生命保険選びで後悔しない！FPが教える収入保障保険の賢い選び方
生命保険選びで後悔しない！FPが教える収入保障保険の賢い選び方
生命保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。特に、ご自身やご家族の将来を真剣に考えている方にとって、万が一の事態に備えるための収入保障保険は、非常に有効な選択肢の一つです。
今回は、生命保険への加入を検討している30代の自営業の夫と、専業主婦で妊娠中の妻というご家族を想定し、収入保障保険を選ぶ際のポイントを、ファイナンシャルプランナー（FP）の視点から解説します。保険選びでよくある悩みや疑問を解決し、後悔しないための具体的なアドバイスをお届けします。
まず、今回の相談内容を見てみましょう。
保険代理店を利用し、初めて生命保険加入を検討しています。
夫、37歳、自営業、非喫煙(しかしおそらく健康優良体では無い)
妻、31歳、専業主婦、妊娠中
収入保障のほかには、医療保険+ガン、学資(低解約返戻金型定期)、終身(葬式代、個人年金等)を同時に検討中ですが、今回は収入保障について質問させてください。
夫に万が一の事があった時の為に、65歳くらいまでの収入保障を考えています。
最初、”働けなくなった時”も保障するタイプを見積もり検討していましたが、最終的には死亡のみのものにし保険料を抑える事に決めました。
『収入保障は、無理のない保険料で”もしもの時の保障”をするもの』で、その分、貯蓄や積立を頑張ろうと思ったからです。
【条件】
●65歳(もしくは60歳) までの定期
●三大疾病、特定疾病の払込免除あり
●保障は15万程度/月 (代理店で必要保障試算済み)
●受け取り時点で一括or年金が選択できるもの
●掛け捨てでかまわないと思っています。そのかわり保険料を抑えたいです。
●煙草は吸いませんが、少し前に痛風の発作経験がありBMIも高めです。
以上の条件で、
・東京海上日動あんしん生命
・ＮＫＳＪひまわり生命
・メットライフアリコ
・三井住友海上あいおい生命
・ソニー生命
の見積もりをとって頂きました。
それぞれ非喫煙等の条件でも試算して頂きましたが、その時FPさんに、マニュライフ生命の『こだわり収入保障』を薦められました。
見積もりの結果、マニュライフさんが一番保険料を抑える事ができます。
ただやはり、あまりメジャーではない外資である事が気になります。
積立型や返戻金多めの終身保険ではありませんし、それほど気にする必要はないのでしょうか。
格付け等も見ましたがなんとなく怖いです。
長くなりましたが、最終的にはその人それぞれだと思うので、『もし私なら、、』程度で良いので助言頂けると嬉しいです。
今回の相談者は、自営業の夫と専業主婦の妻、そしてお腹には新しい命を宿した3人家族。将来への不安を抱えながらも、家族を守るために生命保険の加入を検討しています。保険料を抑えつつも、万が一の事態に備えたいという、現実的なニーズを持っています。
この記事では、収入保障保険選びで失敗しないために、以下の3つのポイントに焦点を当てて解説します。
- 収入保障保険の基本を理解する：収入保障保険の仕組みやメリット・デメリットを解説します。
- 保険選びのステップ：自分に合った保険を選ぶための具体的なステップを紹介します。
- マニュライフ生命の『こだわり収入保障』の評価：相談者が検討している保険について、FPの視点から客観的に評価します。
1. 収入保障保険の基本を理解する
収入保障保険は、万が一のことがあった際に、毎月一定額の保険金が支払われる保険です。この保険金は、残された家族の生活費や教育費などに充てられます。定期保険と比較して保険料が割安なため、家計への負担を抑えながら、必要な保障を確保できる点が大きなメリットです。
1-1. 収入保障保険の仕組み
収入保障保険は、保険期間中に被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に、毎月一定額の保険金が、保険期間満了まで支払われる保険です。保険期間が長くなるほど、支払われる総額は大きくなります。
例えば、保険期間が65歳までで、毎月15万円の保険金を受け取れる契約の場合、40歳で死亡した場合は25年間（65歳まで）毎月15万円、合計4500万円の保険金が支払われることになります。
保険金の受け取り方は、毎月受け取る「年金形式」と、まとめて受け取る「一括形式」があります。年金形式は、毎月の生活費に充てることができ、計画的な資金管理が可能です。一括形式は、まとまった資金が必要な場合に役立ちます。
1-2. 収入保障保険のメリット
- 保険料が割安：定期保険と比較して、保険料が割安に設定されています。
- 保障額を柔軟に設定できる：必要な保障額に合わせて、保険金額を調整できます。
- 保険期間を選択できる：ライフステージに合わせて、保険期間を選択できます。
1-3. 収入保障保険のデメリット
- 保険期間が限定される：終身保険と異なり、保険期間が満了すると保障が終了します。
- インフレリスクがある：保険金の額は固定されているため、インフレが進むと実質的な価値が目減りする可能性があります。
- 解約返戻金がない：掛け捨てタイプの保険のため、原則として解約返戻金はありません。
2. 保険選びのステップ
自分に合った収入保障保険を選ぶためには、以下のステップで検討を進めることが重要です。
2-1. 必要保障額の算出
まず、万が一のことがあった場合に、家族が生活していくために必要な金額を計算します。これは、生活費、教育費、住宅ローン、その他の負債などを考慮して算出します。具体的な計算方法としては、以下のステップで行います。
- 生活費の算出：毎月の生活費を洗い出し、年間生活費を算出します。
- 教育費の算出：子供の年齢や進学プランに合わせて、教育費を算出します。
- その他の費用：住宅ローン、医療費、葬儀費用などを考慮します。
- 収入の減少分：夫の収入がなくなった場合の、収入の減少分を計算します。
- 必要保障額の算出：上記で算出した費用から、公的保障（遺族年金など）や預貯金などを差し引いたものが、必要な保障額となります。
例えば、毎月の生活費が30万円、子供の教育費が年間100万円、住宅ローンの残債が2000万円の場合、必要な保障額はかなり高額になる可能性があります。FPに相談し、詳細な必要保障額を算出することをおすすめします。
2-2. 保険の種類と条件の比較検討
必要保障額が算出できたら、複数の保険会社の商品を比較検討します。比較検討する際には、以下の点に注意しましょう。
- 保険料：月々の保険料が、家計に無理なく支払える金額であるかを確認します。
- 保障内容：死亡保障だけでなく、三大疾病や特定疾病の保障が付帯しているか、保険金の受け取り方法（年金形式、一括形式）などを確認します。
- 保険期間：60歳、65歳など、自分のライフプランに合った保険期間を選択します。
- 保険会社の信頼性：保険会社の財務状況や格付けなどを確認し、安心して加入できる会社を選びます。
- 付帯サービス：健康相談サービスや、セカンドオピニオンサービスなど、付帯サービスの内容も確認します。
2-3. 保険会社の選定
複数の保険会社の商品を比較検討した結果、自分に合った保険会社を選びます。保険会社を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 保険料：月々の保険料が、家計に無理なく支払える金額であるかを確認します。
- 保障内容：死亡保障だけでなく、三大疾病や特定疾病の保障が付帯しているか、保険金の受け取り方法（年金形式、一括形式）などを確認します。
- 保険期間：60歳、65歳など、自分のライフプランに合った保険期間を選択します。
- 保険会社の信頼性：保険会社の財務状況や格付けなどを確認し、安心して加入できる会社を選びます。
- 付帯サービス：健康相談サービスや、セカンドオピニオンサービスなど、付帯サービスの内容も確認します。
2-4. 専門家への相談
保険選びは複雑なため、ファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家に相談することをおすすめします。FPは、あなたのライフプランやニーズに合わせて、最適な保険を提案してくれます。また、保険に関する疑問や不安を解消し、納得して保険に加入することができます。
保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。後悔しないためにも、専門家への相談を検討しましょう。
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3. マニュライフ生命の『こだわり収入保障』をFPが評価
相談者が検討しているマニュライフ生命の『こだわり収入保障』について、FPの視点から評価します。この保険は、保険料を抑えつつ、必要な保障を確保できる点が魅力ですが、いくつかの注意点もあります。
3-1. マニュライフ生命の『こだわり収入保障』の特徴
マニュライフ生命の『こだわり収入保障』は、保険料を抑えたいというニーズに応えるため、掛け捨て型の収入保障保険です。主な特徴は以下の通りです。
- 低廉な保険料：掛け捨て型であるため、保険料が割安に設定されています。
- 多様な保障プラン：死亡保障に加え、特定疾病保障や、リビングニーズ特約などの付帯も可能です。
- 外貨建ての選択肢：外貨建ての保険を選択することで、金利変動リスクに対応できます。
3-2. 検討する上での注意点
マニュライフ生命の『こだわり収入保障』を検討する際には、以下の点に注意が必要です。
- 外資系であること：外資系の保険会社であるため、日本国内の保険会社とは異なる点があります。格付けや財務状況などを確認し、信頼できる会社であるかを見極める必要があります。
- 健康状態による影響：相談者の夫は、非喫煙者ではありますが、痛風の発作経験やBMI高めという健康上の懸念事項があります。加入の際には、告知義務をしっかり果たし、正確な情報を伝える必要があります。健康状態によっては、保険料が割増になったり、加入を断られる可能性もあります。
- 保険期間の選択：65歳までの保険期間を選択した場合、65歳以降の保障はなくなります。老後の生活費や、万が一の事態に備えるためには、別途準備が必要です。
3-3. FPとしての見解とアドバイス
マニュライフ生命の『こだわり収入保障』は、保険料を抑えつつ、必要な保障を確保できる魅力的な商品です。しかし、外資系であることや、健康状態によっては加入条件が厳しくなる可能性があることなど、いくつかの注意点があります。
今回の相談者の場合、以下の点に注意して検討することをおすすめします。
- 保険会社の信頼性確認：格付け機関の評価や、財務状況などを確認し、マニュライフ生命の信頼性を確認しましょう。
- 健康状態の告知：既往歴や現在の健康状態について、正確に告知しましょう。告知内容によっては、医師の診査が必要になる場合があります。
- 他の保険との比較検討：他の保険会社の商品と比較検討し、自分に合った保険を選びましょう。
- FPへの相談：FPに相談し、保険選びに関するアドバイスを受けましょう。FPは、あなたのライフプランやニーズに合わせて、最適な保険を提案してくれます。
また、保険料を抑えるために、保障額を必要最低限に設定することも検討しましょう。貯蓄や投資などで、万が一の事態に備えることも重要です。
4. まとめ：賢い保険選びで将来の安心を
収入保障保険は、万が一の事態に備えるための有効な手段です。自分に合った保険を選ぶためには、必要保障額を算出し、複数の保険会社の商品を比較検討することが重要です。FPなどの専門家に相談し、アドバイスを受けることで、より適切な保険を選ぶことができます。
今回の相談者の場合、マニュライフ生命の『こだわり収入保障』は、保険料を抑えつつ、必要な保障を確保できる魅力的な選択肢の一つです。しかし、外資系であることや、健康状態によっては加入条件が厳しくなる可能性があることなど、いくつかの注意点があります。保険会社の信頼性を確認し、健康状態を正確に告知した上で、他の保険との比較検討を行い、FPに相談して、最適な保険を選びましょう。
生命保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。この記事が、あなたの保険選びの一助となれば幸いです。