会社員から自営業、自営業から会社員…厚生年金はどうなる？転職時の年金に関する疑問を徹底解説
会社員から自営業、自営業から会社員…厚生年金はどうなる？転職時の年金に関する疑問を徹底解説
この記事では、会社員と自営業の間で働き方を変える際に、厚生年金がどのように扱われるのか、特に転職やキャリアチェンジを検討している方々が抱きがちな疑問に焦点を当てて解説します。年金制度は複雑で、理解しにくい部分も多いですが、将来の安心のためにしっかりと理解しておくことが重要です。
まずは、今回のテーマに関する読者の疑問を見てみましょう。
会社員になったり自営業になったりすると厚生年金はどうなるのですか？
年金について、基本知識かもしれないのですが教えてください。
会社員には国民年金＋厚生年金、自営業には国民年金が、きちんと一定の期間納めると老後支給されることを知りました。
そこで、会社員から自営業、また自営業から会社員になった場合（何度か会社員→自営業→会社員という例も含む）厚生年金というものは、どうなるのでしょうか。
一定期間以上納めると受給できるということはわかるのですが、その一定期間に満たない場合、納めた厚生年金はどうなってしまうのでしょうか。
小学生みたいな知識で大変申し訳ありませんが、これくらいのレベルで解説していただけるとありがたいです。
今回の記事では、上記の疑問にお答えし、厚生年金の仕組み、会社員と自営業の違い、転職や働き方の変更に伴う年金への影響について、具体的な事例を交えながらわかりやすく解説していきます。将来の年金に関する不安を解消し、安心してキャリアプランを立てられるように、一緒に学んでいきましょう。
1. 厚生年金の基本：仕組みと加入条件
厚生年金は、日本の公的年金制度の一つであり、会社員や公務員が加入する制度です。国民年金に上乗せされる形で保険料を納付し、老齢年金、障害年金、遺族年金の3つの年金を受け取ることができます。
1-1. 厚生年金の仕組み
厚生年金保険料は、原則として給与と賞与から天引きされます。保険料は労使折半で、会社と従業員が半分ずつ負担します。この保険料が、将来の年金給付の原資となります。
厚生年金の加入期間が長ければ長いほど、将来受け取れる年金額は増えます。これは、保険料を納付した期間と、給与水準（平均標準報酬額）に基づいて年金額が計算されるためです。
1-2. 厚生年金の加入条件
厚生年金に加入できるのは、以下の条件に該当する人です。
- 会社員として働く人
- 公務員として働く人
- 会社と雇用契約を結び、厚生年金に加入している人
自営業者やフリーランスは、厚生年金には加入できません。国民年金に加入し、保険料を納付することになります。
厚生年金に加入している期間は、将来の年金額を増やすだけでなく、万が一の際の保障（障害年金や遺族年金）も手厚くなります。会社員として働くことのメリットの一つと言えるでしょう。
2. 会社員と自営業の年金の違い
会社員と自営業では、加入する年金制度が異なります。この違いが、将来の年金受給額や、万が一の際の保障に影響を与えます。
2-1. 会社員の年金
会社員は、国民年金と厚生年金の二つの制度に加入します。国民年金は、20歳以上60歳未満の日本国民が加入する基礎年金であり、厚生年金は、会社員が加入する上乗せの年金です。
会社員は、給与から厚生年金保険料が天引きされるため、自分で手続きをする必要はありません。また、会社が保険料を半分負担してくれるため、自己負担額は給与の一定割合となります。
2-2. 自営業の年金
自営業者は、国民年金のみに加入します。国民年金保険料は、自分で納付する必要があります。納付方法は、口座振替、クレジットカード、コンビニエンスストアなど、様々な方法があります。
自営業者は、厚生年金に加入できないため、将来の年金額は国民年金のみとなります。そのため、老後の生活資金を確保するために、iDeCo（個人型確定拠出年金）や、付加年金、国民年金基金など、他の制度を活用することが推奨されます。
2-3. 年金制度の比較
会社員と自営業の年金制度の違いをまとめると、以下のようになります。
| 項目 | 会社員 | 自営業 |
|---|---|---|
| 加入する年金制度 | 国民年金＋厚生年金 | 国民年金 |
| 保険料の支払い | 給与から天引き（労使折半） | 自分で納付 |
| 将来の年金額 | 国民年金＋厚生年金 | 国民年金のみ |
| 加入手続き | 会社が行う | 自分で行う |
このように、会社員と自営業では、年金制度に大きな違いがあります。働き方を選ぶ際には、将来の年金受給額や、保険料の負担などを考慮し、自分に合った働き方を選択することが重要です。
3. 転職・キャリアチェンジと厚生年金：手続きと注意点
転職やキャリアチェンジによって、働き方を変える場合、年金の手続きが必要になることがあります。特に、会社員から自営業、または自営業から会社員になる場合は、注意が必要です。
3-1. 会社員から自営業への変更
会社員から自営業に変わる場合、以下の手続きが必要です。
- 厚生年金から国民年金への切り替え手続き：退職後、14日以内に、お住まいの市区町村の役所または年金事務所で、国民年金への加入手続きを行う必要があります。
- 保険料の納付：国民年金保険料は、自分で納付する必要があります。納付方法を選択し、毎月期日までに納付しましょう。
- iDeCo（個人型確定拠出年金）の検討：厚生年金に加入できなくなるため、老後の資金準備として、iDeCoの加入を検討しましょう。
会社を退職すると、厚生年金の加入資格を失います。国民年金への切り替え手続きを忘れずに行いましょう。また、老後の資金準備として、iDeCoなどの制度を活用することも検討しましょう。
3-2. 自営業から会社員への変更
自営業から会社員に変わる場合、以下の手続きが必要です。
- 厚生年金への加入：新しい会社に入社すると、自動的に厚生年金に加入することになります。
- 国民年金保険料の停止：会社員になると、国民年金保険料を納付する必要がなくなります。役所または年金事務所で、国民年金保険料の納付を停止する手続きを行いましょう。
自営業から会社員になると、厚生年金に加入できるようになります。これにより、将来の年金額が増える可能性があります。また、会社が保険料を半分負担してくれるため、自己負担額が軽減されます。
3-3. 転職を繰り返す場合
転職を繰り返す場合、厚生年金の加入期間が短くなる可能性があります。しかし、厚生年金は、加入期間が短い場合でも、一定の条件を満たせば、将来年金を受け取ることができます。
転職を繰り返す場合は、年金手帳や、ねんきんネットなどで、自分の年金加入状況を確認し、将来の年金額の見込みを把握しておきましょう。また、必要に応じて、専門家（社会保険労務士など）に相談することも検討しましょう。
4. 厚生年金に関するよくある疑問と回答
厚生年金に関して、よくある疑問とその回答をまとめました。
4-1. 厚生年金の加入期間が短いと、年金はもらえない？
いいえ、そんなことはありません。厚生年金は、加入期間が1ヶ月以上あれば、老齢年金を受け取ることができます。ただし、加入期間が短い場合は、受け取れる年金額は少なくなります。
4-2. 厚生年金の保険料を未納にするとどうなる？
厚生年金の保険料を未納にすると、将来受け取れる年金額が減額される可能性があります。また、未納期間が長くなると、年金を受け取れなくなる可能性もあります。保険料は、必ず納付するようにしましょう。
4-3. 厚生年金と国民年金の保険料を二重に払うことはある？
原則として、厚生年金と国民年金の保険料を二重に払うことはありません。会社員として厚生年金に加入している間は、国民年金の保険料を払う必要はありません。
4-4. 厚生年金は、分割できる？
離婚した場合、婚姻期間中の厚生年金の一部を、相手に分割することができます（年金分割制度）。分割できる割合は、最大で2分の1です。
4-5. 厚生年金に関する相談はどこにすればいい？
厚生年金に関する相談は、年金事務所や、社会保険労務士などの専門家に行うことができます。年金事務所では、年金制度に関する一般的な相談や、手続きに関するアドバイスを受けることができます。社会保険労務士は、年金制度に関する専門的な知識を持っており、個別の相談や、手続きの代行などを行ってくれます。
5. 事例から学ぶ：転職と年金のリアルな影響
ここでは、具体的な事例を通して、転職が年金に与える影響を見ていきましょう。
5-1. 事例1：Aさんの場合
Aさんは、20年間会社員として働き、その後自営業に転向しました。自営業として5年間働いた後、再び会社員として転職しました。
- 会社員時代：20年間、厚生年金に加入。
- 自営業時代：5年間、国民年金に加入。iDeCoにも加入し、老後資金を積み立て。
- 再就職後：厚生年金に再加入。
Aさんの場合、会社員時代の厚生年金と、再就職後の厚生年金が合算され、将来の年金額に反映されます。自営業時代の国民年金は、基礎年金として、老齢基礎年金の一部となります。iDeCoで積み立てた資金は、老後の生活資金として活用できます。
5-2. 事例2：Bさんの場合
Bさんは、会社員として10年間働いた後、病気のため退職しました。その後、障害年金を受給しながら、アルバイトで生計を立てています。
- 会社員時代：10年間、厚生年金に加入。
- 退職後：障害年金を受給。
- アルバイト：国民年金に加入。
Bさんの場合、会社員時代の厚生年金加入期間が10年以上あるため、老齢年金を受け取ることができます。また、障害年金を受給しているため、経済的な支援を受けることができます。アルバイトで得た収入は、生活費の一部として活用できます。
5-3. 事例3：Cさんの場合
Cさんは、会社員として5年間働いた後、海外留学のため退職しました。その後、帰国し、再び会社員として転職しました。
- 会社員時代：5年間、厚生年金に加入。
- 留学中：国民年金に任意加入。
- 再就職後：厚生年金に再加入。
Cさんの場合、会社員時代の厚生年金加入期間が5年間ですが、将来、老齢年金を受け取ることができます。海外留学中に国民年金に任意加入していたため、年金額を増やすことができます。再就職後の厚生年金加入期間も、将来の年金額に反映されます。
これらの事例から、転職や働き方の変更が、年金に様々な影響を与えることがわかります。自分の状況に合わせて、年金制度を理解し、将来の備えをしていくことが重要です。
6. 年金制度を有効活用するためのヒント
年金制度を有効活用するためには、以下の点に注意しましょう。
6-1. 年金記録の確認
自分の年金記録は、定期的に確認しましょう。ねんきんネットや、年金定期便を利用して、加入状況や、将来の年金額の見込みを確認することができます。もし、記録に誤りがある場合は、年金事務所に問い合わせて、訂正してもらいましょう。
6-2. iDeCoやNISAの活用
老後の資金を増やすために、iDeCo（個人型確定拠出年金）や、NISA（少額投資非課税制度）などの制度を活用しましょう。これらの制度は、税制上の優遇措置があり、効率的に資産形成を行うことができます。
6-3. 専門家への相談
年金制度は複雑で、個人によって状況が異なります。年金に関する疑問や不安がある場合は、専門家（社会保険労務士など）に相談しましょう。専門家は、あなたの状況に合わせて、適切なアドバイスをしてくれます。
6-4. 情報収集
年金制度は、改正されることがあります。常に最新の情報を収集し、制度の変更に対応できるようにしましょう。厚生労働省のウェブサイトや、年金に関する書籍、専門家の情報を参考に、知識を深めましょう。
これらのヒントを参考に、年金制度を有効活用し、将来の生活に備えましょう。
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7. まとめ：将来の安心のために、年金知識を身につけよう
この記事では、会社員と自営業の年金の違い、転職やキャリアチェンジに伴う年金への影響について解説しました。年金制度は複雑ですが、将来の安心のために、しっかりと理解しておくことが重要です。
主なポイントをまとめます。
- 会社員は厚生年金に加入し、自営業は国民年金に加入する。
- 転職や働き方を変える場合は、年金の手続きが必要になることがある。
- 年金記録を確認し、iDeCoやNISAなどの制度を活用して、将来の資金を準備する。
- 年金に関する疑問や不安がある場合は、専門家に相談する。
年金制度を理解し、将来の備えをすることで、安心してキャリアプランを立てることができます。この記事が、あなたの将来設計の一助となれば幸いです。