家計が厳しい…でも安心できる保険に入りたい！1万円の予算で叶える保険選びの秘訣
家計が厳しい…でも安心できる保険に入りたい！1万円の予算で叶える保険選びの秘訣
この記事では、家計が厳しい中でも、将来の不安を解消し、安心して暮らすための保険選びについて、具体的なアドバイスを提供します。特に、限られた予算の中で、生命保険、がん保険、医療保険をどのように組み合わせるか、共済や外資系保険のメリット・デメリット、そして具体的な保険商品の比較を通じて、最適な選択肢を見つけるお手伝いをします。
家計が厳しくて、夫婦で予算1万円しか出せません。生命保険・がん保険・医療保険全て保障があり、安心できる保険はありますか？
以前、明治安田生命のライフアカウントLA医療費リンクシリーズを提案され、質問させて頂きました。その際に回答して下さった方、ありがとうございます！ぎりぎりまで回答を待ってしまった為に、ちゃんとベストアンサーを選べずに投票になってしまいました。すみません！
その後、調べたり相談したりして「医療・がん・収入保障・終身（葬儀代）」を外資系・損保系など組み合わせて入ったほうが良いと決めました。
しかし、それでは1人で1万を超え、夫婦で25000円くらいになってしまいました・・・。今の家計では、悲しいですが、夫婦合わせて1万円くらいしか出せません。
また別カテゴリーで相談させて頂きますが、小学生の子供二人いるのに、貯金0円・・・(泣)。毎日大丈夫か不安です。なので、もしもの為にしっかり保険に入りたいんです。
保険料を抑えるのに、考えました。
- 夫は提案されたライフアカウントに加入する（月9000円程度）。10年後の更新時には、下の子が17歳なので、保障を下げるか、解約して上記の希望通り、色々な保険会社で「医療･がん・終身」と定期保険1000万位で加入しなおす。（LAの魅力は、個人負担分医療費が保障される。高額医療制度があっても個人負担分はあるので、貯金の無い我が家には良い。特約の新生活サポートは、死亡時だけでなく障害になった時も、年金として生涯もらえる）妻は、共済のみで保険料を抑える。
- 二人とも共済で加入し、まともな家計になったら希望通りの組み合わせした保険に加入する。
他に、良い考えがありましたらよろしくお願いします！
もし共済に加入するべきであれば、県民共済･全労済・コープ共済どれが良いでしょうか？
学資保険も入りたかったのですが、入れないままこのままきてしまいました・・・。ダメだしされる家計なのはわかっております。前向きなお答えをお願いいたします！
1. 予算1万円で叶える！保険選びの基本戦略
限られた予算の中で、必要な保障を確保するためには、まず優先順位を明確にし、保険の種類を賢く組み合わせることが重要です。今回のケースでは、夫婦と小学生のお子さん2人という家族構成を考慮し、以下の3つのポイントに焦点を当てて戦略を立てましょう。
- 必要な保障の優先順位付け: まずは、万が一の事態に備えるために、死亡保障、医療保障、がん保障の優先順位を決めましょう。次に、貯蓄性のある保険（学資保険など）は、家計に余裕が出てから検討することをおすすめします。
- 保険の種類を組み合わせる: 保険には様々な種類があります。終身保険、定期保険、医療保険、がん保険、収入保障保険など、それぞれの特徴を理解し、予算内で必要な保障を組み合わせましょう。
- 共済やネット保険の活用: 保険料を抑えるためには、共済やネット保険も有効な選択肢です。これらの保険は、シンプルな保障内容で、割安な保険料が魅力です。
2. 具体的な保険プランの提案
ご相談者様の状況を踏まえ、予算1万円で実現可能な保険プランを2つ提案します。
プラン1：共済と定期保険の組み合わせ
このプランは、保険料を抑えつつ、必要な保障を確保することを目的としています。
- 夫： 死亡保障として、定期保険に加入します。1000万円程度の保障を確保し、保険期間は子供たちが独立するまでの期間（例：20年）とします。医療保障として、共済（県民共済、全労済など）に加入します。がん保障も共済でカバーします。保険料は、月5,000円程度を想定します。
- 妻： 夫と同様に、共済で医療保障とがん保障を確保します。死亡保障は、必要に応じて、少額の定期保険に加入することも検討できます。保険料は、月3,000円程度を想定します。
- 子供： 子供たちは、医療保障として共済に加入します。学資保険は、現時点では見送りますが、家計に余裕が出てきたら検討しましょう。保険料は、月2,000円程度を想定します。
このプランのメリットは、保険料を抑えながら、万が一の事態に備えることができる点です。デメリットは、保障内容が限定的であること、貯蓄性がないことです。
プラン2：外資系保険と共済の組み合わせ
このプランは、より手厚い保障を求める場合に適しています。
- 夫： 医療保険、がん保険、終身保険を組み合わせた保険に加入します。外資系の保険会社は、保険料が割安な場合があるので、比較検討しましょう。収入保障保険も検討し、万が一の際の生活費をカバーします。保険料は、月7,000円程度を想定します。
- 妻： 夫と同様に、医療保険、がん保険、終身保険を組み合わせた保険に加入します。保険料は、月3,000円程度を想定します。
このプランのメリットは、より手厚い保障を確保できる点です。デメリットは、保険料が高くなることです。
3. 共済の比較検討
共済は、保険料が安く、手軽に加入できるため、家計が厳しい状況においては有効な選択肢です。ここでは、県民共済、全労済、コープ共済を比較検討します。
- 県民共済: 各都道府県が運営する共済で、手頃な保険料で、一定の保障を受けられます。保障内容はシンプルで、わかりやすいのが特徴です。
- 全労済: 労働組合が運営する共済で、県民共済と同様に、手頃な保険料で保障を受けられます。保障内容は、県民共済よりも、やや手厚い場合があります。
- コープ共済: 生活協同組合が運営する共済で、加入できるのは、生協の組合員に限られます。保障内容は、他の共済と同様に、手頃な保険料で、一定の保障を受けられます。
それぞれの共済の保障内容や保険料を比較し、ご自身のニーズに合ったものを選びましょう。特に、医療保障、がん保障、死亡保障の保障内容を比較することが重要です。
4. 保険料を抑えるための具体的な方法
保険料を抑えるためには、以下の方法を検討しましょう。
- 保険の見直し: 現在加入している保険があれば、保障内容を見直し、不要な保障を削減することで、保険料を抑えることができます。
- 保険会社の比較: 同じ保障内容でも、保険会社によって保険料が異なります。複数の保険会社を比較検討し、最も保険料の安い保険を選びましょう。
- ネット保険の活用: ネット保険は、対面販売の保険よりも、保険料が割安な場合があります。ネット保険も検討してみましょう。
- 特約の見直し: 保険には、様々な特約が付加できますが、不要な特約は、保険料を高くする原因となります。必要な特約のみを付加するようにしましょう。
- 保険期間の見直し: 保険期間を短くすることで、保険料を抑えることができます。例えば、終身保険ではなく、定期保険に加入することで、保険料を抑えることができます。
5. 貯金ゼロからの脱出！家計改善のヒント
貯金がない状況を脱出するためには、家計を見直し、収入を増やす努力も必要です。
- 家計簿をつける: 毎月の収入と支出を把握し、無駄な支出を削減しましょう。家計簿アプリや、手帳を活用すると便利です。
- 固定費の見直し: 家賃、通信費、光熱費など、固定費を見直すことで、大きな節約効果が得られます。
- 節約術を実践する: 食費、日用品費など、節約できる項目はたくさんあります。節約術を実践し、支出を減らしましょう。
- 副業を検討する: 収入を増やすために、副業を検討することも有効です。
- 資産運用を始める: 少額からでも、資産運用を始めることで、将来の資産形成に繋がります。
6. 学資保険の代わりになる選択肢
学資保険に入ることができなかったとしても、諦める必要はありません。以下の方法で、子供たちの将来のために備えることができます。
- つみたてNISA: 少額からでも始められる、非課税で積立投資ができる制度です。
- ジュニアNISA: 子供名義で、非課税で株式投資ができる制度です。2023年で制度が終了しましたが、2024年以降も、ロールオーバーで継続できます。
- 教育費積立: 子供たちの教育費として、毎月一定額を積み立てる方法です。
7. まとめ：未来への一歩を踏み出すために
家計が厳しい状況でも、諦めずに、将来の安心を確保するための努力を続けることが重要です。保険選びにおいては、予算内で最適な保障を確保するために、優先順位を明確にし、保険の種類を賢く組み合わせることが大切です。共済やネット保険も有効な選択肢です。また、家計改善にも取り組み、貯金を増やしていくことも重要です。今回の記事で提案したプランを参考に、ご自身の状況に合った保険プランを検討し、未来への一歩を踏み出しましょう。
保険選びは、将来の安心を左右する重要な決断です。専門家のアドバイスを受けながら、最適なプランを見つけることをおすすめします。
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