住宅ローン審査、自営業者のフラット35利用は所得金額？収入？徹底解説
住宅ローン審査、自営業者のフラット35利用は所得金額？収入？徹底解説
この記事では、自営業の方が住宅ローン、特にフラット35を利用する際の審査について、詳しく解説します。多くの方が抱える疑問である「フラット35の審査では、年間収入と所得金額のどちらが重視されるのか？」という点に焦点を当て、具体的な審査基準、必要書類、そして審査に通るための対策まで、徹底的に掘り下げていきます。住宅ローンは、人生における大きな決断の一つです。この記事を通して、自営業者の方が安心して住宅ローンを利用できるよう、お手伝いします。
現在、住宅ローンを検討中です。主人が自営なのですがフラット35は年間収入を見るのですか？それとも控除を引いた後の所得金額を見るのですか？どちらを見て審査するのか教えて下さい。
フラット35の審査：自営業者が知っておくべきこと
フラット35は、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。自営業者の方々にとって、フラット35は選択肢の一つとなり得ますが、審査基準を理解しておくことが重要です。特に、収入の定義や審査で重視されるポイントを把握しておくことで、スムーズなローン申請に繋がります。
1. フラット35の審査で重視される収入
フラット35の審査では、原則として、所得金額が重視されます。所得金額とは、収入から必要経費や各種控除を差し引いた後の金額です。自営業者の場合、確定申告書の所得金額が審査の基準となります。つまり、売上高（収入）だけでなく、そこから差し引かれる経費（事業に必要な費用）や、所得控除（基礎控除、配偶者控除、扶養控除など）が重要になってきます。
なぜ所得金額が重視されるのかというと、住宅ローンの返済能力を測る上で、実際に手元に残るお金（可処分所得）が重要になるからです。収入が高くても、経費や税金で多くのお金が出ていく場合は、返済能力が低いと判断される可能性があります。フラット35の審査では、安定した収入があるか、継続的に返済できる能力があるかを見極めるために、所得金額を重視するのです。
2. 審査で必要となる書類
フラット35の審査には、以下の書類が必要となります。自営業者の場合は、特に確定申告に関する書類が重要になります。
- 確定申告書（過去3年分）：所得金額を証明するための最も重要な書類です。税務署の収受印または電子申告の受付番号が記載されている必要があります。
- 納税証明書（所得金額用）：税務署で発行される、所得金額を証明する書類です。
- 住民票：本人確認のために必要です。
- 印鑑証明書：住宅ローンの契約時に必要となります。
- 本人確認書類：運転免許証やパスポートなど。
- 物件に関する書類：不動産売買契約書や工事請負契約書など。
これらの書類を事前に準備しておくことで、審査をスムーズに進めることができます。
3. 審査におけるその他のポイント
所得金額以外にも、フラット35の審査では、以下の点が考慮されます。
- 事業の継続性：事業が安定して継続しているか、業績は右肩上がりか、といった点が重要です。事業計画書や、取引先との契約書なども提出できると、有利に働く場合があります。
- 自己資金：頭金や諸費用など、自己資金の割合が多いほど、審査に通りやすくなります。
- 信用情報：過去の借入状況や、クレジットカードの利用状況など、信用情報も審査の対象となります。延滞や債務整理などの履歴があると、審査に影響が出る可能性があります。
自営業者がフラット35の審査に通るための対策
自営業者がフラット35の審査に通るためには、事前の準備と対策が重要です。以下に、具体的な対策をいくつかご紹介します。
1. 確定申告を正しく行う
確定申告は、税金を納めるだけでなく、住宅ローンの審査においても非常に重要な役割を果たします。以下の点に注意して、正しく確定申告を行いましょう。
- 正確な所得金額の申告：経費を正しく計上し、所得金額を正確に申告しましょう。税理士に相談することも有効です。
- 3年分の確定申告書の準備：過去3年分の確定申告書を準備しておきましょう。
- 税金の滞納がないこと：税金の滞納があると、審査に不利になります。滞納がある場合は、事前に納付しておきましょう。
2. 資金計画を立てる
住宅ローンの借入額は、無理のない範囲に抑えることが重要です。以下の点を考慮して、資金計画を立てましょう。
- 借入可能額の把握：フラット35の借入可能額は、所得金額や返済負担率などによって決まります。事前に、借入可能額を把握しておきましょう。
- 頭金の準備：頭金を多く用意することで、借入額を減らすことができます。自己資金を増やす努力をしましょう。
- 返済計画の策定：毎月の返済額や、返済期間などを考慮して、無理のない返済計画を立てましょう。
3. 信用情報を良好に保つ
信用情報は、住宅ローンの審査において重要な要素です。以下の点に注意して、信用情報を良好に保ちましょう。
- 支払いの遅延をしない：クレジットカードやローンの支払いは、必ず期日内に行いましょう。
- 借入額を増やしすぎない：複数の借入がある場合、借入額を増やしすぎないように注意しましょう。
- 信用情報の確認：定期的に、自分の信用情報を確認しましょう。信用情報に問題がある場合は、早めに対処しましょう。
4. 専門家への相談
住宅ローンの審査は、専門的な知識が必要となる場合があります。以下の専門家への相談を検討しましょう。
- 住宅ローンアドバイザー：住宅ローンの審査に関する専門的なアドバイスを受けることができます。
- ファイナンシャルプランナー：家計全体のアドバイスや、資金計画の相談ができます。
- 税理士：確定申告や税金に関する相談ができます。
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フラット35以外の住宅ローンも検討してみよう
フラット35だけでなく、他の住宅ローンも検討してみることも重要です。様々な住宅ローンを比較検討することで、自分に最適なローンを見つけることができます。
1. 住宅ローンの種類
住宅ローンには、大きく分けて以下の2つの種類があります。
- 固定金利型：金利が一定期間固定されるため、金利変動リスクを抑えることができます。
- 変動金利型：金利が変動するため、金利上昇リスクがあります。金利が低い時期に借り入れることができますが、将来的に金利が上昇する可能性もあります。
それぞれのメリットとデメリットを比較し、自分に合ったローンを選びましょう。
2. 金融機関の比較
住宅ローンを取り扱っている金融機関は、銀行、信用金庫、信用組合など、様々です。それぞれの金融機関で、金利や手数料、審査基準などが異なります。複数の金融機関を比較検討し、自分に合った金融機関を選びましょう。
3. 専門家への相談
住宅ローンの選択は、専門的な知識が必要となる場合があります。住宅ローンアドバイザーやファイナンシャルプランナーに相談し、自分に最適なローンを選びましょう。
まとめ
自営業者がフラット35を利用する際の審査について解説しました。フラット35の審査では、所得金額が重視され、確定申告書の準備や、資金計画の策定、信用情報の管理などが重要になります。この記事を参考に、住宅ローン審査に通るための対策を行いましょう。また、フラット35だけでなく、他の住宅ローンも比較検討し、自分に最適なローンを見つけることが大切です。住宅ローンに関する疑問や不安は、専門家に相談することで解決できます。積極的に情報収集を行い、安心して住宅ローンを利用しましょう。