生命保険の見直し、いつ、どうすればいい？ 30代夫婦の悩み解決チェックリスト
生命保険の見直し、いつ、どうすればいい？ 30代夫婦の悩み解決チェックリスト
この記事では、30代のご夫婦で、まもなく第一子誕生を控え、生命保険の見直しを検討されているあなたに向けて、最適なタイミングと具体的な対策を提案します。現在の家計状況、健康状態、将来への不安など、複雑な状況を整理し、後悔しないための判断基準を明確にしていきます。
お礼必ず＆ベストアンサー２５０枚！
生命保険の見直し。
夫３０歳、妻３３歳、今年１０月に第１子出産予定です。
現在、夫の生命保険には２つ入っています。
どちらもプルデンシャル生命で、
１ 掛け捨て（夫が独身の時から入っているもの）
保険料月額６５３２円 死亡保険金月額１２万円（一括でもらうこともできる）
２ 終身
保険料月額１３３３１円 死亡保険金額６６０万円
２の終身保険は、結婚にあたって、１だけでは不安ということで新たに入ったものです。
当初、保険料１万くらいでプランをたてていたはずなのですが、夫が健康診断の肝機能で告知にひっかかってしまい、この保険料になりました。さらに、ガンは不担保、払い込み免除もなしです。（１のほうはついてると思いますが・・・）
健康診断は２０１５年６月時点で、肝機能の数値が２桁いってました（用紙を紛失したので正確な数値は不明）。
なお、節制していたのですが今年の健康診断でも脂肪肝と言われました（涙）
ハッキリ言って、２のほうは保険料が高いのではないかと思っています。
合計月２万円の保険料が家計をかなり圧迫しています。
このたび、学資保険の検討の際、生命保険についても他社の営業マンに見せたところ、そちらでは同じ保険金額６６０万円だと、月額保険料は１１０００円ほどでした。ただ、肝機能の話をしたところ、やはり条件が付いて保険料があがるかもしれない、とのことでした。
この際なので、２の生命保険も見直したいと思っています。１のほうはとっておこうと思っています。
そこで質問１
現在の２の保険料はやはり割高でしょうか。プルは保険料が高いと聞いたのですが、やはりそうでしょうか。保険料が安い保険会社はどこがあるでしょうか。
質問２
どこの保険会社でも健康診断は過去２年のものがきかれると思いますが、肝機能２桁では、どこの保険会社でも保険料が上がってしまうでしょうか。その結果今の保険料とあまり変わらないでしょうか。
現在の家計の状況ですが、毎月、夫の手取りの２０％ほどを天引き貯金し、ボーナスの半分も貯金に回しています。残ったお金でやりくりしていますが、毎月ちょっとずつ赤字です。
（私もパートをしていますが、もうすぐ退職しますので上記生活費には含んでいません）
そして先述のとおり１０月には赤ちゃんが生まれます。
私もできるだけ早く仕事を再開したいのですが、夫が今年いっぱいで転勤予定です。全国転勤で、転勤先は１０月頃に分かる予定で、ド田舎（離島など）もありうるし、東京など都市部もあり得ます。転勤先によって保育園の待機児童や保育料・求人の状況も全然違いますので、現時点では私の仕事については予測がつきませんのであてにできません（ド田舎でもパートならあるかもしれませんが、保育料や車の要否によってかえって赤字になるかもしれませんし）。
貯金は２００万ほどです。
天引き貯金の額は、ライフプランに基づいて計算したものなので、貯金額を減らして保険に回すことは考えていません。
夫の小遣いは月１万、私の小遣いはなし、毎日弁当とお茶持参です。夫の職業柄交際費はあまり削らない方がよいのですが、今月はとうとう生活費のために付き合いを断ってもらったほどで、もう削れる部分はほとんどありません。削るとしたら保険しか・・・
ただ迷っているのは、上記生命保険を見直す、もしくは思い切って１だけにするとしても、その時期は今なのかということです。
２に入ったのは、夫の万が一の時の葬式費用と私の当面の生活費のためでした。
たしかにちょっとずつ赤字ではあるのですが、今すぐ解約してしまって夫に万が一のことがあったら、今の貯金額では葬式費用だけでなくなってしまいます。１の保険金額月１２万円では到底足りないでしょう。６６０万あれば、葬式費用と、子供が３歳になるくらいまでの生活費の足しにはなるかなと思います（それくらいになれば仕事にもぐっと復帰しやすくなると思いますし）。
そうすると、今解約すべきではないのかと思ってしまいます。
また、保険料が安いところに乗り換えるにしても、１０月に赤ちゃんが生まれてから、さらに生活費がいくらほどプラスになるのか分かりませんので、もしかしたら、乗り換えたところでその保険料すら払えず数カ月で解約ということになってしまうかも・・・
とすれば、赤ちゃんが生まれて出費がある程度分かってから保険の見直しを検討したほうがよいのか・・・
そもそも保険金６６０万もいるのか。２，３００万ほどでいいのではないか。
などなど、頭の中がぐるぐるしています。
夫は、２の保険も契約して１年ほどしかたっておらず、新たに保険を契約してもすぐ解約、となるのはあまり気が進まないようです（担当営業マンに言いづらいという理由のようです。まあ当然ですけど＾＾；）。
どう思われますか？
1. 現状の保険契約内容を理解する
まず、現在の保険契約内容を正確に把握することから始めましょう。ご主人の加入されている2つの生命保険について、以下の点を詳細に確認してください。
- 保険の種類: 掛け捨て型、終身型といった保険の種類を再確認しましょう。それぞれのメリット・デメリットを理解しておくことが重要です。
- 保険金額: 死亡時に支払われる保険金額がいくらか、正確に把握しましょう。
- 保険料: 月々の保険料がいくらか、正確に把握しましょう。
- 保障期間: 保障がいつまで続くのかを確認しましょう。終身保険であれば一生涯保障されますが、定期保険の場合は期間が決まっています。
- 特約: がん保険や医療保険などの特約が付いているか確認しましょう。
- 告知内容: 過去の健康状態に関する告知内容を再確認しましょう。告知内容によって、今後の保険料や加入条件が変わることがあります。
- 解約返戻金: 終身保険の場合、解約時にいくらの解約返戻金があるかを確認しましょう。
これらの情報を整理することで、現在の保険契約がご自身のニーズに合っているのか、客観的に判断することができます。もし保険証券が見当たらない場合は、保険会社に問い合わせて再発行してもらうことも可能です。
2. 保険料の妥当性を検証する
現在の保険料が割高かどうかを判断するために、以下のステップで検証を行いましょう。
- 複数の保険会社の見積もり: 複数の保険会社から見積もりを取り、現在の保険料と比較検討しましょう。同じ保障内容でも、保険会社によって保険料が大きく異なる場合があります。インターネットで簡単に比較できるサイトも活用しましょう。
- 専門家への相談: 保険の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談し、客観的なアドバイスをもらいましょう。FPは、あなたのライフプランに合わせた最適な保険プランを提案してくれます。
- 健康状態の影響: 肝機能の数値が保険料に影響するかどうかを、複数の保険会社に問い合わせて確認しましょう。告知内容によっては、保険料が上がったり、加入を断られたりする可能性があります。
- 保険料の相場: 同様の年齢、性別、保障内容の人の保険料の相場を調べて、比較検討しましょう。
これらの検証を通じて、現在の保険料が適正かどうかを判断し、必要であれば見直しを検討しましょう。
3. 必要な保障額を算出する
生命保険で必要な保障額は、家族構成やライフプランによって異なります。以下の要素を考慮して、必要な保障額を算出し、現在の保険金額が十分かどうかを検討しましょう。
- 生活費: 夫に万が一のことがあった場合、残された家族の生活費として、どれくらいの金額が必要かを計算しましょう。子供の教育費、住居費、食費などを考慮に入れる必要があります。
- 葬儀費用: 葬儀費用や、その後の手続きにかかる費用を考慮しましょう。
- 負債: 住宅ローンなどの負債がある場合は、その残債を考慮しましょう。
- 収入: 妻の収入や、将来的に得られる収入の見込みを考慮しましょう。
- 貯蓄: 現在の貯蓄額や、将来的に貯蓄できる見込みを考慮しましょう。
これらの要素を考慮して、必要な保障額を算出し、現在の保険金額と比較検討しましょう。もし保障額が不足している場合は、増額を検討する必要があります。また、保障額が過剰な場合は、減額を検討することで、保険料を節約することができます。
4. 優先順位を明確にする
保険の見直しを行う際には、優先順位を明確にすることが重要です。以下の点を考慮して、優先順位を決定しましょう。
- 現在の家計状況: 現在の家計が赤字である場合は、保険料を節約することが優先事項となります。
- 将来のライフプラン: 子供の教育費や、住宅購入などのライフプランを考慮して、必要な保障額を決定しましょう。
- 健康状態: 肝機能の状態によっては、保険料が上がったり、加入が難しくなる可能性があります。健康状態を考慮して、早めに保険の見直しを行いましょう。
- 家族の意向: 家族の意見を聞き、全員が納得できる保険プランを選択しましょう。
これらの点を考慮して、優先順位を決定し、保険の見直しを進めていきましょう。
5. 保険の見直しタイミング
保険の見直しは、いつ行うのがベストなのでしょうか？
- 出産前: 出産前に保険を見直すことで、出産後の生活費の増加に対応できます。また、出産前に夫に万が一のことがあった場合の保障を確保できます。
- 出産後: 出産後に保険を見直すことで、子供の成長に合わせて保障額を調整できます。また、子供の教育費や、将来のライフプランを考慮した保険プランを選択できます。
- 転勤前: 転勤が決まっている場合は、転勤先の生活費や、住居費などを考慮して、保険の見直しを行いましょう。
- 家計状況の変化: 家計状況が変化した場合は、保険の見直しを検討しましょう。収入が増加した場合は、保障額を増額することができます。収入が減少した場合は、保険料を節約するために、保障額を減額することができます。
ご自身の状況に合わせて、最適なタイミングで保険の見直しを行いましょう。
6. 肝機能の告知と保険選び
肝機能の数値が保険加入に影響を与えるかどうかは、非常に重要なポイントです。
- 告知義務: 保険加入時には、過去の健康状態について告知する義務があります。肝機能の数値が2桁の場合、告知が必要となる可能性が高いです。
- 保険会社の判断: 保険会社は、告知内容に基づいて、保険料を決定したり、加入を断ったりします。肝機能の数値によっては、保険料が上がったり、特定部位の保障が制限されたりすることがあります。
- 引受基準緩和型保険: 健康状態に不安がある場合は、引受基準緩和型保険を検討することもできます。引受基準緩和型保険は、告知項目が少なく、健康状態に不安がある人でも加入しやすい保険です。ただし、保険料は通常よりも高くなります。
- 比較検討: 複数の保険会社に問い合わせて、肝機能の数値が保険料にどのように影響するかを確認しましょう。また、引受基準緩和型保険も含めて、比較検討を行いましょう。
ご自身の健康状態に合わせて、最適な保険プランを選択しましょう。
7. 具体的な保険会社選び
保険会社を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 保険料: 保険料は、保険会社によって異なります。複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討しましょう。
- 保障内容: 保障内容も、保険会社によって異なります。ご自身のニーズに合った保障内容の保険を選びましょう。
- 会社の信頼性: 保険会社の財務状況や、顧客からの評判などを確認しましょう。
- サポート体制: 契約後のサポート体制も重要です。保険会社によっては、専門家による相談サービスを提供しています。
- ネット保険の活用: ネット保険は、保険料が割安な傾向があります。ただし、対面での相談ができない場合もあるので、注意が必要です。
これらの点を考慮して、ご自身に合った保険会社を選びましょう。
8. 保険料を節約する方法
保険料を節約する方法は、いくつかあります。
- 保険の種類を見直す: 掛け捨て型保険は、終身保険よりも保険料が安くなる傾向があります。
- 保障額を調整する: 不要な保障は削減し、必要な保障に絞ることで、保険料を節約できます。
- 特約を見直す: 不要な特約は解約することで、保険料を節約できます。
- 保険会社を乗り換える: 保険会社によっては、同じ保障内容でも保険料が異なる場合があります。複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討しましょう。
- 割引制度を活用する: 団体割引や、健康優良体割引などの割引制度を活用しましょう。
これらの方法を組み合わせて、保険料を節約しましょう。
9. 転勤と保険
転勤が決まっている場合は、転勤先の生活費や、住居費などを考慮して、保険の見直しを行いましょう。
- 転勤先の情報収集: 転勤先の生活費や、住居費などを事前に調べておきましょう。
- 保険の住所変更: 転勤に伴い、保険の住所変更手続きを行いましょう。
- 保障内容の見直し: 転勤先の生活環境に合わせて、保障内容を見直しましょう。
- 保険会社の相談: 転勤に関する不安がある場合は、保険会社に相談しましょう。
転勤後も、安心して生活できるように、保険の見直しを行いましょう。
10. まとめと具体的な行動ステップ
今回のケースにおける具体的な行動ステップをまとめます。
- 現状把握: 現在の保険契約内容を詳細に確認し、整理する。
- 情報収集: 複数の保険会社から見積もりを取り、保険料を比較検討する。
- 専門家相談: ファイナンシャルプランナー（FP）に相談し、客観的なアドバイスをもらう。
- 保障額の算出: 家族構成やライフプランに合わせて、必要な保障額を算出する。
- 優先順位の決定: 家計状況、ライフプラン、健康状態などを考慮して、保険の見直しの優先順位を決める。
- 保険会社の選定: 複数の保険会社を比較検討し、最適な保険会社を選ぶ。
- 保険プランの決定: 必要な保障額、保険料、保険会社の信頼性などを考慮して、最適な保険プランを決定する。
- 契約手続き: 保険会社との契約手続きを行う。
- 定期的な見直し: 定期的に保険を見直し、ライフプランの変化に合わせて保険プランを調整する。
これらのステップを踏むことで、最適な生命保険プランを見つけ、将来への不安を軽減することができます。
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11. よくある質問（FAQ）
保険の見直しに関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1: 保険の見直しは、どのくらいの頻度で行うべきですか？
A1: ライフステージの変化に合わせて、定期的に見直しを行うことが推奨されます。結婚、出産、住宅購入、子供の独立など、大きなライフイベントがあった際には必ず見直しを行いましょう。また、3〜5年に一度は見直しを行うと良いでしょう。
Q2: 保険料を安く抑える方法はありますか？
A2: 保険料を安く抑える方法はいくつかあります。まず、不要な保障を削減し、必要な保障に絞りましょう。次に、掛け捨て型保険を選択することで、保険料を抑えることができます。また、複数の保険会社から見積もりを取り、比較検討することも重要です。
Q3: 健康状態が悪くても、保険に加入できますか？
A3: 健康状態に不安がある場合でも、加入できる保険はあります。引受基準緩和型保険や、持病のある方向けの保険などが存在します。ただし、告知内容によっては、保険料が上がったり、特定部位の保障が制限されたりすることがあります。
Q4: 保険の相談は、誰にすれば良いですか？
A4: 保険の相談は、保険の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談することをおすすめします。FPは、あなたのライフプランに合わせた最適な保険プランを提案してくれます。また、保険会社の担当者や、保険代理店に相談することも可能です。
Q5: ネット保険と対面保険、どちらが良いですか？
A5: ネット保険と対面保険には、それぞれメリット・デメリットがあります。ネット保険は、保険料が割安な傾向がありますが、対面での相談ができない場合があります。対面保険は、専門家と直接相談できるため、きめ細かいアドバイスを受けることができます。ご自身のニーズに合わせて、最適な方法を選びましょう。