厚生年金と国民年金の合算で受け取れる年金額は？自営業への転職を考えるあなたへ
厚生年金と国民年金の合算で受け取れる年金額は？自営業への転職を考えるあなたへ
この記事では、厚生年金と国民年金を合計25年間納めた場合の年金額について、具体的な計算方法と、自営業への転職を検討している方が将来の年金受給に向けて今からできる対策について解説します。年金制度は複雑で、将来の受給額について不安を感じる方も多いでしょう。この記事を読むことで、年金制度への理解を深め、将来の生活設計に役立てることができるでしょう。
厚生年金20年、国民年金5年納めたとして、サラリーマン時代に厚生年金を20年、自営業で国民年金を5年の計25年間収めていた場合、65歳から、国からの年金はどの程度受給可能でしょうか？ 将来的に年金制度は様々な変更があるでしょうが、現時点での情報で知りたいです。ちなみに、これから自営業として5年収めて行くつもりです。
年金制度の基礎知識：厚生年金と国民年金
日本には、国民の老後の生活を支えるための年金制度があります。年金制度は大きく分けて、国民年金と厚生年金の2種類があります。
- 国民年金: 日本国内に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入する制度です。保険料は一律で、原則として全員が同じ金額を納めます。自営業者やフリーランスの方、学生などが加入します。
- 厚生年金: 会社員や公務員など、会社に勤めている人が加入する制度です。保険料は給与に応じて決定され、会社と本人が半分ずつ負担します。国民年金に上乗せされる形で支給されます。
今回の相談者様のように、厚生年金と国民年金の両方に加入していた期間がある場合は、それぞれの期間に応じた年金を受け取ることができます。
年金額の計算方法：具体的なシミュレーション
年金額は、加入期間や保険料の納付状況によって異なります。ここでは、厚生年金20年、国民年金5年を納めた場合の年金額の計算方法を、現在の制度に基づいて解説します。
1. 国民年金（老齢基礎年金）の計算
国民年金は、加入期間に応じて年金額が決まります。2024年度の満額の老齢基礎年金は、年間約816,000円です。25年間（300ヶ月）保険料を納付した場合の年金額は以下の計算式で求められます。
老齢基礎年金 = 満額の老齢基礎年金 × (保険料納付済期間 / 保険料納付が必要な期間)
今回のケースでは、国民年金の加入期間が5年（60ヶ月）なので、
816,000円 × (60ヶ月 / 480ヶ月) = 約102,000円（年間）
2. 厚生年金（老齢厚生年金）の計算
厚生年金は、加入期間中の給与水準と加入期間に応じて年金額が決まります。計算方法は複雑ですが、以下の計算式で概算できます。
老齢厚生年金 = 平均標準報酬月額 × 5.769/1000 × 厚生年金加入期間
※平均標準報酬月額とは、厚生年金加入期間中の給与の平均額です。
今回のケースでは、厚生年金加入期間が20年（240ヶ月）です。平均標準報酬月額が仮に30万円とすると、
300,000円 × 5.769/1000 × 240ヶ月 = 約415,368円（年間）
3. 合計の年金額
上記の計算結果を合計すると、
合計年金額 = 老齢基礎年金 + 老齢厚生年金
約102,000円 + 約415,368円 = 約517,368円（年間）
ただし、この計算はあくまで概算であり、個々の状況によって異なります。正確な年金額を知るためには、日本年金機構に問い合わせるか、ねんきんネットなどのツールを利用して、ご自身の年金記録を確認することをおすすめします。
自営業への転職を検討している方ができる年金対策
自営業は、会社員と比べて年金に関するリスクが高まる可能性があります。しかし、適切な対策を講じることで、将来の年金受給額を増やすことができます。
1. 国民年金保険料の納付
国民年金保険料は、必ず納付しましょう。未納期間があると、将来の年金額が減額されます。経済的な理由で納付が難しい場合は、免除制度や納付猶予制度を利用することも検討しましょう。
2. 付加保険料の納付
国民年金保険料に加えて、付加保険料を納付することができます。付加保険料を納付すると、将来の年金額が増額されます。自営業の方にとっては、将来の年金額を増やす有効な手段の一つです。
3. 国民年金基金への加入
国民年金基金は、自営業者やフリーランスの方のための年金制度です。掛金を拠出することで、将来の年金額を増やすことができます。税制上のメリットもあるため、積極的に検討しましょう。
4. iDeCo（個人型確定拠出年金）の活用
iDeCoは、自分で掛金を拠出し、運用する年金制度です。掛金は全額所得控除の対象となり、運用益も非課税になるため、税制上のメリットが大きいです。老後の資金を効果的に準備することができます。
5. 確定拠出年金（企業型）の確認
もし、転職前の会社で確定拠出年金（企業型）に加入していた場合は、転職後もその資産を運用し続けることができます。運用状況を確認し、必要に応じて運用商品の見直しを行いましょう。
6. 資産運用
年金だけでは老後の生活費をまかなえない可能性もあります。資産運用も検討し、老後の資金を増やすことを目指しましょう。投資信託、株式投資、不動産投資など、様々な選択肢があります。ご自身のリスク許容度に合わせて、適切な運用方法を選びましょう。
7. 副業・兼業
自営業として働きながら、副業や兼業を行うことも、収入を増やす有効な手段です。本業の収入に加えて、副業収入を得ることで、将来の年金受給額をカバーすることができます。また、多様な働き方を通じて、新たなスキルを習得したり、人脈を広げたりすることも可能です。
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年金に関するよくある質問と回答
Q1: 年金の受給開始年齢は？
A1: 老齢基礎年金と老齢厚生年金は、原則として65歳から受給できます。ただし、繰り上げ受給や繰り下げ受給を選択することも可能です。繰り上げ受給を選択すると、年金額は減額されますが、早くから年金を受け取ることができます。繰り下げ受給を選択すると、年金額は増額されますが、受給開始が遅くなります。
Q2: 年金制度は将来どうなる？
A2: 少子高齢化が進む中で、年金制度は様々な変更が加えられています。現行の制度は、将来的に年金受給額が減額される可能性や、受給開始年齢が引き上げられる可能性も考慮しておく必要があります。定期的に年金制度に関する情報を収集し、自身の状況に合わせて対策を講じることが重要です。
Q3: 年金以外に老後資金はどのくらい必要？
A3: 老後の生活費は、個々のライフスタイルや価値観によって大きく異なります。一般的には、年金だけでは生活費をまかなえない場合が多く、預貯金や資産運用などで資金を準備する必要があります。老後の生活費を試算し、必要な資金を準備しましょう。
Q4: 年金事務所に相談するには？
A4: お近くの年金事務所に電話または窓口で相談できます。事前に予約が必要な場合もあるため、事前に確認しておきましょう。年金に関する疑問や不安を解消するために、専門家のアドバイスを受けることは非常に有効です。
Q5: 年金記録に誤りがある場合は？
A5: 年金記録に誤りがある場合は、速やかに年金事務所に連絡し、訂正手続きを行いましょう。記録の誤りが原因で、将来の年金受給額が減額される可能性もあります。ご自身の年金記録を定期的に確認し、誤りがないか確認しましょう。
まとめ：将来の年金受給に向けて、今できること
この記事では、厚生年金と国民年金の合算で受け取れる年金額の計算方法と、自営業への転職を検討している方が将来の年金受給に向けてできる対策について解説しました。年金制度は複雑ですが、正しい知識と適切な対策を講じることで、将来の生活設計に役立てることができます。
今回の相談者様のように、厚生年金と国民年金の両方に加入していた期間がある場合は、それぞれの期間に応じた年金を受け取ることができます。自営業への転職を検討している方は、国民年金保険料の納付、付加保険料の納付、国民年金基金への加入、iDeCoの活用など、様々な対策を講じることで、将来の年金受給額を増やすことができます。
年金制度に関する情報は、常に変化しています。定期的に情報収集を行い、自身の状況に合わせて対策を講じましょう。また、専門家への相談も有効です。将来の年金受給に向けて、積極的に行動しましょう。