教育資金、どう貯める？学資保険、ドル建て、それとも…？FP3人との相談から見えた、あなたに合った教育資金の貯め方
教育資金、どう貯める？学資保険、ドル建て、それとも…？FP3人との相談から見えた、あなたに合った教育資金の貯め方
この記事では、3ヶ月のお子さんを持つお母さんが、教育資金の貯め方について抱える悩みに対し、様々な選択肢を比較検討し、それぞれのメリット・デメリットをわかりやすく解説します。学資保険、ドル建て、資産運用など、多様な選択肢の中から、あなたに最適な方法を見つけるためのヒントを提供します。
私には3か月の娘がいるんですが、この子の教育資金について凄く悩んでいます。
保険関係は全くの無知だった為、ほけんの窓口と保険見直し本舗の2店舗に行きFPさんに相談したところ、どちらからも学資保険代わりにドル建てを勧められました。メットライフ生命のドルスマートです。
ドル建てについて色々自分なりに調べました。降ろしたい時に円安になってしまったら…と、為替リスクが生じてしまうのに、教育資金にするのはどうなのかと違和感を感じました。
そしてこの商品はメットライフがキャンペーンを行っていてFPさんにかなり手数料が入ると聞きました。だからみんな執拗にこの商品を勧めてくるんだな…と納得です。
その後やっぱり普通の学資保険がいいのかなと思い、ネットで上位に入ってるソニー生命のFPさんに家に来て頂きました。学資保険の商品も提案して下さいましたが、勧められたのは変額個人年金でした。株を使って資産を運用していくというもので、必要な時期に降ろしていくって感じで、最終的には年金として受け取れる…ドル建てと似たような印象を受けました。
今の時代、金利が低く学資保険は元本割れしてしまうところもあるし、かと言って無知のままドル建てや株を運用して教育資金を貯めるというのは私には難しい気がします。
学資代わりに円建ての終身保険を…とも思いましたがこれもあまり今は良くないみたいで…。
教育費を貯めていくのにどうしたらいいのか分からなくなってしまいました。
3人の方に話を聞いて共通して思ったことは、日本の将来はもっと物価や教育費が上がって、今のお金の価値はかなり下がってしまう事、海外と円で資産を持っていた方がいい事、教育費も年々上がっていくから、ソニー生命で今1番返戻率がいい学資保険にしたとしても、17年後には元本割れしてしまうことです。
こんな事を聞いてしまうと、学資保険に入ったとしても、入らなかったとしても、将来お金が足りなくなるんじゃないか？！と思ってしまい、FPさん達が言ってるようにドルや株で資産を運用しなければいけないんだ、という思いに駆られます。
私の考えとしては、収入がたくさんあったら教育資金ではなく老後資金として、ドル建てや株を運用していくのもいいなぁ…って考えてますがそんなに保険に掛ける程お金がある訳では無いし、とにかく今は子どもの教育費に使えるお金が確実に貯まって、必要な時に必要な金額を引き出せればいいなと思ってます。
どのような対策をしていくのがいいでしょうか？？
定期預金でコツコツ貯めるか、学資保険に入るか、ドル建てや株を使って資産運用していくか、その他か…
何か今の時代と私の考えに合うような商品はありますでしょうか？？
教育資金の悩み、あなただけではありません
3ヶ月のお子さんを持つお母様、教育資金について悩む気持ち、とてもよく分かります。将来のこと、子どもの成長、そしてお金のこと…考えることがたくさんありますよね。FP（ファイナンシャルプランナー）の方々と相談されたとのことですが、それぞれ異なる提案をされ、余計に混乱してしまったかもしれません。この記事では、教育資金の貯め方について、様々な選択肢を比較検討し、それぞれのメリット・デメリットを具体的に解説します。あなたに合った最適な方法を見つけるために、一緒に考えていきましょう。
教育資金、いくら必要？
まず、教育資金が一体どれくらい必要なのか、大まかな目安を把握しておきましょう。文部科学省の調査によると、幼稚園から大学まですべて公立に通った場合、教育費は約800万円、すべて私立の場合は約2500万円にもなります。もちろん、これはあくまで目安であり、子どもの進路や家庭の教育方針によって大きく異なります。
- 幼稚園：年間約30万円～50万円
- 小学校：年間約20万円～60万円
- 中学校：年間約30万円～70万円
- 高校：年間約40万円～80万円
- 大学：年間約80万円～200万円（私立大学の場合はさらに高額）
これらの費用に加えて、塾や習い事、部活動などの費用も考慮する必要があります。これらの費用を考慮すると、教育資金は想像以上に高額になる可能性があります。
教育資金の準備は、子どもの成長に合わせて計画的に行うことが重要です。
教育資金の貯め方、比較検討
それでは、具体的な教育資金の貯め方について、それぞれのメリット・デメリットを比較検討していきましょう。
1. 学資保険
学資保険は、毎月一定の保険料を支払い、子どもの進学や成人時に祝い金を受け取れる保険です。
- メリット：
- 計画的な貯蓄：毎月決まった金額を積み立てるため、計画的に貯蓄できます。
- 保険機能：契約者が死亡した場合、保険料の払い込みが免除されるなど、万が一の際の保障があります。
- 安心感：元本割れのリスクが低い商品が多く、確実に教育資金を貯めたい方に向いています。
- デメリット：
- インフレリスク：金利が低い場合、物価上昇によって実質的な価値が目減りする可能性があります。
- 中途解約時の損失：途中で解約すると、払い込んだ保険料よりも少ない金額しか戻ってこない場合があります。
- 商品性の比較：様々な学資保険があり、比較検討に手間がかかる。
学資保険を選ぶ際には、返戻率（支払った保険料に対して受け取れる金額の割合）や、保障内容、保険期間などを比較検討しましょう。
最近では、返戻率が高い学資保険も登場していますが、保険会社の経営状況や金利変動などのリスクも考慮する必要があります。
2. 定期預金
定期預金は、金融機関に一定期間お金を預け、満期時に利息を受け取れる預金です。
- メリット：
- 安全性が高い：元本保証があり、預金保険制度によって保護されます。
- 手軽さ：簡単に始められ、手続きも簡単です。
- 流動性：必要な時に引き出すことも可能です。（ただし、中途解約すると利息が減額される場合があります）
- デメリット：
- 低金利：金利が低く、資産を大きく増やすことは難しいです。
- インフレリスク：物価上昇によって、実質的な価値が目減りする可能性があります。
定期預金は、安全性を重視し、確実に教育資金を貯めたい方に向いています。ただし、金利が低いため、資産を大きく増やすことは期待できません。教育資金の一部を定期預金で貯め、残りを他の資産運用で増やすなど、ポートフォリオを組むのも良いでしょう。
3. 投資信託（株式投資、債券投資など）
投資信託は、専門家が運用する金融商品で、株式や債券などに分散投資できます。
- メリット：
- 高いリターン：株式投資など、高いリターンが期待できます。
- 分散投資：様々な銘柄に分散投資することで、リスクを軽減できます。
- 少額から始められる：少額から投資できる商品が多く、初心者でも始めやすいです。
- デメリット：
- リスク：元本割れのリスクがあります。
- 専門知識：ある程度の金融知識が必要となります。
- 価格変動：市場の状況によって、価格が大きく変動することがあります。
投資信託は、リスクを取って資産を増やしたい方に向いています。ただし、元本割れのリスクがあるため、長期的な視点で、リスク許容度に合わせて投資額を決定することが重要です。
教育資金を投資で運用する際には、子どもの年齢や教育費が必要になる時期を考慮し、リスクの高い商品への投資は避けるなど、慎重な計画が必要です。
4. ドル建て保険・変額保険
ドル建て保険や変額保険は、外貨（主に米ドル）で運用する保険商品です。
- メリット：
- 高いリターン：円建ての保険よりも高い利回りが期待できます。
- 分散投資：外貨を持つことで、リスク分散になります。
- デメリット：
- 為替リスク：円安になった場合は利益が増えますが、円高になった場合は損失が発生します。
- 手数料：保険料や解約時に手数料がかかる場合があります。
- 知識：ある程度の金融知識や、為替相場の知識が必要になります。
ドル建て保険や変額保険は、ある程度のリスクを取って資産を増やしたい方に向いています。しかし、為替リスクがあるため、円高になった場合の損失も考慮しておく必要があります。
教育資金をドル建て保険や変額保険で運用する際には、為替相場の変動を注視し、長期的な視点で運用することが重要です。
5. その他
上記以外にも、教育資金の貯め方には様々な方法があります。
- つみたてNISA：少額から始められる非課税投資制度で、教育資金の運用にも活用できます。
- iDeCo（個人型確定拠出年金）：老後資金を積み立てる制度ですが、教育資金と兼用することも可能です。
- 教育ローン：必要な時に教育資金を借り入れる方法です。
これらの方法も、それぞれのメリット・デメリットを考慮し、自身の状況に合わせて選択することが重要です。
教育資金、あなたに合った貯め方とは？
ここまで、様々な教育資金の貯め方について解説してきましたが、どれがあなたに最適かは、あなたの状況によって異なります。
以下の点を考慮して、最適な方法を選びましょう。
- リスク許容度：どの程度のリスクを取れるか。
- 貯蓄期間：教育資金が必要になるまでの期間。
- 目標金額：教育資金として、いくら貯めたいか。
- 金融知識：どの程度の金融知識があるか。
- 現在の収入と支出：毎月どのくらい貯蓄に回せるか。
これらの点を考慮し、学資保険、定期預金、投資信託、ドル建て保険など、複数の方法を組み合わせることも可能です。
例えば、安全性を重視して学資保険と定期預金をメインとしつつ、一部を投資信託で運用するなど、ポートフォリオを組むことで、リスクを分散し、効率的に教育資金を貯めることができます。
また、FP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家に相談し、あなたに合った教育資金の貯め方を提案してもらうのも良いでしょう。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適なアドバイスをしてくれます。
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教育資金準備のステップ
教育資金を準備するための具体的なステップを見ていきましょう。
- 目標金額の設定：子どもの進路や家庭の教育方針に基づいて、必要な教育資金の目標金額を設定します。
- 貯蓄計画の作成：目標金額を達成するために、毎月どのくらい貯蓄する必要があるのか、具体的な計画を立てます。
- 貯蓄方法の選択：学資保険、定期預金、投資信託など、貯蓄方法を選択します。
- 情報収集：それぞれの貯蓄方法について、詳しく調べ、比較検討します。
- 専門家への相談：必要に応じて、FP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家に相談し、アドバイスを受けます。
- 実行と見直し：計画を実行し、定期的に見直しを行い、必要に応じて修正します。
これらのステップを踏むことで、着実に教育資金を準備することができます。
教育資金に関するよくある疑問
教育資金に関するよくある疑問とその回答をまとめました。
Q. 学資保険は元本割れすることがあるって本当？
A. はい、学資保険は、低金利の状況下では、満期時の受け取り額が支払った保険料の総額を下回る、つまり元本割れする可能性があります。
ただし、保険会社や商品によって返戻率が異なるため、事前にしっかりと比較検討することが重要です。
Q. ドル建て保険は為替リスクがあるってどういうこと？
A. ドル建て保険は、米ドルで保険料を支払い、保険金を受け取る保険です。為替リスクとは、円とドルの為替レートが変動することによって、受け取れる保険金の価値が変動するリスクのことです。
円高になれば、受け取れる保険金の円換算額は減り、円安になれば増えます。
Q. 投資信託は初心者でも大丈夫？
A. 投資信託は、少額から始められ、専門家が運用してくれるため、初心者でも比較的始めやすい金融商品です。
ただし、元本割れのリスクがあるため、リスク許容度に合わせて、分散投資を行うなど、慎重に検討する必要があります。
Q. 教育資金はいつから貯め始めるのが良い？
A. 教育資金は、早ければ早いほど良いです。子どもの誕生と同時に貯め始めるのが理想的です。
早くから貯め始めることで、長期的な運用が可能になり、複利効果も期待できます。
また、家計に無理のない範囲で、少しずつ積み立てることで、無理なく教育資金を貯めることができます。
まとめ
教育資金の準備は、子どもの将来にとって非常に重要なことです。この記事では、学資保険、定期預金、投資信託、ドル建て保険など、様々な教育資金の貯め方について、それぞれのメリット・デメリットを比較検討しました。
あなたに合った最適な方法を見つけるためには、リスク許容度、貯蓄期間、目標金額、金融知識、現在の収入と支出などを考慮し、複数の方法を組み合わせることも有効です。
FP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家に相談し、あなたの状況に合わせたアドバイスを受けるのも良いでしょう。
計画的に教育資金を準備し、子どもの未来を明るく照らしましょう。