消費者金融完済後の借入は絶望的？46歳、民事再生経験者が教育ローンを諦めない方法
消費者金融完済後の借入は絶望的？46歳、民事再生経験者が教育ローンを諦めない方法
この記事では、消費者金融の完済、過払い金請求、会社の民事再生法申請といった複雑な経歴を持つ46歳の方が、教育ローンの借り入れを希望している状況について、具体的な解決策と今後のキャリアプランについて解説します。 借入審査の現状を理解し、今後の対策を講じることで、希望を叶える道を探ります。
消費者金融に完済後に過払い金返還請求した過去があり勤めている会社は民事再生法を申請し半年後に認可決定を受けて以前と同じ給料を支給され続け会社も通常通り営業しております。こんな自分でも借入れ可能ですか？
自分は１～２年前に弁護士に相談して消費者金融からの借り入れを返済して、過払い金返還請求をしました。大手消費者金融4社でした。最初の1社返済して過払い金を受け取り、その受け取ったお金で別の消費者金融を返済し過払い金を受け取り、そのお金で別の消費者金融を返済するやり方を繰り返し大手4社は完済しました。完済後の過払い請求は事故歴にならないからです。その後、信用情報機関の信用情報も開示手続きし、事故歴などの問題なしと判断されました。ただしカードの支払履歴に過去2年で３回の遅れが表示されていました。信用情報機関の相談員の方はこの程度は、その後支払いされているので大した問題ではないと言われました。現時点で消費者金融２件で90万若者向けデパート会社のクレジット１８万、大手クレジットカードのカードローンから26万、銀行の教育ローン95万です。信用情報機関の総量規制対象枠には消費者金融の２件90万とデパート系のクレジットカードの18万のみが該当しました。現在の私の年収は820万です。46歳子供3人です。賃貸アパ－トに住んでいます。現在の会社には12年勤めています。昨年会社が民事再生法を申請し半年後の結審の結果、認可決定を受けて会社は以前と同様に業務を続けられるようになりました。自分は給料など何も変わっていません。そんな中で、子供の教育資金が必要の為、150万程、IT系ののカードローンを申請しました。5分で否決のメールがきました。その後O社のカードローン申請し6時間後、否決のメールが来ました。現 在借り入れ途中の教育ローンの銀行で増額申請しましたが否決でした。このような経歴と現在の状況では借り入れ出来ないのでしょうか？他にも申し込みすると、ほぼ同時期に何回も信用情報開示された履歴が更に審査を悪くするとも恐れています。どこか、適切な申し込み先あれば、教えていただきたいです。また、私の信用情報はどの様になってしまっているのでしょうか？もうどこにも申し込みは避けるべきでしょうか？そうもいかない現状です。どうか良きアドバイスお願いします。ちなみに親戚とはあまり付き合いないです。両親とも他界し、兄弟もおりません。
信用情報と借入審査の現状分析
まず、ご自身の信用情報と借入審査における現状を正確に把握することが重要です。 過去の過払い金請求、カードローンの利用、民事再生法の経験は、確かに借入審査に影響を与える可能性があります。 しかし、現在の状況を詳細に分析し、適切な対策を講じることで、借入の可能性を広げることができます。
1. 信用情報の詳細分析
信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に開示請求を行い、ご自身の信用情報を詳しく確認しましょう。 信用情報には、過去の借入状況、返済履歴、延滞の有無などが記録されています。 特に以下の点に注目してください。
- 過払い金請求の記録: 過払い金請求自体は、信用情報に直接記録されるわけではありません。 しかし、その後の返済状況や、他の借入への影響など、間接的に審査に影響を与える可能性があります。
- 返済の遅延: 過去2年間に3回のカード支払い遅延があったとのことですが、その後の支払いが問題なく行われているのであれば、それほど大きなマイナス要因にはならないと考えられます。 しかし、審査においては、この事実が不利に働く可能性は否定できません。
- 現在の借入状況: 現在の借入残高、借入件数、月々の返済額なども審査の重要な判断材料となります。 年収に対する借入額の割合（返済比率）も審査に影響します。
- 民事再生法の記録: 会社が民事再生法を申請し、認可決定を受けたという事実は、間接的にご自身の信用に影響を与える可能性があります。 しかし、ご自身の給与や雇用条件に変化がないのであれば、それほど大きな問題にはならないと考えられます。
2. 借入審査における影響要因
借入審査では、様々な要素が総合的に判断されます。 過去の経歴だけでなく、現在の状況も重要な判断材料となります。
- 年収: 年収は、返済能力を測る上で重要な指標となります。 年収820万円であれば、一般的には高い返済能力があると判断されます。
- 年齢: 46歳という年齢は、借入期間を考慮すると、ある程度のリスク要因となる可能性があります。 しかし、安定した職に就いており、収入も安定しているため、大きなマイナス要因にはならないと考えられます。
- 家族構成: 子供3人という家族構成は、教育資金の必要性を示唆し、借入の理由として理解される可能性があります。
- 勤務年数: 12年という勤務年数は、安定した職業と収入があることを示し、プラスの評価につながります。
- 住居形態: 賃貸アパートに住んでいることは、審査に直接的な影響を与えるわけではありませんが、所有物件がないことは、ある程度のリスク要因となる可能性があります。
具体的な対策とアドバイス
上記の現状分析を踏まえ、具体的な対策とアドバイスを以下に示します。
1. 借入先の選定と申し込み方法
現在の状況では、借入審査が厳しくなる可能性があります。 したがって、借入先の選定と申し込み方法を慎重に行う必要があります。
- 銀行の教育ローン: 過去に教育ローンの増額申請が否決されたとのことですが、他の銀行の教育ローンを検討する価値はあります。 複数の銀行に相談し、金利や借入条件を比較検討しましょう。 信用情報に問題がない場合は、教育ローンは比較的審査が通りやすい傾向があります。
- 信用組合、労働金庫: 信用組合や労働金庫は、銀行よりも審査が柔軟な場合があります。 地域の信用組合や、お勤めの会社の提携している労働金庫などを検討してみましょう。
- 目的別ローン: 教育ローン以外の目的別ローンも検討できます。 例えば、フリーローンなど、借入目的が限定されないローンも選択肢の一つです。
- 申し込み方法: 複数の金融機関に同時に申し込むことは避けましょう。 短期間に複数の申し込みをすると、信用情報に「申し込みブラック」という状態になり、審査に不利になる可能性があります。 1つの金融機関に申し込んだ後、審査結果が出てから、他の金融機関に申し込むようにしましょう。
- 事前相談: 借入を申し込む前に、金融機関の担当者に相談し、ご自身の状況を説明しましょう。 過去の経歴や現在の状況を正直に伝えることで、適切なアドバイスを受けることができます。
2. 信用情報の改善
信用情報は、一度悪化するとすぐに回復するものではありません。 しかし、地道な努力を続けることで、徐々に改善していくことができます。
- 現在の借入金の返済: 現在の借入金を遅延なく返済することが、信用情報改善の第一歩です。 返済が滞ると、信用情報に悪影響を与えます。
- クレジットカードの利用: クレジットカードを積極的に利用し、毎月きちんと返済することで、信用情報を積み重ねることができます。 ただし、使いすぎには注意しましょう。
- 信用情報機関への情報開示: 定期的に信用情報機関に情報開示請求を行い、ご自身の信用情報を確認しましょう。 信用情報の変化を把握し、今後の対策に役立てることができます。
3. その他の対策
借入審査を有利に進めるために、その他の対策も検討しましょう。
- 頭金の準備: 教育資金の一部を自己資金で賄うことで、借入額を減らすことができます。 借入額が減れば、審査が通りやすくなる可能性があります。
- 連帯保証人の検討: 家族や親戚に、連帯保証人を依頼することも検討できます。 連帯保証人がいることで、審査が通りやすくなる可能性があります。 ただし、連帯保証人には、万が一の場合に返済義務が発生するというリスクがあることを理解しておきましょう。
- 専門家への相談: 借入に関する悩みや不安は、専門家に相談することもできます。 弁護士やファイナンシャルプランナーなど、専門家の知見を借りることで、より適切なアドバイスを受けることができます。
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教育資金確保に向けた代替案
借入が難しい場合でも、教育資金を確保するための方法は他にもあります。 諦めずに、様々な選択肢を検討しましょう。
- 学資保険: 子供の教育資金を積み立てるための学資保険に加入することを検討しましょう。 毎月一定額を積み立てることで、将来的にまとまった教育資金を受け取ることができます。
- 教育資金贈与: 親や祖父母から、教育資金として贈与を受けることも可能です。 一定額までは非課税で贈与を受けることができます。
- 奨学金: 子供が大学に進学する際には、奨学金の利用も検討できます。 日本学生支援機構などの奨学金制度を利用することで、教育資金の負担を軽減することができます。
- アルバイト: 子供が高校生や大学生であれば、アルバイトをして、教育資金の一部を自分で稼ぐこともできます。
- 資産運用: 投資信託や株式投資など、資産運用によって教育資金を増やすこともできます。 ただし、投資にはリスクが伴うため、慎重に検討する必要があります。
キャリアプランの見直しとスキルアップ
教育資金の確保と並行して、ご自身のキャリアプランを見直し、スキルアップを図ることも重要です。 収入を増やすことで、教育資金の負担を軽減することができます。
- 昇進・昇給: 会社での昇進・昇給を目指し、収入アップを図りましょう。 積極的に業務に取り組み、成果を出すことで、昇進・昇給の可能性を高めることができます。
- 副業: 副業を始めることで、収入を増やすことができます。 ご自身のスキルや経験を活かせる副業を探しましょう。
- 転職: より高い給与を得られる企業への転職も選択肢の一つです。 自身のスキルや経験を活かせる求人を探し、積極的に応募しましょう。
- スキルアップ: 資格取得やスキルアップのための研修を受講することで、キャリアアップにつながり、収入アップの可能性も高まります。
まとめ
今回のケースでは、過去の過払い金請求、カードローンの利用、民事再生法の経験が、借入審査に影響を与えている可能性があります。 しかし、現在の年収、安定した職、家族構成などを考慮すると、借入の可能性はゼロではありません。 借入先の選定、信用情報の改善、教育資金確保のための代替案、キャリアプランの見直しなど、様々な対策を講じることで、希望を叶える道を探ることができます。 諦めずに、様々な選択肢を検討し、未来に向けて積極的に行動していきましょう。