保険の見直し、本当にこれでいい？家計と将来を守る賢い選択とは
保険の見直し、本当にこれでいい？家計と将来を守る賢い選択とは
この記事では、保険の見直しを検討されている主婦の方からのご相談を基に、家計の現状と将来を見据えた最適な保険プランの選び方について、具体的なアドバイスを提供します。保険料が高いと感じている、現在のプランに不安がある、といった悩みを抱えている方は、ぜひ参考にしてください。保険の専門家としての視点から、分かりやすく解説していきます。
JA共済の終身共済と医療共済について、わからなかった事を教えてください。
ＪＡ終身共済医療共済セットプランに、主人の母が元は加入申込し、そのまま引き続き加入しています。
セットプランの月払い金額は17953円です。
内容は、
終身共済（共済掛け金払込終了60歳終身共済主契約）
ご家族の収入保障として3500万（いつまでか明記なし）
病気で万一のとき、60歳まで500万→60歳から80歳まで200万→80歳以降200万
災害で万一のとき、60歳まで1500万→60歳から80歳まで1200万→80歳以降200万
医療共済（80歳共済期間終了）
入院のとき一日あたり10000円（200日まで）
手術のとき一回20万（外来手術5万）
放射線治療一回10万
先進医療による療養をうけたとき一回あたり先進医療にかかる技術料に応じて定める額（限度額1000万）
加入者（主人）38歳。
持ち家ローンなし。その他のローンもなし。子供3人（中3中1小5）。
子供は学資保険＋自己積み立て。（進学、教育費はこちらを当てる予定）
私も貯蓄型の保険に加入。
保険料金が5人で約5万になります。
月収は、夫婦で手取り月20万～23万。ボーナスなし。
今回、書き換えの時期ということで
営業のかたが訪問していらっしゃったため、
私の希望を言いました。
①入院のとき、日額7000円のものに加入していたのですが、10000円くらいあると安心なので金額を上げたい。
→こちらは月2000円程掛け金を上げれば良いとのことで、上記の内容に変更していただきました。
②ローンなどはないが、収入が少ないので月の保険料を15000円程に下げたい。万一のときの受取額の60歳までの金額は1000万程度までは下がっても良い。
③60歳を過ぎてからの万一のときの受取額は、できれば下げたくない（200万のままにしてほしい）
①は希望どおりになりました。
②③は、保険料を下げることが会社の方針で禁止されているため、今はできない。5年後の43歳になればできるかもしれないとのこと。
今下げるためには一旦解約することになる。新規で契約すると、保障がとても下がってしまい、こちらの受取希望額にしようとすると、今より掛け金があがってしまうので意味がない、とのこと。
解約をしないで掛け金を下げることができるのは、60歳を過ぎてからの受取額200万を150万や100万に下げる方法になるが、これを下げても掛け金が数百円しか下がらないため、もったいないとのことです。
今回の書き換えで、保険料の掛け金を下げたかったのですが、今より低いプランは会社の方針で出せないとのことでしたので、比較できませんでした。
保険に詳しいかたがいらっしゃいましたら、希望に合うようなプランは他にないものか教えていただけないでしょうか？
また、一ヶ月の保険料の目安としては、どれくらいが妥当なのでしょうか？
我が家の収入からすると、かなりの割合を占めていて、今はつらいです。
ローンなどがないため、現状を思うと収入保障に3500万も必要ない気がしたのですが（もしかしたら万一になったほうが収入が多いかも？）、担当のかたのご意見では3500万でも少ないとおっしゃっていました。私としては、数年後（子供が成長する為）から60歳までなら、今より長い時間働けますし、不安なのは60過ぎてからのほうですが・・・。
万一のときの受取の目安としても、今のままが妥当なのでしょうか？
よろしくお願いいたします。
現状の保険プランの分析
ご相談者様の現在の保険プランは、JA共済の終身共済と医療共済のセットプランで、月額約17,953円です。主な保障内容は以下の通りです。
- 終身共済: 収入保障3,500万円（期間不明）、死亡・高度障害時の保障、災害時の保障。
- 医療共済: 入院給付金（日額10,000円）、手術給付金、放射線治療給付金、先進医療給付金。
ご主人の年齢は38歳、お子様は3人（中3、中1、小5）で、持ち家で住宅ローンはありません。家計の状況としては、夫婦の手取り月収が20万～23万円で、ボーナスはありません。他の保険料を含めると、保険料の総額が5万円となっています。
ご相談者様の希望と課題
ご相談者様は、今回の保険の見直しで、以下の3点を希望されました。
- 入院時の日額給付金を増額（希望通り実現）。
- 保険料の減額（月15,000円程度にしたい）。
- 60歳以降の死亡保障額は維持したい。
しかし、保険会社の方針により、保険料の減額が難しい状況です。解約して新規加入すると、保障内容が低下し、保険料も高くなる可能性があるため、悩んでいらっしゃいます。
保険料の適正額と家計への影響
ご相談者様の家計状況を考慮すると、現在の保険料5万円は、手取り月収の約22%～25%を占めており、家計を圧迫している可能性があります。一般的に、保険料は手取り月収の10%～15%程度が望ましいとされています。
保険料が高いと感じる場合は、以下の点を検討しましょう。
- 保障内容の見直し: 不要な保障を削減し、必要な保障に絞る。
- 保険の種類: 終身保険だけでなく、定期保険や収入保障保険など、他の保険も検討する。
- 保険会社の比較: 複数の保険会社の商品を比較検討する。
収入保障保険の必要性
ご相談者様は、収入保障保険の保障額3,500万円について、多すぎるのではないかと感じています。収入保障保険は、万が一の際に、毎月一定額の保険金を受け取れる保険です。保障額は、残された家族の生活費や教育費などを考慮して決定します。
ご相談者様の場合、お子様の教育費は学資保険や自己積立で賄える予定であり、住宅ローンがないため、必要な保障額は、一般的なケースよりも少なくなる可能性があります。
収入保障保険の保障額を決める際には、以下の点を考慮しましょう。
- 生活費: 残された家族の毎月の生活費（食費、光熱費、住居費など）
- 教育費: お子様の教育にかかる費用（学費、塾代、習い事など）
- その他の費用: 葬儀費用、当面の生活費など
現在の保障額が多すぎると感じる場合は、保障額を減額することで、保険料を安く抑えることができます。ただし、60歳以降の保障を重視するのか、子供たちの自立までの保障を重視するのか、ご自身の考えを明確にすることが重要です。
保険プランの見直し方法
保険プランを見直す際には、以下のステップで進めましょう。
- 現状の把握: 現在加入している保険の内容を詳細に確認し、保障内容と保険料を把握します。
- 必要な保障額の算出: 万が一の際に必要な保障額を、家族構成やライフプランに合わせて算出します。
- 保険商品の比較検討: 複数の保険会社の商品を比較検討し、必要な保障内容と保険料のバランスが取れたプランを選びます。
- 専門家への相談: 保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、客観的なアドバイスを受けます。
具体的な保険プランの提案
ご相談者様の状況に合わせて、いくつかの保険プランを提案します。
プラン1：収入保障保険と医療保険の見直し
現在の終身共済の収入保障部分を、より保険料の安い収入保障保険に見直します。保障額は、ご家族の状況に合わせて調整します。医療保険は、現在の入院給付金10,000円を維持しつつ、保険料が抑えられるプランを探します。
- メリット: 保険料を大幅に削減できる可能性があります。必要な保障は確保できます。
- デメリット: 終身保障が一部失われる可能性があります。
プラン2：定期保険と医療保険の見直し
終身共済を解約し、定期保険に加入します。定期保険は、一定期間の保障で、保険料が安く抑えられます。医療保険は、入院給付金10,000円を維持しつつ、保険料が抑えられるプランを探します。
- メリット: 保険料を大幅に削減できます。
- デメリット: 保障期間が限定されます。
プラン3：60歳以降の保障を重視したプラン
60歳以降の保障を維持するために、現在の終身共済を継続し、医療保険を見直します。医療保険は、保険料が抑えられるプランを探します。収入保障保険は、子供たちが自立するまでの期間をカバーするプランを検討します。
- メリット: 60歳以降の保障を維持できます。
- デメリット: 保険料の削減幅が小さくなる可能性があります。
保険料を抑えるためのポイント
保険料を抑えるためには、以下の点を意識しましょう。
- 不要な特約を外す: 付帯している特約の中に、不要なものがないか確認し、外せるものは外しましょう。
- 保険の種類を見直す: 終身保険だけでなく、定期保険や収入保障保険など、他の保険も検討しましょう。
- 保険会社を比較検討する: 複数の保険会社の商品を比較検討し、最も保険料が安いプランを選びましょう。
- 保障内容をシンプルにする: 保障内容をシンプルにすることで、保険料を安く抑えることができます。
保険の見直しに関する注意点
保険を見直す際には、以下の点に注意しましょう。
- 告知義務: 新規加入やプラン変更の際には、告知義務を正しく履行しましょう。
- 健康状態: 健康状態によっては、加入できる保険や保障内容が制限される場合があります。
- 免責期間: 保険によっては、免責期間が設けられている場合があります。
- 保険期間: 保険期間を確認し、ご自身のライフプランに合った期間を選びましょう。
ファイナンシャルプランナーへの相談
保険の見直しは、家計全体を見直す良い機会です。ファイナンシャルプランナーに相談することで、客観的なアドバイスを受け、最適な保険プランを選ぶことができます。ファイナンシャルプランナーは、保険だけでなく、資産運用や家計管理など、お金に関する様々な相談に乗ってくれます。
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まとめ
保険の見直しは、家計の安定と将来の安心のために、非常に重要な取り組みです。ご自身の家計状況やライフプランに合わせて、最適な保険プランを選びましょう。保険料が高いと感じている場合は、保障内容の見直しや、保険の種類、保険会社の比較検討などを通して、保険料を抑える工夫をしましょう。専門家への相談も有効です。今回の記事が、皆様の保険見直しの参考になれば幸いです。
この記事は、保険に関する一般的な情報を提供しており、個別の状況に合わせたものではありません。ご自身の状況に合わせて、専門家にご相談ください。