入を考えるべきですか？
保険も上を見れば見るほど、どんどん掛け金が上がり・・・
私達に見合った保険がどれなのか？さまよっています。
色々と質問をしましたが、教えていただけれは幸いです。宜しくお願いいたします。
自営業者の生命保険選び：成功の秘訣
自営業者の生命保険選びは、会社員とは異なる視点が必要です。収入の不安定さ、事業継続のリスク、そして将来への備えなど、考慮すべき点は多岐にわたります。この記事では、あなたの状況に合わせて、最適な保険選びができるよう、具体的なステップとアドバイスを提供します。
1. なぜ自営業者は生命保険が必要なのか？
自営業者が生命保険に加入する理由は、大きく分けて以下の3つです。
- 万が一の際の生活保障: 死亡や高度障害状態になった場合、残された家族の生活費や子どもの教育費を確保するため。
- 事業継続資金の確保: 事業主が死亡した場合、事業を継続するための資金（運転資金、借入金の返済など）を確保するため。
- 相続対策: 相続税の支払いなどに充てるため。
特に自営業の場合、収入が不安定になりがちなので、万が一の際の生活保障は非常に重要です。また、事業を継続するためにも、生命保険は必要不可欠なツールとなります。
2. 保障金額はいくらにすべき？
保障金額は、あなたの家族構成、生活費、借金の有無、そして事業の規模によって異なります。一般的な目安としては、以下の計算式を参考にしてください。
必要保障額 = （遺族の生活費 + 負債 – 遺族の収入） + 事業継続資金 + 教育資金
具体的な金額を算出するために、それぞれの項目を詳しく見ていきましょう。
- 遺族の生活費: 毎月の生活費に、残された家族の人数と年齢を考慮した上で、数年分の生活費を合算します。
- 負債: 住宅ローン、事業資金の借入金など、残された家族が支払う必要がある負債を合計します。
- 遺族の収入: 遺族が今後得られる収入（パート収入など）を計算します。
- 事業継続資金: 事業を継続するために必要な資金（運転資金、従業員の給与など）を確保します。
- 教育資金: 子どもの教育費（幼稚園から大学まで）を計算します。
今回のケースでは、ご主人が31歳、奥様が33歳、お子様が3歳という家族構成です。賃貸住宅で、1000万円の借金があるとのことですので、これらの要素を考慮して保障金額を検討する必要があります。主婦雑誌で5000万円という数字が出ていましたが、これはあくまで一例です。上記の計算式を用いて、あなたの家族に合った保障金額を算出しましょう。
例えば、お子様の教育資金として2000万円、ご家族の生活費として年間300万円が必要だと仮定します。借入金1000万円も考慮すると、必要な保障額は5000万円を超える可能性もあります。ただし、掛け金とのバランスを考慮し、無理のない範囲で保障金額を設定することが重要です。
3. 保険の種類と選び方
生命保険には、大きく分けて以下の種類があります。
- 定期保険: 保障期間が決まっており、保険料が割安。掛け捨てタイプが一般的。
- 終身保険: 一生涯保障が続き、解約返戻金がある。保険料は割高。
- 養老保険: 保障と貯蓄を兼ね備えた保険。満期保険金を受け取れる。
- 収入保障保険: 保険期間中に被保険者が死亡した場合、毎月一定額の保険金が支払われる。
自営業者におすすめなのは、定期保険と収入保障保険です。これらの保険は、保険料が比較的安く、必要な保障を手軽に確保できます。特に、収入保障保険は、万が一の際に毎月一定額の保険金が支払われるため、生活費の確保に役立ちます。
31歳男性の場合、掛け捨てタイプの定期保険で、5000万円程度の保障を確保した場合、月々の保険料は数千円から1万円程度が目安となります。保険会社やプランによって異なるため、複数の保険会社の見積もりを比較検討しましょう。
4. 保険会社選び：ネット保険 vs 対面型保険
保険会社を選ぶ際には、以下の点を比較検討しましょう。
- 保険料: 同じ保障内容でも、保険会社によって保険料が異なります。複数の保険会社の見積もりを比較しましょう。
- 保障内容: 保障内容（死亡保障、医療保障、特約など）が、あなたのニーズに合っているか確認しましょう。
- 保険会社の信頼性: 保険会社の財務状況や顧客対応などを確認しましょう。
- サポート体制: 万が一の際の保険金請求や、契約内容に関する相談など、サポート体制が充実しているか確認しましょう。
保険会社には、大きく分けて「ネット保険」と「対面型保険」があります。
- ネット保険: 保険料が割安な傾向がありますが、自分で情報を収集し、手続きを行う必要があります。
- 対面型保険: 専門家からアドバイスを受けられるため、保険選びに不安がある方におすすめです。
どちらが良いかは、あなたのライフスタイルや保険に関する知識によって異なります。自分で情報を収集するのが得意な方は、ネット保険を検討するのも良いでしょう。保険について詳しく知りたい、専門家のアドバイスを受けたいという方は、対面型保険を選ぶのがおすすめです。
5. 特約の選び方
生命保険には、基本保障に加えて、さまざまな特約を付加できます。代表的な特約としては、以下のものがあります。
- 医療特約: 病気やケガで入院した場合に、入院給付金を受け取れる。
- 三大疾病特約: がん、心疾患、脳血管疾患になった場合に、一時金を受け取れる。
- 介護保障特約: 介護状態になった場合に、介護費用を受け取れる。
- 傷害特約: ケガで入院した場合や、死亡した場合に保険金を受け取れる。
特約を付加すると、保障内容が充実しますが、保険料も高くなります。あなたの健康状態やリスクを考慮し、必要な特約を選択しましょう。31歳男性の場合、医療特約と三大疾病特約は、検討する価値があります。職柄、お酒を飲む機会が多いとのことですので、生活習慣病のリスクも考慮して、特約を選ぶと良いでしょう。
6. こくみん共済との比較
現在、ご主人はこくみん共済に加入しており、奥様も医療タイプのこくみん共済に加入しています。生命保険に加入するにあたり、こくみん共済を解約して、生命保険に一本化するのか、それともこくみん共済を継続するのか、悩む方も多いでしょう。
こくみん共済は、掛け金が安く、保障内容も充実しているため、魅力的な選択肢です。しかし、保障額が少額であること、加入できる年齢に制限があることなどのデメリットもあります。生命保険に加入する際には、こくみん共済の保障内容と、新たに加入する生命保険の保障内容を比較検討し、総合的に判断しましょう。
こくみん共済は、掛け金が安く、保障内容も充実しているため、魅力的な選択肢です。しかし、保障額が少額であること、加入できる年齢に制限があることなどのデメリットもあります。生命保険に加入する際には、こくみん共済の保障内容と、新たに加入する生命保険の保障内容を比較検討し、総合的に判断しましょう。
7. 老後の年金について
自営業者は、会社員と異なり、厚生年金に加入していません。そのため、老後の生活資金を自分で準備する必要があります。生命保険の中には、老後の年金準備に役立つ保険もあります。
- 個人年金保険: 保険料を積み立て、将来年金を受け取れる。
- 変額保険: 保険料を株式や債券などで運用し、運用実績に応じて保険金や解約返戻金が増減する。
老後の年金準備を考える場合、個人年金保険や変額保険を検討するのも良いでしょう。ただし、これらの保険は、保険料が高くなる傾向があるため、あなたの収入や貯蓄状況に合わせて、無理のない範囲で加入しましょう。
8. 保険選びの注意点
保険選びには、以下の点に注意しましょう。
- 告知義務: 保険に加入する際には、健康状態や過去の病歴などを正確に告知する必要があります。告知義務を怠ると、保険金が支払われない場合があります。
- クーリングオフ: 保険契約は、契約日から一定期間内であれば、無条件で解約できるクーリングオフ制度があります。
- 約款の確認: 保険契約をする前に、約款をよく読み、保障内容や免責事項などを確認しましょう。
- 保険の見直し: ライフステージの変化に合わせて、保険の内容を見直しましょう。
9. 具体的な保険プランの例
あなたの状況に合わせて、具体的な保険プランの例をいくつかご紹介します。
- プランA（定期保険＋医療特約）: 定期保険で死亡保障を確保し、医療特約で病気やケガに備える。保険料を抑えつつ、必要な保障を確保したい方におすすめです。
- プランB（収入保障保険＋三大疾病特約）: 収入保障保険で、万が一の際の生活費を確保し、三大疾病特約でがん、心疾患、脳血管疾患に備える。保障と安心を重視する方におすすめです。
- プランC（終身保険＋医療特約）: 終身保険で一生涯の死亡保障を確保し、医療特約で病気やケガに備える。将来の解約返戻金も期待できるため、貯蓄性も重視する方におすすめです。
これらのプランはあくまで一例です。あなたの家族構成、収入、生活スタイル、そして将来へのビジョンに合わせて、最適なプランを検討しましょう。
10. まとめ：あなたに合った保険選びのために
自営業者の生命保険選びは、あなたの家族の未来を守るための重要な決断です。この記事で解説した内容を参考に、あなたの状況に合った保険を選びましょう。保険選びで迷った場合は、専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのもおすすめです。FPは、あなたのライフプランをヒアリングし、最適な保険プランを提案してくれます。
保険は、一度加入したら終わりではありません。ライフステージの変化や、経済状況の変化に合わせて、定期的に見直しを行いましょう。保険を見直すことで、現在のあなたに最適な保障を確保し、無駄な保険料を支払うことを防ぐことができます。
保険選びは、あなたの家族の未来を守るための重要な決断です。この記事で解説した内容を参考に、あなたの状況に合った保険を選びましょう。保険選びで迷った場合は、専門家であるFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのもおすすめです。FPは、あなたのライフプランをヒアリングし、最適な保険プランを提案してくれます。
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11. よくある質問（FAQ）
最後に、保険選びに関するよくある質問とその回答をご紹介します。
- Q: 保険料はどのくらいが妥当ですか？
A: 保険料は、保障内容や年齢、性別によって異なります。一般的には、手取り収入の10%～15%が目安とされています。ただし、無理のない範囲で、必要な保障を確保することが重要です。
- Q: ネット保険と対面型保険、どちらが良いですか？
A: ネット保険は、保険料が割安な傾向がありますが、自分で情報を収集し、手続きを行う必要があります。対面型保険は、専門家からアドバイスを受けられるため、保険選びに不安がある方におすすめです。あなたのライフスタイルや保険に関する知識に合わせて、最適な方を選びましょう。
- Q: 告知義務とは何ですか？
A: 告知義務とは、保険に加入する際に、健康状態や過去の病歴などを正確に保険会社に伝える義務のことです。告知義務を怠ると、保険金が支払われない場合があります。告知事項は、保険会社によって異なりますので、加入前に必ず確認しましょう。
- Q: 保険の見直しは、どのくらいの頻度で行うべきですか？
A: ライフステージの変化や、経済状況の変化に合わせて、定期的に保険の見直しを行いましょう。一般的には、3～5年に一度の見直しが推奨されています。結婚、出産、住宅購入など、ライフイベントがあった際には、必ず見直しを行いましょう。
- Q: 保険金はどのように請求するのですか？
A: 保険金は、保険会社に連絡し、所定の手続きを行うことで請求できます。保険証券や、死亡診断書などの必要書類を準備し、保険会社に提出します。保険会社によって、手続き方法が異なるため、事前に確認しておきましょう。
この記事が、あなたの生命保険選びの一助となれば幸いです。保険は、あなたの家族の未来を守るための大切なツールです。正しい知識を身につけ、最適な保険を選びましょう。