給料が毎月違う！家計管理のプロが教える、変動収入でも貯蓄体質になるための秘訣
給料が毎月違う！家計管理のプロが教える、変動収入でも貯蓄体質になるための秘訣
この記事では、収入が変動しやすい状況でも、賢く家計を管理し、将来のための貯蓄を確実に増やしていくための具体的な方法を、専門家の視点から詳しく解説していきます。毎月の収入に波があり、家計管理に悩んでいるあなたのために、今日から実践できるノウハウが満載です。
私は専業主婦で29歳です。夫は内装業で28歳、幼稚園に通う5歳の子どもと、まだ幼稚園に通っていない3歳の子どもの4人家族です。
子供が幼稚園に通うようになってからお金がかかるようになり、主人は朝から晩まで、日曜も返上で頑張ってくれています。おかげで収入は良いのですが、日給月給のため毎月収入に差があります。片手（50万円）以上の時もあれば、40万円に届かない時もあります。
日給は1日いくらと決まっているわけではなく、あくまでも現場次第で異なります。職人なので収入が多いですが、年金（夫婦2人分）、健康保険（家族全員で3万円）、経費（ガソリン代、駐車場代、高速代など。遠方に行くほどかかり、月5万円以上）を差し引くと、手取りはマイナス10万円になることもあります。
そこから家のローン、生命保険、学資保険、光熱費、携帯代、幼稚園費用、夫のお小遣い、固定資産税、住民税、食費、医療費などを支払うと、40万円近くになります。そのため、なかなか貯蓄ができず、例え余ったとしても、足りない月に繰り越してすぐに無くなってしまいます。給料が事前にいくらになるか分からないため、家計管理が難しいのですが、毎月収入が違ってもうまくやりくりする方法はありますか？
変動収入でも安心！家計管理の基本
変動収入の場合、まず大切なのは、現状を正確に把握することです。収入と支出を詳細に記録し、何にどれだけお金を使っているのかを把握することから始めましょう。そして、収入が少ない月でも生活できるように、固定費の見直しと貯蓄の仕組み作りが重要になります。
ステップ1：家計簿をつけて、お金の流れを「見える化」
家計管理の第一歩は、現状把握です。まずは、家計簿をつけて、お金の流れを「見える化」しましょう。家計簿をつけることで、以下のメリットがあります。
- 収入と支出の全体像を把握できる：毎月の収入と支出を記録することで、お金の流れを正確に把握できます。
- 無駄遣いを特定できる：何にどれだけお金を使っているのかを把握することで、無駄遣いを特定し、節約に繋げられます。
- 貯蓄の目標を立てやすくなる：収入と支出を把握することで、貯蓄の目標を立てやすくなり、モチベーションを維持できます。
家計簿のつけ方には、手書き、アプリ、エクセルなど、様々な方法があります。ご自身のライフスタイルに合わせて、続けやすい方法を選びましょう。最近では、銀行口座やクレジットカードと連携できる家計簿アプリも人気です。自動で入出金が記録されるため、手間を省きながら正確な情報を把握できます。
ステップ2：収入の波に対応する「予算」の立て方
変動収入の場合、毎月の収入が一定ではないため、予算を立てることが難しいと感じるかもしれません。しかし、予算を立てることは、変動収入でも家計を安定させるために非常に重要です。ここでは、変動収入に対応した予算の立て方をご紹介します。
- 過去の収入を分析する：過去数ヶ月から1年間の収入を記録し、収入の平均値、最大値、最小値を把握します。これにより、収入の変動幅を把握し、予算を立てる際の目安とすることができます。
- 固定費を明確にする：家賃、住宅ローン、保険料、通信費など、毎月必ずかかる固定費をリストアップします。固定費は、収入に関わらず必ず支払う必要があるため、予算を立てる上で最優先事項となります。
- 変動費の予算を立てる：食費、日用品費、交際費など、収入によって変動する費用について、それぞれの費用の平均的な支出額を把握します。収入が少ない月でも、この範囲内でやりくりできるように予算を立てます。
- 貯蓄の目標を設定する：毎月、一定額を貯蓄に回すことを目標とします。収入が少ない月でも、必ず貯蓄できるように、貯蓄用の口座を別に用意し、自動積立などを利用すると良いでしょう。
- 予備費を確保する：急な出費に備えて、予備費を確保しておきましょう。予備費は、冠婚葬祭、医療費、家電の故障など、予期せぬ出費に対応するための資金です。
- 予算の見直しを定期的に行う：予算は一度立てたら終わりではありません。定期的に見直しを行い、家計の状況に合わせて調整することが重要です。少なくとも3ヶ月に一度は、家計簿を見返して、予算と実際の支出に乖離がないか確認しましょう。
ステップ3：固定費を見直して、支出を最適化
変動収入の場合、収入が少ない月でも生活できるように、固定費の見直しは必須です。固定費を削減できれば、収入が少ない月でも、ある程度余裕を持った生活を送ることができます。固定費を見直す際のポイントは以下の通りです。
- 住居費：家賃や住宅ローンは、家計の中でも大きな割合を占める固定費です。現在の住居費が収入に見合っているか、見直してみましょう。
- 保険料：生命保険や医療保険など、加入している保険の内容を見直し、保障内容と保険料のバランスを検討しましょう。不要な保障は解約し、保険料を削減することができます。
- 通信費：携帯電話料金やインターネット回線料金など、通信費は、格安SIMや格安プランへの乗り換えを検討することで、大幅に節約できる可能性があります。
- サブスクリプションサービス：動画配信サービスや音楽配信サービスなど、利用しているサブスクリプションサービスを見直し、本当に必要なものだけを残しましょう。
- 光熱費：電気料金やガス料金など、光熱費は、電力会社やガス会社のプランを見直したり、節電・節水に心がけることで、節約できます。
ステップ4：貯蓄の仕組みを作る
変動収入の場合、貯蓄を習慣化することが重要です。貯蓄の仕組みを作ることで、収入に左右されずに、確実に貯蓄を増やすことができます。貯蓄の仕組みを作るための具体的な方法をご紹介します。
- 先取り貯蓄：収入が入ったら、まず貯蓄分を別の口座に移す「先取り貯蓄」を実践しましょう。こうすることで、残ったお金で生活することになり、自然と支出を抑えることができます。
- 自動積立：銀行の自動積立定期預金や、投資信託の積立投資などを利用して、自動的に貯蓄できる仕組みを作りましょう。
- 目的別貯蓄：将来の目標（住宅購入、教育資金、老後資金など）に合わせて、目的別の貯蓄口座を設けましょう。
- 積立NISAやiDeCoの活用：非課税で投資できる積立NISAや、税制優遇のあるiDeCoを活用して、効率的に資産形成を行いましょう。
ステップ5：収入アップを目指す
家計管理と並行して、収入アップを目指すことも重要です。収入が増えれば、家計の余裕も生まれ、貯蓄も増やしやすくなります。収入アップの方法としては、以下のようなものが考えられます。
- 夫のキャリアアップ：夫の仕事のスキルアップを支援したり、資格取得を応援したりすることで、収入アップに繋がる可能性があります。
- 副業：専業主婦の方でも、在宅でできる副業はたくさんあります。ライティング、データ入力、オンラインアシスタントなど、ご自身のスキルや経験を活かせる副業を探してみましょう。
- パート・アルバイト：子どもの手が離れた時間を利用して、パートやアルバイトで働くことも、収入アップに繋がります。
- 資産運用：株式投資や不動産投資など、資産運用に挑戦することも、収入アップの選択肢の一つです。ただし、投資にはリスクが伴うため、十分な知識と情報収集が必要です。
ステップ6：クレジットカードやローンの賢い活用
クレジットカードやローンは、使い方によっては家計を助ける便利なツールですが、使い方を間違えると、借金地獄に陥る可能性もあります。クレジットカードやローンを賢く活用するためのポイントをご紹介します。
- クレジットカード：ポイント還元率の高いクレジットカードを選び、日々の買い物でポイントを貯めましょう。ただし、使いすぎには注意し、支払いが遅れないように管理しましょう。
- ローンの借り入れ：住宅ローンや教育ローンなど、必要なローンを借り入れる場合は、金利や返済期間を比較検討し、無理のない返済計画を立てましょう。
- リボ払いの利用は避ける：リボ払いは、手数料が高く、借金が膨らみやすい傾向があります。なるべく利用を避け、一括払いを心がけましょう。
- ローンの借り換え：金利の高いローンを利用している場合は、より金利の低いローンに借り換えることで、返済額を減らすことができます。
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変動収入を活かす！成功事例
実際に、変動収入の中でも、家計管理を成功させている方の事例をご紹介します。
Aさんの場合：Aさんは、夫が自営業で収入が変動しやすい状況でした。Aさんは、まず家計簿アプリを使って、毎月の収入と支出を詳細に記録しました。そして、収入が少ない月でも生活できるように、固定費の見直しを行い、保険料や通信費を削減しました。さらに、収入の10%を必ず貯蓄に回す「先取り貯蓄」を実践し、着実に貯蓄を増やしています。
Bさんの場合：Bさんは、夫が内装業で、収入が不安定な状況でした。Bさんは、過去の収入データを分析し、収入の平均値を算出し、それに基づいて予算を立てました。食費や日用品費など、変動費の予算を厳格に管理し、予算内でやりくりする工夫をしました。また、夫のスキルアップを応援し、収入アップにも繋げました。
専門家からのアドバイス
ファイナンシャルプランナーのCさんは、変動収入の場合の家計管理について、以下のようにアドバイスしています。
「変動収入の場合、まず大切なのは、収入の波を把握することです。過去の収入データを分析し、収入の変動幅を把握しましょう。次に、固定費の見直しを行い、支出を最適化することが重要です。固定費を削減できれば、収入が少ない月でも、ある程度余裕を持った生活を送ることができます。そして、貯蓄の仕組みを作ることも重要です。収入が入ったら、まず貯蓄分を別の口座に移す『先取り貯蓄』を実践し、確実に貯蓄を増やしましょう。」
まとめ：変動収入でも、諦めずに家計管理を成功させましょう
変動収入の場合でも、適切な家計管理を行うことで、将来への不安を解消し、豊かな生活を送ることができます。今回の記事でご紹介した、家計簿の活用、予算の立て方、固定費の見直し、貯蓄の仕組み作り、収入アップの努力、クレジットカードやローンの賢い活用などの方法を参考に、ぜひ実践してみてください。諦めずに、一歩ずつ取り組むことが大切です。
【この記事のポイント】
- 家計簿で現状を把握：収入と支出を記録し、お金の流れを「見える化」
- 変動収入に対応した予算を立てる：過去の収入を分析し、固定費と変動費の予算を明確にする
- 固定費を見直す：保険料、通信費、光熱費など、支出を最適化する
- 貯蓄の仕組みを作る：先取り貯蓄、自動積立などを活用する
- 収入アップを目指す：夫のキャリアアップ支援、副業、パート・アルバイトなどを検討する
- クレジットカードやローンを賢く活用する：ポイント還元、無理のない返済計画