30代夫婦の保険見直し：賢く将来設計するための保険選びとは？
30代夫婦の保険見直し：賢く将来設計するための保険選びとは？
この記事では、30代のご夫婦が直面する保険に関する疑問について、具体的なアドバイスを提供します。新築の家のローンを抱えながら、将来の子どものことも考え始める時期に、どのように保険を見直すべきか。保険料を抑えつつ、必要な保障を確保するにはどうすれば良いのか。ファイナンシャルプランナー（FP）の提案を踏まえつつ、賢い保険選びのポイントを解説します。
保険についてアドバイスをお願いします。
旦那(39歳、自営業) 年収600万。
私(31歳、旦那の自営の手伝い) 年収300万。
借り入れは無し。大きな貯金としては、小規模企業共済、倒産防止の１５万を退職手当ての代わりに毎月積み立てしています。
子供無し、(特に子作りしてないが、そろそろ2年後位にはと思っています)
新築で家を建てる為、保険を見直しをしようと知り合いのFPの方に提案して頂きました。
オリックス(収入保障保険)Keep ２０万/月 保険期間７０歳 12780円/月 *特定疾病保険料払込免除特則付帯
オリックスCure 5000円/日 終身 60歳払込 月額4052円
東京海上あんしん ﾒﾃﾞｨｶﾙKitＲ 5000円/日 月額4000円 ７０歳解約予定
セコム ﾒﾃﾞｨｺﾑ がん診断保険金１００万 がん入院無制限、がん通院1000万 月額1850円 保険期間５年
トータル22682円/月です。
旦那にはどちらかと言えば、死んだ時の保障はもっと減らしてもしもの時は頑張って働けと言われました。
今から家のローンもあると思うと月額の保険料も押さえたい気持ちもありますがいかがでしょうか?
きちんと生命保険に入るのは初めてなのでこれでいいのか考えこんで迷宮入りしています、アドバイスお願いします
保険見直しの重要性：将来の安心を確保するために
保険の見直しは、人生の各ステージにおいて非常に重要です。特に30代は、結婚、出産、住宅購入など、ライフイベントが集中する時期であり、将来設計の基盤を固める上で欠かせません。保険は、万が一の事態に備え、経済的なリスクを軽減する役割を担います。適切な保険を選ぶことで、将来への不安を減らし、安心して日々の生活を送ることができます。
現在の保険プランの分析
ご相談者様の現在の保険プランを詳しく見ていきましょう。FPの提案に基づいた保険内容は以下の通りです。
- オリックスKeep（収入保障保険）：月額20万円の保障が70歳まで。月々の保険料は12,780円。特定疾病保険料払込免除特則が付帯しています。
- オリックスCure（医療保険）：5,000円/日の入院給付金が終身で保障。60歳払込で、月々の保険料は4,052円。
- 東京海上あんしんメディカルKitR（医療保険）：5,000円/日の入院給付金が70歳まで保障。月々の保険料は4,000円。
- セコムメディコム（がん保険）：がん診断保険金100万円、がん入院無制限、がん通院1,000万円。保険期間は5年で、月々の保険料は1,850円。
合計で月々の保険料は22,682円です。このプランは、死亡保障、医療保障、がん保障をバランス良くカバーしようとしています。しかし、ご主人の「死んだ時の保障はもっと減らしてもしもの時は頑張って働け」という考えや、今後の住宅ローン、将来的な子どものための費用を考えると、保険料の見直しは避けて通れない課題と言えるでしょう。
保険料を抑えるためのポイント
保険料を抑えるためには、以下の3つのポイントを意識しましょう。
1. 必要保障額の見直し
死亡保障は、残された家族の生活費、住宅ローンの返済、子どもの教育費などを考慮して決定します。ご主人の年収や、奥様が自営を手伝っている状況、貯蓄などを総合的に判断し、適切な保障額を設定しましょう。たとえば、住宅ローンがある場合は、ローンの残高に合わせて死亡保障を確保することが重要です。また、子どもの誕生を考慮し、教育費を賄えるだけの保障も検討する必要があります。
2. 保険の種類と期間の最適化
保険には様々な種類があります。定期保険、終身保険、収入保障保険など、それぞれの特徴を理解し、自身のライフプランに合った保険を選ぶことが重要です。
- 定期保険：一定期間のみ保障される保険で、保険料が割安です。住宅ローンの返済期間に合わせて加入するなど、期間を限定することで保険料を抑えられます。
- 終身保険：一生涯保障される保険ですが、保険料は高めです。死亡保障だけでなく、解約返戻金が貯蓄として活用できるメリットもあります。
- 収入保障保険：万が一の際に毎月一定額の保険金を受け取れる保険です。月々の収入を補填する目的で加入します。
保険期間も重要です。例えば、子どもの独立までを保障期間とするなど、必要な期間に合わせて保険期間を設定することで、保険料を節約できます。
3. 保険会社の比較検討
保険会社によって、同じ保障内容でも保険料が異なります。複数の保険会社の見積もりを取り、比較検討することで、より安い保険料で必要な保障を確保できます。インターネットで簡単に比較できるサービスも活用しましょう。また、保険の専門家であるFPに相談し、最適な保険プランを提案してもらうのも良いでしょう。
具体的な保険プランの提案
現在の保険プランを見直し、保険料を抑えつつ、必要な保障を確保するための具体的なプランを提案します。
1. 死亡保障の見直し
ご主人の死亡保障は、住宅ローンの残高と、奥様の収入、貯蓄などを考慮して、2,000万円程度に設定することを検討します。収入保障保険を利用し、万が一の際に毎月一定額の保険金を受け取れるようにすることで、残された家族の生活を支えることができます。保険期間は、お子様の独立までを想定し、20年〜30年程度に設定します。
2. 医療保障の見直し
医療保険は、終身保障ではなく、定期保険を選択することで、保険料を抑えることができます。5,000円/日の入院給付金と、手術給付金、先進医療保障などを付帯した保険を選びます。がん保険は、セコムメディコムのような、診断一時金と入院・通院保障がセットになった保険を継続し、5年ごとに見直しを行うことで、最新の医療事情に対応できます。
3. 保険料の試算と調整
上記の見直しを行った上で、保険料を試算します。現在の保険料22,682円から、15,000円程度に抑えることを目標とします。各保険会社の見積もりを比較し、最適な保険プランを選びましょう。FPに相談し、保険料の調整や、保障内容のカスタマイズを行うことも可能です。
保険選びの注意点
保険を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。
- 告知義務：加入時に、健康状態や過去の病歴について正確に告知する必要があります。
- 免責事項：保険金が支払われないケース（免責事項）を確認しておきましょう。
- 保険料の変動：保険料が変動するタイプ（更新型保険など）と、一定のタイプ（終身保険など）があります。将来の保険料についても考慮しましょう。
- 保険金の受取人：万が一の際、確実に保険金を受け取れるように、受取人を適切に指定しておきましょう。
保険見直し成功事例
30代のAさんは、ご自身とご主人の保険を見直すために、FPに相談しました。Aさんは、現在の保険料が高いと感じており、保険料を抑えつつ、必要な保障を確保したいと考えていました。FPとの相談の結果、Aさんは、収入保障保険と医療保険を組み合わせることで、保険料を約30%削減し、必要な保障を確保することに成功しました。Aさんは、保険の見直しを通じて、将来への不安を軽減し、安心して日々の生活を送ることができるようになりました。
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まとめ：賢い保険選びで将来の安心を
30代のご夫婦にとって、保険の見直しは、将来の安心を確保するための重要なステップです。保険料を抑えつつ、必要な保障を確保するためには、必要保障額の見直し、保険の種類と期間の最適化、保険会社の比較検討が不可欠です。FPに相談し、自身のライフプランに合った最適な保険プランを提案してもらうことも有効です。賢い保険選びを通じて、将来への不安を軽減し、安心して日々の生活を送りましょう。