30代自営業のあなたへ：医療保険とガン保険、賢い選び方とは？
30代自営業のあなたへ：医療保険とガン保険、賢い選び方とは？
保険の見直しを検討されている30代の自営業のあなたへ。今回は、医療保険とガン保険の選び方について、具体的なアドバイスをさせていただきます。日々の生活を支えるため、そして将来の安心のために、最適な保険選びは非常に重要です。この記事では、あなたの状況に合わせて、保険料を抑えつつ、必要な保障を確保するためのヒントを提供します。
現在、保険の見直しを考えています。夫は35歳です。
夫の医療保険なのですが、「ひまわりさんの健康のお守り」日額5000円120日65歳払い済み月額2914円を検討しているのですが、自営業のため、日額1万円は必要なのでは？と言われています。なるべく保険料を安く抑えたいのですが……
それと、三大疾病保障は必要でしょうか？死亡保障を兼ねて貯蓄性のあるアフラックかソニーの三大疾病保障保険に入るか、葬式代だけのつもりでソニーの変額終身保険に入るか迷っています。200万円にするつもりです。
それから、ガン保険なんですが、「健康のお守り」に特約でつけるか、富士のベストゴールドにするか迷っていて……
健康のお守りのガン特約は、詳しくご存知の方にお聞きしたいのですが、診断給付金50万とかで、通院1万円（5000円でもいいんですが）とかをつけたら、月額いくらでしょうか？通院というのは入院しなくても、退院後の通院も給付されますか？オリックスのガン特約は、通院は対応してませんよね？
ちなみに富士さんだと診断給付金100万のみの保障にするとおもいます。年額20070円です。
あまり家計に余裕がないのでなるべく抑えたいのですが、ガン保険は必要だと思いまして。でも、正直年額20070円でも高い気がするしガン保険て何歳まで入り続ければいいのでしょうか？質問ばかりですみませんが、どなたかアドバイスお願いします。
1. 医療保険：自営業者のニーズに合わせた選び方
自営業者は、会社員と異なり、病気やケガで収入が途絶えるリスクが高いです。そのため、医療保険を選ぶ際には、日額保障だけでなく、収入減少をカバーできるような保障も考慮する必要があります。
1-1. 日額保障の検討
ご主人の場合、日額5,000円の保障では、入院時の自己負担をカバーしきれない可能性があります。自営業の場合、入院中の収入減少も考慮し、日額10,000円程度の保障を検討するのは妥当です。ただし、保険料とのバランスも重要です。
- ひまわり生命「健康のお守り」の場合：日額10,000円の保障にする場合の保険料の見積もりを取り、他の保険と比較検討しましょう。
- 公的制度の活用：高額療養費制度を利用することで、自己負担額を抑えることができます。しかし、差額ベッド代や食事代などは自己負担となるため、医療保険である程度カバーしておく必要があります。
1-2. 付加的な保障の検討
自営業者の場合、病気やケガで長期間収入が途絶えるリスクを考慮し、以下の付加的な保障も検討できます。
- 就業不能保険：病気やケガで長期間働けなくなった場合に、毎月一定額の給付金を受け取れる保険です。収入減少リスクをカバーできます。
- 特定疾病保障：三大疾病（ガン、心疾患、脳血管疾患）になった場合に、まとまった一時金を受け取れる保険です。治療費や生活費に充てることができます。
2. 三大疾病保障と死亡保障：貯蓄性のある保険のメリットとデメリット
三大疾病保障と死亡保障を兼ねて、貯蓄性のある保険を検討されているとのことですが、それぞれの保険のメリットとデメリットを理解し、ご自身のニーズに合ったものを選ぶことが重要です。
2-1. アフラックやソニーの三大疾病保障保険
これらの保険は、三大疾病と診断された場合に一時金を受け取れるだけでなく、死亡保障も付いています。貯蓄性があるため、解約返戻金を受け取れる場合もあります。
- メリット：
- 三大疾病のリスクに備えながら、死亡保障も確保できる。
- 貯蓄性があり、将来的に解約返戻金を受け取れる可能性がある。
- デメリット：
- 保険料が割高になる傾向がある。
- 貯蓄性の高い保険は、インフレリスクの影響を受けやすい。
2-2. ソニーの変額終身保険
変額終身保険は、死亡保障と貯蓄を兼ね備えた保険です。運用実績によって保険金額や解約返戻金が変動します。
- メリット：
- 死亡保障を確保しながら、資産運用ができる。
- 運用次第で、解約返戻金が増える可能性がある。
- デメリット：
- 運用リスクがあり、元本割れする可能性がある。
- 保険料が高い。
2-3. 葬式代としての200万円の死亡保障
葬式代として200万円の死亡保障を検討されているとのことですが、終身保険でなくても、定期保険など、他の選択肢も検討できます。定期保険は保険料が割安で、必要な期間だけ保障を確保できます。
3. ガン保険：必要な保障と保険料のバランス
ガン保険は、ガンと診断された場合に、治療費や生活費をカバーするための重要な保険です。しかし、保険料とのバランスを考慮し、最適な保障を選ぶ必要があります。
3-1. 保障内容の比較
「健康のお守り」のガン特約と富士生命の「ベストゴールド」を比較検討されているとのことですが、それぞれの保障内容を詳しく比較しましょう。
- 診断給付金：ガンと診断された場合に受け取れる一時金です。治療費や生活費に充てることができます。
- 通院保障：ガン治療のための通院に対して給付金が支払われます。入院しなくても、退院後の通院も保障されるか確認しましょう。
- 先進医療保障：先進医療を受けた場合に、その費用を保障します。
3-2. 保険料と保障期間
富士生命の「ベストゴールド」は、診断給付金100万円で年額20,070円とのことです。この保険料が高いと感じる場合は、以下の点を検討しましょう。
- 保障金額の調整：診断給付金を減額することで、保険料を抑えることができます。
- 保障期間の確認：ガン保険は、一生涯保障されるものと、一定期間で保障が終了するものがあります。ご自身のニーズに合わせて、保障期間を選びましょう。
- 保険料払込期間の選択：保険料の払込期間を短くすることで、総支払額を減らすことができます。
3-3. ガン保険は何歳まで入るべきか？
ガン保険は、ガンになるリスクがある限り、加入しておくことが望ましいです。一般的には、一生涯保障される終身タイプのガン保険に加入するのがおすすめです。しかし、保険料とのバランスを考慮し、定期的に保険を見直すことも重要です。
4. 保険選びのステップ
保険を選ぶ際には、以下のステップで検討を進めましょう。
- 現状の把握：ご自身の収入、支出、貯蓄、家族構成などを把握し、必要な保障額を算出します。
- 情報収集：複数の保険会社の保険商品を比較検討し、保障内容や保険料を比較します。
- 専門家への相談：保険の専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談し、ご自身の状況に合った保険を選びます。
- 契約内容の確認：契約内容をよく確認し、不明な点は必ず確認しましょう。
- 定期的な見直し：ライフステージの変化に合わせて、定期的に保険を見直しましょう。
5. まとめ：賢い保険選びで将来の安心を
今回は、30代の自営業者の方に向けて、医療保険とガン保険の選び方について解説しました。保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。ご自身の状況に合わせて、最適な保険を選び、将来に備えましょう。
今回の情報が、あなたの保険選びの参考になれば幸いです。もし、さらに詳しい情報や、個別の相談をご希望の場合は、専門家にご相談ください。
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