自営業のパパとママへ：生まれてくる赤ちゃんのための保険、本当にこれで大丈夫？徹底比較＆見直しガイド
自営業のパパとママへ：生まれてくる赤ちゃんのための保険、本当にこれで大丈夫？徹底比較＆見直しガイド
来年、待望の赤ちゃんが誕生するご予定、誠におめでとうございます！新しい家族が増える喜びとともに、気になるのが将来のこと。特に、保険の見直しは、パパとママにとって重要なテーマですよね。今回の記事では、自営業のパパとママが、生まれてくる赤ちゃんのために、どんな保険が必要なのか、既存の保険で十分なのか、徹底的に比較検討し、具体的なアドバイスを提供します。
来年子供（1人目）が出来ることになったので保険の見直しを検討しています。
主人40歳自営業（国保）、妻32歳です。
今入っている保険はこくみん共済のみで
- 主人・・・医療、総合タイプ
- 私（妻）・・・医療タイプ
です。
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こくみん共済
医療タイプ
- 入院 6000円（日帰りも可）
- 通院 2000円
- 死亡 50万
総合タイプ
- 入院（事故5000～病気1500円）
- 通院 1000円
- 死亡 （事故1200万～病気400万）
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私はこのままの内容でもいい気がしますが主人の保険は増やした方がいいと思うのですが・・・。保障的には入院、死亡保障の金額的にどのくらい追加したらよいのでしょうか？保険に関して無知なものでアドバイスお願いします。
1. 現状の保険内容を詳しく分析！
まず、現状の保険内容を詳しく見ていきましょう。ご主人の「こくみん共済 総合タイプ」と、奥様の「こくみん共済 医療タイプ」ですね。それぞれの保障内容を改めて確認し、何が足りないのか、何が過剰なのかを把握することが重要です。
1-1. ご主人の保険：総合タイプの詳細
- 入院保障：事故の場合5,000円、病気の場合1,500円（日額）
- 通院保障：1,000円（日額）
- 死亡保障：事故の場合1,200万円、病気の場合400万円
自営業の場合、万が一の際の収入減のリスクも考慮する必要があります。病気やケガで入院した場合、収入が途絶える可能性も考えられます。この点を踏まえると、入院保障の金額は少し心もとないかもしれません。死亡保障に関しても、残された家族の生活費や教育費を考えると、十分な金額とは言えない可能性があります。
1-2. 奥様の保険：医療タイプの詳細
- 入院保障：6,000円（日額）
- 通院保障：2,000円（日額）
- 死亡保障：50万円
奥様の医療タイプは、入院保障と通院保障がついており、基本的な医療保障はカバーできています。ただし、死亡保障が50万円と少額なので、今後のことを考えると、見直しを検討する余地はあります。
2. 赤ちゃんが生まれた後のリスクを考える
赤ちゃんが生まれると、今までとは異なるリスクが発生します。具体的にどのようなリスクがあるのか、詳しく見ていきましょう。
2-1. 医療費のリスク
赤ちゃんは免疫力が弱く、病気にかかりやすいです。風邪やインフルエンザはもちろん、入院が必要な病気にかかる可能性もあります。また、先天性の病気や、何らかの障害を持って生まれてくる可能性もゼロではありません。これらの医療費に備える必要があります。
2-2. 育児休業中の収入減のリスク
奥様が育児休業を取得する場合、収入が減る可能性があります。育児休業中は、出産手当金や育児休業給付金を受け取ることができますが、それでも収入が減ることは避けられません。この収入減に備えるために、ある程度の貯蓄や保険による備えが必要です。
2-3. 死亡保障の重要性
万が一、ご主人や奥様に何かあった場合、残された家族の生活を守るために、十分な死亡保障が必要です。子供の成長に必要な教育費や、生活費を考慮して、適切な保障額を設定しましょう。
3. 保険を見直す際のポイント
保険を見直す際には、以下のポイントを考慮しましょう。
3-1. 必要保障額の算出
まずは、必要な保障額を算出しましょう。以下の要素を考慮して、必要な保障額を計算します。
- 生活費：毎月の生活費（食費、住居費、光熱費など）を計算し、万が一の際に必要な生活費を算出します。
- 教育費：子供の教育費（幼稚園、小学校、中学校、高校、大学など）を考慮し、必要な教育費を算出します。
- その他の費用：葬儀費用や、残された家族が生活を立て直すための費用などを考慮します。
- 収入保障：ご主人の収入が途絶えた場合に、奥様が働くことを想定し、不足する収入を補うための保障額を計算します。
これらの要素を総合的に考慮して、必要な死亡保障額を算出しましょう。
3-2. 保険の種類を選ぶ
必要な保障額が分かったら、適切な保険の種類を選びましょう。自営業の方におすすめの保険の種類をいくつかご紹介します。
- 定期保険：一定期間（10年、20年など）の死亡保障を確保できる保険です。保険料が比較的安く、必要な保障を手軽に確保できます。
- 収入保障保険：万が一の際に、毎月一定額の保険金を受け取れる保険です。生活費をカバーするのに適しています。
- 医療保険：入院や手術、通院などを保障する保険です。医療費のリスクに備えることができます。
- がん保険：がんに特化した保険です。がんの治療費や、入院費、通院費などを保障します。
- 学資保険：子供の教育資金を準備するための保険です。
3-3. 保険料のバランス
保険料は、家計にとって大きな負担になる可能性があります。必要な保障を確保しつつ、無理のない範囲で保険料を支払えるように、バランスを考慮しましょう。
保険料を抑える方法としては、以下の方法があります。
- 保険の種類を見直す：不要な保障を省き、必要な保障に絞ることで、保険料を抑えることができます。
- 保険期間を見直す：保険期間を短くすることで、保険料を抑えることができます。
- 保険会社を見直す：保険会社によって、保険料が異なります。複数の保険会社を比較検討し、最もお得な保険会社を選びましょう。
4. 具体的な保険プランの提案
ご夫婦の年齢や、現在の保険状況、そして今後のライフプランを考慮し、具体的な保険プランを提案します。
4-1. ご主人の保険プラン
ご主人の場合、入院保障と死亡保障の増額を検討しましょう。具体的には、以下のプランが考えられます。
- 定期保険：死亡保障を2,000万円に増額。保険期間は、子供が独立するまでの期間（例：20年）に設定。
- 医療保険：入院日額を5,000円に増額。先進医療特約を付加。
- 収入保障保険：万が一の際に、毎月20万円の保険金を受け取れるように設定。
4-2. 奥様の保険プラン
奥様は、死亡保障の増額を検討しましょう。具体的には、以下のプランが考えられます。
- 定期保険：死亡保障を1,000万円に増額。保険期間は、子供が独立するまでの期間（例：20年）に設定。
4-3. 赤ちゃんのための保険
赤ちゃんのための保険としては、医療保険への加入を検討しましょう。生まれた後の医療費のリスクに備えることができます。また、学資保険も検討し、教育資金を準備することもおすすめです。
5. 保険選びの注意点
保険を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。
5-1. 保険会社の比較検討
複数の保険会社を比較検討し、保障内容や保険料を比較しましょう。インターネットで簡単に比較できるサイトや、保険の専門家（FP：ファイナンシャルプランナー）に相談することもおすすめです。
5-2. 保険用語の理解
保険には、専門用語がたくさんあります。保障内容を理解するためにも、保険用語をしっかりと理解しておきましょう。分からないことがあれば、遠慮なく保険の専門家に質問しましょう。
5-3. 免責事項の確認
保険には、免責事項があります。免責事項とは、保険金が支払われないケースのことです。免責事項をしっかりと確認し、自分が加入する保険で、どのような場合に保険金が支払われるのか、確認しておきましょう。
5-4. 保険の見直しは定期的に
保険は、一度加入したら終わりではありません。ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直しを行いましょう。子供の成長や、収入の変化、住宅購入など、ライフステージの変化に合わせて、必要な保障額は変わります。数年に一度は、保険の見直しを行い、現在の状況に合った保障内容になっているか確認しましょう。
6. 自営業ならではの保険の活用法
自営業の方は、会社員の方とは異なる保険の活用法があります。以下に、自営業ならではの保険の活用法をご紹介します。
6-1. 経営者保険の活用
経営者保険とは、法人が加入する保険のことです。経営者保険には、死亡保障や、病気やケガで入院した場合の保障などがあります。法人契約にすることで、保険料を経費として計上できるメリットがあります。また、万が一の際には、法人から保険金を受け取ることができるため、事業継続のための資金を確保することができます。
6-2. 個人年金保険の活用
自営業の方は、退職金制度がないため、老後の資金は自分で準備する必要があります。個人年金保険に加入することで、老後の資金を計画的に準備することができます。個人年金保険は、税制上の優遇措置があるため、節税効果も期待できます。
6-3. 小規模企業共済の活用
小規模企業共済とは、自営業者や小規模企業の経営者のための退職金制度です。掛金は全額所得控除の対象となり、節税効果があります。また、万が一の際には、共済金を受け取ることができます。小規模企業共済は、老後の資金準備だけでなく、事業資金の確保にも役立ちます。
7. まとめ：賢く保険を選び、家族の未来を守ろう
この記事では、自営業のパパとママが、生まれてくる赤ちゃんのために、どんな保険が必要なのか、既存の保険で十分なのか、徹底的に比較検討し、具体的なアドバイスを提供しました。保険は、家族の未来を守るための重要なツールです。今回の記事を参考に、賢く保険を選び、安心して子育てができるようにしましょう。
保険選びは、難しいと感じるかもしれませんが、決して一人で悩む必要はありません。専門家のアドバイスを受けたり、様々な情報を収集したりすることで、自分に合った保険を見つけることができます。ご自身の状況に合わせて、最適な保険プランを選び、家族の未来を守りましょう。
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